摘 要：知識(shí)價(jià)值信用貸款是重慶地區(qū)針對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)放的專項(xiàng)貸款。根據(jù)科技型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征，知識(shí)價(jià)值信用貸款通過(guò)對(duì)企業(yè)的投資，知識(shí)產(chǎn)權(quán)，科技人才，創(chuàng)新型企業(yè)和創(chuàng)新產(chǎn)品五個(gè)方面做出信用評(píng)級(jí)，根據(jù)不同等級(jí)為科技型企業(yè)發(fā)放不同額度的貸款。因此，在知識(shí)價(jià)值信用貸款在重慶地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行介紹的基礎(chǔ)上，對(duì)于該項(xiàng)貸款模式存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并相應(yīng)的提出針對(duì)性解決對(duì)策，為知識(shí)價(jià)值信用貸款探索發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：重慶地區(qū);科技型中小企業(yè);知識(shí)價(jià)值;信用評(píng)估

中圖分類號(hào)：F832.2? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）29-0146-03

一、重慶市知識(shí)價(jià)值信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀

知識(shí)價(jià)值信用貸款是指合作銀行向知識(shí)價(jià)值評(píng)估信用值和基準(zhǔn)利率加入重慶市科技企業(yè)管理系統(tǒng)的企業(yè)發(fā)放的信貸。知識(shí)價(jià)值信用貸款模型只能通過(guò)企業(yè)自身的知識(shí)價(jià)值獲得信貸額度和貸款融資，沒(méi)有必要向銀行提供質(zhì)押、抵押或擔(dān)保貸款。貸款享受同期基準(zhǔn)利率，融資成本與普通信貸相比減少約50%。而且，企業(yè)無(wú)須離開(kāi)家門就可以實(shí)現(xiàn)在線申報(bào)、在線審核、在線管理等業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)貸款的期限減少了近70%。

2017年5月15日，重慶市率先啟動(dòng)高新區(qū)科技型企業(yè)知識(shí)型價(jià)值信貸貸款試點(diǎn)改革;同年11月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)展到永川、渝北、江津、璧山、九龍坡、榮昌等6個(gè)區(qū)，試點(diǎn)地區(qū)的企業(yè)數(shù)量已從300多家增加到2 000多家。2017年，高新區(qū)獲得知識(shí)價(jià)值信用貸款的科技型企業(yè)共有68家，這68家公司的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收入、投資和信貸額度都大大提高?？傮w的資產(chǎn)規(guī)模由原來(lái)的20.70億元上升到23.71億元，增長(zhǎng)了15%;其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入由原本的17.68億元上升到了20.94億元，增長(zhǎng)了18%;研發(fā)所使用的費(fèi)用支出由原本的1.46億元上升到2億元，增長(zhǎng)了37%;知識(shí)價(jià)值貸款信貸額度由8 520萬(wàn)元上升到1.09億元，增長(zhǎng)了28%。截至2019年3月底，重慶市知識(shí)價(jià)值信貸改革試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大到33個(gè)區(qū)縣，約占全市總面積的3/4;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金已達(dá)31億元。全市844家民營(yíng)科技企業(yè)通過(guò)自身知識(shí)價(jià)值信貸成功獲得貸款20.1億元，平均每戶獲得貸款238.2萬(wàn)元。其中，221家公司首次獲得貸款支持，占總數(shù)的1/4以上。

二、重慶市知識(shí)價(jià)值信用貸款發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）信用評(píng)估不夠健全

首先，依托“大數(shù)據(jù)應(yīng)用+軟件化評(píng)估”重慶市建立了知識(shí)價(jià)值信用價(jià)值評(píng)估體系。軟件系統(tǒng)自動(dòng)為A、B、C、D和E生成五個(gè)特定的信用評(píng)價(jià)，用于基于技術(shù)的企業(yè)的知識(shí)價(jià)值。其所對(duì)應(yīng)的具體信用額度分別為80萬(wàn)元、160萬(wàn)元、300萬(wàn)元、400萬(wàn)元、500萬(wàn)元。

