慈斌

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和銀行金融功能，已經(jīng)完全融入人們的生活。本文基于業(yè)務(wù)多樣化角度，剖析傳統(tǒng)金融業(yè)在未來為求突破和發(fā)展而需要的改變，以及新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于傳統(tǒng)金融的影響和改進(jìn)。探討傳統(tǒng)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，并就傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步融通提供思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);新思路

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年8月2日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主要特征

（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融資產(chǎn)整合機(jī)制。作為一種新興的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融主要基于市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品和行業(yè)價(jià)值鏈的重建。它為零售、批發(fā)、制造、新聞、通訊、娛樂、餐館和酒店等傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的“革命性”影響。從市場(chǎng)資源配置的角度看，網(wǎng)絡(luò)金融具有信用中介和信用創(chuàng)造的功能。而且，由于“次貸”市場(chǎng)的特點(diǎn)，它對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了很大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)必須改變組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)行必要的內(nèi)部調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)從開始向后續(xù)快速“互聯(lián)化”轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型非常短暫。如何快速占領(lǐng)市場(chǎng)，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大蛋糕，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都在積極準(zhǔn)備和出擊。

（二）構(gòu)建新型“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)建立了一種新型的企業(yè)管理思想，為傳統(tǒng)的銀行和金融業(yè)增添了新的催化劑。一是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型。可以在移動(dòng)終端的各個(gè)地方快速支付資金，進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在移動(dòng)金融，零售金融和互聯(lián)網(wǎng)金融方面的改革和創(chuàng)新。二是加快完成和改善包容性金融。通過大數(shù)據(jù)信息的分發(fā)，大大提高了資源的分配和再分配，大大提高了銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和效益。這不僅會(huì)改變和改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，還會(huì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新。

（三）大數(shù)據(jù)管理已成為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過銀行前臺(tái)實(shí)現(xiàn)與垂直管理中心的信息資源共享，增強(qiáng)對(duì)象信息管理和流量和資本流動(dòng)控制，以建立輕量級(jí)的金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與此同時(shí)，資產(chǎn)證券化的改善意味著銀行業(yè)的資本運(yùn)作已經(jīng)減弱。通過完善業(yè)務(wù)規(guī)則，輕量級(jí)資產(chǎn)，輕型業(yè)務(wù)模型，輕量級(jí)組織結(jié)構(gòu)和流程，創(chuàng)建簡(jiǎn)單的個(gè)人業(yè)務(wù)系統(tǒng)。將計(jì)算機(jī)智能與人工智能相結(jié)合，使用銀行增值服務(wù)和重疊服務(wù)來增加客戶粘性。在各種各樣的應(yīng)用中可以滿足財(cái)務(wù)需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起之前，網(wǎng)上銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)主要涵蓋了大部分的支付服務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速崛起，憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的商業(yè)模式產(chǎn)生了重大影響。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)使用范圍局限，盈利模式受到?jīng)_擊。當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展良好的主要集聚在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、科技力量雄厚的大型城市，貧窮的偏遠(yuǎn)的山區(qū)根本不存在網(wǎng)上銀行。并且網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象和交易金額均受到一定程度的約束，業(yè)務(wù)量規(guī)模也很局限。目前，中國(guó)大部分網(wǎng)上銀行都處于投資階段，生產(chǎn)不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展很快，但由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不成比例，所以個(gè)人與企業(yè)之間的電子商務(wù)數(shù)量處于較低水平，金融規(guī)模僅占互聯(lián)網(wǎng)的很小一部分，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶層次比較狹窄，客戶規(guī)模也很小，經(jīng)濟(jì)成本很高，難以形成規(guī)模效應(yīng)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融只提供簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，中介業(yè)務(wù)非常少，網(wǎng)絡(luò)銀行存款量很大，但貸款額度較低，很難形成由存貸利差帶來的盈利機(jī)制。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的主要利潤(rùn)來源是通過存款和貸款之間的利差來獲利。銀行通過公開存入的資金向需要現(xiàn)金流的人提供貸款以獲得更高的利率，但以較低的利率支付存款人的利息。這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也低于銀行。因此，以前網(wǎng)上銀行擁有的許多客戶已經(jīng)流入互聯(lián)網(wǎng)金融，這極大地影響了網(wǎng)上銀行的盈利能力。

（二）進(jìn)一步削弱銀行業(yè)的投融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和移動(dòng)終端更方便快捷地獲取客戶信息，充分了解和分析銀行客戶的情況。同時(shí)，我們繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防止因風(fēng)險(xiǎn)因素造成不必要的損失。作為金融中介，網(wǎng)上銀行是資金供求信息的聚集地。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)導(dǎo)致了各種傳播信息和提高效率的方式，從而為投資的順利發(fā)展和信息基礎(chǔ)的開放奠定了信息來源。與傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行貸款模式相比，網(wǎng)上貸款可以避免網(wǎng)上銀行貸款模式的不便，可以靈活選擇貸款期限?？梢圆倏v金額以減少由信息不對(duì)稱引起的不便。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的融資中介服務(wù)受到了沖擊。

