姜增明，陳劍鋒， 張 超

（1.中國農(nóng)業(yè)銀行博士后科研工作站，北京100005；2.北京大學經(jīng)濟學院，北京100871；3.中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部，北京100005）

一、引言

2016年以來，金融科技（FinTech）成為整個金融業(yè)關注的焦點，它以金融需求為導向，以科技創(chuàng)新應用為支撐，在較短的時間內(nèi)對金融業(yè)產(chǎn)生巨大而深遠的變革。金融科技主要是指金融機構通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等新型數(shù)據(jù)分析和存儲技術，加強經(jīng)營管理，提升服務效率和市場競爭力，同時帶來金融業(yè)態(tài)新變化。金融科技最初主要應用在P2P網(wǎng)絡信貸、比特幣等電子貨幣、第三方支付等領域，起初并未引起商業(yè)銀行的足夠重視。隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸、支付、理財?shù)阮I域不斷受到侵蝕，四大行分別牽手 “BATJ”，開始積極布局金融科技，以打造全新的核心競爭力。

關于金融科技問題的研究，易憲容（2017）基于金融理論的一般性分析，對金融科技的內(nèi)涵、實質(zhì)及未來發(fā)展進行探討[1]。粟勤和魏星（2017）、喬海曙和楊彥寧（2017）指出傳統(tǒng)金融體系包容性不足，為金融科技的發(fā)展留下空間，并認為金融科技將成為推動傳統(tǒng)金融業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力[2-3]。為了實現(xiàn)對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管，英國、新加坡等監(jiān)管機構提出 “監(jiān)管沙盒”理論[4-5]。楊松和張永亮 （2017）、王雯等 （2018）對我國金融科技與監(jiān)管協(xié)同發(fā)展進行了研究，并提出金融監(jiān)管的路徑策略[6-7]。張景智 （2018）通過對各國“監(jiān)管沙盒”制度設計進行梳理，并結合我國金融創(chuàng)新和金融體系特點，提出我國“監(jiān)管沙盒”的制度啟示[8]。吳朝平 （2018）認為商業(yè)銀行與金融科技的聯(lián)合將重點圍繞 “自身生態(tài)圈建設”“外部生態(tài)圈融合”“顛覆式金融科技研發(fā)”“智慧銀行轉(zhuǎn)型”四個方向深化[9]。曹宇青（2017）、交通銀行金融研究中心課題組（2017）對商業(yè)銀行應用金融科技手段開展私人銀行業(yè)務、息差管理進行了探討[10-11]。汪可等（2017）選取我國34家商業(yè)銀行2003～2016年的數(shù)據(jù)，研究認為金融科技與商業(yè)銀行風險承擔呈 “倒U” 型關系[12]。

梳理上述文獻發(fā)現(xiàn)，金融科技問題的研究偏重于對其概念、內(nèi)涵、發(fā)展趨勢、金融監(jiān)管、業(yè)務創(chuàng)新和服務效率等方面的探討，而很少涉及商業(yè)銀行如何利用金融科技手段提升風險管理水平。基于此，本文針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的局限和痛點，提出金融科技的創(chuàng)新解決手段，同時指出金融科技可能給商業(yè)銀行帶來的新風險，最后提出商業(yè)銀行風險管理轉(zhuǎn)型的策略建議。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的痛點

盡管已經(jīng)進入了全面風險管理時代，但由于信息不對稱、技術手段限制、流程制度缺陷等因素，當前商業(yè)銀行風險管理仍在存在不少問題。按照 “巴塞爾協(xié)議”的風險分類，詳述商業(yè)銀行在三大主要風險管理中的痛點。

