顧彩虹?薛文青?周渝

摘 要 P2P在我國尚處于初級階段，發(fā)展快速，潛力巨大。作為供應鏈金融重要分支的P2P網貸行業(yè)累計總成交量歷史性地突破10000億元大關，P2P網貸行業(yè)目前已正式邁入“萬億時代”。然而，我們看到大體量的行業(yè)發(fā)展規(guī)模的背后，隨著同質化競爭的激烈、外部商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的加速互聯(lián)網化以及電商巨頭的積極介入，留給P2P網貸平臺的蛋糕已越來越小。

關鍵詞 P2P 供應鏈金融 銀湖網 互聯(lián)網化

銀湖網自7月1日正式上線以來，其成交額突飛猛進，目前已突破億元，同時，熊貓煙花的股價累計漲幅已經超過100%。針對中國當前的信用體系環(huán)境，銀湖網采用線上與線下結合的業(yè)務模式。目前，銀湖網已正式接入匯付天下的貨幣基金產品“生利寶”，且定位于供應鏈金融。銀湖網引進了大量具有風控背景的員工，并制定了完善的“六道”風控措施。銀湖網宣布其平臺的投資人賬戶將可以一鍵接入貨幣基金“生利寶”，這是在資金進行第三方托管的P2P平臺中接入貨幣基金的第一家。銀湖網目前定位于供應鏈金融，利用熊貓煙花已有的供應鏈資源，快速拓展業(yè)務。但是由于煙花行業(yè)的融資規(guī)模并不大，且行業(yè)集中度過高，隨著銀湖網的快速發(fā)展，目前供應鏈融資需求也難以滿足銀湖網的發(fā)展速度。銀湖網前期發(fā)展迅速，而近期已經清盤結束，這一以供應鏈金融為主要定位的信貸企業(yè)就此隕落，告誡我們在供應鏈金融發(fā)展的道路上，還需要大家的共同努力，且行且珍惜，它也給我們帶來一些經驗教訓。

第一，明確市場定位，避免同質化競爭。我國傳統(tǒng)的銀行信貸服務系統(tǒng)一直被政府控制著，以政府資金和強大的信譽作為后盾，導致整體效率低下，雖然整個行業(yè)系統(tǒng)非常強大，借貸的規(guī)模也很大，但無法解決的問題是這種巨大的系統(tǒng)運行起來的成本消耗。由于缺少必要的競爭，養(yǎng)成了不思進取的懶惰狀態(tài)，就會以利益為出發(fā)點，人為地降低存款的有利水平，是由于居民理財習慣的確定性，一般還是選擇銀行儲蓄。重視小微金融服務并實施差異化經營。P2P網絡借貸從產生之日起就專注于小微金融服務，并且在經營過程中根據客戶群體的特點實行差異化經營策略。銀行系P2P網絡借貸平臺若想做好小微金融服務，需要從戰(zhàn)略上予以高度重視，從戰(zhàn)略定位、組織機構、人員配置和產品設計等方面出發(fā)，把握草根客戶，挖掘和分析中小企業(yè)及個人的交易信用數據來創(chuàng)新手段，探索基于互聯(lián)網技術和銀行優(yōu)勢的新型小微金融服務，提升客戶體驗，從而提高小微金融服務的競爭力，這就會造成資金流通受到限制。所以，網貸應該進行?；头ɑ柚鷥?yōu)越的支付技巧，加快資金的借貸速度，形成自身特色。

第二，完善公司治理，提高管理水平。網貸平臺應該擁有自己的目標設計方案，對于每年、每季度的交易金額達到多大的日交易量應該具有一定的目標導向;明確職責，保證整個平臺運轉的資金活動，積極推進制度化的建設進程;以目標為方向，實行階段性的盤點，及時研究借貸雙方的地位和身份;找好市場定位，加快與公司中小企業(yè)的聯(lián)系，建立健全組織帶的作用;發(fā)揮在資金方面的優(yōu)勢，吸收中小企業(yè)閑散的資金，保持長期的合作關系;抓住任務賬單，每個員工建立自己的營銷業(yè)務系統(tǒng)，適時個人目標制度，在簡單的日常服務中找準目標人群的定位。同時，加強監(jiān)控平臺的內部監(jiān)控，逐步分析交易過程中的細微部分，及時關注重要的考核并給予必要的指導，激勵考核人的心態(tài)，使其樹立戰(zhàn)無不勝的信念，及時做好信息的反饋工作。公司的每個員工都要做好定期的業(yè)務考核，不斷提高員工的業(yè)務水平和執(zhí)行能力，建立獎罰制度，在考核的過程中明確目標結果和過程進度是基于人們心理惰性作出的對策。整個網貸平臺應該具備強大的行政處理能力，相互監(jiān)督、相互激勵，組建一個優(yōu)秀且有強大的戰(zhàn)斗力的管理團隊。

第三，增強創(chuàng)新能力。必須具有強烈的事業(yè)心和責任感。具有高度使命感的人，才會有強烈的憂患意識，戰(zhàn)勝自我，不斷尋求新的突破。其次，必須用人類的文明成果武裝自己的頭腦。創(chuàng)造性思維作為一種思維創(chuàng)新活動，必然以知識的占有為前提條件。沒有豐富的知識作為基礎，人類就不可能產生聯(lián)想，不可能利用知識的相似點、交叉結合點實現(xiàn)思維轉向，不可能快速轉變思維方式。互聯(lián)網思維的創(chuàng)新與流程再造注重傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網技術的合成以及優(yōu)化，以虛擬化、便捷化和客戶自定義為方向構建產品體系。

第四，提高品牌影響力，擴大融資渠道。加強品牌與消費者的關系，就是要了解品牌與消費者的想法、個性（人格）等的聯(lián)系，使品牌更有影響力和價值。然而，企業(yè)經營者更多地從擴大知名度、提高產品或服務質量以及加強公共關系建設等方面來提升品牌的影響力和價值，樹立企業(yè)良好的形象，以便得到更多的融資。

第五，加強內部控制，增強風險控制能力。我國對貸款者的注冊身份還為一般的工商業(yè)企業(yè)，但是網貸平臺由于從事與金融相關的活動，風險比一般的工商業(yè)企業(yè)要大。因此，應該盡快明確監(jiān)管主體，對網貸平臺作出定位，這也有助提高投資者辨別融資平臺真假的能力。國家應對企業(yè)注冊資本設置限制條件，當企業(yè)注冊資本太少時，企業(yè)抵御風險的能力就弱，因此應對開展高風險小企業(yè)貸款或額度較高的貸款業(yè)務作出限制。

燃放煙花爆竹是每個中國家庭逢年過節(jié)必不可少的重要環(huán)節(jié)，無煙花爆竹就無過節(jié)的氛圍。針對煙花爆竹的供應鏈和P2P平臺的結合似乎打開了網絡借貸的一種新模式，新模式的出現(xiàn)必然需要新的監(jiān)管機制。加強對該模式的管理也是急需思考的一個問題。企業(yè)應利用得到的資金不斷創(chuàng)新符合自己企業(yè)特色、滿足客戶需求的新型產品和模式，在企業(yè)自身和P2P網貸中找到能夠促進自身發(fā)展的盈虧平衡點，聯(lián)系實際，做大做強。

（顧彩虹、周渝單位為重慶工商大學財政金融學院;薛文青單位為重慶工商大學旅游與國土資源學院）