蘇萍

摘 要：近年來，針對大學生特殊需求，一系列信貸產(chǎn)品紛紛涌入大學校園，這些產(chǎn)品為學生量身定做，并逐漸成為作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分?！靶@貸”作為一個簡便的放貸平臺，因其申請方便、放款快速，一定程度上滿足了高校學生貸款的需求。但是因為各種因素的存在，近年來“校園貸”的發(fā)展已經(jīng)嚴重扭曲，“校園貸”成了人人談之色變的貶義詞。不少高校大學生因“校園貸”跳樓、被暴力催收以及出現(xiàn)大學生“裸照”借款等，大學校園充滿“校園貸”的亂象。

關鍵詞：“校園貸”;行為規(guī)制;風險防范

2014年，出現(xiàn)“校園分期”，貸款平臺先從iPhone等大學生鐘愛且有點“買不起”的商品切入，結合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，短平快地迅速在全國大學蔓延、瘋狂斂財，他們抓住了大學生的心理，甚至從其朋友親人入手，誘導人們走入陷阱，常見形式有：“不良貸”“高利貸”“多頭貸”“傳銷貸”“刷單貸”“裸條貸”“培訓貸”等。

助力非法“校園貸”頻頻發(fā)生、肆意橫行究其根源在于社會因素以及學生本身因素。在學生管理工作過程中如何對學生網(wǎng)絡貸款行為進行正確的規(guī)制和風險防范，已成為當前高校學生管理工作面臨的嶄新課題。

一、“校園貸”高校內(nèi)頻發(fā)原因再思考

任何事物的發(fā)展都是外因和內(nèi)因共同作用的結果，“校園貸”也不例外。

（一）外在因素：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的興起

互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，引起經(jīng)濟結構和經(jīng)濟方式的重大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)時代最大的特點是各類資源的整合及再配分?！靶@貸”是依托互聯(lián)網(wǎng)技術，在“互聯(lián)網(wǎng)+”宏觀經(jīng)濟環(huán)境下發(fā)展而來，是互聯(lián)網(wǎng)技術在經(jīng)濟資源整合及再分配的體現(xiàn)?！靶@貸”平臺也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要組成部分，在國家政策支持的背景下呈爆發(fā)式的增長。2015年，第十三個五年規(guī)劃明確建議把互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家規(guī)劃，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展。

“校園貸”本質(zhì)上是民間借貸，但是由于征信體系不健全，法律法規(guī)不健全，政府監(jiān)管不到位等原因，借貸雙方在權責方面出現(xiàn)問題時，貸方因不具有正規(guī)機構合法維護權益的途徑，或者借貸本身就不合規(guī)，貸方為維護自己利益，陸續(xù)出現(xiàn)采用惡意公開個人信息、發(fā)布裸照等威逼、脅迫、恐嚇等方式，極大影響了貸款學生，也擾亂了金融市場。

（二）內(nèi)在因素：信用社會時代下的消費理念轉變

1980年以來出生的大學生，正好處于我國改革開放的紅利時期，經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，加之互聯(lián)互通大環(huán)境下的多元文化的侵襲，尤其是西方超前消費理念的傳播，這個特殊群體在快消社會和信用社會的影響下，購買欲望強烈。然而，消費能力雖然很大，經(jīng)濟承受能力卻嚴重不匹配。大學生的收入一般是父母提供，部分學生靠在外兼職獲取部分收入，這些收入基本上能夠維持日常開銷，卻不足以滿足大學生超前消費。而“校園貸”這樣的平臺，為大學生滿足消費提供了無限可能，可以說，校園貸存在的土壤，就是大學生無限膨脹的消費欲望和現(xiàn)實中難以實現(xiàn)消費可能的經(jīng)濟困境。

二、“校園貸”行為規(guī)制與風險防控對策

針對校園貸帶來的一系列不良影響，2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》，要求從源頭上治理亂象，加大“校園貸”監(jiān)管整治力度，防范和化解“校園貸”風險。通過對校園貸的整體研究，建議從以下幾個方面進行治理。

（一）制定統(tǒng)一的“校園貸”行業(yè)標準標準

行業(yè)標準標準是準許進入校園借貸市場的門檻。成立網(wǎng)絡借貸管理部門，管理部門要從法律上審查中介平臺資質(zhì)、注冊資本、經(jīng)營能力，賦予其相應的權利能力和行為能力。校園借貸平臺實質(zhì)上是信息服務中介平臺，所以應該主要從以下三方來建立統(tǒng)一“校園貸”行業(yè)市場準入標準。

首先，平臺的準入標準。準入標準包括注冊資本標準，從業(yè)人員資質(zhì)以及從事業(yè)務范圍標準等。“校園貸”平臺主要功能是促進借貸雙方完成交易，因此其面臨的法律風險較小，可以設置較為寬松的市場準入條件，但是必須嚴格把控實繳貨幣的比例;從業(yè)人員應具備專業(yè)金融知識外，良好的職業(yè)操守和道德底線，能做到對客戶進行保密;另外，必須管控“校園貸”平臺的業(yè)務范圍，嚴禁任何平臺從業(yè)人員從事與放貸業(yè)務相關的非法活動。