（一）信用風險領域

信用風險是商業(yè)銀行最主要的風險類型，當前商業(yè)銀行信用風險管理的痛點主要集中在征信評級、小微金融和動產(chǎn)融資等方面。

1.征信評級

商業(yè)銀行的信用風險管理建立在客戶信用評級基礎之上，然而當前的信用評級要想準確地、前瞻性地反映客戶的信用風險，仍然存在不小難度：一是傳統(tǒng)的政府征信數(shù)據(jù)來源有限，且以反映信貸關系為主，不僅不能全面衡量信息主體的信用水平，也無法覆蓋沒有與正規(guī)金融機構發(fā)生借貸關系的企業(yè)和個人。二是傳統(tǒng)信用評級模型以線性回歸為主，對變量往往進行簡單化處理，容易造成風險信號失真。三是評級結果更新較慢，時效性不強。

2.小微金融

隨著銀行業(yè)競爭日益激烈和普惠金融理念的提出，小微企業(yè)已成為商業(yè)銀行對公業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標客戶。但由于小微企業(yè)存在財務管理欠規(guī)范、缺乏可抵押的固定資產(chǎn)等 “先天不足”，且數(shù)量龐大，商業(yè)銀行在現(xiàn)有風控手段和機構人員配置的條件下，難以對小微企業(yè)進行有效的風險管理。

3.動產(chǎn)融資

銀行沿用多年的倉單質(zhì)押、互聯(lián)互保等傳統(tǒng)大宗商品融資業(yè)務模式，依賴于物流監(jiān)控的質(zhì)量，其準確性主要取決于物流監(jiān)管公司的管理能力和現(xiàn)場監(jiān)管人員的履責程度。因此，銀行在往往面臨重復抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德意識低、預警不及時等一系列風險。同時，近年來受宏觀經(jīng)濟增速放緩的影響，大宗商品價格紛紛進行調(diào)整，動產(chǎn)融資中各方參與人之間的信任度急劇下降，傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資模式受到前所未有的挑戰(zhàn)。

（二）市場風險領域

市場風險是指金融資產(chǎn)價格和商品價格的波動給商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸造成損失的風險，當前商業(yè)銀行市場風險管理的痛點集中在投資決策、財富管理和利率定價等領域。

1.投資決策

金融市場的量化交易已成為當今商業(yè)銀行一大重要收入來源。相較于信用風險和操作風險，市場風險數(shù)據(jù)獲取便捷，易于采用量化模型管理，但目前的計量分析假設相對簡單，模型變量有限，多側(cè)重于事后分析，而對市場價格的波動預測效果不佳，尤其對于 “厚尾風險”往往無能為力，商業(yè)銀行投資決策仍然面臨很大的不確定性。

2.財富管理

當前銀行的理財業(yè)務通常由專門的理財經(jīng)理或財富管理顧問根據(jù)客戶需求提供個性化的資產(chǎn)配置，但要在成千上萬的產(chǎn)品池中選擇與客戶風險偏好相符的產(chǎn)品組合難度較大，投資顧問本人的市場判斷、情緒波動和利益傾向也將影響客戶的收益。

3.利率定價

利率風險是市場風險中最重要的風險類型。就國內(nèi)而言，隨著利率市場化基本完成，商業(yè)銀行面臨的利率風險也進一步加大：相比存款利率仍基本參照央行基準定價而言，貸款利率定價正朝著市場化的方向大步邁進，作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，如何針對不同的借款人進行合理的定價，成為當前銀行普遍面臨的一道難題。

（三）操作風險領域

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險，主要在反欺詐、反洗錢、支付清算和內(nèi)控審計等方面存在痛點。

1.反欺詐

隨著消費金融、理財投資等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的興起，來自不法分子的資金詐騙、虛假交易、惡意刷單、身份盜用等案件呈高發(fā)趨勢。而在對公信貸領域，企業(yè) “空手套白狼”的騙貸行為也屢見不鮮。

2.反洗錢

洗錢是金融行業(yè)最常見和嚴重的金融犯罪之一，不僅嚴重破壞市場經(jīng)濟有序競爭，而且對國家的政治穩(wěn)定、經(jīng)濟安全構成了嚴重的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展在豐富人民金融生活的同時，也成為金融犯罪利用網(wǎng)絡洗錢的途徑。隨著傳統(tǒng)的洗錢與網(wǎng)絡技術的結合，出現(xiàn)了利用電子銀行、電子貨幣、網(wǎng)絡銷售等新型洗錢方式。但金融機構的反洗錢系統(tǒng)對疑似洗錢活動辨識管控、精細度不夠，反洗錢效率低下。

