寧曉雪

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧 大連 116000）

一、東港農(nóng)商銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）東港農(nóng)商銀行發(fā)展的基本情況

東港農(nóng)商銀行響應我國政府的政策，積極地為解決“三農(nóng)”的問題提供服務。東港農(nóng)商銀行是以“立足農(nóng)村、服務城鄉(xiāng)”為服務宗旨的金融機構，始終堅持“改制不改支農(nóng)方向，發(fā)展不忘支農(nóng)根本”的理念，堅持“服務小微、服務三農(nóng)”的市場定位，圍繞具有當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的“三農(nóng)”，大力發(fā)展普惠金融，加大“三農(nóng)”貸款在市場的投放力度，截止到2018年年末，東港農(nóng)商銀行貸款規(guī)模達到了93.94億元，同比增加了15.76%，個人貸款業(yè)務規(guī)模達到了17.6億元，同比增長了39.5%，農(nóng)戶貸款規(guī)模達到了14.47億元，同比增長了16.6%。涉農(nóng)貸款規(guī)模達到額84.85億元，同比增長了21.48%。與此同時，東港農(nóng)商銀行個人銀行賬戶規(guī)模達到了883001人，銀行卡規(guī)模為509000個，小微企業(yè)貸款規(guī)模達到了843.494萬元。

（二）東港農(nóng)商銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的特色業(yè)務

1、支持草莓種植項目

東港市主要的特產(chǎn)農(nóng)業(yè)是草莓種植業(yè)，東港草莓獲得了國家和市場的認可，現(xiàn)在東港市的農(nóng)業(yè)正在向著規(guī)?；?、現(xiàn)代化方向發(fā)展。因此，產(chǎn)生了一批規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)類型的企業(yè)，為了滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，現(xiàn)在東港市開發(fā)了“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的貸款模式，為本地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持。目前，東港農(nóng)商銀行支持的草莓加工企業(yè)、專業(yè)合作社占東港地區(qū)的56.2%，草莓貸款發(fā)放額占東港地區(qū)草莓貸款總額的62%，截止到2018年年底，東港市的草莓加工單位達到了11個，合作社為18個，草莓園區(qū)達到了100余個，專業(yè)的草莓種植戶超過了三千戶，金融支持貸款規(guī)模達到了四億元。

2、農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務

在特色住房抵押貸款業(yè)務中東港農(nóng)商銀行與獐島村達成合作協(xié)議，在貸款中，貸款金額在10萬元以下的村民只需將個人住房作協(xié)議抵押即可；若貸款金額在10萬元以上，則需要本村村民的擔保進行抵押。今年以來，共計為獐島村10戶村民發(fā)放貸款190萬元用于農(nóng)家樂建設，并向獐島旅游公司發(fā)放抵押貸款1000萬元。

3、觀光農(nóng)業(yè)抵押貸款業(yè)務

東港農(nóng)商銀行在開發(fā)普惠金融的過程中，結合本地區(qū)的實際情況，對農(nóng)業(yè)觀光旅游開展抵押貸款業(yè)務，同設備抵押、擔保、合作社三者的結合來進行，目前，東港農(nóng)商銀行已累計發(fā)放貸款近3000萬元，并支持徐坨村承包土地、開墾荒山，建成1000多畝的油菜花和向日葵觀賞園，總面積將近300畝。這種貸款方式得到了人民銀行以及廣大農(nóng)戶的支持。

4、提供“產(chǎn)業(yè)鏈”金融支持

為解決水產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工企業(yè)缺抵押無擔保難題，東港農(nóng)商銀行因地制宜推出了“產(chǎn)業(yè)鏈條”融資模式，在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)發(fā)放“淺海灘涂使用權抵押貸款”，在捕撈環(huán)節(jié)發(fā)放“漁船抵押貸款”，在運輸環(huán)節(jié)發(fā)放“重型汽車按揭貸款”，在加工環(huán)節(jié)進行固定資產(chǎn)抵押擔保業(yè)務，在銷售方面運用存貨抵押貸款，滿足水產(chǎn)品養(yǎng)殖加工行業(yè)的多個環(huán)節(jié)以及多樣化的融資需求。共發(fā)放水產(chǎn)品貸款176戶，貸款金額將近10億元。

