熊朝旭 徐莉 劉偉

[提 要]近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)銀行等以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展迅速、監(jiān)管弱等特點(diǎn)，在組織結(jié)構(gòu)、金融服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了巨大影響，商業(yè)銀行開(kāi)始積極探索迎接互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來(lái)的新挑戰(zhàn)，持續(xù)創(chuàng)新。為此，在當(dāng)前新的競(jìng)爭(zhēng)格局之下，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，重新審視商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下存在的問(wèn)題，并以此為契機(jī)促成商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具有重要的意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新

[作者簡(jiǎn)介]熊朝旭（1978—），男，江西廣播電視大學(xué)副教授，研究方向?yàn)榻鹑诮?jīng)濟(jì);徐莉（1972—），女，江西廣播電視大學(xué)副教授，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理;劉偉（1979—），男，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江西省分行經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑诮?jīng)濟(jì)。（江西南昌 330006）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在大力促進(jìn)普惠金融、金融服務(wù)質(zhì)量和效率提升、完善金融供給滿(mǎn)足多元化投融資需求等方面迅速發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

從網(wǎng)絡(luò)信貸余額規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模、第三方支付綜合支付交易規(guī)模三個(gè)指標(biāo)來(lái)看，2013-2017年都經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)到增速回落階段，截止2017年這三指標(biāo)增速分別回落至63.7%、25.6%、44.3%，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算預(yù)測(cè)，到2020年這三指標(biāo)增速分別回落至31.5%、24.7%、28.6%，也就是說(shuō)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的迅速擴(kuò)張，整個(gè)行業(yè)的增速逐漸回落，開(kāi)始進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型多、涉眾面廣，業(yè)務(wù)呈分化發(fā)展業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型多，按大類(lèi)分有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)（渠道）等六大類(lèi)，每個(gè)大類(lèi)下根據(jù)不同的交易特點(diǎn)，有若干小類(lèi);互聯(lián)網(wǎng)金融涉眾面廣，2018年余額寶基金發(fā)布年報(bào)，用戶(hù)達(dá)5.88億戶(hù)，BAT、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積極滲透金融領(lǐng)域建立了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，發(fā)展了龐大的用戶(hù)群，而傳統(tǒng)金融企業(yè)正在逐漸加速向移動(dòng)互聯(lián)融合;互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈分化發(fā)展業(yè)態(tài)，移動(dòng)支付發(fā)展迅速，移動(dòng)支付經(jīng)歷2015年379%的爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，2016年和2017上半年同比增速分別為45.6%和22.6%，高于網(wǎng)上支付和電話(huà)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)基金規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，2018年第四季度末中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金總規(guī)模為4.63萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的多樣化，通過(guò)小額、短期的貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。P2P網(wǎng)貸行業(yè)受到暴雷、監(jiān)管等因素影響，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入整頓階段，不合規(guī)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)逐步淘汰，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量逐步減少，但成交量與參與人數(shù)仍穩(wěn)步增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷2015年爆發(fā)式增長(zhǎng)后，2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1152.1億，相較于2017年上半年下降11%，進(jìn)入發(fā)展瓶頸期。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，進(jìn)入合規(guī)轉(zhuǎn)型階段

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)質(zhì)量參差不齊，陸續(xù)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)差、不到位的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)行業(yè)自律，中央和地方分別出臺(tái)政策引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息披露、資本規(guī)模、管理模式、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、目標(biāo)客戶(hù)等方面逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)入合規(guī)轉(zhuǎn)型階段。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行垂直型管理的組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致內(nèi)部管理僵化

互聯(lián)網(wǎng)金融的去中心化、扁平化、輕資產(chǎn)化的特征改變了商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的外部環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)組織結(jié)構(gòu)客戶(hù)是導(dǎo)向型、扁平化的，更加貼近市場(chǎng)和客戶(hù)需求，能夠通過(guò)客戶(hù)互動(dòng)、客戶(hù)體驗(yàn)，增加市場(chǎng)敏感度，對(duì)市場(chǎng)做出快速反應(yīng)。我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行執(zhí)行層組織結(jié)構(gòu)采用的是職能型總分行制，是任務(wù)導(dǎo)向型組織結(jié)構(gòu)，總行下設(shè)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)，通過(guò)業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)對(duì)分行實(shí)施管理職能。各分行根據(jù)總行管理模式設(shè)立對(duì)口業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)跟總行的業(yè)務(wù)和管理對(duì)接，對(duì)支行進(jìn)行管理，形成了垂直型管理的組織結(jié)構(gòu)。垂直型管理的組織結(jié)構(gòu)層級(jí)過(guò)多，有利于權(quán)利集中，但不利于激勵(lì)員工，導(dǎo)致管理體模式滯后和績(jī)效考核不合理。