3.支付清算

傳統(tǒng)金融機構間的支付清算，往往通過專設機構進行，運營成本高、流程繁瑣，且由于涉及跨境、跨機構、跨系統(tǒng)作業(yè)，不僅數(shù)據(jù)傳遞時滯嚴重，更增加了操作風險。

4.內(nèi)控審計

傳統(tǒng)的內(nèi)控合規(guī)管理與內(nèi)部審計監(jiān)督側(cè)重于制度建設、數(shù)據(jù)報送和事后檢查，需投入相當?shù)娜斯こ杀?，且時效性不好，難以充分滿足銀行風險管理的及時性需求。

三、金融科技的創(chuàng)新性解決手段

針對商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理存在的痛點，金融科技可提供創(chuàng)新性解決手段，賦能商業(yè)銀行風險管理轉(zhuǎn)型升級。

（一）信用風險領域

1.征信評級

金融科技的創(chuàng)新性解決手段包括：一是商業(yè)銀行通過多渠道獲取多維度的數(shù)據(jù)，包括通話記錄、短信信息、購買歷史、電商數(shù)據(jù)，以及社交網(wǎng)絡留存信息等個人數(shù)據(jù)，工商信息、稅務信息、法院訴訟信息、各項繳費信息、關聯(lián)公司信息、貿(mào)易支付信息、盈利收入等公司數(shù)據(jù)，擴大征信數(shù)據(jù)源，并基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術為客戶建立信用報告，為銀行授信提供參考。二是通過運用機器學習、神經(jīng)網(wǎng)絡、深度學習等人工智能，解決傳統(tǒng)評級模型難以處理的非線性關系、評級展望等復雜問題，從而實現(xiàn)客戶信用評級模型的全面升級。三是通過搭建自己的大數(shù)據(jù)采集平臺實現(xiàn)對客戶信用的實時評估，并更進一步地運用區(qū)塊鏈技術，各商業(yè)銀行能以加密的形式存儲并共享客戶在本機構的信用狀況，客戶申請貸款時不必再到中央銀行申請查詢征信，貸款機構通過調(diào)取區(qū)塊鏈的相應信息數(shù)據(jù)即可完成全部征信工作。

2.小微金融

金融科技的數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化特征將幫助銀行更高效地控制小微金融的風險：一是運用物聯(lián)網(wǎng)、云計算技術，商業(yè)銀行可以與金融科技服務平臺合作，通過自建或服務外包，優(yōu)化小微企業(yè)存貨、倉單等動產(chǎn)抵質(zhì)押管理，實現(xiàn)專業(yè)化、實時化的移動貸后監(jiān)控，更加及時可靠地掌握企業(yè)經(jīng)營情況。二是運用大數(shù)據(jù)技術，商業(yè)銀行可以用自動化數(shù)據(jù)分析和展示系統(tǒng)替代大量人工控制，建立風險預警機制，實現(xiàn)企業(yè)客戶信用風險的識別、傳導與跟蹤。三是運用區(qū)塊鏈技術，商業(yè)銀行可以將信貸合同以智能合約的形式遷移至企業(yè)級區(qū)塊鏈系統(tǒng)，實現(xiàn)更加精準的信貸風險控制。

3.動產(chǎn)融資

對于動產(chǎn)質(zhì)押融資，傳統(tǒng)的物流信息化管理，是一種被動、靜態(tài)的管理方式，存在極大的風險。物聯(lián)網(wǎng)技術正好可以很好的應對這一問題：借助先進的RFID技術和物聯(lián)網(wǎng)金融管理系統(tǒng)，銀行通過采集貨物的入庫、移庫、盤點、出庫等動態(tài)實時數(shù)據(jù)，并結合云計算技術，實現(xiàn)對貨物的識別、定位、監(jiān)管等系統(tǒng)化、智能化管理，使客戶和銀行等各方能夠?qū)崟r監(jiān)控貨物的狀態(tài)和變化，有效解決動產(chǎn)質(zhì)押融資中的信息不對稱問題，實現(xiàn)動產(chǎn)的全面監(jiān)管，大大降低動產(chǎn)質(zhì)押風險。

