摘 ?要：隨著我國(guó)普惠金融政策的有效實(shí)施，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，農(nóng)村家庭的金融資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)分布也發(fā)生了明顯變化，因此，對(duì)于農(nóng)村家庭金融的研究也顯得尤為重要。本文針對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：西部地區(qū);農(nóng)村家庭;資產(chǎn)選擇行為

以往學(xué)者針對(duì)于金融的研究往往是企業(yè)中存在的一些金融問題，對(duì)于家庭的金融中存在的問題研究的相對(duì)較少，而且對(duì)于家庭金融的一些行為仍然存在經(jīng)典模型不能解釋的現(xiàn)象。2006年一月John Campbell針對(duì)家庭金融這一主題進(jìn)行了演講，2009年NBER成立了“Household Finance”這一專門對(duì)家庭金融方面進(jìn)行調(diào)研的研究小組，此后，家庭金融漸漸進(jìn)入各國(guó)學(xué)者的視野，并逐漸發(fā)展起來。

一、研究現(xiàn)狀

早期國(guó)外學(xué)者主要是對(duì)金融資產(chǎn)相關(guān)理論進(jìn)行研究，而后開始逐漸涉足家庭金融領(lǐng)域。隨著科技網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，交通也愈發(fā)便利，學(xué)者們可以獲取一定的微觀數(shù)據(jù)，對(duì)于家庭金融的研究也大都是基于微觀數(shù)據(jù)對(duì)影響家庭金融的各方面因素進(jìn)行分析。Cardak和Wikins（2009）對(duì)澳大利亞的微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析研究，研究表明投資者的健康程度是影響其家庭金融資產(chǎn)配置的主要因素之一，健康程度較低的家庭所投資的股票等風(fēng)險(xiǎn)較高金融資產(chǎn)占其全部家庭金融資產(chǎn)的比重較少。Fischer（2013）建立了一個(gè)生命周期模型對(duì)房地產(chǎn)投資回報(bào)的預(yù)期進(jìn)行了研究，研究結(jié)果表明除了年齡和勞動(dòng)收入外，家庭住房財(cái)富對(duì)于家庭金融資產(chǎn)選擇行為也有著顯著影響。

與國(guó)外學(xué)者的研究文獻(xiàn)相比，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)學(xué)者對(duì)于家庭金融的研究還處于起步階段。我國(guó)學(xué)者對(duì)于家庭金融的研究也主要集中在資產(chǎn)選擇問題方面。張曉嬌（2013）利用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）的微觀數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與家庭金融資產(chǎn)組合之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，研究結(jié)果表明了家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度與其所持有的風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)成正比。張珂珂和吳猛猛（2013）對(duì)2012年全國(guó)500份農(nóng)村居民家庭的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后認(rèn)為家庭收入和財(cái)產(chǎn)等因素會(huì)對(duì)家庭金融的投資產(chǎn)生正向影響。

二、西部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)文件，我國(guó)西部地區(qū)包括新疆、四川、云南、貴州、西藏、陜西、重慶、甘肅、寧夏、青海10個(gè)省。西部地區(qū)農(nóng)村主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，教育發(fā)展也較為落后，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)于金融知識(shí)的普及也較為欠缺，因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用與教育落后對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)的選擇行為造成一定的影響。除此之外，婚姻狀況，負(fù)債規(guī)模和社會(huì)信用度也會(huì)對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇行為產(chǎn)生影響，社會(huì)信任度較低、家庭負(fù)債規(guī)模較小的未婚投資者所持有的貨幣類和證券類的金融資產(chǎn)占比較大，與之相反的，社會(huì)信任度較高、家庭負(fù)債規(guī)模較大的已婚投資者則會(huì)加大其所持有的保障類金融資產(chǎn)的占比。而且設(shè)立在西部地區(qū)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較少，金融理財(cái)產(chǎn)品種類也不夠豐富，這也在一定程度上限制了農(nóng)戶的投資行為。

三、政策建議

教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用、婚姻、負(fù)債規(guī)模、社會(huì)信任度和理財(cái)產(chǎn)品等均會(huì)在不同程度下對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)的選擇行為產(chǎn)生影響，因此，本文將提出一些針對(duì)性的政策建議來促使西部地區(qū)農(nóng)村家庭合理配置其金融資產(chǎn)。首先，提升西部地區(qū)農(nóng)村的教育水平，加大對(duì)于金融知識(shí)的普及范圍和力度。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于西部地區(qū)農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)的投入力度，全面提升農(nóng)村地區(qū)的教育文化水平，而且還應(yīng)配合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)做好金融知識(shí)宣傳工作，使農(nóng)戶對(duì)最基本的金融知識(shí)有一個(gè)大概的了解，減少他們對(duì)于金融的誤解和抵觸情緒，讓農(nóng)戶了解到正確的理財(cái)方法。第二，簡(jiǎn)化農(nóng)戶借貸流程，增強(qiáng)普惠力度。負(fù)債規(guī)模是影響西部地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行投資的一大主要因素，也體現(xiàn)了農(nóng)戶借貸難這一問題。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分考慮到農(nóng)村家庭的特殊性，在辦理借貸業(yè)務(wù)時(shí)相應(yīng)的簡(jiǎn)化操作流程，并針對(duì)農(nóng)戶借貸等業(yè)務(wù)設(shè)置一些優(yōu)惠政策，解決農(nóng)戶借貸難問題，提高農(nóng)戶借貸的積極性，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)戶積極進(jìn)行投資活動(dòng)。第三，加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)治安，提升農(nóng)戶的社會(huì)信任度。社會(huì)信任度主要表現(xiàn)為居民對(duì)社會(huì)治安的滿意程度。而西部地區(qū)的農(nóng)村由于發(fā)展落后，交通不便利等特點(diǎn)，容易成為犯罪分子的藏身地。因此，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)的治安監(jiān)管力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)于違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，從而提升農(nóng)戶的社會(huì)信任度。第四，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶需求。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)大多注重于城市市場(chǎng)，而忽略了有一定潛力的農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村家庭對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品有獨(dú)特的需求，金融機(jī)構(gòu)可以抓住這一特性，設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)村家庭的季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，在增加自己營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)也滿足了農(nóng)戶在投資方面的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]張珂珂，吳猛猛.我國(guó)農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)現(xiàn)狀與影響因素的實(shí)證分析——基于全國(guó)500戶農(nóng)村居民家庭的調(diào)查[J].金融縱橫，2013（8）：73-79

[2]盧亞娟，張菁晶，章建偉.農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)投資影響因素研究[J].現(xiàn)代金融，2015（11）：29-31

作者簡(jiǎn)介：張瀾，1996，女，漢族，四川省營(yíng)山縣，碩士研究生，西北民族大學(xué)，金融。