馬蒙蒙 楊申奧 李靜茹 李夢(mèng)曦 黎潔芬

【摘 要】 在國(guó)家政策的大力支持下，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展日益完善，保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)制度正在逐漸完善，但部分保險(xiǎn)條款的內(nèi)容依舊寬泛，尤其是現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)法中與婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)相關(guān)的條款較少，這就導(dǎo)致了一部分人在婚姻關(guān)系解除時(shí)利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，從而產(chǎn)生保單糾紛。本文主要針對(duì)夫妻離婚就在婚姻存續(xù)期間使用婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)情況引發(fā)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行課題研究。

【關(guān)鍵詞】 告知義務(wù) 保險(xiǎn)法 婚姻關(guān)系 退保

一、我國(guó)保險(xiǎn)糾紛及問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)糾紛現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通知可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)2018年共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴88454件，其中保險(xiǎn)合同糾紛投訴就有86491件，涉及人身保險(xiǎn)合同的有38195件。并且人身保險(xiǎn)合同訴訟量行業(yè)前十為：中國(guó)人壽7134件，平安人壽4985件，太平洋人壽3762件，新華人壽3643件，泰康人壽2982件，富德生命2029件，人民人壽1661件，人民健康1631件，華夏人壽1215件，陽(yáng)光人壽1064件。隨著保險(xiǎn)法的日漸完善保險(xiǎn)糾紛率隨之降低，但結(jié)合近幾年合同糾紛數(shù)據(jù)及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)公告發(fā)現(xiàn)人身保險(xiǎn)合同糾紛問(wèn)題依舊突出。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)糾紛存在的問(wèn)題

從以上表格數(shù)據(jù)可以看出，近幾年在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展日益完善的情況下糾紛投訴數(shù)量逐漸遞減，但就目前而言，我國(guó)保險(xiǎn)糾紛問(wèn)題依舊嚴(yán)峻，我國(guó)人身保險(xiǎn)糾紛主要體現(xiàn)在保單銷售部分。保險(xiǎn)公司代理人員追求保費(fèi)收入，在銷售期間虛假宣傳，不明確履行告知義務(wù)導(dǎo)致保單糾紛是其發(fā)生的重要原因。

二、銅陵市保險(xiǎn)糾紛問(wèn)題總結(jié)

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)糾紛較多，項(xiàng)目成員主要采用實(shí)地調(diào)研的方式對(duì)銅陵保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。通過(guò)對(duì)所獲得的銅陵市保險(xiǎn)公司的相關(guān)數(shù)據(jù)研究，發(fā)現(xiàn)就銅陵市各大保險(xiǎn)公司而言，告知義務(wù)糾紛仍屬于人身保險(xiǎn)糾紛的一大重點(diǎn)。從而我們總結(jié)出以下三個(gè)問(wèn)題：

（一）投保人申請(qǐng)退保時(shí)無(wú)限制條件

目前在我國(guó)的保險(xiǎn)法中并無(wú)具體的條款規(guī)定投保人退保的相關(guān)方面，這就導(dǎo)致投保人在退保時(shí)注重自身利益，從而引起保險(xiǎn)糾紛。

（二）婚姻關(guān)系和保險(xiǎn)關(guān)系都發(fā)生改變時(shí)，投保人掌握退保權(quán)可能會(huì)導(dǎo)致部分問(wèn)題

我們知道在離婚時(shí)保單也應(yīng)該作為婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。并且在婚姻法的相關(guān)法律中可以了解到利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)屬于違法行為，但現(xiàn)有的離婚案中存在大量轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象主要是因?yàn)榉煞矫娌](méi)有相關(guān)條款對(duì)保單在離婚時(shí)如何分割進(jìn)行規(guī)定，從而導(dǎo)致了離婚案中頻頻出現(xiàn)有關(guān)保單財(cái)產(chǎn)分割的糾紛。主要出現(xiàn)在婚姻關(guān)系破裂，投保人與被保險(xiǎn)人不為同一人的情況下，一般為夫妻雙方為彼此投保。這就增加了離婚時(shí)投保人利用保單轉(zhuǎn)移婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)的可能性。