（二）市場風險領域

1.投資決策

銀行可以探索引入由人工智能和大數(shù)據(jù)技術驅(qū)動的量化交易系統(tǒng)輔助預測資產(chǎn)的價格波動：銀行可以探索引入由人工智能和大數(shù)據(jù)技術驅(qū)動的量化交易系統(tǒng)輔助預測資產(chǎn)的價格波動：一是利用機器學習突破原有風控模型只能使用交易數(shù)據(jù)預測的局限，克服人工分析對數(shù)據(jù)特征的主觀選擇。二是利用自然語言處理、光學字符識別等技術自動對企業(yè)年報、時事新聞、行業(yè)報告、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等非結構化數(shù)據(jù)進行結構化處理和智能分析，從中探尋影響市場變動的線索，大幅提高信息處理效率。三是利用知識圖譜，從 “萬物關聯(lián)”的角度去分析推理價格走勢，減少 “黑天鵝”事件對原有預測模型的干擾。

2.財富管理

銀行可以探索運用智能投顧，根據(jù)客戶的行為軌跡洞察其管理需求和風險偏好，自動在產(chǎn)品池中幫助客戶遴選出風險和收益相匹配的產(chǎn)品，在各市場和各大資產(chǎn)類別之間構建投資組合，在指定時間窗口內(nèi)自動化完成最優(yōu)交易策略的執(zhí)行，并幫助用戶追蹤和控制風險，實現(xiàn)長期而穩(wěn)健的投資回報。

3.利率定價

基于大數(shù)據(jù)和云計算技術，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)貸款利率的動態(tài)定價。在對客戶進行當期畫像和精準評級的基礎上，結合銀行運營成本、資金成本、風險成本、目標回報率、營業(yè)稅率等信息，建立大數(shù)據(jù)動態(tài)利率定價模型，對于同一類信貸產(chǎn)品，針對不同客戶，甚至針對不同場景下的同一個客戶，都可以實現(xiàn)利率實時定價，而不是基于某種預先設置的靜態(tài)策略。

（三）操作風險領域

1.反欺詐

對于商業(yè)銀行而言，反欺詐的關鍵在于建立以大數(shù)據(jù)為支撐的風控體系：一是通過對客戶支付結算、信貸業(yè)務、電子商務、信用卡等交易行為的時間和空間進行多維度分析，結合移動終端的生物識別技術，識別高風險交易特征，形成復貸記錄和失信黑名單，交叉驗證客戶信息的真實性，將欺詐行為制止于發(fā)生之前。二是基于設備指紋和社交網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的智能風控對同一時間、同一地點發(fā)生的多筆信貸交易、關聯(lián)人士之間的頻繁交易等異常行為進行重點監(jiān)控，有效防范集體詐騙與套取資金等欺詐行為的發(fā)生。三是運用機器學習技術構建金融知識圖譜，可以有效提高風控系統(tǒng)的精準度，通過聚類算法分析相似性行為、依賴標簽數(shù)據(jù)訓練深度網(wǎng)絡等手段，更有效地實現(xiàn)復雜環(huán)境下的反欺詐。

2.反洗錢

一是結合與第三方支付平臺之間的資金流動數(shù)據(jù)，以及工商、稅務、房管、海關、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、公安、法院等政府部門和消費、娛樂、社交等商業(yè)活動及人民生活領域多個源頭的數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術，設計融資交易監(jiān)測指標的反洗錢模型，構建甄別系統(tǒng)，建立監(jiān)控名單報警機制。二是利用區(qū)塊鏈技術自動識別和保存不良的客戶信息和交易記錄，隨時更新，并結合內(nèi)嵌邏輯自動關聯(lián)有關信息。通過分析和監(jiān)測區(qū)塊鏈賬本中的異常交易，有助于及時發(fā)現(xiàn)欺詐和洗錢等犯罪行為。

