牛玉蓮　宮興國(guó)

一、鄉(xiāng)村振興金融需求多元化

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，各地陸續(xù)出臺(tái)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，財(cái)政資金、金融資金、社會(huì)資本是落實(shí)規(guī)劃任務(wù)的主要資金來源。具體到金融資金需求，呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)。

（一）金融需求主體多元化

鄉(xiāng)村振興中“五大振興”均不同程度存在金融需求，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶等各類主體。如在產(chǎn)業(yè)振興方面，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系與經(jīng)營(yíng)體系，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域布局、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效等均需金融支持，農(nóng)村企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等均是金融需求主體;在人才振興方面，小農(nóng)戶融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展鏈條、農(nóng)村群眾就業(yè)創(chuàng)業(yè)、新型職業(yè)農(nóng)民發(fā)展等，都對(duì)金融提出相關(guān)需求;在文化振興方面，金融需求體現(xiàn)在農(nóng)村文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施或項(xiàng)目建設(shè)等方面，需求主體也涉及多個(gè)方面;在生態(tài)振興方面，加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、增加農(nóng)村人居環(huán)境的公共服務(wù)供給、推進(jìn)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展等需要金融跟進(jìn)，金融需求主體主要是政府或國(guó)有投資發(fā)展公司等;在組織振興方面，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革等對(duì)配套金融支持提出需求。

（二）金融需求結(jié)構(gòu)多元化

一是資金需求大額化、長(zhǎng)期化。鄉(xiāng)村振興涉及大量基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)，如水、電、路、氣、醫(yī)療、教育、文化等，多為公益性項(xiàng)目，資金需求量較大、期限較長(zhǎng)。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展壯大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等所需資金額度也呈大額化、長(zhǎng)期化趨勢(shì)。二是資金需求綜合化、個(gè)性化。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和進(jìn)度不同，信貸需求也存在差異化特點(diǎn)。如在深度貧困地區(qū)，脫貧攻堅(jiān)作為鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)工程，需要保持金融扶貧政策和扶貧貸款的連續(xù)性，對(duì)扶貧貸款需求較大;在農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)展較快的地區(qū)，需要金融支持發(fā)展多種形式農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、支持農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)。

（三）金融需求內(nèi)容多元化

鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求不僅體現(xiàn)在資金方面，也同時(shí)表現(xiàn)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式等方面。如從服務(wù)品種看，除傳統(tǒng)的信貸支持和賬戶管理等金融需求外，還需要市場(chǎng)資訊、金融培訓(xùn)、財(cái)務(wù)規(guī)范、公司治理、投資銀行等多種類服務(wù)，部分富裕的農(nóng)村還存在投資理財(cái)咨詢、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶中介等金融服務(wù)需求。從服務(wù)方式看，除傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)外，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民還需要網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等靈活便利的銀行服務(wù)終端，尤其是需要面向廣大農(nóng)民簡(jiǎn)單、便捷的使用界面和功能。從服務(wù)效率看，受農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)季節(jié)性影響，資金需求的窗口期更短，需要銀行提高信貸審批效率。同時(shí)，由于農(nóng)村合格抵質(zhì)押物相對(duì)不足，還需要商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信貸服務(wù)質(zhì)效。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的困難障礙

面對(duì)多元化的金融需求，需要從供給端及時(shí)做好供應(yīng)，但從當(dāng)前的具體實(shí)踐看，各地普遍存在著制約金融資源投入的瓶頸障礙，亟待破解。

（一）有效承貸主體與鄉(xiāng)村振興旺盛的金融需求不匹配

當(dāng)前，推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，無論是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提升、基礎(chǔ)建設(shè)優(yōu)化，還是農(nóng)村環(huán)境整治、農(nóng)民增收等方面的融資需求都很旺盛，但普遍缺乏涉農(nóng)有效融資主體，當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融承載能力不足，農(nóng)村環(huán)境提升融資渠道不暢通，存在“三農(nóng)”領(lǐng)域“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”并存現(xiàn)象。比如，有的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目短期內(nèi)不能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流和收益，金融機(jī)構(gòu)較難跟進(jìn)服務(wù);有的因承建主體經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目手續(xù)等原因，導(dǎo)致無法獲得銀行信貸支持。

