王實?李小鳳

摘 要：當(dāng)前，絕大多數(shù)的經(jīng)濟學(xué)家都將注意力放在了效率問題的分析上面，和效率有關(guān)的問題也逐漸變?yōu)榱爽F(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)分析框架中重要的一個組成部分。站在技術(shù)性邊界限定的角度上來看的話，結(jié)構(gòu)性邊界以及經(jīng)濟效率都會受到制度的影響，在推動技術(shù)的時候，通常也是制度在起著關(guān)鍵作用。因此本文就以效率理論作為基礎(chǔ)，對我國商業(yè)銀行效率結(jié)構(gòu)及其改革策略進行了分析。

關(guān)鍵詞：效率;制度;商業(yè)銀行

一、中國商業(yè)銀行效率研究分析

1.銀行治理制度對經(jīng)營行為的影響

就目前的情況來看，中國商業(yè)銀行在進行治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的時候，面臨的比較嚴(yán)峻的一個問題就是治理結(jié)構(gòu)不夠合理，再加上投資者在進行投資時，往往會缺乏法律體系的保護，所以學(xué)術(shù)界以及實務(wù)界都針對上述的問題展開了研究。但是有一點可以確定的是，身為銀行的高層經(jīng)營管理者，其是有權(quán)決定企業(yè)當(dāng)中一些比較重大的決策內(nèi)容的，而且在企業(yè)日常運行的過程中，銀行高層經(jīng)營者起到的作用也是至關(guān)重要的。對于經(jīng)營者來說，銀行的治理結(jié)構(gòu)會對其起到一定的導(dǎo)向作用，如果說出現(xiàn)了利益不同或者是合約不夠完善的情況，銀行公司治理制定出來的制度安排就會對各方的利益給予一個平衡，之后還可以適當(dāng)?shù)貙Ω鞣降睦鎸嵤┮粋€動態(tài)的調(diào)整。除此之外，為了讓經(jīng)營者的行為更加貼合組織方面的需求，在實行公司內(nèi)部治理的同時，就會對各方的利益進行明確的規(guī)定，使其形成一種制衡關(guān)系。從另一個層面來看的話，治理結(jié)構(gòu)是可以在一定程度上對經(jīng)營行為給予矯正的。對于經(jīng)營行為而言，治理結(jié)構(gòu)是有著一定的激勵約束作用的。由于銀行本身具有高風(fēng)險等特性，因此銀行中的股東就會比一般企業(yè)中的股東具備更強的風(fēng)險偏好，在這樣的情況下，不論是銀行剩余的控制權(quán)還是剩余的分配，都和一般企業(yè)存在很大的差距。

2.經(jīng)營行為對銀行效率的影響

通過對商業(yè)銀行的經(jīng)營行為進行探析后發(fā)現(xiàn)，其具有的經(jīng)營行為可以表現(xiàn)在多個層面。如果是站在相互制約的角度上來看待這個問題的話，商業(yè)銀行的經(jīng)營行為就包括了以下兩個方面，即：規(guī)模擴張行為以及謹(jǐn)慎行為。首先拿商業(yè)銀行的規(guī)模擴張來說，貸款擴張就是其最為主要的一個組成部分，而在貸款擴張中，又劃分出了資產(chǎn)擴張和分支機構(gòu)擴張這兩個方面，這兩者的擴張速度不僅會對商業(yè)銀行的效率造成巨大的影響，擴張的方式也會對效率帶來一定的影響。一旦擴張的速度太快，商業(yè)銀行自身的管理能力就無法適應(yīng)突然變大的規(guī)模，效率就會受到不利的影響。因此商業(yè)銀行就必須按照現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，對貸款的投放緩慢程度進行決定。如：根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境，決定貸款應(yīng)投放在哪些地區(qū)，哪些地區(qū)的貸款投放要適當(dāng)?shù)慕档?。由于銀行業(yè)本身就具有較大的特殊性，所以在經(jīng)營管理的過程中，就要不斷保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。然而從另一個層面來說，謹(jǐn)慎經(jīng)營也是很有學(xué)問的，過度謹(jǐn)慎就會讓銀行錯失絕佳的發(fā)展機遇，這不僅會對商業(yè)銀行后續(xù)的規(guī)模擴大造成影響，還會致使不良貸款的上升率增加，嚴(yán)重情況下甚至還會出現(xiàn)金融危機等不良情況。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地掌握經(jīng)營謹(jǐn)慎的尺度，這對商業(yè)效率的影響也是格外重要的。