（二）商業(yè)銀行金融服務(wù)不能滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的傳播，速度快、信息量大、內(nèi)容碎片，客戶(hù)能積極參與金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和評(píng)價(jià)，共享信息，提升了消費(fèi)者的參與感、成就感和歸屬感，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提升了金融服務(wù)質(zhì)量和效率。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行渠道建設(shè)落后導(dǎo)致金融服務(wù)效率不足。商業(yè)銀行渠道建設(shè)布局阻礙整體運(yùn)營(yíng)效率，電商平臺(tái)渠道活躍度不足，互聯(lián)網(wǎng)連接屬性程度低，物理網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)不合理，還停留在業(yè)務(wù)處理層面，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)功能不足，人工智能建設(shè)不足;商業(yè)銀行渠道建設(shè)未能體現(xiàn)以客戶(hù)為中心，線(xiàn)上渠道與線(xiàn)下渠道缺乏互動(dòng)，產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠，金融服務(wù)質(zhì)量和效率有待提高;商業(yè)銀行渠道建設(shè)創(chuàng)新設(shè)計(jì)迭代更新慢，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)利用率低，跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度;電商平臺(tái)業(yè)務(wù)量小，客戶(hù)不夠活躍，不能利用大數(shù)據(jù)建立完備的客戶(hù)資料庫(kù)，不能有效支撐銀行其他業(yè)務(wù);商業(yè)銀行渠道建設(shè)以產(chǎn)品銷(xiāo)售與業(yè)務(wù)分流為主，客戶(hù)體驗(yàn)較差，客戶(hù)差異化需求分析不夠，遠(yuǎn)程移動(dòng)服務(wù)能力仍待提升。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，互聯(lián)網(wǎng)金融信息獲取途徑廣泛，數(shù)據(jù)龐大而有效，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)，在小微企業(yè)貸款方面優(yōu)勢(shì)明顯，具有業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，其授信時(shí)間短、無(wú)需抵押物、客戶(hù)規(guī)模大、貸款交易成本和資金成本低等優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于重視大客戶(hù)而忽視小微企業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行潛在客戶(hù)流失，不利于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。2017年，網(wǎng)絡(luò)信貸余額22073.8億元，同比增長(zhǎng)63.7%，而根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額合計(jì)252167億元，較2017年末增長(zhǎng)18740億元，增速8%。其中大型商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款的余額為71022億元，較上季度末繼續(xù)下降1317億元。這是2018年連續(xù)第三個(gè)季度出現(xiàn)回落，全年累計(jì)下降3203億元，全年下降4.3%。

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足了消費(fèi)者需求的多樣化，如支付寶、余額寶等產(chǎn)品。2018年，余額寶基金發(fā)布年報(bào)，用戶(hù)達(dá)5.88億戶(hù)，規(guī)模為1.13萬(wàn)億元，相當(dāng)于每三個(gè)中國(guó)人就有一個(gè)人用余額寶。根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2018年人民幣存款增加13.4萬(wàn)億元，同比少增1071億元?！皩殞氼?lèi)”產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行吸收存款帶來(lái)沖擊，導(dǎo)致銀行存款流失同時(shí)也推高了銀行負(fù)債成本，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)極為不利。

在中間業(yè)務(wù)方面，諸如支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)具有手續(xù)費(fèi)低、方便、靈活、產(chǎn)品服務(wù)多樣化等優(yōu)勢(shì)，在生活繳費(fèi)、日常零售等方面第三方支付結(jié)算規(guī)模越來(lái)越大，2017年，第三方支付交易規(guī)模達(dá)到154.6億，同比增長(zhǎng)44.3%，增長(zhǎng)迅速，這給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)

利用大數(shù)據(jù)能夠讓貸款業(yè)務(wù)信息處理效率高、交易成本和違約成本降低，可以使金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大提升。但是目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理受制于信息化建設(shè)不足，還停留機(jī)構(gòu)建設(shè)、人員擴(kuò)張、層級(jí)管理、崗位設(shè)置人工模式，不能有效利用互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)決策。這主要是由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部數(shù)據(jù)信息未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)各自獨(dú)立導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息分散、不規(guī)范，未能形成風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)海量化，難以完全挖掘大數(shù)據(jù)的管理價(jià)值。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也未充分利用外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)外部大數(shù)據(jù)的收集、拓展渠道不多，對(duì)外部數(shù)據(jù)挖掘能力欠缺、謀劃不足。這主要是當(dāng)前的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段仍然以人為審批型制度為主，風(fēng)險(xiǎn)管理未能依托大數(shù)據(jù)處理收集、挖掘、決策實(shí)現(xiàn)方法與流程的定量化和自動(dòng)化，在信息數(shù)據(jù)迅猛發(fā)展的時(shí)代，距離依托于大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)自動(dòng)化手段仍有較大差距。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)策