（二）財(cái)政資金和社會(huì)資本對(duì)金融資源的撬動(dòng)力不足

當(dāng)前很多農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，既需要財(cái)政資金作為啟動(dòng)資金，同時(shí)需要撬動(dòng)信貸資金的投入，甚至需要居民自身投入以及社會(huì)資本方的介入，共同形成資本聯(lián)動(dòng)，但很多項(xiàng)目周期長(zhǎng)、無收益，或者收益率低，難以吸引社會(huì)資本方和民間資本介入。同時(shí)，2017年以來，國(guó)家進(jìn)一步規(guī)范了政府購買服務(wù)的中長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)模式，中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款與“政府兜底背書”分割，部分鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目為公益性項(xiàng)目，本身無收益或收益很小，沒有政府背書很難達(dá)到銀行準(zhǔn)入要求。

（三）與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的配套機(jī)制有待完善

鄉(xiāng)村振興各類金融需求主體中，擁有的最大資源資產(chǎn)為各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，但在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資方面，所涉及的產(chǎn)權(quán)交易、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、抵押物處置等多個(gè)環(huán)節(jié)，都需要相關(guān)配套措施，才能有效吸納支持信貸資金流入。從當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)看，普遍面臨產(chǎn)權(quán)交易不活躍、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高等情況。從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估看，普遍面臨專業(yè)化評(píng)估機(jī)構(gòu)欠缺、抵押物價(jià)值難以有效釋放等問題。從擔(dān)保增信與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面看，地方政府與金融機(jī)構(gòu)合作對(duì)接意愿強(qiáng)，但后續(xù)落實(shí)機(jī)制難以有效跟上，信貸擔(dān)保資源落實(shí)難，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系不完善，影響金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。從農(nóng)村信用環(huán)境看，由于歷史、體制和教育等因素影響，農(nóng)村信用環(huán)境亟待完善，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用意識(shí)有待提高。農(nóng)村信用登記制度和信息共享機(jī)制尚不健全，不能滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用的獲取、評(píng)估和運(yùn)用。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范壓力較大，需要多部門聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建失信聯(lián)合懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制。

（四）鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新有待進(jìn)一步加強(qiáng)

從銀行網(wǎng)點(diǎn)布局看，近年來商業(yè)銀行為整合資源、降低成本，在鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，目前一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多有一兩個(gè)農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行（或郵政代理網(wǎng)點(diǎn)）的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有時(shí)難以滿足需求。從提供的金融產(chǎn)品看，鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)大多只提供基本存款、貸款和匯款類服務(wù);從資金流向上看，鄉(xiāng)村大部分存款沒有用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而是回流城市;從金融創(chuàng)新方面看，針對(duì)農(nóng)村的信貸產(chǎn)品或方式仍以普通的抵押擔(dān)保為主，契合農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新較少，與全面融入地方政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略尚有一定差距，同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品存在市場(chǎng)同質(zhì)化現(xiàn)象，難以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。

三、相關(guān)建議

（一）做好項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)和市場(chǎng)主體培育，提升鄉(xiāng)村振興主體承載能力

一是做好鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目規(guī)劃。在制定出臺(tái)鄉(xiāng)村振興規(guī)劃的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸投放要求，有針對(duì)性地規(guī)劃設(shè)計(jì)和培育重點(diǎn)項(xiàng)目，打造符合條件的承貸主體。二是通過聯(lián)合和重組，淘汰規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不理想的農(nóng)業(yè)組織，達(dá)到重新配置資源、促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更好更快發(fā)展的目的。三是注重產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，選準(zhǔn)具有鄉(xiāng)村特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值，積極引導(dǎo)建立以產(chǎn)業(yè)為依托、品牌為紐帶、市場(chǎng)為先導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)體系，開發(fā)多領(lǐng)域、多方式的產(chǎn)業(yè)鏈條，把小的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合并起來，做大做強(qiáng)大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信貸資源承載能力和水平，更大限度凝聚財(cái)政金融的合力。