但是，由系統(tǒng)軟件自動(dòng)生成的等級(jí)可能會(huì)與企業(yè)實(shí)際的知識(shí)價(jià)值出現(xiàn)誤差，導(dǎo)致企業(yè)在未來(lái)所能帶來(lái)的價(jià)值會(huì)被低估，所獲得貸款就會(huì)有所損失。

其次，對(duì)于知識(shí)價(jià)值的評(píng)估最為重要的就是數(shù)據(jù)選取，該項(xiàng)貸款產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間較短，在數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)更新方面落后于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，并且系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新速度無(wú)法跟上重慶市科技型企業(yè)的發(fā)展速度，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)存在缺失和不足。

最后，由于產(chǎn)品較為新穎，導(dǎo)致銀行最終發(fā)放貸款的額度與實(shí)際應(yīng)發(fā)放的額度有所偏差，難免會(huì)有企業(yè)逾期，這就會(huì)使合作銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，而且目前針對(duì)該項(xiàng)貸款的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不夠健全，這些潛在問(wèn)題可能會(huì)引發(fā)交易違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

因?yàn)橹R(shí)價(jià)值信用貸款是一個(gè)新型貸款產(chǎn)品，上市時(shí)間短、貸款額度高，對(duì)于重慶市的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，從信用管理方面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)和科技型企業(yè)的管理系統(tǒng)對(duì)于該項(xiàng)貸款還較為落后，煩瑣的報(bào)表和數(shù)據(jù)信息不能快速、直觀、準(zhǔn)確地反映企業(yè)知識(shí)價(jià)值，這對(duì)后續(xù)的審核評(píng)估會(huì)帶來(lái)部分誤差，導(dǎo)致結(jié)果不具有參考性。其次，從貸款的審批流程上看，由于合作銀行較少，集中的審批對(duì)于單個(gè)銀行審批壓力會(huì)大大增加，這將會(huì)對(duì)信用審查的準(zhǔn)確性產(chǎn)生相對(duì)較大程度的影響。最后，對(duì)于違規(guī)交易是不可避免的?？倳?huì)有部分企業(yè)會(huì)冒逃避債務(wù)的責(zé)任獲取貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款逾期，這種突發(fā)性因素會(huì)到來(lái)不確定的損失，如何監(jiān)控，預(yù)防和解決是知識(shí)價(jià)值信用貸款發(fā)展的必要解決方案。

（三）缺少專項(xiàng)貸款產(chǎn)品

首先，固定的貸款額度并不能正確反映出不同企業(yè)真正所需要或所能承受的額度，一些企業(yè)可能會(huì)因?yàn)槌鲎陨磉€款能力的貸款導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大、運(yùn)營(yíng)成本增高，不景氣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境最終會(huì)導(dǎo)致企業(yè)走下坡路;對(duì)于一些因授信額度的限制導(dǎo)致所貸資金不足或者少于預(yù)期值的企業(yè)來(lái)說(shuō)，缺少的資金可能會(huì)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要障礙之一。其次，針對(duì)服務(wù)類型不同的企業(yè)來(lái)說(shuō)，缺少針對(duì)性的特色貸款。就如大型的生產(chǎn)類、制造類科技型企業(yè)，最需要的反而不是資金，而是加工制造的生產(chǎn)廠房;偏向于技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)的企業(yè)在早期階段才需要大量資金用于繼續(xù)研究。最后，針對(duì)不同地區(qū)的新技術(shù)企業(yè)，部分地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品較好，部分地區(qū)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好，但發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)不同，所以需求的資金數(shù)額和風(fēng)險(xiǎn)保障的機(jī)制就會(huì)大不相同。

