王路路

【摘要】商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)，基于經(jīng)濟建設(shè)趨勢而不斷創(chuàng)新改革。銀行業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵和本質(zhì)也在發(fā)生著根本性的變革，金融業(yè)務(wù)在不斷創(chuàng)新，其中最重要并具有革命性意義的就是在傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)之外發(fā)展起來的中間業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)類型改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的固有路徑，加速了發(fā)展方式的變革。然而，由于近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著重大機遇與挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 金融機構(gòu)

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1內(nèi)部管理機制混亂

當前大多數(shù)商業(yè)銀行對部門的管理控制措施沒有明確的條令和法規(guī)，導致財務(wù)會計各自為陣，從事中間業(yè)務(wù)工作的職員能力不統(tǒng)一、工作方法不統(tǒng)一，工作流程混亂。部門的職責尚不清楚，與銀行業(yè)務(wù)合作的一些責任不明確。職責的確立并不體現(xiàn)監(jiān)督工作的原則。其中一些實施了前后臺不在一起辦公的管理制度，但過度糾正，前后臺分離導致控制權(quán)錯位。盡管有一些調(diào)和銀行業(yè)務(wù)的制度，但銀行賬戶的調(diào)節(jié)是由幾個部門進行的，沒有一個管理層。追蹤商業(yè)組織通常沒有足夠?qū)ｉT的管理人員、操作人員和業(yè)務(wù)人員。特別是有些情況下，沒有明確的工作流程。由于對中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢缺乏了解，或者對利率邊際化和金融市場快速變化缺乏了解，導致中間業(yè)務(wù)和實際發(fā)展管理混亂，嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

1.2產(chǎn)品開發(fā)缺乏統(tǒng)一性和系統(tǒng)性

目前，除部分中間業(yè)務(wù)外，大部分商業(yè)銀行正在各自的分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，產(chǎn)品自成一體，僅限于人力、物力等因素，分行對總行的金融業(yè)務(wù)理念和經(jīng)營原則都缺乏準確而直觀的把握，在針對中間業(yè)務(wù)進行針對性開發(fā)時又很難把握市場規(guī)律，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)具有分散性和隨意性，沒有進行針對性的市場調(diào)研，導致成本配置失衡，收益不佳。同時我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)不足，自主研發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品更是少之又少。此外，目前許多新開的中間業(yè)務(wù)還不是作為有價格的商品提供的，而是免費或是低價，這種狀況嚴重制約了我國金融和社會體系建設(shè)的步伐，不利于形成銀行擴張和金融產(chǎn)品再生產(chǎn)的良性循環(huán)。

1.3業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)匱乏

銀行的中間業(yè)務(wù)與其他一般的資金管理業(yè)務(wù)不同，主要集中在個人客戶。它對商業(yè)專業(yè)知識和規(guī)劃能力有一定的要求，這是一個高素質(zhì)和高技術(shù)性的業(yè)務(wù)。要綜合資本、經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律等專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)知識，還應(yīng)熟悉現(xiàn)代營銷理論與實踐，具有較強的營銷技巧，人際交往能力，組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)處理能力，同時具備基本的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，良好的個人聲譽。然而，目前中國金融行業(yè)的員工仍然沒有機會從事中間業(yè)務(wù)，尤其是涉及大量交易和更完整的綜合性中間業(yè)務(wù)人員。比如在理財建議上還不能為客戶提供較為具體的業(yè)務(wù)選擇，而只是單純的在于為客戶提供儲種選擇、抵押以及傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)業(yè)務(wù)上。缺乏專業(yè)眼光和能力為客戶提供適當?shù)睦碡斠?guī)劃建議。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

2.1完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理機制

第一，要嚴格區(qū)分銀行內(nèi)部的不同職能，做到監(jiān)管與執(zhí)行獨立。董事會和經(jīng)理人的身份應(yīng)當嚴格區(qū)別，避免“自己做自己管”的請發(fā)送。要嚴格執(zhí)行內(nèi)部監(jiān)管制度，一旦發(fā)現(xiàn)風險隱患，一定要及時解決。

第二，約束大股東權(quán)益的行使。一般企業(yè)如果出現(xiàn)“一股獨大”這種現(xiàn)象，銀行的經(jīng)營風險就變得很高，“一股獨大”會損害其他股東的權(quán)益。我國很多股份制商業(yè)銀行都存在股權(quán)高度集中這種現(xiàn)象，股權(quán)高度集中很容易導致公司做出不利于小股東的決策。所以，為了保護好其他股東的合法權(quán)益，就一定要限制大股東濫用手中的權(quán)利。

第三，完善監(jiān)事會的制定。很多商業(yè)銀行的董事會因為大股東手持的股份多，就會有直接任命自己人為什么職位的行為，這嚴重違反了公司的制度，所以必須要健全監(jiān)事會制度，杜絕出現(xiàn)高層直接任命職位的行為。同時，還要加強監(jiān)事會的職權(quán)，充分發(fā)揮監(jiān)事會的監(jiān)察管理作用。

第四，要建立健全內(nèi)部審計制度。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門應(yīng)該是隸屬于董事會，必須保證其獨立性，同時具有監(jiān)督權(quán)。為了財務(wù)舞弊情況發(fā)生，銀行應(yīng)當招聘具有專業(yè)背景的審計人員，進行獨立嚴格地審核，并通過不斷培訓，提高審計人員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)。

2.2加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入，提高科學化水平

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要善于借鑒其創(chuàng)新點，借助電子空間完成業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如借助網(wǎng)絡(luò)、ATM、電話銀行等技術(shù)手段使客戶能夠整合最廣泛的金融服務(wù)，實現(xiàn)電子交易、電子貨幣、電子經(jīng)紀和電子商務(wù)等在線多功能服務(wù)，實現(xiàn)多元化發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的發(fā)展，個人客戶成為銀行中間業(yè)務(wù)的重要客戶群體，他們持有閑置資金，具備一定的購買力，而良好的方便快捷特點可以實現(xiàn)其辦理業(yè)務(wù)的簡單高效，這樣一方面提高了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量，同時方便日漸增多的個人用戶實現(xiàn)良好的個人資產(chǎn)投資。

2.3加快人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的上崗制度要進一步嚴格化，從其業(yè)務(wù)成熟度、責任心、良好的職業(yè)修養(yǎng)和道德底線為基本考查點，采取考試考核上崗制度，在中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進行考試和強化培訓，確定應(yīng)聘人員的專業(yè)能力，擇優(yōu)錄取。對于不合格的人要堅決清除出理財服務(wù)隊伍。

而目前許多商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營和管理邏輯治理之下，對現(xiàn)代化的人才機制和企業(yè)制度化發(fā)展已經(jīng)沒有太多涉獵，導致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態(tài)就需要銀行重視對不同層次專業(yè)人才的培養(yǎng)，比如與專業(yè)的人才培訓機構(gòu)合作，對管理人才和營銷人才定時進行培訓，灌輸優(yōu)秀的經(jīng)營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經(jīng)驗的同業(yè)銀行進行合作，完善自身的經(jīng)營管理能力，銀行要一邊強化內(nèi)部管理，加強集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監(jiān)督機制積極貫徹，使得職員從自身素質(zhì)的強化做起，深刻理解銀行對于不同類型中間業(yè)務(wù)的實施細則和相應(yīng)的執(zhí)行方法，要做到在符合既定規(guī)范的情況下為個人或者企業(yè)客戶完成質(zhì)量更好的服務(wù)。

參考文獻：

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[2]楊忠霞.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策——基于中美對比[J].北方金融，2017，（01）：71-76.