在創(chuàng)新肉（蛋）雞“養(yǎng)殖設備更新回購貸款”方面。東港農(nóng)商銀行采取“省農(nóng)擔擔保+設備廠+農(nóng)戶”方式，支持取得養(yǎng)殖用地批文和環(huán)保手續(xù)的養(yǎng)殖戶更新蛋肉雞養(yǎng)殖設備。截至2018年末，已發(fā)放此類貸款7戶，貸款額1140萬元。

二、東港農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）信貸種類單一

隨著農(nóng)民生活水平的日益提高，農(nóng)村的財富不斷增加與積累，農(nóng)民不僅僅在存款、貸款等方面有需求，還會在理財、投資等方面產(chǎn)生需求但其金融產(chǎn)品的種類仍舊單一，在某些產(chǎn)業(yè)的支持上也仍有局限性，很難覆蓋到每種產(chǎn)業(yè)。且農(nóng)民、小微企業(yè)等需要資金的客戶只能通過去銀行辦理信貸業(yè)務的方式來獲得資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)。然而現(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)技術被群眾廣泛接納和使用，移動支付成為群眾首選的支付方式，東港農(nóng)商銀行如果不推陳出新、與時俱進，跟上時代發(fā)展的腳步，必然會落后，所以對于東港農(nóng)商銀行而言不應只發(fā)展線下業(yè)務，更應著重發(fā)展線上業(yè)務，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術同信貸業(yè)務相結合進而創(chuàng)新出新型的信貸種類。

（二）普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)范圍有限

東港農(nóng)商銀行雖然把水稻種植、草莓栽培、海水養(yǎng)殖等有地區(qū)特色的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項目作為支持鄉(xiāng)村發(fā)展的對象。但其助力的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)仍然十分有限，東港農(nóng)商銀行僅僅局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)形勢，并未跟隨著時代的腳步助力新型的農(nóng)業(yè)方式，這樣就會導致東港農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務開展進度很緩慢。在新型農(nóng)業(yè)方式中也不免存在發(fā)展前景好的產(chǎn)業(yè)，例如鄉(xiāng)村旅游業(yè)、以科學技術為手段支持的養(yǎng)殖業(yè)等，研發(fā)新型的信貸產(chǎn)品，助力新型鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）信用體系不完善

東港農(nóng)商銀行從現(xiàn)有的信息服務平臺來看，無法做到全面覆蓋普惠金融服務中的特殊群體，且這部分農(nóng)村村民生活水平一般，與銀行之間的業(yè)務往來比較少，參與信用體系建設的意識不強烈，農(nóng)村中一部分農(nóng)戶因從事簡單的生產(chǎn)活動，也并不存在擴大生產(chǎn)規(guī)模等想法，而且農(nóng)村村民并沒有對家庭收支情況記錄詳細的習慣，故而所提供的基本信息往往是不準確、不詳細的，所以東港農(nóng)商銀行所建立起的信用體系并不完善。且農(nóng)村范圍廣，農(nóng)戶信息采集點多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范圍廣的信用體系機制。

（四）基礎設施建設不完善

對于銀行而言，不論是什么類型的銀行，都需要完善的基礎設施來作為業(yè)務開展的支撐，但是東港農(nóng)商銀行在基礎設施建設上還遠遠不夠，比如ATM、POS機等設備的應用。而且，農(nóng)村村民對自助存取款機的使用率并不是很高，同樣因農(nóng)村老齡化問題較嚴重的情況下，自動存取款設備的使用也較少，農(nóng)戶在進行存取款時還是需要到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人工辦理處辦理，同樣移動支付的使用率也不高，這樣就造成了資源浪費的情況，且后期銀行對金融設備維護的成本也很高。有的距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的農(nóng)村，提款機等基礎設施也不是很是健全。

三、東港農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務支持鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）創(chuàng)新信貸種類

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”運用到普惠金融中

就目前而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)運用到各行各業(yè)，在金融領域也是得到了廣泛的運用，因此，東港農(nóng)商銀行也可以結合互聯(lián)網(wǎng)技術來開展自身的普惠金融業(yè)務，不僅僅需要關注線下的金融服務，還應該關注“互聯(lián)網(wǎng) + ”的技術，大力發(fā)展線上的金融服務。這樣既可以節(jié)省時間、提高效率、簡化流程，也給農(nóng)民和銀行自身都帶來便利，增加了客戶的滿意度，也降低了自身的成本，會更進一步的促進東港農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務的拓展。