二、商業(yè)銀行效率的影響因素

1.影響我國商業(yè)銀行效率的宏觀因素分析

通過對現(xiàn)有的文獻資料進行探索分析后發(fā)現(xiàn)，已有的文獻中很少會站在宏觀的角度對商業(yè)銀行的效率進行研究。最開始出現(xiàn)的文獻中包含的研究內(nèi)容往往都是圍繞著金融因素和實體經(jīng)濟這兩者之間存在的關(guān)系進行的。而銀行身為貨幣主要的提供機構(gòu)，再加上早期文獻中對銀行及其實體經(jīng)濟關(guān)系的探索，就可以很好地分析出宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行經(jīng)營效率帶來的影響。

英國還處于工業(yè)初期這個階段的時候，聚集資本中起著決定性作用的就已經(jīng)成為了金融。約瑟夫·熊彼特在他撰寫的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中明確指出，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，最不能缺少的一個部分就是金融，良好的銀行體系是可以對創(chuàng)新產(chǎn)品以及創(chuàng)新工藝進行篩選的，在篩選的同時，科技創(chuàng)新也在很大程度上得到了促進，新技術(shù)的試用就會得到更好的發(fā)展。

但是站在金融中介的研究方面來看，基于一些已有的研究模型，如果說商業(yè)銀行處在完全競爭的市場當(dāng)中，那么其就不需要金融中介。對于中介而言，其存在的主要目的就是為了交易成本，因此部分商業(yè)銀行在對自身的交易成本給予降低的時候，就會通過中介來完成。此外，在金融和經(jīng)濟這兩者之間存在的關(guān)系上，現(xiàn)有的觀點也是有著很大的差別的。舉例來說，一種觀點認(rèn)為：可以忽略金融對經(jīng)濟發(fā)展起到的作用。還有一種觀點則認(rèn)為：完善的金融系統(tǒng)是可以有效地促進經(jīng)濟的增長的。根據(jù)上述所說的兩種觀點，筆者覺得，經(jīng)濟發(fā)展是在一定程度上創(chuàng)造出了對金融的特殊要求，要想對這些需求給予回應(yīng)，就需要通過金融體系來完成，因此，不論是商業(yè)銀行的經(jīng)營還是績效，都會受到實體經(jīng)濟的影響。

（1）經(jīng)濟周期因素

和一些已經(jīng)步入成熟的經(jīng)濟體不同的地方是，中國的銀行業(yè)屬于一個比較典型的周期型行業(yè)。這就決定了中國商業(yè)銀行的效率會順著商業(yè)周期進行相應(yīng)的改變，所以商業(yè)銀行的貸款增速是和宏觀經(jīng)濟保持著同步發(fā)展的。就我國目前的經(jīng)濟周期波動以及金融機構(gòu)貸款增幅的狀況，經(jīng)濟周期的波動出現(xiàn)降低后，國內(nèi)貸款也會發(fā)生相應(yīng)的改變，因此兩者具有同增同減的特征。而在商業(yè)銀行當(dāng)中，其最為主要的收入來源一般都是通過存貸差來獲取到相應(yīng)的利益，因此該銀行中的利潤變動就具備了十分明顯的特征，即：根據(jù)經(jīng)濟周期的變化而變動。造成這種情況出現(xiàn)的原因之一就是我國具有的直接融資體系的發(fā)展并不是特別完善，與西方的發(fā)達國家相比，就呈現(xiàn)出非常明顯的落后趨勢。并且現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)太過單一，主要的收入來源依然是以利差收入為主，長期處在這樣的狀況下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入就無法具備顯著的優(yōu)勢。

