李黎 龍勇

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)在高速的發(fā)展中，這給國內(nèi)的金融業(yè)帶去了重要的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付成為當(dāng)前人們一種主要的支付方式，極大的方便了人們的生活。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，還是有一些問題存在，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理上，給國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶去了消極的影響，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理，基于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀與完善對(duì)策。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算在不斷的發(fā)展，其是基于電子商務(wù)上發(fā)展來的，在國內(nèi)電子商務(wù)高速發(fā)展的過程中，為了滿足客戶以及市場(chǎng)需求而產(chǎn)生的一種支付結(jié)算形式，在形式方面進(jìn)行了新的變革，但是結(jié)算主體還是銀行。比如，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)就得到了極大的發(fā)展，典型的代表就是支付寶，給國內(nèi)金融支付結(jié)算體系帶去了很大的影響，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題受到了人們的關(guān)注，這就需要針對(duì)存在的問題，采取有效的措施進(jìn)行解決，提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理水平。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

（一）沒有健全的監(jiān)管體系

當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算管理中有一個(gè)突出的問題，即缺乏健全的監(jiān)管體系，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算在快速的發(fā)展中，然而在對(duì)應(yīng)的管理體系方面還存在較多的問題，尤其是監(jiān)管體系，沒有健全的法律法規(guī)體系。有關(guān)監(jiān)管部門也沒有充分發(fā)揮出自身的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理方面的監(jiān)管存在力度不夠的情況，比如，在監(jiān)管第三方支付平臺(tái)的過程中，針對(duì)部分規(guī)模較大的平臺(tái)已經(jīng)具備相對(duì)來說比較完善的監(jiān)管機(jī)制，而對(duì)于規(guī)模不大或市場(chǎng)占用份額較低的平臺(tái)，就沒有健全的監(jiān)管機(jī)制，無法對(duì)這些第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效的管理，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)事件并沒有被及時(shí)有效的發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管制度上也有不科學(xué)的地方，這就會(huì)讓一些不法分子有漏洞可鉆。

（二）有網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，支付安全是很關(guān)鍵的一個(gè)內(nèi)容，基于此，用戶才能夠獲得較好的支付體驗(yàn)，確保用戶的資金不受到損失，進(jìn)而促進(jìn)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的發(fā)展。但是就現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理而言，還有網(wǎng)絡(luò)信息存在漏洞問題，這就會(huì)給一些不法分子提供機(jī)會(huì)，利用這些漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜取用戶的資金。近些年來，網(wǎng)絡(luò)支付安全的案件一直都有，雖然已經(jīng)采取了相應(yīng)的措施保護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息，然而就整體上來說還沒有完全解決這一個(gè)問題。比如，電信詐騙案件層出不窮，不法分子就是通過詐騙獲得受害者的信息，然后就可以很容易的挪用其資金，讓受害者的經(jīng)濟(jì)受到了損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展的過程中，支付安全問題會(huì)直接影響到其形象，還會(huì)讓用戶信任受到影響。要是不能夠有效的解決該問題，全面的對(duì)用戶信息以及資產(chǎn)安全進(jìn)行保護(hù)和保障，就會(huì)給國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展帶去消極的影響。

（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

該問題一般體現(xiàn)在部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上，通過近些年來的一些調(diào)整以及管理措施，商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)用差不多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，然而一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還是有很大的差異。比如，支付寶就是人們常用的第三方支付平臺(tái)，其在初期階段不收取提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，吸引了很多的用戶。但是微信平臺(tái)開始對(duì)提現(xiàn)業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，其他部分第三方支付平臺(tái)也有手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)不同的情況。本質(zhì)就是國內(nèi)第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)并未進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，所以，才存在收取標(biāo)準(zhǔn)不同的問題，給用戶的使用體驗(yàn)帶去了消極的影響。這也體現(xiàn)出我國在商業(yè)銀行和第三方支付在手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中的問題，有比較嚴(yán)重的重復(fù)收取費(fèi)用情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理完善對(duì)策

