【摘要】隨著時(shí)代的前進(jìn)，我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷的發(fā)展與完善，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利率也逐漸市場(chǎng)化。商業(yè)銀行為了緊跟時(shí)代潮流以及為了彌補(bǔ)被壓縮的利潤(rùn)空間，不得不入戰(zhàn)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓寬自身的服務(wù)面。在各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了較大的發(fā)展。本文首先闡述了有關(guān)中間業(yè)務(wù)涵蓋的范圍以及其特點(diǎn)的相關(guān)理論，其次介紹我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，并對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的相關(guān)問(wèn)題提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展概況

引言：

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指那些不同于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)主要包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)、基金和債券的代理買(mǎi)賣(mài)、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)主要具有收入較為穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度較低的特點(diǎn)，集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行的服務(wù)性功能。當(dāng)今社會(huì)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展，社會(huì)各階層的客戶(hù)對(duì)這類(lèi)服務(wù)的需求大幅度增長(zhǎng)，促使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各間銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有的特點(diǎn)

1、不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。中間業(yè)務(wù)不同銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，需要銀行具有相應(yīng)的資本金準(zhǔn)備，相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)壓力較小。從一方面的角度來(lái)說(shuō)，無(wú)資本金的壓力需求促使銀行在進(jìn)行這方面的交易時(shí)更為自由化，更為便利化;但另一方面也可能因?yàn)檫^(guò)度自由與便利化而使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展得過(guò)度膨脹，從而存在一定的潛在危險(xiǎn)。

2、不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的收入主要來(lái)自于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，但帶來(lái)收入的同時(shí)，也要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。然而中間業(yè)務(wù)的辦理主要是以接受客戶(hù)的委托為前提，以中介人的身份為客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)代理。在這樣的交易方式下，風(fēng)險(xiǎn)主要是由委托人自己承擔(dān)，銀行自身的安全性較好，可以較大的避免所可能承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、收益較小。中間業(yè)務(wù)是以收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等賺取價(jià)差的方式獲得收益，相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)所賺取的利息收入，其收益小得多。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展，我相信中間業(yè)務(wù)的范圍與種類(lèi)會(huì)不斷的拓寬，其產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入中所占的比重也會(huì)越來(lái)越上升。

4、交易較不透明。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)都屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，需要在資產(chǎn)負(fù)債表上體現(xiàn)，交易較為透明。而中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，基本上不在資產(chǎn)負(fù)債表上體現(xiàn)。這使得財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者難以了解其交易的業(yè)務(wù)范疇，交易的透明度較差，從而不利于銀行自身的監(jiān)督以及外部監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的品種較為稀疏單調(diào)，創(chuàng)新性與豐富性不足。近年來(lái)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱產(chǎn)業(yè)之一的中間業(yè)務(wù)在金融創(chuàng)新方面有取得了一定的進(jìn)展。但相比隨著時(shí)代發(fā)展下迅速上升的市場(chǎng)需求而言，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍仍無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化的需求。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行主要從事的是傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)，其品種單一，范圍較窄。主要涉及的業(yè)務(wù)方面為銀行卡業(yè)務(wù)以及結(jié)算與代理等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，層次較低，附加值也不高，缺乏豐富性。因此，為更好的滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)上還需有所突破，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段落后，科學(xué)技術(shù)投入不足?，F(xiàn)代，科學(xué)技術(shù)與各個(gè)行業(yè)緊密相關(guān)，在一定程度上決定了行業(yè)的發(fā)展前景，銀行業(yè)也不例外。無(wú)論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，都離不開(kāi)高科技在銀行中的運(yùn)用。然而，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的金融電子化仍較為薄弱，智能柜臺(tái)缺乏，大多數(shù)仍然依靠人工柜臺(tái)交易。業(yè)務(wù)的辦理速度，辦理規(guī)模，信息的錄入幾乎都單純依靠于柜員操作的熟練程度。服務(wù)手段較為落后，效率不高，這使得中間業(yè)務(wù)的規(guī)模難以擴(kuò)大，收益較低。因此，商業(yè)銀行在科學(xué)技術(shù)方面應(yīng)更為重視，加大科技的投入，更好的讓科技輔助人工的操作，進(jìn)一步促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，收入占比低。各商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)始終把控在小規(guī)模范疇，規(guī)模小，收入占比自然就低。這一作為跟銀行經(jīng)營(yíng)以來(lái)的傳統(tǒng)模式息息相關(guān)，大多數(shù)銀行仍然更加重視傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度不足，認(rèn)為其帶來(lái)的收入遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)的利息收入。因此，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)輔助業(yè)務(wù)。然而，越是如此，中間業(yè)務(wù)的收入越是難以呈現(xiàn)。