（一）組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，重塑銀行人才結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要始終以人性化治理和可持續(xù)化發(fā)展為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)為核心，進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)升級(jí)，打破垂直管理模式，實(shí)行大事業(yè)部制、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)偏平化管理，管理聚焦在客戶(hù)互動(dòng)體驗(yàn)、客戶(hù)需求、員工激勵(lì)。商業(yè)銀行以客戶(hù)為導(dǎo)向?qū)υ械穆毮懿块T(mén)和支行職責(zé)進(jìn)行改革，重新劃分前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)，把直接接觸大量客戶(hù)以銷(xiāo)售為目標(biāo)的部門(mén)、網(wǎng)點(diǎn)歸并為前臺(tái)，向扁平化管理、組織輕型化轉(zhuǎn)型，如公司業(yè)務(wù)部等部門(mén);把具有風(fēng)險(xiǎn)控制的職能部門(mén)歸并為中臺(tái)，如信貸審批部等部門(mén);把支持服務(wù)部門(mén)歸并為后臺(tái)，如運(yùn)營(yíng)中心、人力資源部等部門(mén);增加電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部。通過(guò)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，完善績(jī)效考核機(jī)制，提高管理質(zhì)效，提升薪酬水平，引進(jìn)金融科技人才，使金融科技人才成為商業(yè)銀行發(fā)展的生力軍。

（二）科技賦能渠道轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率

加強(qiáng)渠道管理部，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和智能化改造升級(jí)，加強(qiáng)各渠道融合，以客戶(hù)為中心嘗試更加多元化的服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)定位加速向營(yíng)銷(xiāo)型轉(zhuǎn)變，人力資源配置全面優(yōu)化。其中大中型銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量整體下降，提升對(duì)重點(diǎn)區(qū)域及主要客群的服務(wù)供給能力，線(xiàn)上化趨勢(shì)明顯，大力布設(shè)智能化設(shè)備、改造現(xiàn)有流程和客戶(hù)服務(wù)模式。

（三）簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品供給

商業(yè)銀行可以通過(guò)自建電商平臺(tái)或者與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的方式，獲取大數(shù)據(jù)，改善信息獲取途徑，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品供給。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，建立互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)，創(chuàng)新貸款類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)行評(píng)估，對(duì)客戶(hù)貸款直接審核，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程，提高信貸業(yè)務(wù)發(fā)放效率。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)期限短、額度小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要完善授信機(jī)制，針對(duì)不同人群的不同貸款需求，利用資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提供低成本、快速高效的貸款產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同類(lèi)型、不同人群的貸款需求。

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行可以自建支付平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，利用平臺(tái)獲取、挖掘客戶(hù)交易數(shù)據(jù)，把握客戶(hù)多樣化需求，大力開(kāi)拓市場(chǎng)，結(jié)合基金、信托、保險(xiǎn)，大力發(fā)展財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)，提供具有低門(mén)檻、方便靈活的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)多樣化的需求。

在中間業(yè)務(wù)方面，要充分利用中國(guó)人民銀行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》的政策優(yōu)勢(shì)，牢牢把握支付結(jié)算的主動(dòng)權(quán)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不斷完善自身支付結(jié)算系統(tǒng)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一是通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大力推動(dòng)線(xiàn)上支付的發(fā)展，二是加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，在充分了解客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，三是加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（四）建立依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行要數(shù)據(jù)對(duì)標(biāo)，要用數(shù)據(jù)思維分解問(wèn)題，大力加強(qiáng)信息化建設(shè)，一方面要加強(qiáng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)、大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)建設(shè)以及提升數(shù)據(jù)處理質(zhì)量;另一面，要加強(qiáng)與金融科技公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)資源。結(jié)合自建的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)和合作平臺(tái)的大數(shù)據(jù)深入挖掘跟客戶(hù)信用有關(guān)的數(shù)字特征，并將跟客戶(hù)信用有關(guān)數(shù)字特征都作為變量來(lái)建立模型對(duì)貸款人的信用程度進(jìn)行評(píng)估，建立大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng);利用大數(shù)據(jù)建立小微企業(yè)信用評(píng)估制度，拓展小微企業(yè)融資途徑，方便小微企業(yè)獲得銀行貸款，緩解小微企業(yè)融資難的難題;通過(guò)平臺(tái)大數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，解決沒(méi)有質(zhì)押擔(dān)保或抵押品不能貸款的問(wèn)題。總之，商業(yè)銀行借助于內(nèi)部數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，找準(zhǔn)數(shù)據(jù)來(lái)源，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量治理，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以有效降低金融交易成本和違約的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共生共存。商業(yè)銀行主動(dòng)加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的要素整合，有助于改善我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)，推動(dòng)商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行只有主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融才能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的思維，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)，在組織結(jié)構(gòu)、金融服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積極創(chuàng)新，重塑銀行品牌。

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[責(zé)任編輯：黃貝如]