摘 ?要：隨著現(xiàn)代金融行業(yè)的不斷發(fā)展，新型的金融產(chǎn)品也在不斷增多。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)在市場上占據(jù)了一席之地，各種產(chǎn)品層出不窮，比如京東白條、螞蟻花唄等，這代表了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，但同時(shí)也為金融誠信體系構(gòu)建造成了更大挑戰(zhàn)。自2017年以來，我國政府出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融管理政策，并加大措施對該行業(yè)進(jìn)行整頓。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)繼續(xù)發(fā)展，并在管理經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：金融 ?誠信體系 ?風(fēng)險(xiǎn)防范 ?消費(fèi)金融

中圖分類號：D64 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1672-3791（2019）10（b）-0229-02

金融行業(yè)能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，定期對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，但是金融有可能發(fā)生區(qū)域性或者系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，危害國家的經(jīng)濟(jì)安全。絕大多數(shù)的金融風(fēng)險(xiǎn)都是由于金融誠信體系不健全、不穩(wěn)定造成的，只有解決了金融誠信問題，才能從根本上規(guī)范金融市場，防范金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要長遠(yuǎn)發(fā)展，這也是金融行業(yè)不可避免的發(fā)展趨勢，只有構(gòu)建良性的金融發(fā)展市場，才能促進(jìn)金融市場規(guī)范化。

1 ?現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的加入

隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，比如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有了更加堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。通過這些先進(jìn)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以獲得用戶更加全面的信息，從而加快借款業(yè)務(wù)的審批，并對借款業(yè)務(wù)實(shí)行智能風(fēng)控，借款流程也將更加靈活多樣。消費(fèi)者對借款的需求通常是希望快速到賬、高效率，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從消費(fèi)者的切實(shí)需求出發(fā)，滿足多樣化的消費(fèi)群體。現(xiàn)在應(yīng)用比較多的有：車貸、房貸、旅游金融消費(fèi)、電商消費(fèi)、保險(xiǎn)消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)等，這些產(chǎn)品的形態(tài)都是依據(jù)人們的消費(fèi)場景來開發(fā)的，是對傳統(tǒng)消費(fèi)金融的一個(gè)突破。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展為金融誠信體系建設(shè)造成了新的挑戰(zhàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，人們進(jìn)行貸款的門檻更低了，也造成了一系列不誠信的現(xiàn)象。

1.2 金融誠信體系建設(shè)的重要性

從廣義上來講，誠信屬于一種社會(huì)道德范疇，也是一種行為規(guī)范。在社會(huì)生活與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，誠信是必須遵守的行為準(zhǔn)則，只有遵守誠信規(guī)則，社會(huì)才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融行業(yè)才能可持續(xù)發(fā)展。近年來，政府部門不斷加強(qiáng)金融管理，金融界也在不斷提高防御措施，使得外界環(huán)境越來越規(guī)范，誠信體系建設(shè)也在不斷加強(qiáng)。但是我們必須清楚地知道，當(dāng)前金融誠信建設(shè)還存在很多缺點(diǎn)，誠信缺失的問題依然存在，這影響了金融安全建設(shè)。為了金融行業(yè)能夠安全運(yùn)行，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，推行適合當(dāng)前金融環(huán)境的政策，維護(hù)群眾利益，促進(jìn)社會(huì)文明。

2 ?金融體系風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融體系將呈現(xiàn)出越來越開放的發(fā)展態(tài)勢，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也將不斷提升。現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)正面臨著新常態(tài)，中小型企業(yè)的發(fā)展壓力越來越大，各種金融平臺(tái)將面臨更加嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 銀行體系的信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行是我國金融結(jié)構(gòu)的主導(dǎo)，在整個(gè)金融體系之中占據(jù)重要地位。我國銀監(jiān)會(huì)每年會(huì)對銀行的資產(chǎn)總額以及不良貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，近年來，我國境內(nèi)外資產(chǎn)總額在不斷增加，不良貸款余額也在不斷上漲，信用風(fēng)險(xiǎn)正在不斷擴(kuò)大。

2.2 金融市場的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融市場的不斷發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的啟動(dòng)，我國銀行的流動(dòng)性管理愈發(fā)困難，有關(guān)部門應(yīng)該重視起這個(gè)問題，對金融市場嚴(yán)格管理。近10年來，我國貨幣的供應(yīng)量增長越來越快，社會(huì)融資總額的增長也在不斷提速，隨著流動(dòng)性的不斷增加，我國貨幣市場有了較強(qiáng)的波動(dòng)性，經(jīng)常發(fā)生流動(dòng)性緊張的情況，這進(jìn)一步增加了管理難度。

