楊豫孟

【摘要】黨中央、國務(wù)院高度重視扶貧開發(fā)工作，并明確表示，我們必須堅決贏得反貧困斗爭和確保所有貧困地區(qū)和貧困人口，到2020年將進入全面小康社會。如何為貧困人口提供低覆蓋、低成本、可持續(xù)的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行面臨的重要課題。這是一個關(guān)系到扶貧效果和貧困地區(qū)金融業(yè)務(wù)長遠發(fā)展的長期問題。在此基礎(chǔ)上，本文探討了商業(yè)銀行在金融精準扶貧中存在的問題，供相關(guān)人員參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融精準扶貧;可持續(xù)

1?我國金融精準扶貧成效顯著

隨著國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施，我國金融精準扶貧工作也取得了顯著成效，主要表現(xiàn)在三個方面：一是基礎(chǔ)金融服務(wù)扎實推進。前，我國金融扶貧工作供給體系已初步形成，圍繞“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、戶戶有賬戶”的目標，到2017年上半年，基本金融服務(wù)基本實現(xiàn)覆蓋?，F(xiàn)有64.3萬個行政村，覆蓋率達97%。貧困地區(qū)有縣級金融機構(gòu)6823家，服務(wù)網(wǎng)點45200個。部署atm機、POS機等自助設(shè)備160.42萬臺，金融扶貧基礎(chǔ)工作明顯。加強。二是貧困地區(qū)貸款有效增長。近年來，以“服務(wù)三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)在金融精準扶貧上先后推出了“雙聯(lián)貸”、“富農(nóng)貸”、“強農(nóng)貸”等信貸產(chǎn)品，以及“E農(nóng)管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等服務(wù)新渠道;多家銀行、保險公司等金融機構(gòu)聯(lián)合當?shù)卣谔剿髁?、地產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、保險保證等擔保方式及信用體系建設(shè)等方面做出了有益探索。

2?商業(yè)銀行金融支持精準扶貧開發(fā)的主要模式

2.1銀行“直扶”模式

商業(yè)銀行直接增加了貧困地區(qū)的資源傾斜，包括基本金融環(huán)境和信貸的建設(shè)。金融環(huán)境建設(shè)主要包括在貧困地區(qū)建立POS機、轉(zhuǎn)接電話、自動柜員機等設(shè)備，定期開展金融知識普及活動，提高貧困人口的金融知識;信貸是向窮人發(fā)放經(jīng)營性貸款并支持窮人的一種方式。但由于大多數(shù)貧困人口缺乏有效的脫貧承諾和有效的脫貧手段，這種模式存在風險，與商業(yè)銀行的商業(yè)模式存在沖突。

2.2銀政合作扶貧模式

政府部門的參與是財政扶貧的重要保障。由于貧困人口普遍缺乏有效的質(zhì)押和擔保人，因此很難從銀行獲得信貸。因此，政府部門需要提供扶貧資金，以煽動小額擔保資金。巨額扶貧資金將幫助貧困人口。

3?商業(yè)銀行金融精準扶貧工作面臨的主要問題

3.1經(jīng)濟“新常態(tài)”的宏觀大環(huán)境，商業(yè)銀行利潤增長困難

2008年金融危機后，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢發(fā)生了巨大變化，中國經(jīng)濟增速開始回落。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級是未來幾年中國經(jīng)濟“新常態(tài)”下的主旋律。在“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行的利潤和資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力，對貧困家庭和貧困家庭的貸款將更加謹慎，額外投資將受到限制。

3.2精準扶貧項目選擇困難，運營成本高

一是當前農(nóng)村商業(yè)銀行布局不完善，不可能全面覆蓋貧困地區(qū)。貧困農(nóng)民的經(jīng)濟狀況缺乏詳細的了解，信息不對稱現(xiàn)象更為突出。由于貧困成因的復(fù)雜性和不同扶貧因素的復(fù)雜性，很難準確診斷貧困成因。二是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱。商業(yè)銀行應(yīng)當探索和選擇合適的扶貧項目。目標成本高，項目篩選困難，違約貸款難以處理。這是金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務(wù)的根本障礙。

