鐘自紅 田永海 白玉璟

【摘 要】 裕固族是甘肅特有的少數(shù)民族，筆者對(duì)金融支持甘肅省肅南裕固族自治縣的少數(shù)民族發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查顯示：肅南裕固族自治縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升、少數(shù)民族群眾收入顯著增加、少數(shù)民族產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷壯大。本文就再貸款助推精準(zhǔn)脫貧的投放方向、金融服務(wù)水平及金融環(huán)境等方面進(jìn)行調(diào)查，以謀求進(jìn)一步推動(dòng)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 民族地區(qū) 管理使用

肅南裕固族自治縣地處河西走廊南側(cè)、祁連山中段北麓，東西長(zhǎng)650公里，南北寬120—200公里，呈狹長(zhǎng)地帶山區(qū)，總面積23887平方公里，是一個(gè)以裕固族、藏、漢、蒙、回、土等9個(gè)民族聚集的少數(shù)民族自治縣，轄6鄉(xiāng)2鎮(zhèn)、102個(gè)行政村。2019年末，全縣總?cè)丝?.8727萬(wàn)人，其中農(nóng)牧業(yè)2.63萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8%;少數(shù)民族人口2.15萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.57%。畜牧業(yè)生產(chǎn)在全縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占首屬地位。近年來(lái)，人民銀行肅南縣支行結(jié)合地處高寒山區(qū)等實(shí)際，助推金融機(jī)構(gòu)金融信貸精準(zhǔn)脫貧;創(chuàng)新工作方式方法，完善普惠金融體系，為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

一、再貸款政策定向發(fā)力效果顯著，有力助推精準(zhǔn)脫貧。一是人民銀行肅南縣支行以扶貧再貸款為抓手，健全正向激勵(lì)機(jī)制，督促和引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大扶貧貸款投放，積極主動(dòng)對(duì)接貧困戶、扶貧企業(yè)和扶貧項(xiàng)目，支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。截至目前，肅南縣累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款2.85億元，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際使用扶貧再貸款發(fā)放貧困地區(qū)貸款2.85億元，其中：金融精準(zhǔn)扶貧貸款450萬(wàn)元，占實(shí)際投入金額的1.58%，支持和帶動(dòng)建檔立卡貧困戶101余戶。到2017年末，貧困戶人均可支配收入平均水平已達(dá)到11876元，全面建成小康社會(huì)總體實(shí)現(xiàn)程度達(dá)到91.2%。 2018年8月下旬，通過(guò)省級(jí)第三方評(píng)估，完成貧困縣、貧困村、貧困戶退出驗(yàn)收工作，全縣建檔立卡5個(gè)貧困村均完成脫貧退出，實(shí)現(xiàn)了全部摘帽脫貧。二是扶貧再貸款優(yōu)惠利率政策直接優(yōu)惠于農(nóng)牧戶。2019年再貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款1年期利率執(zhí)行優(yōu)惠利率，且投放到農(nóng)戶的貸款平均利率為6.75%，比農(nóng)信社自有資金投放的農(nóng)牧戶貸款利率低3個(gè)百分點(diǎn)，期間累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款13000萬(wàn)元，信貸政策支持再貸款的投入為農(nóng)牧戶減少利息支出近400萬(wàn)元。同時(shí)通過(guò)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少了辦理貸款的次數(shù)和成本，切實(shí)降低了百姓的融資成本。三是地方法人金融機(jī)構(gòu)是扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的主力軍，承擔(dān)了大部分的扶貧貸款發(fā)放任務(wù)，扶貧再貸款為肅南縣法人金融機(jī)構(gòu)提供了低成本的可貸資金，直接惠及扶貧對(duì)象。扶貧再貸款實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率。人民銀行肅南縣支行要求轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款利率不得超過(guò)1年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%。2019年2季度，肅南縣法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為4.35%，較運(yùn)用自有資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率低3.84個(gè)百分點(diǎn)。四是與普通支農(nóng)貸款相比，扶貧再貸款主要有兩個(gè)特點(diǎn)其一是實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率;其二是累計(jì)展期次數(shù)最多達(dá)到4次，從而使扶貧再貸款的實(shí)際使用期限最長(zhǎng)達(dá)到5年，從而有效降低貧困地區(qū)客戶群體的融資成本。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率為7.35%，運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款加權(quán)平均利率為4.35%。運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款加權(quán)平均利率分別低于3個(gè)百分點(diǎn)。以10萬(wàn)元1年期扶貧小貸測(cè)算，以扶貧再貸款資金投放年度加權(quán)平均利息為4350元，以自有資金加權(quán)平均利率投放年度利息為7350元，由此可見(jiàn)扶貧再貸款資金投放的等額等期限貸款融資成本較為低廉，從政策層面保證了金融扶貧資金的特惠性質(zhì)。