3.支付清算

運用區(qū)塊鏈技術，可實現(xiàn)交易確認和結算同時進行，節(jié)點交易被系統(tǒng)確認后自動寫入分布式賬本，大幅縮短結算所用周期；若使用數(shù)字貨幣，配合智能合約，可以進一步簡化流程，降低運營與管理成本，減少操作風險。

4.內(nèi)控審計

一是利用大數(shù)據(jù)分析與機器學習模型，銀行不僅能夠有效識別可疑交易和風險主體，從而將洗錢等犯罪活動拒之門外，還可以更多地開展非現(xiàn)場數(shù)字化審計，降低檢查成本，及時發(fā)現(xiàn)問題。二是利用區(qū)塊鏈技術改善征信體系，自動關聯(lián)有關信息，有助于銀行及時發(fā)現(xiàn)欺詐、洗錢等違法行為。三是利用人工智能中的自然語言技術，銀行可以打造監(jiān)管規(guī)則的專家系統(tǒng)，大范圍整合法律法規(guī)、監(jiān)管要求、行業(yè)規(guī)范、內(nèi)部制度、行業(yè)新聞和內(nèi)外部案例，形成有機交叉的知識庫。

四、金融科技可能帶來的新風險

雖然金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理的痛點提出了一系列創(chuàng)新性解決手段，但也帶來了一些新的風險，商業(yè)銀行需要給予足夠的重視。

（一）傳統(tǒng)風控優(yōu)勢遭遇新挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)是風險管理。長期以來，商業(yè)銀行利用其專業(yè)的風控能力主動承擔風險、管理風險，為信息不對稱的交易雙方提供存款借貸、支付結算等金融服務，成為國民經(jīng)濟中最重要的金融中介。隨著金融科技時代的到來，以技術起家的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、初創(chuàng)公司紛紛進入金融業(yè)跨界經(jīng)營，越來越多的傳統(tǒng)風險管理工作被證明可以由機器取代，商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險管理理念和模式將面臨顛覆性革命，傳統(tǒng)風控優(yōu)勢正在被動搖。金融科技固然能大幅提升商業(yè)銀行風險管理水平，但面對具有先發(fā)優(yōu)勢和高度靈活性的金融科技公司的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營所依仗的風險定價優(yōu)勢可能因風險管理轉(zhuǎn)型滯后而喪失，使其傳統(tǒng)金融中介地位面臨前所未有的沖擊。

（二）傳統(tǒng)風險形態(tài)面臨新變化

風險雖然可以通過技術手段進行緩釋，但不能被消滅。商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境并不會因金融科技的運用而發(fā)生根本性改變，其面臨的各類傳統(tǒng)金融風險在新的技術環(huán)境下可能以更具隱蔽性、波動性和挑戰(zhàn)性的形式展現(xiàn)，主要體現(xiàn)在：信用風險方面：金融科技在提升商業(yè)銀行信用風險管理水平的同時，也增加了金融服務的可獲得性，客戶門檻可能降低，從而引入更多的高風險客戶群體。市場及流動性風險方面：金融科技的運用，在指導投資決策、提升定價能力的同時，也擴大了資金體量，加劇了信息的傳導和產(chǎn)品交付的頻率，提升了終端供需向金融市場反饋的速度，從而放大資產(chǎn)流動性和市場價格的波動。操作風險方面：一方面，基于大數(shù)據(jù)和機器學習的反欺詐系統(tǒng)應用歷史尚短，其穩(wěn)定性與可靠性有待實踐檢驗。另一方面，商業(yè)銀行風險存在著重大性、滯后性和隱蔽性等特征，尤其法律合規(guī)風險涉及監(jiān)管政策、司法解釋等政府層面的影響，金融科技在實踐中更應謹慎對待。