三、重慶市知識(shí)價(jià)值信用貸款發(fā)展對(duì)策

（一）健全信用評(píng)估體系

1.開(kāi)發(fā)專門評(píng)估體系

首先，對(duì)于重慶市商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)估的對(duì)象，應(yīng)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)以研發(fā)投入、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技人才、創(chuàng)新企業(yè)、創(chuàng)新產(chǎn)品等多維度健全完善評(píng)價(jià)指標(biāo)，為技術(shù)型企業(yè)和合作銀行形成更高價(jià)值、更具市場(chǎng)價(jià)值的知識(shí)價(jià)值信用評(píng)估體系。此外，評(píng)估的對(duì)象應(yīng)當(dāng)符合《重慶市科技型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和管理準(zhǔn)則》的條件，并已進(jìn)入重慶市科技企業(yè)信息管理系統(tǒng)。其次，對(duì)于貸款項(xiàng)目的評(píng)估，應(yīng)對(duì)比各個(gè)方案并分析其效益費(fèi)用，選取最佳的才做方案，從對(duì)重慶當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)價(jià)值帶來(lái)的影響上對(duì)實(shí)施項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，還要兼顧重慶市的發(fā)展情況、公眾的參與度，以及所引發(fā)的社會(huì)矛盾和解決問(wèn)題的方法。最后，重慶當(dāng)?shù)亟M織要聯(lián)合建立信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，共享信息，以科學(xué)的評(píng)估體系作為參照物，最大程度上減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的影響。

2.完善專項(xiàng)數(shù)據(jù)資料

首先，為了能及時(shí)了解和掌控知識(shí)價(jià)值信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)展動(dòng)態(tài)，市科委應(yīng)聯(lián)合有關(guān)單位設(shè)計(jì)建立企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款可視化系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和跨平臺(tái)數(shù)據(jù)傳輸方式，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的關(guān)聯(lián)統(tǒng)計(jì)分析與動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)展示，通過(guò)智能系統(tǒng)分析出貸款的發(fā)展趨勢(shì)和銀行貸款情況，從多維度、多角度展示每個(gè)企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用情況。二是為重慶市合作銀行改善科技型企業(yè)，科技統(tǒng)計(jì)，科技人才，科技項(xiàng)目等技術(shù)性企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、分級(jí)定義，并對(duì)規(guī)整后的數(shù)據(jù)項(xiàng)字段名稱、定義等指標(biāo)進(jìn)行規(guī)范。最后，合作銀行要完善科技型企業(yè)科技研發(fā)能力以及經(jīng)營(yíng)管理能力方面的數(shù)據(jù)。其主要包括企業(yè)R&D投入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比例、占所屬領(lǐng)域及規(guī)模R&D投入的平均值比例、企業(yè)發(fā)明專利授權(quán)數(shù)占所屬領(lǐng)域及規(guī)模的發(fā)明專利平均授權(quán)數(shù)的比例，以及新產(chǎn)品的銷售收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重、企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占所屬領(lǐng)域及規(guī)模的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入平均值的比重等數(shù)據(jù)資料，保證在進(jìn)行知識(shí)價(jià)值評(píng)估時(shí)有準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)資料作為基礎(chǔ)。

3.健全信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

首先，要建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)企業(yè)提供增信，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保證知識(shí)價(jià)值貸款發(fā)展的基礎(chǔ)。由于科技型企業(yè)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性抵押物品，就需要尋找第三方機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)銀行提供擔(dān)保;擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身對(duì)目標(biāo)企業(yè)的評(píng)級(jí)和企業(yè)所遞交的自我信用評(píng)估，生成對(duì)各企業(yè)能夠增信的最大限度，反饋給合作銀行供其參考。其次，市科委、重慶市銀監(jiān)局等有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合針對(duì)不同合作銀行建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同銀行的管理方法建立專門的知識(shí)價(jià)值貸款管理系統(tǒng)，通過(guò)一對(duì)一的擔(dān)保方式來(lái)降低銀行的逾期風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部行為制度要規(guī)范，如果發(fā)現(xiàn)弄虛作假、玩忽職守等違規(guī)行為，則要求按規(guī)定追究其責(zé)任。定期或不定期對(duì)業(yè)內(nèi)人員做好培訓(xùn)和檢測(cè)，加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境的規(guī)范，使各擔(dān)保機(jī)構(gòu)能以更高的水準(zhǔn)為企業(yè)提供增信，保障科技型知識(shí)價(jià)值貸款的發(fā)展和推廣。

