沈毅

【摘 要】 如今我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高。人們手中有了更多的閑置資金，而在這樣的時代背景下，農(nóng)村地區(qū)居民也開始對金融行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務感興趣，但是由于農(nóng)村居民金融知識專業(yè)程度不高等原因，他們更容易在金融風險當中遭受損失，這一問題阻礙著農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展與進步。本文以農(nóng)村地區(qū)的金融風險為研究出發(fā)點，分析如何有效地實現(xiàn)金融風險的防范與治理。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 金融風險 風險治理

一、引言

我國一直以來對于農(nóng)村發(fā)展十分重視，提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，希望能夠推進城鄉(xiāng)一體化的進程，提高經(jīng)濟實力，也提高人民的生活水平。不過農(nóng)村金融雖然在經(jīng)濟新常態(tài)形式下具備城市金融不具備的發(fā)展?jié)摿?，但是在發(fā)展過程當中還存在許多的問題，尤其是在金融風險的防范與治理方面，農(nóng)村地區(qū)的金融體系不夠完善，嚴重阻礙著農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展，不利于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)相比城鎮(zhèn)地區(qū)的金融行業(yè)有著比較大的發(fā)展?jié)摿?，但是其在發(fā)展過程當中同樣有著許多的問題，例如人才匱乏，金融機制不健全等，這些問題導致了在農(nóng)村金融行業(yè)當中風險機制不健全，農(nóng)村居民能夠選擇的金融產(chǎn)品風險過高，非常容易受到損失，這一問題破壞了農(nóng)村居民與金融機構(gòu)之間的信任，阻礙著農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)本身就是一個風險與收益并存的行業(yè)，金融從業(yè)者的任務往往就是將風險控制在人們可接受的范圍之內(nèi)，但是在農(nóng)村金融行業(yè)當中，并沒有足夠的金融方面的專業(yè)人才，這跟農(nóng)村發(fā)展狀況落后是有一定關(guān)系的，金融人才更愿意選擇交通便利，收入更高的城市，人才的匱乏在一定程度上導致了農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)沒有完善的風險防范與治理的相關(guān)體系，另外農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)本身覆蓋率比較低也是風險防范與治理相關(guān)體系不健全的原因之一，以往金融行業(yè)不重視農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)建設，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的覆蓋面積不足，許多地區(qū)的居民前往金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品進行了解與購買比較困難。

二、農(nóng)村金融風險體系的主要問題

農(nóng)村金融風險體系能夠有效的為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供有效的保障，保障農(nóng)村地區(qū)居民與農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)都能夠獲得利益，促進我國鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的實施，推進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平的提升，所以在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展當中，金融風險防范與治理的相關(guān)體系建設是一個非常重要的問題，而導致現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)金融風險發(fā)生的主要原因有以下幾點，

（一）農(nóng)村地區(qū)居民金融觀念更新，金融機構(gòu)產(chǎn)品單一

以往農(nóng)村地區(qū)的居民主要生活來源就是農(nóng)業(yè)，所以收入比較少，大多數(shù)居民都會選擇將這些錢存入到銀行當中，也就是簡單的存款儲蓄業(yè)務。在這一現(xiàn)象的影響下，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)的工作重心就是這些業(yè)務，但是伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)許多居民選擇外出務工，還有些居民選擇在本地發(fā)展現(xiàn)代化的養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的居民收入得到了大幅度的提升，同時，由于許多農(nóng)民進入到了城市當中，在城市文化的影響下，他們也認識到了投資理財對于自身的重要性，實現(xiàn)了金融觀念的更新，也就是說，近年來農(nóng)村地區(qū)的居民的金融需求發(fā)生了變化，他們將更多的目光集中在了理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品上，不再像以往那樣簡單的進行儲蓄，但是農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)卻沒有根據(jù)這一狀況進行調(diào)整，甚至由于一些農(nóng)村地區(qū)，大量的農(nóng)村青年勞動力外出務工并不常住，導致常駐人口減少，金融機構(gòu)也因此進行了裁撤，這就更不能滿足現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求。另外，金融機構(gòu)當中服務人員水平低，服務質(zhì)量差，金融機構(gòu)監(jiān)管體系不健全等原因也是導致農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)難以受到居民信任，發(fā)展受阻的重要原因。金融機構(gòu)不能夠滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求，在這一背景下，有些不法分子就想要獲取不法利益，他們采用偽造金融機構(gòu)證明等手段，以投資為名，吸收農(nóng)村地區(qū)居民的資金，也就是非法集資，然后往往就會攜款潛逃，導致金融風險的發(fā)生。