（三）技術性風險日益凸顯

隨著商業(yè)銀行對IT系統(tǒng)依賴程度的大大加深，金融科技將不僅使銀行傳統(tǒng)風險形態(tài)面臨新變化，其數(shù)據(jù)化、智能化的風險管理特征還可能實質(zhì)上改變銀行主要風險的權重和分布，由此帶來的技術性風險也日益凸顯，主要體現(xiàn)在：一是金融科技賴以生存和發(fā)展的大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術一旦出現(xiàn)算法缺陷等系統(tǒng)性偏差，將對商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，給風險管理帶來較大的挑戰(zhàn)。二是金融科技專業(yè)性強，商業(yè)銀行創(chuàng)新需求旺盛，但專業(yè)人才隊伍不足、技術不成熟，易產(chǎn)生由技術風險和操作風險衍生的交叉性風險。三是商業(yè)銀行高度依賴信息化系統(tǒng)，但以信息科技為代表的技術性風險突發(fā)性強、隱蔽性高、處置難度大，一旦發(fā)生故障，商業(yè)銀行體系將面臨災難。四是信息科技高速發(fā)展也為網(wǎng)絡犯罪提供便利，商業(yè)銀行系統(tǒng)也成為黑客攻擊的首要目標，并可能造成系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)失竊和經(jīng)濟損失。

（四）系統(tǒng)性風險波動加劇

金融科技在提高資源配置效率、服務能力和風險管理水平的同時，加劇了銀行業(yè)乃至整個金融體系的波動性：一是增加了機構之間的關聯(lián)性和金融體系的復雜性。金融科技加深了金融業(yè)、科技公司和市場基礎設施運營企業(yè)之間的融合，增加了整個行業(yè)的復雜性，特別是部分科技公司在信息技術管理方面的局限性，可能導致風險在這三者乃至整個體系之間的傳導，風險也越來越復雜。二是加速了業(yè)務風險的外溢。金融科技背景下服務方式更加虛擬，業(yè)務邊界逐漸模糊，經(jīng)營環(huán)境不斷開放，使得信用風險、流動性風險等傳統(tǒng)金融風險呈現(xiàn)外溢效應。三是強化了羊群效應和市場共振，金融體系的順周期性效應更加凸顯。在風險服務效率提升的同時，風險傳導的速度更快，金融市場參與主體的行為更加趨同，從而放大金融市場波動性。

五、金融科技賦能商業(yè)銀行風險管理轉(zhuǎn)型建議

金融科技無疑將顛覆當前商業(yè)銀行風險管理模式，改變金融機構競爭格局。商業(yè)銀行應未雨綢繆，按照 “戰(zhàn)略重視、技術儲備、重點突破、守住底線”的思路，著力提升風險管理水平，搶占金融科技時代風險管理轉(zhuǎn)型的 “先發(fā)優(yōu)勢”。

（一）從戰(zhàn)略上高度重視風險管理體制機制轉(zhuǎn)型

風險管理的目的是使銀行在能夠承受的風險水平下創(chuàng)造最大價值。因此，風險管理轉(zhuǎn)型與業(yè)務轉(zhuǎn)型是一體兩面，密不可分，必須從戰(zhàn)略的高度統(tǒng)一謀劃，并首先從體制機制上下功夫：一是實施金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應積極學習借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新興技術推動全行IT基礎架構和業(yè)務系統(tǒng)升級換代，推動全行業(yè)業(yè)務經(jīng)營與風險管理模式變革，依托遍布城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)絡和廣泛覆蓋的電子渠道，打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行。二是優(yōu)化風險管理機制架構。在總行層面探索建立由風險管理職能部門牽頭、各部門內(nèi)設風險合規(guī)處室為支撐的 “N部N中心”風險管理事業(yè)部制，以條線管理代替 “部門銀行”，并比照推廣至一級分行，實現(xiàn)總分支三級行風險條線的垂直管理，真正形成不同風險類型、不同部門機構、不同時空地域的風控合力。三是推動風險管理流程再造。金融科技時代，商業(yè)銀行的風險管理要順應業(yè)務轉(zhuǎn)型的大趨勢，以大數(shù)據(jù)為基礎，進行以 “兩戶” （客戶、賬戶）為中心的流程再造，實現(xiàn)事前、事中、事后風控資源的優(yōu)化配置，全面提升風險管理 “三道防線”的效率。