二、以金融服務(wù)水平為抓手， 完善普惠金融體系。2019年2季度末，肅南縣普惠金融整體運(yùn)行效果呈上升趨勢(shì)，結(jié)算賬戶、銀行卡、ATM、POS機(jī)終端數(shù)、非現(xiàn)金交易、數(shù)字支付等方面總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。一是單位銀行結(jié)算賬戶分別是1211戶，法人單位數(shù)分別是332戶，單位銀行結(jié)算賬戶平均擁有量同比上升11%。二是銀行卡人均交易筆數(shù)呈上升趨勢(shì)，銀行卡人均交易筆數(shù)是1476605筆，銀行卡人均交易筆數(shù)上升32.13%。三是信用卡人均持卡量穩(wěn)步上升。信用卡在用發(fā)卡量是2765張，人均持有量同比上升24.56%。四是每萬(wàn)人擁有的POS終端數(shù)呈上升趨勢(shì)，POS機(jī)具數(shù)量是171臺(tái)，同比上升126.5%。五是非現(xiàn)金支付筆數(shù)呈快速上升趨勢(shì)。2019年當(dāng)年非現(xiàn)金支付筆數(shù)是897136筆，同比上升58.84%。六是數(shù)字支付呈上升趨勢(shì)。數(shù)字支付筆數(shù)分別是269979筆，同比上升19.5%。

三、積極與政府部門對(duì)接，優(yōu)化信貸資金運(yùn)行環(huán)境。一是利用貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，積極與地方政府部門對(duì)接，推出金融機(jī)構(gòu)“讓利”與財(cái)政資金“貼息”并行，優(yōu)化扶貧再貸款政策運(yùn)行環(huán)境和保障體系，放大扶貧再貸款政策效果，進(jìn)一步達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的效果：以法人金融機(jī)構(gòu)按照基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，切實(shí)讓利于貧困戶;對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧小額信貸，由財(cái)政部門全額貼息，進(jìn)一步降低貧困戶融資成本;建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)信貸資金介入的積極性。二是在扶貧再貸款政策的支持下，肅南縣聯(lián)社信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，通過(guò)提高額度，延長(zhǎng)期限、降低利率、對(duì)信用村、信用戶給予優(yōu)惠政策等措施，嚴(yán)厲打擊了民間借貸行為。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，90%以上的農(nóng)牧戶都有抬款，且都是生產(chǎn)性資金不足，農(nóng)戶民間借貸占家庭融資比例達(dá)到80%-100%?，F(xiàn)在，農(nóng)牧民的民間借貸大量減少，生產(chǎn)性資金基本由貸款解決，民間借貸主要是臨時(shí)性資金需求。民間借貸利率下降到24%，最低為12%。通過(guò)對(duì)信用村、信用戶的評(píng)定，給予信用戶提高額度、降低利率、優(yōu)先貸款等優(yōu)惠政策，進(jìn)一步激發(fā)了農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)，注重自己的信用記錄，人人守誠(chéng)信。全縣信用村83個(gè)，同比增加35個(gè)，增長(zhǎng)72.92%，信用戶達(dá)到5384戶，同比增加500戶，增長(zhǎng)10.24%，信用戶貸款余額達(dá)到2.2億元，同比增加0.5億元，增長(zhǎng)29.41%，農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善。