李沛松

隨著互聯(lián)網(wǎng)逐步向金融領(lǐng)域滲透，人類迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借方便快捷、客戶體驗(yàn)優(yōu)越等優(yōu)勢，不斷蠶食著以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。直至今日，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善，但已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。本文旨在站在商業(yè)銀行的角度，探究商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的猛烈沖擊。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行一直以來將規(guī)模效益與優(yōu)越的產(chǎn)品提供放在第一位，多少有些忽視客戶體驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰看到了商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上的這一漏洞，于是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大都把客戶放在核心地位，加強(qiáng)與客戶間互動(dòng)，吸引了大量年輕人走出商業(yè)銀行，走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行要想守住客戶資源，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立“客戶需求至上”的觀念，順應(yīng)客戶與時(shí)代的需求。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。要做足社會(huì)調(diào)查，了解客戶群體的需求與喜好，開發(fā)有針對性、個(gè)性化的金融產(chǎn)品;其次，在金融服務(wù)過程中。簡化操作流程，省去不必要的程序、整合相似的程序，達(dá)到提高效率的目的;最后，在金融服務(wù)結(jié)束后。要充分了解客戶的滿意度，了解商業(yè)銀行自身的長處與不足，收集反饋信息以不斷完善金融服務(wù)的質(zhì)量。

二、降低貸款門檻，豐富金融理財(cái)產(chǎn)品

眾所周知，小微企業(yè)向商業(yè)銀行貸款是十分困難的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對企業(yè)融資的條件是很高的，且流程復(fù)雜，多為抵押貸款。一般只有具有一定資金實(shí)力的企業(yè)才能夠得到商業(yè)銀行的融資，且要通過各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的考察，一般要花費(fèi)一定的時(shí)間。隨著生活水平的提高，人們在保證衣食住行的條件下，也能夠攢下一定的積蓄。但許多人說，把錢存在銀行里所得利率還趕不上通貨膨脹率，這時(shí)金融理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)了人們的視線。不過商業(yè)銀行提供的金融理財(cái)產(chǎn)品單一且門檻高，并不能夠滿足所有人們的需求，這就造成了許多人將閑散資金投入了高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，分流了商業(yè)銀行的資金。

一方面，商業(yè)銀行降低貸款門檻。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類民企應(yīng)運(yùn)而生。這些經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱的小微企業(yè)在發(fā)展前期需要大量的啟動(dòng)資金，且這類企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，能夠得到資金雄厚、信譽(yù)良好的商業(yè)銀行的資金援助是再好不過的了。但商業(yè)銀行貸款的高門檻卻讓眾多小微企業(yè)望而卻步，作為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍，應(yīng)該有商業(yè)銀行作為其后盾，助其發(fā)展。故商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況降低貸款門檻，為小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航;另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該建立多樣化的金融理財(cái)產(chǎn)品。過去，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品單一、起購點(diǎn)高，許多閑散資金并不是很充裕的人們不能夠享受金融理財(cái)帶來的實(shí)惠。這也變相造成了“富人更富，窮人更窮”的現(xiàn)象，不符合共同富裕的發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)建立更多層次的金融產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)資金流動(dòng)性，響應(yīng)了“客戶需求至上”的發(fā)展理念。

三、建立專業(yè)人才隊(duì)伍，調(diào)動(dòng)員工積極性

現(xiàn)如今，企業(yè)創(chuàng)新能力的高低，關(guān)乎企業(yè)的生死存亡，而員工素質(zhì)的高低是企業(yè)創(chuàng)新能力的直接體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域不斷融合的今天，對商業(yè)銀行員工素質(zhì)的要求也越來越高。原先，商業(yè)銀行的員工只需要具有扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)即可，但現(xiàn)在的員工還需具有營銷、法律、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域的知識(shí)做鋪墊，即商業(yè)銀行對復(fù)合型人才的需求激增。

一方面，商業(yè)銀行在招聘員工時(shí)，應(yīng)側(cè)重考察員工的綜合能力。原來，商業(yè)銀行在人才招聘時(shí)限制的專業(yè)類別基本上是經(jīng)濟(jì)學(xué)類。而近幾年，商業(yè)銀行在人才招聘時(shí)的專業(yè)要求拓展到法學(xué)、計(jì)算機(jī)等類別。說明，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下已經(jīng)有所作為;另一方面，商業(yè)銀行在日常工作中重視對員工的創(chuàng)新能力與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的培訓(xùn)。把技術(shù)創(chuàng)新提上商業(yè)銀行對員工的日常項(xiàng)目中來，建立對技術(shù)創(chuàng)新的長效激勵(lì)機(jī)制，能夠潛移默化的提高員工的積極性。成立專門技術(shù)部門，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)。

四、商業(yè)銀行處理好與互聯(lián)網(wǎng)金融的競合關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)金融學(xué)習(xí)其先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起，得益于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與科技，傳統(tǒng)商業(yè)銀行恰好欠缺互聯(lián)網(wǎng)方面的專業(yè)技術(shù)。我國互聯(lián)網(wǎng)用戶群體龐大，互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺(tái)的業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景。不僅要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，更應(yīng)逐漸將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，創(chuàng)新其服務(wù)渠道。這種技術(shù)創(chuàng)新體現(xiàn)了現(xiàn)如今商業(yè)銀行改革的迫切性，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，促成其與商業(yè)銀行的長期有效合作。這樣，才能維護(hù)商業(yè)銀行的客戶群體。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融要向商業(yè)銀行借鑒其完備的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)與手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，只不過通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，以全新的方式呈現(xiàn)出來而已。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣存在。但除了常見的金融風(fēng)險(xiǎn)之外，又衍生出了眾多針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)脆弱性的非金融風(fēng)險(xiǎn)，例如詐騙、盜竊、勒索等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展?fàn)畲蟮倪^程中，應(yīng)提高識(shí)別、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。在這方面，商業(yè)銀行最具發(fā)言權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)多借鑒參考商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防范的措施，構(gòu)建良好的經(jīng)營與競爭環(huán)境。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）