（二）從技術上做好前瞻性研究和人才儲備

金融科技時代的風險管理轉(zhuǎn)型，技術、數(shù)據(jù)、人才三方面的儲備是核心，是提升風險管理水平的關鍵，需要提前布局：一是夯實金融科技技術基礎。商業(yè)銀行應探索將集中式部署的風險管理IT架構向云計算、分布式架構轉(zhuǎn)型，通過自建專有金融云（私有云）或與云服務商共建混合金融云（混合云），對現(xiàn)有散落在各條線、各部門、各機構的風險管理系統(tǒng)進行整合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的充分利用，增加管理靈活性，提高系統(tǒng)可用性，減少開銷和能耗。二是加強金融科技數(shù)據(jù)儲備。多渠道獲取行內(nèi)數(shù)據(jù)、擴展行外數(shù)據(jù)、強化行內(nèi)外數(shù)據(jù)協(xié)同采集，并提升大數(shù)據(jù)存儲能力。再次，打造金融科技專業(yè)隊伍。通過豐富培養(yǎng)渠道、提供平臺支持和完善制度保障，加強對各渠道的金融科技人才培養(yǎng)與補充。

（三）在應用上加快重點風控領域的試點探索

在信用風險、市場風險、操作風險等具體的風險管理領域，商業(yè)銀行應以管理需求為引領，以金融科技為抓手，以專業(yè)團隊為支撐，不斷探索風險管理新工具、新模式：一是開發(fā)風險管理量化模型。在搭建全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)風控響應平臺的基礎上，充分運用金融科技，持續(xù)開發(fā)和優(yōu)化各種量化風控模型，為風險管理提供科學的決策依據(jù)。二是優(yōu)化風險管理作業(yè)模式。運用金融科技，商業(yè)銀行可在量化交易輔助、實時交易反欺詐、內(nèi)控審計和支付清算等風險管理領域大幅提升作業(yè)效率。三是打造風險管理平臺經(jīng)濟。商業(yè)銀行不僅要將風險管理作為內(nèi)部控制的手段，還可通過打包服務化作一種可盈利的資產(chǎn)。在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，可探索設立風險管理信息咨詢子公司，借鑒金融科技公司的第三方服務模式，打造具有自身特色的金融服務生態(tài)圈。

（四）在創(chuàng)新中牢牢守住風險防范的安全底線

金融科技在解決傳統(tǒng)風險管理諸多痛點的同時也會帶來新的問題。因此，我們必須正確認識金融科技的能力邊界，并采取相應措施，做到防患于未然，具體可從以下幾個方面著力：一是加強金融科技系統(tǒng)控制與內(nèi)部管理。商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的同時，更要做好系統(tǒng)的賬戶管理、分級授權、漏洞排查、運營維護等工作，規(guī)范員工作業(yè)，監(jiān)測可疑行為，確保行內(nèi)資金和信息安全。二是規(guī)范金融科技創(chuàng)新機制。商業(yè)銀行可借鑒國外的 “沙盒機制”，建立金融科技產(chǎn)品孵化制度，選擇前景看好的方向開展創(chuàng)新試點，實現(xiàn)快速響應，明確行為邊界，切實防范法律合規(guī)風險。三是建立金融科技專項應急預案。金融科技時代，商業(yè)銀行應建立定期風險評估機制，運用敏感性分析、情景分析、壓力測試等手段，排查金融科技運行漏洞，對金融科技重大風險事件可能造成的影響和損失進行測算，制定應急預案，防范金融與科技風險的交叉滲透。