譚夢(mèng)桐

雖然在很多方面相互寶都不及保險(xiǎn)完善，但卻真真的“便宜”。相互寶將每位成員應(yīng)分?jǐn)偨痤~匯集完成后，向患病成員給付互助金。自相互寶成立以來(lái)，每月成員分?jǐn)傔€未超過(guò)1元。

隨著保險(xiǎn)的普及，越來(lái)越多的人選擇給自己配置保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，同樣也給家人投保，人手多份保險(xiǎn)，可謂保障滿(mǎn)滿(mǎn)。

除了高額的保障，一些資深的保民也看到了一些“廉價(jià)的”可以作為保險(xiǎn)補(bǔ)充的產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)互助。而網(wǎng)絡(luò)互助圈里我們也可以看到互聯(lián)網(wǎng)大佬的布局，例如阿里旗下螞蟻金服的相互寶。截至6月22日18時(shí)，已有超7328萬(wàn)人加入相互寶。

這7328萬(wàn)人中也不乏有這么一群人，因?yàn)槭艿街Ц秾毜挠绊懥Χ尤肓讼嗷?，而自己本身卻又沒(méi)有其他保障。

那么對(duì)于這樣的人群，問(wèn)題來(lái)了：相互寶的保障到底能不能代替保險(xiǎn)的保障呢？

相互寶VS重疾險(xiǎn)：相互寶只是保險(xiǎn)的補(bǔ)充

我們將相互寶與一款普通的重疾險(xiǎn)A做個(gè)對(duì)比。

從重疾的保障范圍來(lái)看基本一致，均是惡性腫瘤及99種重癥疾病。

從賠付上看，相互寶達(dá)到重度重癥賠付條件時(shí)，初次確診時(shí)39周歲及以下，可領(lǐng)取30萬(wàn)元互助金，40周歲至59周歲，可領(lǐng)取10萬(wàn)元互助金。對(duì)于兩種輕度重癥也分別有賠付，乳頭狀或?yàn)V泡狀甲狀腺癌和前列腺癌在初次確診時(shí)均可賠付5萬(wàn)元。

而重疾險(xiǎn)A根據(jù)保費(fèi)的不同，在達(dá)到賠付條件時(shí)，可賠付的保額有20萬(wàn)元重疾4萬(wàn)元輕癥、30萬(wàn)元重疾6萬(wàn)元輕癥、50萬(wàn)元重疾10萬(wàn)元輕癥3檔。

值得注意的是，重疾險(xiǎn)A對(duì)于被保人年齡可選的最高基本保額也有所限制。對(duì)于出生28天至40周歲（含40周歲）的可以選擇最高檔保50萬(wàn)元重疾這檔，而41至45周歲，最高僅能選擇30萬(wàn)元這一檔。

通過(guò)對(duì)比，記者發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障是高于相互寶的互助金額的，而且通常保險(xiǎn)的保額可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)疊加；而相互寶一個(gè)人有，且只能加入一份，30萬(wàn)元的保障對(duì)于患者一天動(dòng)輒幾千幾萬(wàn)的ICU花費(fèi)來(lái)說(shuō)，根本不值得一提。從此項(xiàng)我們可以看出，相互寶其實(shí)只能起到一個(gè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的作用。

不過(guò)，對(duì)于常規(guī)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，50歲以上就很難通過(guò)健康審核而被拒保，上述重疾險(xiǎn)A規(guī)定45歲以上便不可購(gòu)買(mǎi)。而健康審核相對(duì)寬松的相互寶對(duì)50～59歲來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是福音。

值得注意的是，重疾險(xiǎn)A在首次賠付后，后續(xù)還可兩次惡性腫瘤賠付，不同種輕癥疾病可賠付3次。

此外，一般的保險(xiǎn)還會(huì)提供身故返還和投保人身故保費(fèi)豁免的選項(xiàng)，這些都是相互寶作為網(wǎng)絡(luò)互助所不具備的。

雖然在很多方面相互寶都不及保險(xiǎn)完善，但卻真真的“便宜”。相互寶將每位成員應(yīng)分?jǐn)偨痤~匯集完成后，向患病成員給付互助金。相互寶數(shù)據(jù)顯示，2019年 6月第1期，受幫助成員100人，分?jǐn)偪傤~超2193萬(wàn)元，分?jǐn)偝蓡T數(shù)超6718萬(wàn)人，每位成員僅分?jǐn)?.33元即可。據(jù)悉，自相互寶成立以來(lái)，每月成員分?jǐn)傔€未超過(guò)1元。

相比較來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)A要花費(fèi)的就貴很多了。重疾險(xiǎn)A三檔保額20萬(wàn)元重疾4萬(wàn)元輕癥、30萬(wàn)元重疾6萬(wàn)元輕癥、50萬(wàn)元重疾10萬(wàn)元輕癥對(duì)應(yīng)的保費(fèi)分別是每月340.25元、510.38元和850.64元。