3.3貸款門檻高，用途難管，貧困戶難以全面覆蓋

商業(yè)銀行根據(jù)自身的風險管理和控制要求，對貸款目標進行全面的風險評估，要求貸款人提供收入來源、抵押物、擔保人等貧困農(nóng)戶難以滿足的詳細信息。貸款的使用情況很難追蹤。違約行為難以處理，容易產(chǎn)生壞賬。在農(nóng)業(yè)行為方面，截至2016年9月，農(nóng)戶小額信貸余額為922億元，農(nóng)村個體生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額為1000億元，2012年分別為975億元和352億元。2012年，農(nóng)村小額信貸比重為73.4%。2016年降至48%，大型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款比重增加。貸款客戶的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，導(dǎo)致風險水平穩(wěn)定，但貧困農(nóng)民的覆蓋率卻有所降低。

4?提升商業(yè)銀行金融精準扶貧效果的政策建議

4.1發(fā)揮貨幣政策工具作用，擴大資金來源，減輕銀行資本壓力

扶貧主管部門應(yīng)當提供金融銀行與金融精密扶貧基金通過發(fā)行特殊債券，提供再融資，和有針對性的降低存款準備金率，和實施政策評估扶貧基金，科學設(shè)置貸款評估周期，以確保資金有效和充分使用。

4.2發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，對扶貧貸款實施差異化監(jiān)管

監(jiān)管部門應(yīng)提高金融銀行對精準扶貧貸款的容忍度，落實盡職調(diào)查制度;在不良貸款處置方面，簡化壞帳核銷程序，提高銀行核銷不良貸款的自主權(quán);對扶貧貸款和商業(yè)貸款進行約束和考核，扶貧貸款額度和比例不達標。

4.3推動貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

金融精準扶貧的可持續(xù)性和有效性不僅取決于商業(yè)銀行信貸供給的支持，還取決于商業(yè)銀行提供的各種金融產(chǎn)品和金融知識的普及。在農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)，金融機構(gòu)較少，金融產(chǎn)品單一，不利于實現(xiàn)貧困地區(qū)普惠金融的覆蓋。由于實體網(wǎng)點運營成本較高，大多數(shù)商業(yè)銀行都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)。通過金融宣傳教育，鼓勵農(nóng)民增加電子銀行產(chǎn)品和電子銀行渠道的使用。網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子商務(wù)等渠道產(chǎn)品的使用，極大地解決了農(nóng)村金融服務(wù)單一、農(nóng)民生產(chǎn)、銷售、渠道、結(jié)算等問題，也為貧困地區(qū)精準金融扶貧提供了新的思路和途徑。

4.4政府建立行之有效的信用體系和擔保體系

貧困地區(qū)的信用意識和信用保障體系薄弱，是商業(yè)銀行金融扶貧工作的一大障礙。一方面，地方人民銀行和商業(yè)銀行需要增加信用信息的知識和擔保知識的宣傳。逐步培養(yǎng)貧困地區(qū)人民的信用保障意識。另一方面，也要求政府建立一個系統(tǒng)的信用體系和多層次的擔保體系。在信用體系建設(shè)中，許多國家探索建立農(nóng)民信用信息共享平臺，開展農(nóng)民檔案建設(shè)和信用評級工作，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)綜合利用信用評級結(jié)果，對評級結(jié)果實行差別化信用政策，提高信用評級。在貸款信貸的申請量上，創(chuàng)造信貸是信貸的積極激勵氛圍，同時探索構(gòu)建一套“優(yōu)惠+理解+救濟”的信貸重建機制。

商業(yè)銀行作為金融精準扶貧的主力軍，有責任幫助貧困地區(qū)盡快擺脫貧困。一方面，商業(yè)銀行要努力提高貧困戶脫貧積極性，實施扶貧，創(chuàng)新金融資本投資模式，滿足貧困地區(qū)脫貧的需要。另一方面，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身在融資和風險管理方面的優(yōu)勢，聯(lián)合政府等金融機構(gòu)，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

參考文獻：

[1]張玉雪.大數(shù)據(jù)背景下的精準扶貧模式創(chuàng)新路徑[J].理論與改革，2016（1）.

[2]李國輝.我國金融精準扶貧取得顯著成效[N].金融時報，2016-06-21.