（三）婚姻關(guān)系破裂，保險(xiǎn)關(guān)系未發(fā)生改變時(shí)，保單的受益權(quán)保障方面存在一定的問(wèn)題

保險(xiǎn)關(guān)系未改變具體是指投保人與被保險(xiǎn)人存在血緣關(guān)系，在這種情況下，婚姻破裂，但投保人與被保險(xiǎn)人依舊存在保險(xiǎn)關(guān)系，且父母婚姻破裂時(shí)，為子女購(gòu)買的保險(xiǎn)應(yīng)該作為對(duì)子女的財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與，這時(shí)投保人進(jìn)行退保，對(duì)保單的受益權(quán)保障方面有一定影響。

本文主要針對(duì)該三類問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的經(jīng)驗(yàn)，提出可行的解決方案。

三、英國(guó)的告知義務(wù)條款與我國(guó)相關(guān)條款對(duì)比分析

（一）英國(guó)告知義務(wù)主體范圍較大

通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)法第十六條相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)法有關(guān)于告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，此時(shí)投保人應(yīng)如實(shí)告知。而在現(xiàn)實(shí)投保中，投保人與被保險(xiǎn)人不一致的情況下，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的所有情況并不能完全知曉，這里就涉及了保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主體是否有必要包括被保險(xiǎn)人，我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定告知義務(wù)主體只包括投保人，并不包含被保險(xiǎn)人，通過(guò)對(duì)英國(guó)相關(guān)文獻(xiàn)的查詢可以發(fā)現(xiàn)英國(guó)有關(guān)告知義務(wù)的保單糾紛發(fā)生頻率較低，將中英國(guó)家相關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，英國(guó)將被保險(xiǎn)人加入告知義務(wù)的主體，從而使告知義務(wù)的履行更為合理有效。

（二）英國(guó)告知模式更加嚴(yán)格

對(duì)比我國(guó)與英國(guó)有關(guān)告知義務(wù)的法律可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的告知義務(wù)主要維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，只要求投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的問(wèn)題，相對(duì)于英國(guó)而言這一告知模式相對(duì)寬松，不利于保險(xiǎn)人得到充分的保單信息。而英國(guó)不僅嚴(yán)格要求告知內(nèi)容，還要求告知義務(wù)存在于整個(gè)合同的協(xié)商過(guò)程中，但我國(guó)只要求告知義務(wù)履行于合同訂立之時(shí)，這就導(dǎo)致了如果在合同訂立后保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生改變，保單的價(jià)值歸屬就不好進(jìn)行分配。相比較而言，英國(guó)對(duì)于告知義務(wù)時(shí)間方面的規(guī)定更有利于其義務(wù)的履行。

四、完善我國(guó)告知義務(wù)的相關(guān)建議

從上文的分析中可以看出，針對(duì)大多數(shù)壽險(xiǎn)保單，尤其是婚姻狀態(tài)下的壽險(xiǎn)保單，一旦婚姻關(guān)系解除，其保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生改變，極大可能會(huì)引起退?；蚱渌渭m紛，所以涉及到婚姻存續(xù)期間投保的壽險(xiǎn)保單應(yīng)格外注重保險(xiǎn)關(guān)系等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)該從以下三個(gè)方面采取解決措施。

（一）建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在保險(xiǎn)法中擴(kuò)大告知義務(wù)的范圍

通過(guò)上文的分析，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)保單糾紛是由于在保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)關(guān)系的改變，并且該關(guān)系的改變?cè)斐赏侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人雙方不具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益;在人身保險(xiǎn)中要求保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具備保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不要求具備保險(xiǎn)利益。這樣的法律規(guī)定忽略了婚姻這種情況。如果婚姻關(guān)系解除，投保人可能會(huì)為了自身利益將保單進(jìn)行退保，無(wú)論保單是否進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，此時(shí)被保險(xiǎn)人的利益都將受到損失，但這種情況建立在投保人進(jìn)行退保時(shí)被保險(xiǎn)人不知情的情況下。針對(duì)此類情況，保險(xiǎn)公司可以將屬于保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)的保單進(jìn)行分類，分為血緣關(guān)系與婚姻關(guān)系兩個(gè)部分，針對(duì)婚姻關(guān)系可以擴(kuò)大告知義務(wù)的范圍。