（一）構(gòu)建健全的監(jiān)管體系

當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制存在不夠完善的問題，這就限制了支付結(jié)算管理的效果，所以，這就需要構(gòu)建健全的監(jiān)管體系，加大有關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度進(jìn)行優(yōu)化和健全，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的相關(guān)行為以及活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，這樣才能夠有效的降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管的過程中，就需要有關(guān)監(jiān)管部門能夠提升對(duì)工作的重視度，加大工作力度，尤其是針對(duì)一些第三方支付平臺(tái)，需要清楚的闡述第三方支付平臺(tái)的義務(wù)以及責(zé)任，讓它們?cè)谶M(jìn)行融資行為時(shí)能夠規(guī)范的開展。現(xiàn)階段國內(nèi)就出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件，有一些就是第三方支付平臺(tái)對(duì)自身的便利性進(jìn)行運(yùn)用，進(jìn)行違法的融資活動(dòng)，進(jìn)而給部分投資者帶去了很大的經(jīng)濟(jì)損失，所以，這就需要加強(qiáng)對(duì)該問題的打擊。與此同時(shí)，有關(guān)監(jiān)管部門還需要構(gòu)建健全的長效監(jiān)督機(jī)制，在監(jiān)管支付結(jié)算時(shí)要做到動(dòng)態(tài)化，這樣才能夠第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題以及風(fēng)險(xiǎn)事件，及時(shí)采取有效的措施解決。基于構(gòu)建健全的監(jiān)管體系，給互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算提供保障，讓其可以安全的發(fā)展。

（二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算給人們的生活帶去了很大的便利，但是在支付中還需要保障安全性，這一點(diǎn)十分重要，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就需要有關(guān)方要負(fù)擔(dān)起自己的責(zé)任，強(qiáng)化在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障上的建設(shè)，對(duì)相關(guān)信息安全保障及時(shí)進(jìn)行健全，構(gòu)建有效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，確保用戶的信息安全。比如，就第三方支付平臺(tái)以及商業(yè)銀行而言，就需要結(jié)合電信詐騙案件以及網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的特點(diǎn)，構(gòu)建健全的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，確保用戶的支付安全性。要是用戶的交易信息出現(xiàn)異常的情況下，第三方支付平臺(tái)以及商業(yè)銀行就需要馬上進(jìn)行凍結(jié)，和用戶聯(lián)系，經(jīng)過對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)之后才可以解凍。要是在和用戶交流的過程中，發(fā)現(xiàn)交易信息有風(fēng)險(xiǎn)或者是非本人進(jìn)行交易操作，就需要依據(jù)對(duì)應(yīng)的流程處理，交易數(shù)量重大的，就需要和公安機(jī)關(guān)進(jìn)行聯(lián)系。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理過程中，在手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)上不同，尤其是部分第三方支付平臺(tái)這樣的問題更嚴(yán)重。所以，要對(duì)手續(xù)費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一，就需要制定統(tǒng)一的收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置收取最高額度，第三方支付平臺(tái)要吸引更多的用戶，就可以不收取費(fèi)用，要是收取費(fèi)用，也需要在規(guī)定的最高額度范圍內(nèi)。還應(yīng)該加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行間在手續(xù)費(fèi)用方面的對(duì)接，避免產(chǎn)生重復(fù)收取用戶費(fèi)用的情況。要推動(dòng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定標(biāo)準(zhǔn)的過程中，就需要對(duì)手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行降低，尤其是需要降低商業(yè)銀行收取標(biāo)準(zhǔn)，或不收取費(fèi)用，這能夠優(yōu)化用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的體驗(yàn)，有利于吸引用戶，進(jìn)而推動(dòng)國內(nèi)金融業(yè)的改革以及發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，要想促進(jìn)國內(nèi)金融支付結(jié)算的發(fā)展，就算需要確保支付的安全性，優(yōu)化用戶的使用體驗(yàn)，所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理就十分重要，需要針對(duì)當(dāng)前工作中存在的問題，采取有效的措施解決。（作者單位：1四川大學(xué)錦城學(xué)院金融學(xué)院金融系;2中國建設(shè)銀行股份有限公司四川省分行）