（二）農(nóng)村地區(qū)居民法律意識不強

農(nóng)村地區(qū)的大部分居民對法律知識缺乏了解。這一問題導致他們在金融風險發(fā)生以后不知道何種渠道能夠維護自己的合法權(quán)益，難以挽回自己的合法權(quán)益，同樣這一問題也導致他們?nèi)狈︼L險的規(guī)避意識，具體來講，就是他們在進行理財產(chǎn)品選擇的時候，沒有一個廣泛的渠道對各類理財產(chǎn)品進行了解，所以處于一個被動的位置，依賴于理財機構(gòu)的宣傳，但是自身又不能夠很好的對理財機構(gòu)進行甄別，判斷這些機構(gòu)的相關(guān)文件比如金融許可證的真假，所以在理財產(chǎn)品選擇當中容易受到蒙騙。另外，農(nóng)村地區(qū)居民對于金融活動當中的各種資料缺乏重視，只關(guān)注于投資數(shù)量與產(chǎn)品收益，導致惡性的金融風險發(fā)生以后，沒有足夠的證據(jù)能夠幫助自己進行維權(quán)。

（三）農(nóng)村地區(qū)惡性金融詐騙居多

我國向來是一個人情化的社會，在農(nóng)村地區(qū)尤為如此，所以在農(nóng)村地區(qū)，如果一家購買了某一種理財產(chǎn)品，往往就會推薦其他居民與自己一起購買，這種現(xiàn)象在心理學上也被稱為從眾心理，但是這也給惡性金融風險也就是金融詐騙提供了滋生的土壤，許多不法分子利用這種心理，對居民許諾高利潤回報，通過利潤對其進行誘惑，導致了惡性金融風險的發(fā)生。除此之外，農(nóng)村居民在急需資金的時候，由于征信體系的不完善，往往會選擇貸款不還的方式來獲取資金，嚴重擾亂了金融市場當中正常的金融秩序。

三、農(nóng)村地區(qū)金融風險防范與治理體系建設的相關(guān)策略

（一）推進農(nóng)村地區(qū)金融服務機制創(chuàng)新

為了在農(nóng)村地區(qū)建立金融風險防范與治理相關(guān)體系，政府首先要發(fā)揮其本身的引導作用，通過政策等手段推進金融機構(gòu)的革新，在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型金融服務的推廣。金融機構(gòu)也要努力的推進農(nóng)村地區(qū)的金融市場的建設，推進自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，改變以往金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品類型單一，同質(zhì)化問題嚴重的狀況，提高金融產(chǎn)品的競爭力。農(nóng)村金融機一方面推進自身的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務模式改革，為農(nóng)村金融客戶提供種類更多的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務，改變以往金融服務成本過高，效率低下的問題的同時，另一方面金融機構(gòu)也要加強金融理念的宣傳，改變以往農(nóng)村地區(qū)居民對于金融產(chǎn)品不了解，金融理念落后的問題，將他們的目光由簡單的存款、儲蓄業(yè)務轉(zhuǎn)移到理財融資等金融業(yè)務上來，避免農(nóng)村地區(qū)居民受到不法分子的誘騙，將資金投入到某些沒有金融資質(zhì)的金融機構(gòu)當中，合法利益受到損失。