4、缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)的綜合型人才。中間業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新型業(yè)務(wù)，其專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)含量高。既要求此方面的人才具備有堅(jiān)硬的理論基礎(chǔ)，同時(shí)要求他們具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而，以往我國(guó)商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，儲(chǔ)備的人才也多為此方面，從而導(dǎo)致與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才的匱乏。

5、中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱?，F(xiàn)如今大多數(shù)銀行受限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)度不夠，甚至存在一定的偏差。認(rèn)為中間業(yè)務(wù)僅僅是表外業(yè)務(wù)，基本也無(wú)需動(dòng)用自身資金，風(fēng)險(xiǎn)性小，從而忽視了對(duì)中間業(yè)務(wù)這方面的把控與監(jiān)管，使得此方面的風(fēng)險(xiǎn)管控十分薄弱。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，豐富中間業(yè)務(wù)的品種。時(shí)代在進(jìn)步，客戶(hù)的需求在上升。商業(yè)銀行為了不失去自有的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)督促自己在中間業(yè)務(wù)這塊的產(chǎn)品研發(fā)，增加中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)。同時(shí)迫使自己從低層次的代理結(jié)算業(yè)務(wù)向高層次的理財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)渡，提升業(yè)務(wù)的附加值。

2、加大科學(xué)技術(shù)投入，完善中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)電子化社會(huì)，科技的應(yīng)用已經(jīng)幾乎遍布我們身邊的每一處角落，與我們的生活緊密相連。商業(yè)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)這方面的技術(shù)投入，促使操作與交易向智能化發(fā)展，提高交易效率，節(jié)省人工成本，將更多的資金運(yùn)用于技術(shù)的研發(fā)。

3、統(tǒng)一思想，轉(zhuǎn)換觀念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度，形成規(guī)模化與規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)模式，增加收入占比。商業(yè)銀行只有像嚴(yán)格要求存貸業(yè)務(wù)指標(biāo)一樣也嚴(yán)格要求中間業(yè)務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，拓寬中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，才有可能形成規(guī)模效益，提高中間業(yè)務(wù)的收入占比，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。

4、加快中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行一方面要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的外部引進(jìn)，積極向社會(huì)招聘有關(guān)中間業(yè)務(wù)此方面的人才，建立人才備選庫(kù)。另一方面，對(duì)內(nèi)要積極鼓勵(lì)本行員工多多學(xué)習(xí)與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的理論知識(shí)，多多參與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的實(shí)踐培訓(xùn)，盡量多多考取與本業(yè)務(wù)相關(guān)的從業(yè)資格證書(shū)，提高業(yè)務(wù)人員自身的整體素質(zhì)，強(qiáng)化本行的服務(wù)質(zhì)量。

5、提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，建立防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)歸入銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之中，不能再對(duì)中間業(yè)務(wù)掉以輕心。規(guī)范中間業(yè)務(wù)的操作與管控，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)辦理的透明度。對(duì)中間業(yè)務(wù)樹(shù)立積極的心態(tài)，采取積極的措施來(lái)防范中間業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)u漸走向成熟階段，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然面對(duì)諸多挑戰(zhàn)，與其他國(guó)家仍存在一定的發(fā)展差距?？v觀中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程與狀況，其差距主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之上。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，然而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模塊較為薄弱，主要呈現(xiàn)吸納型和模仿型創(chuàng)新，相對(duì)其他國(guó)家而言，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型的創(chuàng)新較少。創(chuàng)新的重點(diǎn)難以進(jìn)一步突破，主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上。對(duì)于相對(duì)復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術(shù)含量較低。因此，為取得我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行必須以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，不斷的提高自主創(chuàng)新能力，克服創(chuàng)新難題，促使中間業(yè)務(wù)邁向更為成熟的發(fā)展階段。從而實(shí)現(xiàn)成熟的中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的完美結(jié)合，為商業(yè)銀行自身取得效益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：莊亞黎（1996.04.20-），女，漢族，福建廈門(mén)人，本科學(xué)歷。