2、與保險公司合作研發(fā)新產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)雖然是基礎產(chǎn)業(yè)，但同時它又是弱勢產(chǎn)業(yè)，所以需要不斷創(chuàng)新信貸種類跟上時代的腳步。在產(chǎn)品研發(fā)上，東港農(nóng)商銀行可與保險公司合作推出新產(chǎn)品，實現(xiàn)互利共贏、優(yōu)勢互補。對于自然經(jīng)濟，遇到自然災害時，農(nóng)產(chǎn)品的收成與農(nóng)民的利益就會受到很大程度的損失，而此時保險機構就可為農(nóng)民受到的損失提供擔保服務。由于自然天氣情況與農(nóng)業(yè)經(jīng)營息息相關，東港農(nóng)商銀行與保險公司可以推出有關自然災害的保險，來大幅降低農(nóng)民的經(jīng)濟損失。結合實際，開發(fā)具有農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，普惠金融要時時以農(nóng)村實體經(jīng)濟需求為導向。

（二）擴大普惠金融的覆蓋面

1、加強在旅游業(yè)方面的支持

在新農(nóng)村的建設中，不光只有農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、種植業(yè)，新型的旅游業(yè)更加是會發(fā)展的新熱點，將普惠金融政策與當?shù)氐淖匀痪坝^相結合，大力發(fā)展旅游業(yè)，大力支持農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、種植業(yè)與旅游業(yè)的相結合的新型農(nóng)業(yè)形勢，從而擴大普惠金融的覆蓋范圍?，F(xiàn)在鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)是一種趨勢，所以發(fā)展鄉(xiāng)村旅游對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著很重要的作用，為此，東港農(nóng)商銀行可以在鄉(xiāng)村旅游方面給予更多的金融支持，促進鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展。較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說，新型的鄉(xiāng)村旅游方式的自然風險更小、成熟周期更短、獲利的方式更快。如今人們更追究對物質生活的享受，新型的鄉(xiāng)村旅游模式就會格外吸引人們的目光，農(nóng)戶獲得資金就會更加便捷，進而鄉(xiāng)村發(fā)展就會更加迅速。

2、加強在禽獸養(yǎng)殖業(yè)的支持

對于農(nóng)村而言，傳統(tǒng)的農(nóng)作物給農(nóng)民不能帶來更多的收益，但是禽獸養(yǎng)殖業(yè)附加值很高，不過禽獸養(yǎng)殖業(yè)的風險也很大，所需要的資金也比較多，許多的養(yǎng)殖戶更容易因禽獸獲病而死亡等因素虧本，若將禽獸養(yǎng)殖與科學技術相結合，采用先進的科學技術與先進的管理方式，就會降低養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營風險，不過這種改良需要更多的資金來支持，因此，東港農(nóng)商銀行則需要結合不同的鄉(xiāng)村地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)情況，給予資金的支持，這樣才能發(fā)揮普惠金融的實際效應，為農(nóng)民的增產(chǎn)增收提供有價值的幫助，而且，東港農(nóng)商銀行需要出臺農(nóng)戶在購進先進技術與先進的器械等方面的新型政策，支持農(nóng)戶在養(yǎng)殖業(yè)方面的需求。

（三）強化信用體系的建立

1、加強對信用的宣傳

為了能夠進一步的促進東港農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展，就必須要進一步的加強對信用的建設，而信用的建設前提就是加強對信用的宣傳，因此，東港農(nóng)商銀行要與地方政府配合，推動市場上各個行業(yè)與銀行的聯(lián)動，充分運用政府各種資源，和企業(yè)一起來對信用知識進行宣傳，運用新媒體、企業(yè)內(nèi)部等渠道對信用知識進行宣傳。尤其是農(nóng)村經(jīng)濟的主體以及特殊群體的信用知識的普及教育，加強守信用意識的培養(yǎng)。要制定有關信用文化教育的支持政策，加強部門間配合協(xié)調機制，形成統(tǒng)一的、有規(guī)矩的、嚴謹?shù)捏w系。

2、規(guī)范村鎮(zhèn)信用在銀行體系中的建立

規(guī)范農(nóng)戶的信用的評定標準，規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在農(nóng)村信用建立中的主體責任，確保建立質量。要建立以“鄉(xiāng)鎮(zhèn) +銀行”來推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用的建立，不斷提高農(nóng)戶的信用比例，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；建立以“社區(qū)+ 銀行”推進社區(qū)的信用建設；建立以“企業(yè) + 銀行”來推進農(nóng)村企業(yè)的信用培養(yǎng)。完善金融優(yōu)惠政策體系，研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的特點相結合，加強對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的優(yōu)惠政策的力度，同時也要加強對村鎮(zhèn)銀行的信用體系建設，為此，也需要加強對保障體系的優(yōu)化和完善。