（二）推進農(nóng)村地區(qū)的信貸環(huán)境改良

要推進農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，最重要的工作就是推進農(nóng)村地區(qū)的信貸環(huán)境改良，這一工作的主要途徑就是宣傳現(xiàn)代化的金融理念，金融機構(gòu)工作人員要積極地推進金融理念的宣傳，破除以往農(nóng)村地區(qū)的居民的老舊金融觀念，一方面是進一步讓農(nóng)村居民認識到理財對于自身資產(chǎn)增值的重要性，改變以往農(nóng)村金融機構(gòu)都在辦理存款儲蓄業(yè)務的狀況，另一方面，也要改變某些農(nóng)村居民貸款不必還的惡劣思想，改變這種不良的信用風氣。

另外，在農(nóng)村信貸秩序改良的過程當中，金融機構(gòu)需要組織對金融機構(gòu)從業(yè)人員的相關(guān)培訓，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平、綜合素養(yǎng)，進而推進金融機構(gòu)服務質(zhì)量的提升，當然金融機構(gòu)也可以通過引進金融相關(guān)的專業(yè)人才來實現(xiàn)金融機構(gòu)人才隊伍的建設。雖然農(nóng)村地區(qū)的人才流失率比較高，但是現(xiàn)在的人才更多關(guān)注的不是自身的工資數(shù)量多少，而是自身能夠擁有多大的發(fā)展空間，所以金融機構(gòu)可以從這一角度入手，吸引人才來到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)，為農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展貢獻自己的力量。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢

農(nóng)村地區(qū)的金融風險大部分原因是由于農(nóng)村地區(qū)的居民文化水平比較低，對于金融產(chǎn)品缺乏了解，所以容易受到不法分子的欺騙，進而導致惡性的金融風險的發(fā)生，導致農(nóng)村地區(qū)的居民蒙受損失。如今時代是信息時代，信息技術(shù)的應用能夠有效的幫助農(nóng)村地區(qū)居民進行金融理念的更新，科學的進行金融理財產(chǎn)品的選擇，有效的對各種不法分子的蒙騙手段進行分辨。政府可以推進金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建設一個金融服務相關(guān)的網(wǎng)絡平臺，通過這一平臺實現(xiàn)對各類金融機構(gòu)資質(zhì)的有效審核，同時也能夠?qū)Ω黝惖幕ヂ?lián)網(wǎng)接待機構(gòu)進行監(jiān)督。

（四）推進金融約束機制的完善

在我國農(nóng)村地區(qū)，許多居民自己開設了金融公司，相關(guān)部門要根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定對這些民營類的金融公司進行監(jiān)督，指導他們進行貸款、抵押等金融業(yè)務，也就是推進金融約束機制的建立與完善，保障農(nóng)村地區(qū)的金融秩序，消除潛在的金融風險的誘發(fā)因素。相關(guān)部門可以在農(nóng)村地區(qū)設立舉報渠道，發(fā)揮居民對各類金融機構(gòu)的監(jiān)督作用，進而維護金融市場的金融秩序，除此之外，相關(guān)部門還可以使用商業(yè)銀行來作為金融約束機制的監(jiān)督手段，建立完善的金融征信體系，以農(nóng)村地區(qū)居民的收入等信息作為征信機制的依據(jù)，以此保障金融服務尤其是貸款業(yè)務的安全，實現(xiàn)金融風險的有效降低。

四、結(jié)語

伴隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平不斷提升，而在這樣的時代背景下，農(nóng)村地區(qū)居民也開始對金融行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務感興趣，金融需求發(fā)生了變化，但是由于農(nóng)村居民金融知識專業(yè)程度不高等原因，他們更容易在金融風險當中遭受損失，這一問題阻礙著農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展與進步。本文以農(nóng)村地區(qū)的金融風險為研究出發(fā)點，分析如何有效地實現(xiàn)金融風險的防范與治理體系的建設，進而推進農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的進步，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平的提升。

【參考文獻】

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