摘要：新形勢(shì)下，廣大縣域地區(qū)的金融服務(wù)需求與日俱增。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對(duì)于改善縣域金融服務(wù)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。村鎮(zhèn)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理，著力發(fā)展普惠金融，成為承載縣域金融服務(wù)的重要陣地。由于受到業(yè)內(nèi)激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在一些問(wèn)題，需要通過(guò)提高對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的認(rèn)知、增加普惠金融的實(shí)施路徑、提高金融科技能力以及開拓特色化市場(chǎng)營(yíng)銷等措施使問(wèn)題得到解決，以促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 普惠金融 可持續(xù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)不斷向縱深發(fā)展，身處我國(guó)廣大縣域地區(qū)的人們收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)的需求也與日俱增。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有效地填補(bǔ)了縣域地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了縣域地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各種金融服務(wù)，自誕生以來(lái)就受到了市場(chǎng)極大的關(guān)注。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析

建立村鎮(zhèn)銀行解決了現(xiàn)有縣域地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，對(duì)于改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)縣域的金融服務(wù)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有很重要的意義。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行將成為縣域金融服務(wù)的陣地，其發(fā)展現(xiàn)狀如下。

（一）著力發(fā)展普惠金融

為有效保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，國(guó)家有關(guān)政策要求村鎮(zhèn)銀行主要應(yīng)將可用資金投入當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展建設(shè)。因此，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位主要是立足縣域、支農(nóng)支小，滿足本地客戶的小額貸款需求和服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑿推髽I(yè)，著力發(fā)展普惠金融。針對(duì)區(qū)域內(nèi)小微經(jīng)營(yíng)主體多的現(xiàn)狀，不斷豐富和完善金融服務(wù)產(chǎn)品，打造具有自身特色的普惠金融服務(wù)模式。

為確保普惠金融工作的有效落地，村鎮(zhèn)銀行在政策引導(dǎo)和考核激勵(lì)方面做了很多工作。如在各經(jīng)營(yíng)單位的轉(zhuǎn)移資金價(jià)格、信貸規(guī)模安排、財(cái)務(wù)費(fèi)用配置、績(jī)效工資提取系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究等方面進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”和小微金融業(yè)務(wù)的傾斜力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)人員由“要我做”到“我要做”的行為轉(zhuǎn)變，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)單位和客戶經(jīng)理服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等普惠金融客群的積極性和主動(dòng)性。

（二）金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著我國(guó)普惠金融政策的推廣，商業(yè)銀行紛紛加入到支持小微企業(yè)的行列之中，這在一定程度上加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，面臨著來(lái)自金融業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂(lè)觀。在市場(chǎng)接受度方面，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度不足。在經(jīng)營(yíng)范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能雖然比較齊全，但是與其他商業(yè)銀行相比還是有比較大的差距。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，受地域自然條件和開放程度等限制，獲取資金成本較高、定價(jià)能力較弱，制約了村鎮(zhèn)銀行存貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。這些困難使得村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)很艱難的路要走。

（三）受互聯(lián)網(wǎng)金融影響大

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融科技的進(jìn)步帶動(dòng)了電子銀行和移動(dòng)支付的興起，客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的辦理方式產(chǎn)生了新的需求。人工效率的瓶頸無(wú)法突破，而電子銀行和移動(dòng)支付是移動(dòng)通信技術(shù)進(jìn)步和貨幣電子化發(fā)展的結(jié)果，使得客戶在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)都可以獲得多樣化的金融業(yè)務(wù)，非常便捷和高效。

村鎮(zhèn)銀行的科技實(shí)力與大中銀行相比很不足，同時(shí)市場(chǎng)又受到新興的網(wǎng)絡(luò)銀行的大力沖擊。在科技開發(fā)成本過(guò)高、市場(chǎng)上相匹配的信息系統(tǒng)很少、線上金融快速發(fā)展的情況下，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開拓和客戶維護(hù)面臨著很大的考驗(yàn)。