3、根據(jù)大數(shù)據(jù)篩選信用客戶

若把大數(shù)據(jù)技術和普惠金融有效的結合在一起，提高客戶的管理效率以及客戶篩選質量，將會進一步地促進東港農(nóng)商銀行的運作效率。更應在整個普惠金融服務里的各個環(huán)節(jié)做到精準的監(jiān)督與分析，加大對大數(shù)據(jù)的使用與利用來降低客戶違約的風險，以此強化信用體系的建立。將大數(shù)據(jù)融合到銀行的業(yè)務中可以幫助東港農(nóng)商銀行建立完整有效的信息監(jiān)控體系，從普惠金融服務的開始至結束，運用大數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控，降低風險的同時也能將資源合理配置到最大化，只有合理的運用大數(shù)據(jù)技術，才能讓東港農(nóng)商銀行的管理效率得到提高，也可以為東港農(nóng)商銀行開展普惠金融業(yè)務提供便利。

4、加強信用監(jiān)管的力度

在信用監(jiān)管方面東港農(nóng)商銀行要與相關政府部門、地方政府要規(guī)范實施信用監(jiān)管的制度保障，根據(jù)相關政策發(fā)揮作用來加強對銀行的監(jiān)管。東港農(nóng)商銀行需要密切關注農(nóng)戶、小微企業(yè)的資金的運作情況，對農(nóng)戶、小微企業(yè)進行行業(yè)調研和數(shù)據(jù)分析，形成劃分行業(yè)、劃分產(chǎn)業(yè)的研究報告，作為選擇客戶與分析的基礎； 根據(jù)農(nóng)村金融網(wǎng)點的分布，將銀行人員進行有效合理的分配，加強銀行工作人員與網(wǎng)點所在服務區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶、小微企業(yè)的接觸，收集有效信息，加強監(jiān)管；尤其是對風險性較大的交易進行嚴格的監(jiān)管，加強對信用風險測評的技術與管理方法，嚴格審查個人征信報告。與此同時東港農(nóng)商銀行也應建立內(nèi)部信用管理制度，對內(nèi)部員工進行培訓，加強員工的信用素質。

5、加強東港農(nóng)商銀行信用體系的服務

東港農(nóng)商銀行要加強網(wǎng)點信用體系的服務，加強金融產(chǎn)品以及金融服務的信用體系建立，切實增強對特殊群體針對性的信用服務。比如，東港農(nóng)商銀行可以順應國家的貨幣政策，采取合適的貨幣工具，實行有針對性的貨幣政策，對不同的客戶實施不同的貸款要求，加強對借款人的資質審核，加強對擔保的監(jiān)管，提高資金的運營質量，降低資金的風險。

（四）提高金融服務的便利性

1、加強自動取款設備操作指導和培訓

部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)東港農(nóng)商銀行網(wǎng)點可增設對自助存取款設備使用的引導。加大對弱勢群體的金融服務力度，增加無障礙銀行服務網(wǎng)點建設，購置移動服務終端，對老弱病殘等特殊客戶群體實行業(yè)務員上門辦理業(yè)務，這樣可以擴大銀行的業(yè)務范圍，也可以提高自身的品牌形象，切實地解決農(nóng)村銀行業(yè)務辦理難的問題。

2、加強自助服務設備的維護與投放

東港農(nóng)商銀行要保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點金融設施的可使用性，防止機器出現(xiàn)故障時耽誤使用，給村民帶來不便。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也應增設自助存取款設備，在農(nóng)村繁華地帶安裝金融服務自助機，方便農(nóng)民在買賣時進行的存取款業(yè)務。

3、宣傳移動支付手段

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，在發(fā)展傳統(tǒng)的業(yè)務模式之外，東港農(nóng)商銀行也需要結合時代趨勢，開展移動支付手段，通過移動支付方式來提高客戶的支付效率，方便客戶的同時，也可以進一步的擴大自身的業(yè)務市場規(guī)模。同時，借助移動支付手段，使農(nóng)村居民的資金往來更加便利性，相較傳統(tǒng)支付手段，移動支付縮短了支付時間，提高工作效率。