（三）網(wǎng)上銀行增值服務(wù)發(fā)展受到影響。支付寶金融，京東等第三方支付平臺(tái)可以打破時(shí)間和空間的限制。P2P在線借貸平臺(tái)允許供需雙方相互理解，加快貸款和還款步伐，促進(jìn)中小企業(yè)融資。大規(guī)模用戶群申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端所需的金融服務(wù)，同時(shí)獲得方便、快捷、以人為本的金融服務(wù)，這些因素對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了重大影響。

三、提升中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速涉足傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)得到了改進(jìn)和創(chuàng)新。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也改變了人們的財(cái)務(wù)管理理念和消費(fèi)觀念。

（一）積極參與制定國(guó)際金融規(guī)則和秩序，推動(dòng)建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正處于重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，中國(guó)要提高在全球金融事務(wù)決策中的地位和決斷力，就必須積極主動(dòng)的參與到國(guó)際金融體系的規(guī)則制定與實(shí)施，把握金融領(lǐng)域發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，掌握國(guó)際金融行業(yè)內(nèi)的通行規(guī)則，為我國(guó)金融業(yè)的跨國(guó)業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利開展提供良好的機(jī)會(huì)和制度保障。中國(guó)的改革開放始于全球金融自由化的浪潮中，中國(guó)要在發(fā)展中巨浪，乘風(fēng)前行，在金融業(yè)這片海洋中占據(jù)獨(dú)立港灣。由于中國(guó)金融市場(chǎng)體現(xiàn)的不健全，在享受全球自留流動(dòng)帶來的給予的同時(shí)，也不得不承擔(dān)相應(yīng)的壓力。因此，在構(gòu)建全球金融新秩序的過程中，中國(guó)應(yīng)主動(dòng)發(fā)揮作用，拒絕不合理的規(guī)章安排，積極主動(dòng)參與新規(guī)則制定與實(shí)施，竭盡全力推動(dòng)國(guó)際金融體制朝著更加公正合理的反向發(fā)展，提高中國(guó)在國(guó)際金融領(lǐng)域的話語權(quán)和高層占位權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出分散和小型化的趨勢(shì)。移動(dòng)支付避免了支付的復(fù)雜程序，簡(jiǎn)化了支付程序，給消費(fèi)者和商戶都帶來極大的便利，將互惠互利發(fā)展到最大化。在移動(dòng)支付沒有普及的時(shí)候，人們只能通過繁瑣的現(xiàn)金支付或者通過電腦。而今當(dāng)人們出門的時(shí)候，只需配帶一個(gè)手機(jī)，放在口袋里，就可實(shí)現(xiàn)各種支付。在信息化時(shí)代的今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸大眾化，被廣大的消費(fèi)者所接受，其也普遍走進(jìn)各年齡層次的消費(fèi)者群體之中。隨著互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者基礎(chǔ)逐漸增加，消費(fèi)者需要處理的業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)大。之前的業(yè)務(wù)單一化、集中化，正在向小額化，分散化的趨勢(shì)改進(jìn)。由于業(yè)務(wù)的多樣化，人們?cè)谶x擇的時(shí)候也具有多元化，人們可以選擇不同的理財(cái)渠道等手段滿足自己的需求，實(shí)現(xiàn)自己利益的最大化。小額化，分散化的特點(diǎn)同時(shí)也降低了一些風(fēng)險(xiǎn)，更有利的保護(hù)自己的利益，將風(fēng)險(xiǎn)降至最小化。

（三）多業(yè)務(wù)平臺(tái)整合與管理，打造一攬子綜合平臺(tái)業(yè)務(wù)。隨著金融電子化的發(fā)展，各種新型業(yè)務(wù)層出不窮，按照如今的發(fā)展趨勢(shì)我相信未來新型業(yè)務(wù)出現(xiàn)的速度會(huì)越來越迅猛，大量的業(yè)務(wù)和較少的專業(yè)人員必然會(huì)產(chǎn)生突出的矛盾，電子金融作為一個(gè)新型的行業(yè)，想要短時(shí)間的培養(yǎng)出大量?jī)?yōu)秀的專業(yè)人才是十分艱難的，將業(yè)務(wù)整合處理是解決這一矛盾的一個(gè)途徑，將業(yè)務(wù)整合優(yōu)化可以最大限度的提高工作效率，提高國(guó)家、企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)相對(duì)于的要完善設(shè)備的優(yōu)化，未來多業(yè)務(wù)整合與管理必然成為金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)。為了滿足這些需求，我國(guó)必須建立一個(gè)能完成計(jì)算處理這些復(fù)雜數(shù)據(jù)的IP終端。并且應(yīng)用到每一個(gè)業(yè)務(wù)終端上。所以硬件上業(yè)務(wù)終端IP化是大勢(shì)所趨也是所必須完成的任務(wù)。

綜合平臺(tái)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將不同金融平臺(tái)進(jìn)行整合，從而使得該綜合平臺(tái)產(chǎn)品與服務(wù)更加的豐富完善，更能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)者的需求。其中，“京東白條”是集成平臺(tái)最具代表性的產(chǎn)品之一。“京東白條”主要滿足客戶的財(cái)務(wù)管理和支付需求。像“京東白條”這種綜合性平臺(tái)以其方便快捷同時(shí)利率有相對(duì)較高的特點(diǎn)很受當(dāng)今消費(fèi)者的喜愛，從一開始推出就迅速吸引大批客戶群。

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