（四）經(jīng)營(yíng)管理不斷調(diào)整

村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度設(shè)置組織架構(gòu)，同時(shí)按照科學(xué)運(yùn)行、有效治理的原則，村鎮(zhèn)銀行力求管理結(jié)構(gòu)扁平化，管理層次少、決策鏈條短、反映速度快，經(jīng)營(yíng)管理不斷調(diào)整，與客戶的金融服務(wù)需求不斷貼合。比如說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。有的村鎮(zhèn)銀行對(duì)于10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款可以在2-3個(gè)工作日內(nèi)做出決定;10萬(wàn)元-30萬(wàn)元以內(nèi)的貸款可以在4-5個(gè)工作日內(nèi)做出決定。只是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融線上貸款可以當(dāng)天獲款的沖擊，村鎮(zhèn)銀行還需要在業(yè)務(wù)流程和管理效率方面下功夫。

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式和監(jiān)管要求給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)，如信貸一戶一檔一策、調(diào)查審查審批制約機(jī)制、貸款用途檢測(cè)、貸后監(jiān)督檢查等，與村鎮(zhèn)銀行的普惠金融、小微金融需要面對(duì)的龐大客戶群體、需要不斷簡(jiǎn)化的資料和業(yè)務(wù)流程、需要不斷降低的業(yè)務(wù)成本不相適應(yīng)，因此要提高村鎮(zhèn)銀行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、精準(zhǔn)化、移動(dòng)化的金融服務(wù)管理能力。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)獲得了市場(chǎng)的初步認(rèn)可。部分上市銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂(lè)觀。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中所存在的一些新問(wèn)題，還需要得到關(guān)注和解決，以促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的認(rèn)知程度

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，這些群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，需要?jiǎng)?chuàng)新多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這個(gè)群體中的很大一部分屬于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)持續(xù)財(cái)務(wù)信息的人員和企業(yè)，這樣的細(xì)分市場(chǎng)客戶特點(diǎn)與大中型銀行面對(duì)的客戶市場(chǎng)是有很大的不一樣的。這使得村鎮(zhèn)銀行在認(rèn)知客戶的過(guò)程中很難得出準(zhǔn)確的判斷，以及采取可靠的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理需要依靠自身的經(jīng)驗(yàn)判斷和對(duì)客戶大量非財(cái)務(wù)信息的獲取來(lái)進(jìn)行輔助分析。

而且，這個(gè)群體對(duì)國(guó)家政策有很強(qiáng)的期待和依賴心理，加之信用意識(shí)和法律意識(shí)淡薄，他們中的少部分人可能會(huì)認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款就等于在財(cái)政部門拿到的補(bǔ)貼，可以不用歸還。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款中，信用貸款占到了一半以上，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金安全面臨很大的挑戰(zhàn)。所以，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于細(xì)分市場(chǎng)的客戶素質(zhì)要有良好的認(rèn)知以及解決措施。

（二）增加普惠金融的實(shí)施路徑

村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是“草根銀行”，其金融服務(wù)的主要對(duì)象為小微產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，是普惠金融的一線排頭兵。由于發(fā)展歷史較短，相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控和安防能力也相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的能力不足，其業(yè)務(wù)存在不少的風(fēng)險(xiǎn)隱患。有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)?shù)恼咧С?。如?duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行減免有關(guān)稅收，對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的支農(nóng)再貸款支持，以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;建立服務(wù)“三農(nóng)”的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)安全提供一定的保障措施等。

在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已呈現(xiàn)出外向型、開放性的特點(diǎn)，純農(nóng)業(yè)占比在逐漸降低，外來(lái)人口逐漸增長(zhǎng)。這些新的客戶群體由于擔(dān)保和評(píng)級(jí)的原因，無(wú)法獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的支持，徘徊在普惠金融的外圍。在這樣的新形勢(shì)下，村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)行理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新。如提升風(fēng)控技術(shù)、降低準(zhǔn)入門檻，宣傳普惠金融的有關(guān)方針政策，讓新城鎮(zhèn)人口也感受到普惠金融帶來(lái)的各種好處。