（二）化解信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

1.創(chuàng)新信用管理制度

首先，對(duì)于評(píng)價(jià)指標(biāo)的體系而言，應(yīng)以重慶市科技型企業(yè)上年度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，并根據(jù)年度數(shù)據(jù)的更新進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)體系的動(dòng)態(tài)優(yōu)化。且所選取的指標(biāo)要能反映不同行業(yè)領(lǐng)域知識(shí)價(jià)值等級(jí)差異性，動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用等級(jí)，以確保評(píng)價(jià)的客觀公正。其次，對(duì)于企業(yè)數(shù)據(jù)的選取，要從重慶市科技型企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)中基于真實(shí)數(shù)據(jù)篩選評(píng)價(jià)指標(biāo)，以確保評(píng)價(jià)的客觀公正。著重對(duì)重慶市科技型企業(yè)真實(shí)信用價(jià)值和未來(lái)收益價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。最后，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)合作金融機(jī)構(gòu)和重慶市科技型企業(yè)管理系統(tǒng)應(yīng)新增對(duì)于知識(shí)價(jià)值信用貸款費(fèi)用補(bǔ)助等管理系統(tǒng)。秉承“互聯(lián)網(wǎng)+”、“利民、便民”的理念，對(duì)貸款的設(shè)計(jì)進(jìn)行全面升級(jí)，簡(jiǎn)化填報(bào)步驟，并且可以通過(guò)基于技術(shù)的企業(yè)管理系統(tǒng)將聲明信息和數(shù)據(jù)推送到合作金融機(jī)構(gòu)，這樣可大幅度減輕企業(yè)填報(bào)內(nèi)容，便于企業(yè)享受科技政策。

2.精確審批貸款流程

首先，在重慶市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較多的區(qū)域，如高新區(qū)、渝中區(qū)等，開(kāi)展建設(shè)二級(jí)信貸工廠和獨(dú)立的職位調(diào)查小組，定期或不定期地培訓(xùn)和測(cè)試科技型中小企業(yè)的初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)專業(yè)審批人士。聯(lián)合市科委、市政府、重慶銀監(jiān)局等有關(guān)機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的貸款審批人分階管理機(jī)制，將貸款審批權(quán)分層次適度的下放到二級(jí)金融機(jī)構(gòu)，環(huán)節(jié)分行集中審批的壓力。其次，通過(guò)信息傳遞和改變企業(yè)之間的時(shí)間維度降低信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)參考客戶在本行或其他金融機(jī)構(gòu)前一筆貸款的執(zhí)行情況來(lái)參考接下來(lái)發(fā)放貸款的是與否。附加的其他條款可簡(jiǎn)化審批的流程，加快審批流程的速度，提高審批的及時(shí)性。最后，針對(duì)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值貸款的網(wǎng)上貸款平臺(tái)，由于創(chuàng)建時(shí)期較短缺少經(jīng)驗(yàn)，在突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)方面的應(yīng)對(duì)措施并不完善，這就需要及時(shí)跟新網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)資料，對(duì)在網(wǎng)上貸款的企業(yè)，需要加入語(yǔ)音錄制、視頻取證等方式取證，為將來(lái)的審批或出現(xiàn)逾期做好應(yīng)對(duì)基礎(chǔ)。