（二）做好政策協(xié)同配合，健全和完善財(cái)政金融政策合作機(jī)制

一是加強(qiáng)跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。各級(jí)地方政府引導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)、發(fā)改、財(cái)政、金融等部門的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，健全完善各級(jí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興聯(lián)席會(huì)議制度，實(shí)現(xiàn)信息共享溝通。二是優(yōu)化財(cái)政供給結(jié)構(gòu)。加快建立涉農(nóng)資金統(tǒng)籌整合長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)涉農(nóng)資金行業(yè)內(nèi)整合與行業(yè)間資金統(tǒng)籌相互銜接，建立權(quán)責(zé)明晰的涉農(nóng)資金支出體系，提高財(cái)政涉農(nóng)資金使用效率，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度性供給。三是設(shè)計(jì)合適的商業(yè)模式吸引金融資源投入。一方面，通過加快農(nóng)村土地相關(guān)改革，將現(xiàn)有資源轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)、將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本，使之參與或主導(dǎo)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的投融資活動(dòng);另一方面，加強(qiáng)財(cái)政資金投入，撬動(dòng)金融資金投入鄉(xiāng)村振興。

（三）健全擔(dān)保增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升信貸投放可介入性

一是完善涉農(nóng)融資擔(dān)保體系，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”融資擔(dān)保的財(cái)政支持力度，改善涉農(nóng)擔(dān)保服務(wù)。二是建立農(nóng)業(yè)信貸專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸主體按風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目給予適度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以確保融資擔(dān)保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮、金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。三是增加農(nóng)村金融服務(wù)的正向激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金引領(lǐng)和杠桿作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村金融領(lǐng)域傾斜，對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效明顯、貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等各方面給予政策傾斜。四是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。擴(kuò)大政策性保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，吸引更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，采取財(cái)政補(bǔ)貼、減免相關(guān)稅收等方式引導(dǎo)、鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要、符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，建立多層次全方位的金融供給體系

一是積極推進(jìn)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、蔬菜大棚、大型農(nóng)機(jī)具、生物活體、林果苗木、農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、倉儲(chǔ)、訂單、財(cái)政補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)預(yù)期收益權(quán)等抵質(zhì)押融資方式，擴(kuò)大涉農(nóng)主體合格有效抵質(zhì)押物范圍。二是優(yōu)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化貸款審批流程，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模式，在有效做好風(fēng)險(xiǎn)防范前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重。三是激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，創(chuàng)新適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押方式的貸款，推動(dòng)部門確權(quán)信息與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享，建立市場(chǎng)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)處置機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資配套環(huán)境，為新型農(nóng)村抵質(zhì)押貸款推出創(chuàng)造條件。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營(yíng)造利于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的良好氛圍

一是加強(qiáng)對(duì)各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“信用培植”。嘗試開展農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)分活動(dòng)，建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度，在此基礎(chǔ)上完善涉農(nóng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、財(cái)務(wù)核算、貸款審批、違約信息通報(bào)等機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用培育。二是進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，通過司法手段提振金融信心，對(duì)失信者形成威懾，推動(dòng)鄉(xiāng)村誠(chéng)信新風(fēng)氣;結(jié)合“鄉(xiāng)風(fēng)文明”等規(guī)劃，廣泛開展誠(chéng)信意識(shí)宣傳教育，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)的宣傳力度，指導(dǎo)廣大農(nóng)戶使用、辨識(shí)、更新個(gè)人信用，營(yíng)造良好的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?XS，GX）