（三）提高金融科技能力

隨著國(guó)家社會(huì)信用體系的建設(shè)、電子商務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)的試點(diǎn)，很多縣域經(jīng)濟(jì)也在升級(jí)轉(zhuǎn)型，開始出現(xiàn)進(jìn)出口多元化貿(mào)易、線上線下電商聚合發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。在這樣的新形勢(shì)之下，一方面需要金融監(jiān)管部門引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立更加完善的法人治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代銀行組織體系，建立健全企業(yè)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。另一方面，更重要的是需要村鎮(zhèn)銀行打開思路，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，提高金融科技能力。隨著移動(dòng)金融觀念的深入，人們會(huì)越來(lái)越適應(yīng)通過(guò)移動(dòng)電子渠道進(jìn)行金融交易。互聯(lián)網(wǎng)金融更開放、互動(dòng)性更強(qiáng)，極大地解決金融機(jī)構(gòu)線上線下的金融服務(wù)問(wèn)題，為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。在這樣的時(shí)代背景和技術(shù)趨勢(shì)下，有條件的村鎮(zhèn)銀行可以引入更多的金融科技設(shè)備，打造自身的電子銀行服務(wù)體系;條件不足的村鎮(zhèn)銀行可以引入第三方機(jī)構(gòu)，如信息科技公司、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，提升金融服務(wù)的技術(shù)含量，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、開拓業(yè)務(wù)。對(duì)于客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，也需要有強(qiáng)大的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)、支付交易系統(tǒng)來(lái)幫助他們更好地管理數(shù)量眾多的小微和個(gè)人客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）開拓特色化市場(chǎng)營(yíng)銷

村鎮(zhèn)銀行由于細(xì)分市場(chǎng)的特殊性，其市場(chǎng)營(yíng)銷也必然要開拓特色化的營(yíng)銷之路。在形象宣傳方面，一是可以利用各種傳統(tǒng)媒體和新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向細(xì)分市場(chǎng)客戶宣傳村鎮(zhèn)銀行開展的各類金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)大家充分了解村鎮(zhèn)銀行;二是通過(guò)一系列的公益宣傳活動(dòng)和便民服務(wù)，讓大家逐漸認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

在開拓市場(chǎng)方面，村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入市場(chǎng)的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們到村鎮(zhèn)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如有的村鎮(zhèn)銀行下沉服務(wù)重心，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角，將村居化營(yíng)銷作為工作重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)各區(qū)域有村居化的客戶經(jīng)理，村村有駐點(diǎn)，駐點(diǎn)有人員。并且定期開展村居社區(qū)走訪工作和統(tǒng)計(jì)分析，深入一線摸清實(shí)情，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題，調(diào)研客戶的金融服務(wù)需求。

在服務(wù)提升方面，提高村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)水平，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶。村鎮(zhèn)銀行要注重開發(fā)與鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富相結(jié)合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如一些村鎮(zhèn)銀行結(jié)合國(guó)家的“三農(nóng)”政策，開發(fā)出了農(nóng)房抵押貸、失地農(nóng)民社保貸、村鎮(zhèn)黨員先鋒創(chuàng)業(yè)貸等接地氣、解痛點(diǎn)的助農(nóng)金融產(chǎn)品，受到了農(nóng)村客戶的廣泛好評(píng)。同時(shí)，還要注重金融與非金融服務(wù)的融合，如移動(dòng)零錢柜、防假幣宣傳、公益服務(wù)等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。特別是常態(tài)化的金融知識(shí)普及對(duì)于縣域群眾金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高有很重要的意義。

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有著廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái)，表明未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)將重點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展和建設(shè)，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中作用越來(lái)越重要的一環(huán)，可持續(xù)性發(fā)展前景可期。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹偉迪.我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)策分析[J]. 企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016年16期，72.

[2]胡璐.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代手機(jī)銀行發(fā)展分析[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2018年12期，56-57.

（作者單位：浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）