（2）通貨膨脹及通貨緊縮因素

如果是直觀地對貨幣價格的起伏進行探析的話就不難發(fā)現(xiàn)，貨幣價格的起伏會對銀行貸款的質(zhì)量造成直接的影響，不對這樣的情況進行改變，商業(yè)銀行就要面臨較大的信貸風(fēng)險，銀行的收益就會從根本上受到影響。但是站在貸款角度來講，根據(jù)現(xiàn)有固定利率的貸款條件，再加上現(xiàn)階段的通貨膨脹，對于借款人來說，其獲取到的利益是十分明顯的。通常情況下，貸款都會集中于一些大型的企業(yè)或者是一些大型的項目，尤其是房地產(chǎn)，近幾年房地產(chǎn)的貸款增幅已經(jīng)變得愈發(fā)迅猛。與此同時，在已有的資產(chǎn)負(fù)債管理中，各個金融機構(gòu)必須進行不良貸款的比例縮減，為了完成這項任務(wù)，絕大多數(shù)的金融機構(gòu)就會對大分母展開有意識的“稀釋”，并且利用這樣的手段來降低不良貸款的比例，從而加大貸款的投放。最后以客觀角度進行分析，商業(yè)銀行的信貸總額極具增加的同時，信貸風(fēng)險就會變得越來越集中。就我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的狀況，其具備的資本充足率并不是特別高，隨著信貸風(fēng)險的不斷加劇，商業(yè)銀行的經(jīng)營績效自然而然地就會降低。但要是處在與上述情況相反的現(xiàn)象中，商業(yè)銀行作為債權(quán)人，通貨緊縮就會對其的地位進行鞏固。

2.影響商業(yè)銀行效率的行業(yè)因素分析

由于銀行業(yè)本身是具有一定意義上的公共產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的，因此銀行業(yè)的經(jīng)營績效就會受到這種特性的影響。和其他產(chǎn)品不同的地方是，銀行中具有的產(chǎn)品并不屬于一般的產(chǎn)品，所以銀行產(chǎn)品就會對一個國家中的經(jīng)濟以及經(jīng)濟安全造成巨大的影響，針對這樣的情況，不論是哪個國家的政府，都不會隨隨便便的放棄對銀行產(chǎn)品價格利率的控制。另外，任何一家銀行都是沒有辦法對銀行中的產(chǎn)品進行定價的，即便是擁有著壟斷地位的銀行，其也無法進行產(chǎn)品定價。一旦非市場因素對企業(yè)產(chǎn)品價格的決定權(quán)造成了限制，從實際意義上來講，企業(yè)自身的經(jīng)營績效決定權(quán)也會受到相應(yīng)的制約。因此銀行在制定有關(guān)經(jīng)營績效的評價標(biāo)準(zhǔn)時，也要對上述所說的因素給予充分的考慮。在我國，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行在獲取自身經(jīng)營績效的時候，都會遭受到巨大的阻礙，尤其是那些國有的商業(yè)銀行，這種限制的存在，就會從客觀上影響到商業(yè)銀行的市場績效。根據(jù)現(xiàn)有的市場規(guī)律，一些大企業(yè)是具有操控市場價格的能力的，所以這些大企業(yè)就可以利用這一能力獲取到有關(guān)的壟斷優(yōu)勢，加大自身的利益。面對一個壟斷程度較高的市場時，假設(shè)壟斷者沒有辦法在該市場中獲取到好處，那么企業(yè)的市場績效就會隨之降低。從另一個層面來說，由于我國本身具有的歷史因素，國有銀行又作為我國銀行的主體組成部分，其在獲取經(jīng)營效益的過程中就會面臨眾多的阻礙，并且獲取到的經(jīng)營效益也不是特別的樂觀，長時間處于這樣的發(fā)展趨勢下，必然會對整個市場的績效帶來難以預(yù)估的影響。

