摘 ?要：近年來，隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務呈現(xiàn)出迅猛增長之勢，但迅猛增長的背后，因利益驅(qū)使、市場漏洞、監(jiān)管滯后等多種原因，部分第三方網(wǎng)絡平臺非法進行保險經(jīng)營活動，存在信息披露不合規(guī)、截留客戶信息等各種違法違規(guī)現(xiàn)象。本文分析第三方網(wǎng)絡平臺在開展保險業(yè)務時產(chǎn)生的主要問題及目前監(jiān)管情況，并提出明確準入資質(zhì)、界定技術(shù)服務輔助范圍，提高監(jiān)管力度的建議，以維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場秩序。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡平臺;保險業(yè)務;監(jiān)管情況

近年來，隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技進步，消費者對于保險市場和保險產(chǎn)品提出了新的發(fā)展要求。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在這種新的時代要求之下呈現(xiàn)出迅猛增長之勢。但迅猛增長的背后，因利益驅(qū)使、市場漏洞、監(jiān)管滯后等多種原因，一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺違法違規(guī)從事保險業(yè)務，擾亂保險市場秩序，損害保險消費者合法利益，亟需有效監(jiān)管。2015年7月，保險監(jiān)管部門針對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展狀況，頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，該規(guī)定作為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的核心規(guī)定，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營條件、規(guī)則、監(jiān)管以及信息披露等進行了規(guī)范。該規(guī)定施行多年來，監(jiān)管部門通過多種途徑規(guī)范市場秩序，打擊市場亂象。2019年4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》，重點整治任務之一就是與保險機構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡平臺的保險業(yè)務。本文立足當前互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展狀況對第三方網(wǎng)絡平臺開展保險業(yè)務的主要問題及監(jiān)管情況進行研究探討。

一、第三方網(wǎng)絡平臺的界定

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，第三方網(wǎng)絡平臺是指除保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺外，提供保險網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的平臺。根據(jù)該規(guī)定可知，第三方網(wǎng)絡平臺是指除保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)網(wǎng)絡平臺之外的提供保險網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的平臺。特別的，在保險市場上這些開展保險業(yè)務的網(wǎng)絡平臺中，有一部分網(wǎng)絡平臺是具有保險兼業(yè)代理人資質(zhì)的，但根據(jù)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》其僅具有在線下主營場所內(nèi)的保險業(yè)務經(jīng)營資格，因此，該類具有保險兼業(yè)代理人資質(zhì)的平臺若開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應屬于第三方網(wǎng)絡平臺，不能進行保險業(yè)務經(jīng)營行為。

二、第三方網(wǎng)絡平臺開展保險業(yè)務存在的主要問題

（1）第三方網(wǎng)絡平臺非法進行保險經(jīng)營行為

根據(jù)《保險法》對于保險專營原則的要求，保險業(yè)務只能由依法設立的保險公司以及法律、行政法規(guī)許可的其他保險組織經(jīng)營保險業(yè)務，其他個人或組織均無權(quán)經(jīng)營保險業(yè)務。保險代理、經(jīng)紀機構(gòu)等進行保險中介業(yè)務應取得保險監(jiān)管部門頒發(fā)的相應業(yè)務許可證。主要的保險經(jīng)營行為有保險銷售、承保和理賠、退保與投訴以及客戶服務等，這些保險經(jīng)營行為均應由保險機構(gòu)進行全面管控負責。但部分第三方網(wǎng)絡平臺突破開展保險業(yè)務的合規(guī)界限，不僅僅為保險機構(gòu)、保險消費者提供網(wǎng)絡技術(shù)輔助支持，而是更多的涉入了保險經(jīng)營活動。在前端對接客戶時，平臺設計保險產(chǎn)品推介、宣傳活動，保險公司并未全面負責。在處理客戶服務時，部分第三方網(wǎng)絡平臺亦有自己的客戶服務人員，并非及時要求客戶聯(lián)系保險機構(gòu)客服人員處理。甚至在與保險消費者進行保費收取時，代收客戶保險費，在與保險公司進行技術(shù)服務費結(jié)算時，比照保險傭金以保費的一定比例收取服務費。前述行為極大的違反了保險專營原則的要求，擾亂了保險市場的正常經(jīng)營秩序。

（2）第三方網(wǎng)絡平臺開展保險業(yè)務缺乏監(jiān)督管控

在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中，第三方網(wǎng)絡平臺開展保險業(yè)務缺乏有效的監(jiān)督管控機制，產(chǎn)生了一系列亟待解決的問題，例如，在保險服務宣傳時，第三方網(wǎng)絡平臺基于自身利益，往往變相夸大保險保障效果，缺乏風險提示，普通保險消費者極易受到誤導;第三方網(wǎng)絡平臺為保險機構(gòu)提供保險服務時，往往利用自身優(yōu)勢地位，收取高比例服務費，不利于保險公司保險業(yè)務的展業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的長期發(fā)展。一方面，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，監(jiān)管部門要求保險機構(gòu)履行對第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)督職責。但是從市場狀況上看，部分第三方網(wǎng)絡平臺處于市場優(yōu)勢地位，掌握著大量的客戶資源與客戶流量。保險機構(gòu)在嚴峻的市場競爭環(huán)境下，為了保費及展業(yè)的需求，較依賴于第三方網(wǎng)絡平臺，出現(xiàn)種種第三方網(wǎng)絡平臺違法違規(guī)開展保險業(yè)務亂象時，保險機構(gòu)的監(jiān)督職責履行效果不佳。另一方面，雖然保險監(jiān)管部門可依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》對第三方網(wǎng)絡平臺進行監(jiān)督管理，但因第三方網(wǎng)絡平臺并非保險專營主體，監(jiān)管部門并無處罰權(quán)限，僅能通過責令改正、禁止保險機構(gòu)與其合作、全行業(yè)通報等方式進行督促。第三方網(wǎng)絡平臺依托科技手段又有較大的虛擬性、靈活性，監(jiān)管起來難度較大，現(xiàn)行規(guī)定處罰力度較輕。