3 ?金融誠信體系的構(gòu)建

我國在2008年頒布了促進(jìn)消費(fèi)體制完善的相關(guān)政策，明確了引領(lǐng)消費(fèi)的趨勢，促進(jìn)消費(fèi)金融市場良性發(fā)展。該文件的頒發(fā)，有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)推出更加高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了依據(jù)。我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將不斷優(yōu)化監(jiān)管模式，拓展消費(fèi)場景。面對當(dāng)前金融市場風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手，構(gòu)建金融誠信體系。

3.1 嚴(yán)格政策監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)整改

目前整個(gè)金融行業(yè)都處于快速發(fā)展的時(shí)代，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的加入，給金融行業(yè)帶來發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了很多問題。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，存在過度授信的情況，有些借款不需要擔(dān)保，但是額度過大，缺乏對用戶信用等級的核查，這是不合理的經(jīng)營方式，容易造成用戶跑路，形成不良借款。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸還存在暴力催債的現(xiàn)象，這也是不合規(guī)范的，是對整個(gè)金融行業(yè)的干擾，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的良性發(fā)展。近一年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在進(jìn)行整頓，行業(yè)整體增速放緩，并且監(jiān)管方式也在不斷創(chuàng)新。首先，要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管方式，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融的差異性，根據(jù)不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)明確職責(zé)，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管過程中，一方面要鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新，另一方面要抑制行業(yè)的無序擴(kuò)張。

3.2 制定完善法律，創(chuàng)新征信制度

面臨當(dāng)前金融市場的不斷發(fā)展，應(yīng)該加快建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，突破傳統(tǒng)的征信方法，對消費(fèi)者的資信等級進(jìn)行全面、綜合的考察，并嚴(yán)格進(jìn)行劃分。法律法規(guī)的建立可以有效地規(guī)范金融市場，約束用戶規(guī)范自身的誠信行為，用戶可以借出的資金數(shù)額由其誠信等級決定。有關(guān)部門應(yīng)該加快推進(jìn)誠信立法，完善金融以及商業(yè)方面的法律，讓金融誠信體系的建設(shè)有法可依。征信制度的建立要明確規(guī)定公共信用的范疇，并規(guī)范信用的征集、評價(jià)和使用規(guī)范，只有這樣，社會(huì)信用法規(guī)體系才能進(jìn)一步完善。有關(guān)部門一定要明確自身職責(zé)，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一，嚴(yán)格規(guī)范管理，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的核查。金融機(jī)構(gòu)也要利用互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)，明確服務(wù)對象的各項(xiàng)權(quán)利以及義務(wù)，讓借款流程有法可依。對于失信企業(yè)或者個(gè)人，應(yīng)該加大處罰力度，讓制度約束行為，杜絕失信行為的再次發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)控水平

在我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場中，產(chǎn)品輸出和技術(shù)已經(jīng)成為企業(yè)收入的增長點(diǎn)，隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，提高金融風(fēng)控能力是企業(yè)發(fā)展的必然要求。對于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，只有不斷約束自身，規(guī)范業(yè)務(wù)開展，注重風(fēng)控能力，才能促進(jìn)行業(yè)整體水平的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，這些是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要資本，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該正確利用這些數(shù)據(jù)，發(fā)揮資源的價(jià)值，建立一個(gè)完善的信用體系，輸出風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和模型，并將自身的風(fēng)控能力轉(zhuǎn)化成未來新的收入增長點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)都有自身龐大的用戶信息和交易數(shù)據(jù)，另外還可以在外部的合作機(jī)構(gòu)中獲取一些用戶數(shù)據(jù)，通過這些建立多維度模型，把那些存在信用欺詐、盜用信息、虛假交易的用戶記錄下來，從而對其進(jìn)行防范，建立消費(fèi)金融誠信體系，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。通過建立誠信體系，金融機(jī)構(gòu)不但能減少自身的金融風(fēng)險(xiǎn)，還能將自身的風(fēng)控能力進(jìn)行輸出，讓其他金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)的健康發(fā)展。

4 ?結(jié)語

我國金融行業(yè)正處于快速發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新型的消費(fèi)服務(wù)，具有方便快捷、碎片化的特點(diǎn)，對傳統(tǒng)的金融市場是一種補(bǔ)充，填補(bǔ)了消費(fèi)金融服務(wù)市場的空缺。該文分析了當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行了介紹，研究了金融誠信體系構(gòu)建的措施。

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