3.嚴(yán)密監(jiān)控違規(guī)交易

首先，市科委會(huì)同市財(cái)政局、市金融辦、重慶銀監(jiān)局、人民銀行重慶營(yíng)業(yè)部、市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局建立聯(lián)合會(huì)議制度，統(tǒng)籌重大事件研究，指導(dǎo)各地研究。定期或不定期開(kāi)展評(píng)估，了解并通報(bào)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款的情況。對(duì)有逾期嫌疑或已經(jīng)逾期的企業(yè)發(fā)出通告，如果繼續(xù)逃避債務(wù)，則對(duì)其按規(guī)定實(shí)施整改措施。其次，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注“灰色地帶”，即信用在正常與信用黑名單之間的過(guò)渡區(qū)域。如果有企業(yè)處于這個(gè)區(qū)域，則可以有效地起到監(jiān)管和預(yù)警的作用，并及時(shí)通報(bào)市科委和科技擔(dān)保企業(yè)，在發(fā)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)之前，做好應(yīng)對(duì)措施，并限制該類型企業(yè)下一次的知識(shí)價(jià)值貸款額度。最后，對(duì)于已經(jīng)貸出的資金，商業(yè)銀行要做好貸后的監(jiān)管工作，并與重慶銀監(jiān)局、市金融辦、人行重慶營(yíng)業(yè)部、科技擔(dān)保企業(yè)等有關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立高效的金融監(jiān)管平臺(tái)?？萍紦?dān)保企業(yè)也要做好對(duì)逾期企業(yè)的催收貸款工作，以及做好風(fēng)險(xiǎn)代償?shù)臏?zhǔn)備，作為商業(yè)銀行最后的保證。

（三）開(kāi)發(fā)專項(xiàng)貸款產(chǎn)品

1.根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品

首先，開(kāi)發(fā)單利小額快速知識(shí)價(jià)值信用貸款。它是面向規(guī)模較小、需求資金小于200萬(wàn)元的科技型企業(yè)所開(kāi)放的專項(xiàng)貸款，通過(guò)對(duì)借款人提供的數(shù)據(jù)資料，以專門的評(píng)估體系得出不同等級(jí)的授信額度，專門針對(duì)200萬(wàn)元以下的企業(yè)發(fā)放以單利計(jì)算的小額貸款服務(wù)。此項(xiàng)貸款優(yōu)勢(shì)一方面在于放貸速度快，對(duì)于所需資金較少的企業(yè)能夠及時(shí)放貸，幫助企業(yè)加快融資速度;另一方面，通過(guò)單利計(jì)算利息，可以減輕小型企業(yè)的還款壓力，也可以降低銀行壞賬的可能性。其次，開(kāi)發(fā)復(fù)利大額知識(shí)價(jià)值信用貸款。它是針對(duì)企業(yè)規(guī)模中等、所需資金在200萬(wàn)元到500萬(wàn)元之間的科技型企業(yè)所開(kāi)發(fā)的專項(xiàng)貸款，發(fā)放以復(fù)利計(jì)算的大額貸款服務(wù)。此項(xiàng)貸款一方面能夠保證規(guī)模較大的企業(yè)能夠獲得充足的資金，用于滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要;另一方面，以復(fù)利計(jì)算利息能保證商業(yè)銀行的基本盈利。