三、中國商業(yè)銀行改革策略建議

1.加快體制與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，推進戰(zhàn)略改革

對于中國商業(yè)銀行而言，其在進行改革的過程中，首先要做到的一點就是加快體制的創(chuàng)新，讓相關(guān)的制度可以更好地適應(yīng)現(xiàn)階段的市場競爭。發(fā)展的同時必須不斷堅持以客戶為中心這一準(zhǔn)則，按照不同區(qū)域的特點以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，在不違背市場原則的基礎(chǔ)下，中國商業(yè)銀行可以在中等或者是中等以下的城市銀行中建立起扁平化的組織體系。另外，中國商業(yè)銀行還要對條線管理體制進行大力的探索研究，總部可以直接對大客戶進行集中經(jīng)營，分行只需要負(fù)責(zé)中小客戶的集中經(jīng)營即可。針對自身的內(nèi)部組織機構(gòu)進行合理的調(diào)整，從而更好地對銀行經(jīng)營流程進行整合，這樣一來，各個部門的職責(zé)權(quán)限都會變得十分清晰，內(nèi)部權(quán)責(zé)制度才能變得越來越完善。

2.樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，推進經(jīng)營管理改革

作為一個優(yōu)秀的商業(yè)銀行，其不僅要具備科學(xué)的經(jīng)營理念，還要不斷地對自身的經(jīng)營理念進行改革創(chuàng)新。在改革的過程中，必須確立好協(xié)調(diào)、持續(xù)的發(fā)展觀。不僅要對眼前的收益引起足夠的重視，還要考慮到長遠的利益。在獲取短期內(nèi)的收益時，中國商業(yè)銀行不能以犧牲質(zhì)量作為代價，從而獲取到相關(guān)的短期利益。最重要的一點就是，中國商業(yè)銀行要對外部環(huán)境的變化引起高度的重視，一旦外部的環(huán)境出現(xiàn)了變化，就要及時地推動市場化的利率，從而提升自身的風(fēng)險定價能力，在最大程度上完成收益最大化的目標(biāo)。身為政府職能人員，就要對中國商業(yè)銀行的信用體系進行深入的規(guī)范，當(dāng)中國商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)變得更為完善的同時，政府職能人員依然要對其進行嚴(yán)格的風(fēng)險控制。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的效率與競爭是有著十分緊密的聯(lián)系的，通過適當(dāng)合理的競爭，商業(yè)銀行就可以有效提升自身的效率。此外，商業(yè)銀行在對有關(guān)成本進行降低的過程中，經(jīng)濟發(fā)展對其造成的影響也是至關(guān)重要的。簡單來說，經(jīng)濟發(fā)展可以通過競爭降低商業(yè)銀行的成本，并且其對商業(yè)銀行造成的影響是十分積極的。對于我國現(xiàn)有的市場結(jié)構(gòu)而言，在對相應(yīng)的市場結(jié)構(gòu)進行多元化改革的同時，應(yīng)嚴(yán)格遵循以下幾點內(nèi)容：首先，不能偏離商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展，應(yīng)將重點內(nèi)容放在怎樣加快商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，不應(yīng)把過多的注意力放在降低市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上面。只有做到這幾點，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量才能得到有效的保障，并且在最大程度上改變商業(yè)銀行原有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而讓商業(yè)銀行的投資轉(zhuǎn)化功能發(fā)揮到最佳。最后，我國商業(yè)銀行在進行制度改革的時候，必須保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，積極吸取歐洲發(fā)達國家的改革經(jīng)驗，之后結(jié)合自身的需求實施符合我國國情的制度改革。對于商業(yè)銀行本身具有的脆弱性，相關(guān)人員需引起高度的重視，充分考慮到那些可能會出現(xiàn)的過度競爭，避免一些不必要的損失。

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