“情理兼顧”：創(chuàng)新還是縱容？

除了保障條款的差異以外，對(duì)于相互寶是否能代替保險(xiǎn)，還有一點(diǎn)明顯的不同，是人們的爭(zhēng)議點(diǎn)— —賠付機(jī)制。

首先，我們先來(lái)看兩個(gè)近期的案件。

案件1

相互寶成員唐某因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請(qǐng)相互寶賠付10萬(wàn)元互助金。但經(jīng)過(guò)理賠調(diào)查發(fā)現(xiàn)，唐某因?yàn)槠つw炎長(zhǎng)期服激素類(lèi)藥物，不符合健康告知要求，調(diào)查員給出的初步審核意見(jiàn)為不賠。家屬不認(rèn)可調(diào)查員結(jié)論，要求上賠審團(tuán)。在五六個(gè)小時(shí)的時(shí)間里，25萬(wàn)多賠審員給出投票，其中57.769%的調(diào)查員表示支持拒賠。后家屬主動(dòng)撤回了賠審申請(qǐng)，最終賠審案件維持了調(diào)查員的判定：不給予互助金。

案件2

2018年11月30日，張先生的女兒加入相互寶。2019年1月，張先生女兒不慎從床上摔落，導(dǎo)致腦部重創(chuàng)，并做了開(kāi)顱手術(shù)。隨后張先生向相互寶報(bào)案申請(qǐng)互助金。

不過(guò)，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)張先生的女兒曾在2017年11月，在湖北省婦幼保健院住院，被診斷出嬰兒肝炎綜合征。因不符合當(dāng)時(shí)的相互寶的健康要求，被給出不給予互助金的結(jié)論。

但張先生認(rèn)為自己咨詢(xún)了多位兒科醫(yī)生，均表示這屬于嬰兒常見(jiàn)病，即病理性黃疸，況且已經(jīng)治愈出院，肝功能無(wú)異常。不認(rèn)可相互寶拒賠結(jié)論的張先生遂發(fā)起了賠審申請(qǐng)。而調(diào)查員仍以不符合加入相互寶的健康要求，維持了原判。

6月14日上午10點(diǎn)，這場(chǎng)賠審結(jié)束了，共111700位賠審員參與了投票。最終，申請(qǐng)人張先生的女兒（1歲）獲得了69.389%的支持率。根據(jù)相互寶賠審規(guī)則，獲50%以上的票數(shù)支持，則表示通過(guò)，張先生的女兒可以獲得互助金。

此事件落地，引起業(yè)內(nèi)一片熱議，褒貶不一，許多業(yè)內(nèi)人士似乎對(duì)結(jié)果感到出乎意料。

“相比保險(xiǎn)公司的理賠專(zhuān)員，我認(rèn)為相互寶的調(diào)查員和賠審員的專(zhuān)業(yè)度都相對(duì)弱一點(diǎn)。”一位資深業(yè)內(nèi)人士在接受《投資與理財(cái)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“尤其是賠審團(tuán)，在情與理之間更偏向于情，抱著一種同情心的態(tài)度，在可賠可不賠的情況下，偏向可賠的概率大一些。大部分加入相互寶的成員有一種心態(tài)，如果我自己沒(méi)有出險(xiǎn)，就當(dāng)錢(qián)募捐給出險(xiǎn)的成員了，幫助別人的同時(shí)，也滿(mǎn)足了自己的精神需求?！?h3>網(wǎng)絡(luò)投保：50%的人不重視健康告知

從上兩個(gè)案例，記者發(fā)現(xiàn)健康情況未如實(shí)告知，是網(wǎng)絡(luò)互助及網(wǎng)絡(luò)投保用戶(hù)被拒賠的主要原因。

相對(duì)于線(xiàn)下的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，線(xiàn)上的投保或參與網(wǎng)絡(luò)互助的行為都是自發(fā)的，大部分用戶(hù)不夠注意健康情況如實(shí)告知，甚至有的用戶(hù)直接略過(guò)這個(gè)條款，而導(dǎo)致最后被拒賠的結(jié)果。

有數(shù)據(jù)顯示，無(wú)人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)投?？蛻?hù)對(duì)“如實(shí)告知”的重視比例會(huì)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的低，傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式中，在銷(xiāo)售人員的“警告”下，可能會(huì)有80%的客戶(hù)重視“如實(shí)告知”，而無(wú)專(zhuān)人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)投?？蛻?hù)可能只有50%的人重視了“如實(shí)告知”，甚至更少。

“對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投保未重視‘如實(shí)告知的情況，我有兩點(diǎn)建議：一方面是建議加強(qiáng)用戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)；另一方面是建議保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在做產(chǎn)品時(shí)，可以設(shè)置彈窗，讓用戶(hù)清楚知道未如實(shí)告知的嚴(yán)重后果，因?yàn)樵S多用戶(hù)可能也并不知道未如實(shí)告知的后果?！鄙衔臉I(yè)內(nèi)人士表示，“不過(guò)，其實(shí)保險(xiǎn)公司也不是每個(gè)代理人都會(huì)提醒，只有一些盡責(zé)的代理人會(huì)提醒客戶(hù)健康情況如實(shí)告知。”