2.根據(jù)服務(wù)類別開(kāi)發(fā)產(chǎn)品

首先，開(kāi)發(fā)延期還款類知識(shí)價(jià)值信用貸款產(chǎn)品。該項(xiàng)貸款產(chǎn)品專門針對(duì)傾向于互聯(lián)網(wǎng)方面、軟件開(kāi)發(fā)方面等占地需求面積較小的研發(fā)類企業(yè)。此類企業(yè)在前期資金都用于技術(shù)的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，可能不具有還款能力，所以可通過(guò)延長(zhǎng)對(duì)此類企業(yè)收取還款金額的時(shí)間，為企業(yè)融資和經(jīng)營(yíng)融資，減輕企業(yè)還款壓力。二是開(kāi)發(fā)租賃型知識(shí)價(jià)值信用貸款產(chǎn)品。該貸款專門用于開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)高科技產(chǎn)品，并且需要大面積的制造地區(qū)。商業(yè)銀行可通過(guò)進(jìn)行租賃的方式將廠房借貸給企業(yè)，讓企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并且在未來(lái)，若企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，發(fā)展?jié)摿^大，企業(yè)可從銀行手中直接換取該廠房為自己名下資產(chǎn)。此類貸款的優(yōu)勢(shì)在于為制造類的科技型企業(yè)提供了生產(chǎn)的必要產(chǎn)所，使得企業(yè)有繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去的資本，并且在未來(lái)還有可能獲得自己的制造地，也能作為一項(xiàng)房產(chǎn)的投資。

3.根據(jù)地域特色開(kāi)發(fā)產(chǎn)品

首先，開(kāi)發(fā)政策支持型貸款產(chǎn)品。重慶市政府可以與商業(yè)銀行合作，創(chuàng)新和發(fā)展由政府扶持的政策性貸款產(chǎn)品。由于是重慶市政府的扶持項(xiàng)目，該項(xiàng)貸款產(chǎn)品能夠長(zhǎng)時(shí)間支持科技型企業(yè)的資金需求，貸款的利息收取會(huì)相對(duì)較少，并且能保證科技型企業(yè)或多或少都能獲得貸款資金。但申請(qǐng)此項(xiàng)貸款的科技型企業(yè)不得再申請(qǐng)其他類型的科技型知識(shí)價(jià)值信用貸款。此類貸款的優(yōu)點(diǎn)在于只要申請(qǐng)貸款的企業(yè)是加入了重慶市科技型企業(yè)管理系統(tǒng)的企業(yè)，都能獲取不同額度的貸款，并且有政府的擔(dān)保，對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)起到了很好的防范作用，特殊的申請(qǐng)條件也減輕了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的壓力。其次，開(kāi)發(fā)資產(chǎn)替換型知識(shí)價(jià)值信用貸款產(chǎn)品。由于重慶市老工業(yè)基地改造發(fā)展速度比較快，針對(duì)有意轉(zhuǎn)型為科技型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)，合作銀行可對(duì)其提供專門的貸款產(chǎn)品。企業(yè)可將原有廠房通過(guò)價(jià)值評(píng)估向銀行換取所需資金，但使用權(quán)仍為原企業(yè)，并對(duì)企業(yè)現(xiàn)有知識(shí)價(jià)值進(jìn)行評(píng)級(jí)，以發(fā)放貸款和給予轉(zhuǎn)型發(fā)面的便利，如提供人才培養(yǎng)方案、技術(shù)創(chuàng)新建議等。此項(xiàng)貸款的額優(yōu)點(diǎn)是，可以使老工業(yè)企業(yè)得到繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的可能性，并且在使其原有資本不變的條件下獲得更大的實(shí)力和更便捷的支持，為重慶市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力保障。

結(jié)語(yǔ)

科技型中小企業(yè)知識(shí)價(jià)值貸款在重慶地區(qū)有著良好的發(fā)展前景，同時(shí)重慶市政府也在積極推動(dòng)知識(shí)價(jià)值貸款的發(fā)展?？萍夹推髽I(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一，知識(shí)價(jià)值信用貸款很好地為該類型企業(yè)提供了便利的資金支持，其憑借自身創(chuàng)新的貸款模式和評(píng)級(jí)體系，對(duì)未來(lái)面向全國(guó)的科技型企業(yè)資金支出有著巨大的優(yōu)勢(shì)，也有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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[責(zé)任編輯 本 然]

收稿日期：2019-07-21

作者簡(jiǎn)介：朱俊杰（1999-），男，安徽池州人，學(xué)生，從事信貸融資研究。