張磊

【摘要】近幾年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在中國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行發(fā)揮著非常大的作用，商業(yè)銀行在與客戶進(jìn)行資金流通的過(guò)程中擁有較高的信用，而且可以很好的為金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)上可以做到宏觀調(diào)控的重要作用，所以如今商業(yè)銀行進(jìn)行研究的重點(diǎn)，是怎樣才能通過(guò)金融創(chuàng)新而提高自己的影響怎樣在中國(guó)的體制下，尋找符合中國(guó)社會(huì)的金融創(chuàng)新體系對(duì)，我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常關(guān)鍵的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 現(xiàn)狀? 建議

金融創(chuàng)新的內(nèi)容非常廣泛，不僅僅是當(dāng)初產(chǎn)品的創(chuàng)新，后來(lái)還包括了整個(gè)金融體系的創(chuàng)新。商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，是我國(guó)金融體系的核心，本文分析了中國(guó)商業(yè)銀行如今的創(chuàng)新現(xiàn)狀，針對(duì)這些現(xiàn)狀提出了一些問(wèn)題，然后針對(duì)這些問(wèn)題提出了一些建議，從而為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

一、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

如今我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，所以金融環(huán)境和金融制度也會(huì)做出相應(yīng)的改變，而且隨著銀行數(shù)量的增多，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，增加經(jīng)濟(jì)收入，商業(yè)銀行的盈利模式，已經(jīng)不是單一的方式，緊靠存貸利差以不能滿足商業(yè)銀行的收益效果，除此以外，商業(yè)銀行不僅受到同行的競(jìng)爭(zhēng)壓力還受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，如余額寶微、信紅包等等，這樣一來(lái)就更加增加了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。所以商業(yè)銀行為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，就急需進(jìn)行金融創(chuàng)新，如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融創(chuàng)新和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在一定差距。在中國(guó)，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還處于初步階段，而且我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模有限，在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行金融創(chuàng)新，更多的還是為了獲得收益，由于收益的影響就造成了很多銀行，沒(méi)有去深入考慮金融創(chuàng)新的目的，遠(yuǎn)光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，所以如今市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)盲目搶奪市場(chǎng)份額的行為，而忽視自己的實(shí)力，從而也就達(dá)不到該有的收益效果。

（一）創(chuàng)新層次低

如今來(lái)看，我們國(guó)家商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，面臨的主要問(wèn)題，是創(chuàng)新層次比較低。創(chuàng)新層次低主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一方面，雖然說(shuō)銀行開(kāi)創(chuàng)了很多新型業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)從規(guī)模上來(lái)看還是很小，在銀行總的業(yè)務(wù)中占的比重不大，由于規(guī)模太小，也就起不到優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用，從而盈利也比較少。另一方面體現(xiàn)在內(nèi)在發(fā)展不多，想要說(shuō)的意思就是，我國(guó)商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新的很多過(guò)程都是在向外發(fā)展，而不注重內(nèi)在的優(yōu)化。

（二）自主創(chuàng)新能力不足

從整體上來(lái)看我國(guó)商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新的步伐還處于起步階段，很多過(guò)程都需要去探索，金融創(chuàng)新的方法也在不斷研究，如今還不能形成一套完整的金融創(chuàng)新體系，商業(yè)銀行要想提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，就應(yīng)該主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新，一味的尋求別人的創(chuàng)新方法，只能不斷使用落后的方法，就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中一直處于下風(fēng)。所以我們應(yīng)該加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，對(duì)外來(lái)創(chuàng)新文化，取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合自身金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，才能不斷探索出適合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)，應(yīng)做到三個(gè)提升，一是提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)，二是提升員工素質(zhì)，三是提升銀行的知名度。通過(guò)三個(gè)提升可以非常切實(shí)的提高服務(wù)水平，從而引進(jìn)高素質(zhì)的人才，這樣才能帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，提高其影響力，豐富載體，以非常強(qiáng)勢(shì)的正面輿論宣傳，從而提高社會(huì)知名度，也就會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)行融資帶來(lái)，非常好的群眾基礎(chǔ)。同時(shí)也要注意三個(gè)創(chuàng)新，首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，服務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較重要，在服務(wù)時(shí)應(yīng)注意態(tài)度，將政策與服務(wù)相結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌兼顧，從而建立起多層次，多樣化的金融服務(wù)。其次要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，金融產(chǎn)品，在商業(yè)銀行中具有非常重要的角色，要結(jié)合客戶消費(fèi)習(xí)慣，創(chuàng)建出適合消費(fèi)者消費(fèi)的金融產(chǎn)品，而且應(yīng)立足地方，圍繞地方特色，從而量身定制出特色的金融產(chǎn)品。

（二）提升防控風(fēng)險(xiǎn)的能力

一般情況下銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較小，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)過(guò)了很多年的優(yōu)化和改革，但是對(duì)于一些新型的業(yè)務(wù)，在擴(kuò)展時(shí)就會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在進(jìn)行金融創(chuàng)新的初步階段，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，因?yàn)閯?chuàng)新時(shí)并不能確定，新拓展的業(yè)務(wù)是否會(huì)給銀行帶來(lái)不利影響，所以應(yīng)建立一定的防范機(jī)制。如今我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，很多都是在很短的時(shí)間內(nèi)完成的，所以沒(méi)有相應(yīng)的防范機(jī)制，這樣一來(lái)就會(huì)出現(xiàn)漏洞，除此以外還要加強(qiáng)對(duì)，銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，避免出現(xiàn)較大的錯(cuò)誤。在面對(duì)黑天鵝等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)止損，這時(shí)不應(yīng)該再想從中得到任何利益，應(yīng)及時(shí)通過(guò)合理的方式，從中退出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的很多方面產(chǎn)生比較深刻的影響，比如會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品產(chǎn)生影響，對(duì)金融的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，也會(huì)對(duì)金融的組織服務(wù)產(chǎn)生影響。而且互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了微小企業(yè)的發(fā)展，并擴(kuò)大了就業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)了大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融格局，其實(shí)就是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，APP軟件等。非金融機(jī)構(gòu)則主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)等。所以在這種形式下，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極參入到這種格局中去，通過(guò)這些現(xiàn)代化產(chǎn)品，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，從而長(zhǎng)期保證商業(yè)銀行的有效發(fā)展。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，還會(huì)使信息服務(wù)變得靈活快捷，隨著信息技術(shù)的不斷使用，會(huì)使商業(yè)銀行，擁有更強(qiáng)大的自身競(jìng)爭(zhēng)力，所以為了提高商業(yè)銀行的地位，應(yīng)該把信息技術(shù)運(yùn)用到銀行的每一個(gè)領(lǐng)域中。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，雖然說(shuō)如今商業(yè)銀行在金融界具有很高的地位，但是已經(jīng)有很多新型的產(chǎn)業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊。居安思危，只有不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，才能穩(wěn)固自身在金融界的地位，所以應(yīng)不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

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