其次，建立借款人的資格審核和信用分級標準體系。借款人必須有較高的信用，根據(jù)借款人的信用情況，綜合分析借款人的信用等級和實際還款能力，確定借款人具有相應金額的借款資質(zhì)和還款能力。

最后，放貸人的準入標準。放貸人需向平臺提供能夠證明本人身份的材料，如銀行賬戶，社會保險號以及其他相關信息，并接受平臺的信息審核，必要的時候也可以通過視頻來認證放貸人的身份。

（二）家校齊動員加強對大學生的引導

校園借貸對部分學生來說，能快速幫助其解決用錢問題，一定程度上還能幫助學生積累理財經(jīng)驗，但現(xiàn)實情況是大多數(shù)學生借款都是用來超前消費，尤其是購買奢侈品等。因此，為幫助大學生樹立正確的消費觀，應從以下幾個方面努力：

首先，高校應該建立校園網(wǎng)貸防范機制。把防范校園不良網(wǎng)貸作為學生日常教育的重要內(nèi)容，加強警示教育，依法處置未經(jīng)批準在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務的不良網(wǎng)絡平臺。針對性開設一些相關方面的課程，參與校園網(wǎng)貸的學生大多數(shù)處于大一大二這兩個年級，所以應該重點加強對剛入學的學生在入學教育、常規(guī)風險意識教育。同時要加強對學生的金融、法律知識教育。

其次，加強大學生思想觀念引導。切實培育獨立自主、身心健康的大學生，對大學生進行三觀引導，培養(yǎng)大學生理性消費理念，摒棄超前消費和攀比奢侈。

最后，簡歷家長、教師、學生三方良性溝通機制。尤其是家長要加強對孩子本身的監(jiān)督，了解學生身心成長狀況，在學生成長的路上及時給予關心和幫助。

（三）政府各部門加強校園借貸交易監(jiān)管力度

2018年，上海市監(jiān)管部門《工作指引表》增加了“違反“校園貸”、現(xiàn)金貸相關要求”，主要內(nèi)容包括：未按要求暫?！靶@貸”業(yè)務，即2017年6月以后，仍違規(guī)開展“校園貸”業(yè)務;非法催收，采用暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，向債務人、擔保人以外的人員進行催收等。此外，上海監(jiān)管部門還發(fā)布了《關于印發(fā)本市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務實施方案的通知》，要求相關機構在2018年2月底之前，立即停止開展違規(guī)業(yè)務，并及時提出整改方案或業(yè)務退出計劃。上海市出臺了多項基于包括“校園貸”的P2P網(wǎng)貸平臺整改認定的指引和備案相關指引，顯示出對備案工作的積極推動。此外，北京、廣東的網(wǎng)貸監(jiān)管細則均已問世。但是全國很多地方還沒有實施網(wǎng)貸監(jiān)管細則，因此各地政府也要跟緊北上廣的腳步，實行網(wǎng)貸監(jiān)管細則，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法律法規(guī)，建立一個全國范圍統(tǒng)一的系統(tǒng)性的監(jiān)管制度。政府各相關部門在自己監(jiān)管領域內(nèi)認真履行監(jiān)管職責，互相配合，多管齊下嚴厲打擊高利轉貸罪。

最后，建立“校園貸”平臺電子數(shù)據(jù)庫?！靶@貸”數(shù)據(jù)都是以網(wǎng)絡為基礎，而網(wǎng)絡保存的數(shù)據(jù)易于更改，因此，必要時可建立監(jiān)管部門后臺系統(tǒng)，系統(tǒng)自動保存平臺原始數(shù)據(jù)，為以后的訴訟提供必要數(shù)據(jù)。

另外，應對“校園貸”，一方面要堵住非法亂來的偏門，另一方面打通“校園貸”的正門。

有專家提議銀監(jiān)會在“開前門堵后門”時，“校園貸”資源能多向高職大專學生以及農(nóng)村學生傾斜，確?！敖鹑诠健?。

（1）“校園貸”的大數(shù)據(jù)，各相關部門準確把握大學生校園貸款的需求，精準投放“校園貸”產(chǎn)品?！靶@貸”“流行”于普通高校尤其是高職院校，而且“校園貸”的對象主要是女大學生。對于具體的消費貸需求者，學校和班級就要介入其中，了解借貸者的基本情況，看其消費習慣是否正常。如果存在著非理性消費的情況，除了對之進行深入細致的思想工作，甚至要引入心理輔導，矯正其不當消費行為，引導其正確理財和消費。

（2）要根據(jù)大學生消費的特點，在充分進行調(diào)查和風險評估的基礎上，合理設計“校園貸”產(chǎn)品。

（3）引入社會征信機制，將“校園貸”和大學生的個人信用掛鉤，使其充分認識到借貸消費是要付出代價的，當然是合乎法治和道德的代價。

“校園貸”伴隨大學生消費行為模式而生，互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。當前“校園貸”的不健康發(fā)展引發(fā)了一些社會事件，但只要正確對“校園貸”行為進行規(guī)范，“校園貸”就可以發(fā)揮彌補借貸金融市場空缺，充分發(fā)揮資本的積極作用，更好地為大學生服務。

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基金：濰坊工商職業(yè)學院科研項目“基于學生管理工作下“校園貸”行為規(guī)制與風險防控的探究”（項目編號：2018B02）