（3）第三方網(wǎng)絡平臺信息披露不合規(guī)不及時

互聯(lián)網(wǎng)保險具有線上虛擬性，一切宣傳、銷售、投保、退保均在互聯(lián)網(wǎng)上進行，不需要紙質(zhì)保單、現(xiàn)金交易等，最終形成的是電子保單。保險消費者獨立投?；蛘咄ㄟ^網(wǎng)絡客服簡單引導后進行投保，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的投保與線下投保不同，要求保險消費者對于保險有一定的了解，具備相應的保險基礎。但大部分保險投保人均是普通消費者，關(guān)注點過多的集中在了保險保障利益方面，對于保險風險、保險免責條款關(guān)注不足。這更加要求第三方網(wǎng)絡平臺按照保險監(jiān)管部門的要求及時、全面的進行互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露，以便保險消費者全面了解保險產(chǎn)品，避免因被誤導而使得自身合法權(quán)益遭受損害。根據(jù)監(jiān)管部門對于信息披露的相關(guān)要求，第三方網(wǎng)絡平臺應在顯著位置披露合作保險機構(gòu)信息、在顯著位置披露第三方網(wǎng)絡平臺在中國保險行業(yè)協(xié)會信息披露平臺的披露信息，并提示保險業(yè)務由保險機構(gòu)提供。但事實上，第三方網(wǎng)絡平臺的信息披露不完全符合監(jiān)管要求，存在不合規(guī)不及時現(xiàn)象，第三方網(wǎng)絡平臺并未完全按要求全面展示合作保險機構(gòu)信息及在行業(yè)協(xié)會披露平臺的披露信息，或者披露信息位置不顯著，披露信息存在滯后等情況，需要監(jiān)管部門進一步規(guī)制整頓。

（4）第三方網(wǎng)絡平臺截留客戶信息問題

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的規(guī)定，第三方網(wǎng)絡平臺應在收到投保申請后及時完整的向保險機構(gòu)提供承保所需的保險消費者信息資料，包括保險消費者的姓名、證件信息、聯(lián)系方式等資料。但是第三方網(wǎng)絡平臺基于自身利益，以及把控客戶資源等各種目的，存在截留客戶信息的情況，不利于保險機構(gòu)及時、完整獲取客戶資料信息。保險公司作為保險人，依據(jù)保險法的規(guī)定擁有保險人的權(quán)利和義務，第三方網(wǎng)絡平臺截留客戶信息的情況不利于保險公司管理保單、進行客戶服務，履行保險人的權(quán)利和義務。還有些第三方網(wǎng)絡平臺甚至將截留的客戶信息用作其他目的，泄露給其他機構(gòu)或者個人以牟取各種利益，涉嫌侵犯客戶信息，屬于違法行為。

三、第三方網(wǎng)絡平臺開展保險業(yè)務的監(jiān)管情況

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的系統(tǒng)性監(jiān)管規(guī)定，僅有一部保險監(jiān)管部門于2015年7月頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，其中針對第三方網(wǎng)絡平臺的專門條文數(shù)量較少，且現(xiàn)有條文亦存在不完善之處。第一，該規(guī)定對于第三方網(wǎng)絡平臺的準入缺乏明確界定。規(guī)定中要求第三方網(wǎng)絡平臺應具備的條件過于籠統(tǒng)，準入資格較低，導致保險市場上各類第三方平臺魚龍混雜，缺乏有效監(jiān)管。第二，該規(guī)定未明確第三方網(wǎng)絡平臺提供網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的范圍。監(jiān)管部門將第三方網(wǎng)絡平臺界定為提供保險網(wǎng)絡技術(shù)輔助服務的平臺，要求其不得進行保險經(jīng)營行為。但在實踐中，如何區(qū)分平臺提供的是保險網(wǎng)絡技術(shù)輔助服務還是保險經(jīng)營行為難以區(qū)分，導致某些網(wǎng)絡平臺利用此監(jiān)管漏洞變相經(jīng)營保險業(yè)務，擾亂市場秩序。第三，該規(guī)定法律層級不高且存在滯后性。一方面，該規(guī)定僅是部門規(guī)范性文件，法律層級不高，對于第三方網(wǎng)絡平臺非法進行保險經(jīng)營活動、信息披露不合規(guī)、截留客戶信息等各種違法違規(guī)現(xiàn)象無法進行有力處罰。另一方面，該規(guī)定頒行于2015年，無法適應飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境，存在滯后性。

綜上，建議盡快出臺針對于第三方網(wǎng)絡平臺的相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，為第三方網(wǎng)絡平臺的準入規(guī)定明確的資質(zhì)條件，并且界定清楚第三方網(wǎng)絡提供網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的范圍，提高對于第三方網(wǎng)絡平臺違法違規(guī)行為的監(jiān)管力度，以維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場秩序，保障保險消費者的合法權(quán)益。

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作者簡介：張宇嬌（1991年-），女，漢族，天津，研究生在讀，單位：中央財經(jīng)大學，研究方向：保險學。