苗喜英

在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，信用社是主要的金融機(jī)構(gòu)，方便了農(nóng)村居民的正常使用，有效的推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)內(nèi)蒙古地區(qū)是我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，信用社在這一地區(qū)中有著廣泛的建設(shè)。但是，在農(nóng)村信用社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，一些不良貸款行為影響了當(dāng)?shù)匦刨J業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。本文結(jié)合實(shí)際，對(duì)內(nèi)蒙古信用社不良貸款情況進(jìn)行了分析，并提出了合適的解決對(duì)策。

一、引言

在內(nèi)蒙古地區(qū)，農(nóng)村信用社的建設(shè)有效的推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸體系的發(fā)展完善，滿足了農(nóng)村居民在生活和發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)需求，有效的促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，保證了社會(huì)的建設(shè)效率。但是，一些不良問(wèn)題的存在也影響了農(nóng)村信貸體系的正常作用，不良貸款的存在極大的影響了農(nóng)村信貸體系的建設(shè)質(zhì)量，在未來(lái)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行解決。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款現(xiàn)狀和原因

（一）農(nóng)村信用貸款現(xiàn)狀

當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展迅速，借助小額信貸體系解決了農(nóng)民和牧民在生活和生產(chǎn)中的困難。首先，當(dāng)?shù)刭J款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，當(dāng)?shù)卣呢泿耪呤沟迷S多農(nóng)民和牧民獲得到了有效的小額貸款，促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)副業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在我國(guó)西部地區(qū)中信貸體系發(fā)展相對(duì)完善。其次，不良貸款率不斷上升。盡管內(nèi)蒙古地區(qū)中農(nóng)業(yè)小額貸款體系發(fā)展質(zhì)量不斷提升，但是，許多小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)較為困難，在經(jīng)營(yíng)中難以完成貸款的償還，造成銀行對(duì)小型企業(yè)的投資熱情下降，增加了銀行和企業(yè)之間的信貸矛盾，不良貸款率不斷上升，貨款的清繳難度大，給當(dāng)?shù)氐男刨J體系發(fā)展造成了負(fù)面影響。

（二）不良貸款原因分析

內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村信貸體系正在穩(wěn)定發(fā)展，但是，諸多因素的存在使得不良貸款率不斷上升，影響了當(dāng)?shù)匦刨J體系的建設(shè)。第一，當(dāng)?shù)氐男庞皿w制發(fā)展不夠完善，內(nèi)蒙古地區(qū)當(dāng)前的主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是農(nóng)業(yè)和牧業(yè)，小型企業(yè)的數(shù)量較多。為了推進(jìn)小型企業(yè)的發(fā)展，信用社需要不斷豐富信貸產(chǎn)品以便滿足不斷增加了企業(yè)貸款需求。信用體制的發(fā)展不完善造成了一些信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)發(fā)展需求之間的矛盾，導(dǎo)致信用社工作質(zhì)量有所下降，造成了不良貸款問(wèn)題。第二，管理工作存在問(wèn)題，農(nóng)村信用社在工作中主要的信貸對(duì)象是小型企業(yè)以及個(gè)人，因此，其貸款工作數(shù)量多，貸款金額較少。同時(shí)，國(guó)家當(dāng)前要求加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，這使得農(nóng)村信用社信貸工作中的審批環(huán)節(jié)不斷簡(jiǎn)化，在滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)也可能導(dǎo)致審查不嚴(yán)格問(wèn)題，增加了不良貸款的出現(xiàn)可能性。第三，信貸對(duì)象成分復(fù)雜，內(nèi)蒙古地區(qū)的信貸對(duì)象許多是從事農(nóng)牧業(yè)的人民，其受教育程度不足，且在信貸中可以作為抵押的資產(chǎn)有限，信用社在貸款違約行為出現(xiàn)之后難以使用法律武器來(lái)保護(hù)自身的權(quán)益。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款問(wèn)題解決對(duì)策

（一）建立健全信貸制度

在內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展中，建立健全信貸管理體系可以有效的避免不良貸款問(wèn)題的出現(xiàn)。農(nóng)村信用社的工作人員要加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)估，在提升工作效率的同時(shí)盡量保證信用審核評(píng)估的全面性，降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。首先，信用社工作人員要規(guī)范化信貸操作程序，監(jiān)控貸款的批準(zhǔn)和使用過(guò)程，提升對(duì)客戶的信貸管理。其次，當(dāng)?shù)卣惨雠_(tái)相應(yīng)的管理政策，降低不良貸款對(duì)于信用社經(jīng)營(yíng)的影響，推動(dòng)當(dāng)?shù)匦刨J體系的可持續(xù)發(fā)展。

（二）強(qiáng)化信用社內(nèi)部管理

農(nóng)村信用社要強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升內(nèi)部工作人員對(duì)自身工作的責(zé)任感，借助考評(píng)和管理機(jī)制來(lái)優(yōu)化工作效果，推動(dòng)農(nóng)村信用社的規(guī)范化發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用社也可以建立完善的工作人員培訓(xùn)機(jī)制，不斷提升工作人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，注重對(duì)工作人員技能和責(zé)任意識(shí)的訓(xùn)練提升。為了減少不良貸款的數(shù)量，信用社應(yīng)當(dāng)避免工作人員和貸款人存在利益關(guān)系，保證審核過(guò)程的規(guī)范性，確保貸款業(yè)務(wù)滿足國(guó)家的規(guī)定，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化貸款清收工作

清收工作的高質(zhì)量進(jìn)行提升貸款的清繳效果，不免不良貸款的出現(xiàn)。在清收工作的進(jìn)行中，信用社管理人員要提升員工的積極性，借助高效的貸款清收來(lái)降低不良貸款率。為了提升清收質(zhì)量，信用社可以成立清收機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)進(jìn)行貸款的清繳，提升清收力度。同時(shí)，信用社也可以和政府進(jìn)行合作，在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展貸款宣傳活動(dòng)，并借助政府力量來(lái)促進(jìn)清收工作的完成，保證貸款收繳率。

四、結(jié)語(yǔ)

內(nèi)蒙古地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得當(dāng)?shù)赜兄^高的信貸需求，針對(duì)當(dāng)?shù)卮嬖诘牟涣假J款問(wèn)題，信用社工作人員應(yīng)當(dāng)明確其出現(xiàn)的原因，并以此為基礎(chǔ)來(lái)優(yōu)化信用社的工作體系和工作制度，與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行合作，推動(dòng)當(dāng)?shù)匦刨J體系的健康發(fā)展，滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)需求。（作者單位：內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）