劉洪作 曹思敏

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，大學(xué)校園信貸業(yè)務(wù)逐步推薦開，同時一些監(jiān)管弊端也顯現(xiàn)出來，這對于學(xué)生健康成長也是十分不利的，為此本文主要分析這些校園貸亂象產(chǎn)生的原因，并且針對性的提出了加強大學(xué)生思想教育，做好網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范自律，明確了監(jiān)督管理職責(zé)，引入正規(guī)合法的校園網(wǎng)貸機構(gòu)等相關(guān)措施，進一步引導(dǎo)大學(xué)生理性看待網(wǎng)貸，樹立科學(xué)健康消費觀念。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? ?校園網(wǎng)貸? ?網(wǎng)絡(luò)貸款? ?整治亂象

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)將貸款業(yè)務(wù)拓展到各大高校，大學(xué)生的校園貸款業(yè)務(wù)一度呈現(xiàn)大幅增長趨勢。大學(xué)生大部分收入依靠父母，無收入來源或收入有限，網(wǎng)上貸款平臺的出現(xiàn)，正好可以彌補其特殊的資金缺口。但是，一些不良的網(wǎng)貸公司只追求自身利益，使用虛假宣傳、高利潤借貸、通過聘請學(xué)生代理、降低門檻等方式，進行違法違規(guī)的校園信貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)大學(xué)生過度消費，在某些極端情況下，通過暴力脅迫等非法手段收取欠款，如“裸條”抵押，導(dǎo)致多起大學(xué)生無力償還貸款，甚至自殺。因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款混亂的管理和校園網(wǎng)絡(luò)貸款行為的規(guī)范化引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

一、高校網(wǎng)絡(luò)貸款的問題

（一）誘導(dǎo)消費，降低門檻，虛假宣傳

高校是學(xué)生學(xué)習(xí)的一片凈土，但近幾年高校校園成為各類金融服務(wù)觸角延伸的一片沃土。據(jù)《2017年大學(xué)生分期消費行為數(shù)據(jù)報告》顯示，這一群體接受網(wǎng)絡(luò)新事物程度相當(dāng)高，在2015年，全國近875萬名在校大學(xué)生嘗試過互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P或分期產(chǎn)品，2017年，近61%的傾向選擇分期或網(wǎng)貸消費，其中分期消費用戶訂單量占總訂單量70%之多。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對大學(xué)生這個尚未過多接觸社會，金融防范風(fēng)險意識相對較弱的特殊群體，向高校拓展業(yè)務(wù)，通過校園廣告、傳單、小卡片、“牛皮癬”、拉人頭等方式發(fā)布傳播和推廣，有些宣傳無需抵押，以快速放貸等方式在校園開展網(wǎng)絡(luò)貸款，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，在需求誘惑和虛假宣傳的雙重刺激下，很容易拿青春賭明天。

（二）明目眾多，收費復(fù)雜，變相高利

校園貸能夠在校園內(nèi)得到發(fā)展，相當(dāng)一部分原因是部分學(xué)生存在攀比心理，作為一個缺乏穩(wěn)定收入來源，無獨立經(jīng)濟能力，而消費需求旺盛的群體，在信用消費、提前消費的意識下，分期和網(wǎng)貸消費幫助學(xué)生解決了高額一次付清和入不敷出的消費情況。部分不良網(wǎng)貸公司針對學(xué)生消費行為常態(tài)，推出大學(xué)生“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“精英貸”、“佳麗貸”、“輕松貸”等信貸方式分的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，利用學(xué)生攀比及不愿公開的心理，除收取利息，還添加不合理條款，如貸款實際過程中將手續(xù)費直接通過貸款本金扣減，嚴苛的還款方式、期限和罰金，以及不合理的服務(wù)費和催收費，一旦學(xué)生發(fā)生逾期行為，就面臨高額罰金、滯納金和催收費，學(xué)生往往在償還本金后仍面臨巨額不合理費用。因此，這種帶有嚴重誤導(dǎo)傾向性的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，刻意隱瞞實際網(wǎng)貸利率的欺騙行為，使他們必須拆除東墻以彌補西墻，增加新的債務(wù)以償還舊債，本金和利息滾動越來越多，最終導(dǎo)致陷入“連環(huán)貸款”的陷阱。

（三）假借名頭，偷換概念，違規(guī)經(jīng)營

部分不良網(wǎng)貸公司，假借名頭為公司背書，例如印制國微、國家領(lǐng)導(dǎo)人照片、某國際、某海峽協(xié)會招牌，某專家、某名人、某明星、某政府部門文件、某寶、某信合作單位、某部門協(xié)會給予的獎?wù)?，將公司包裝“高、大、上”。采用欺騙和隱蔽的方式，隱瞞實際貸款資費標準，將年息概念轉(zhuǎn)換成日息等手段。以完備的工商執(zhí)照、稅務(wù)登記等手續(xù)，實際并未取得相關(guān)部門審批金融資質(zhì)，超出公司注冊登記的經(jīng)營范圍，或以代理方式，簡化審計程序，規(guī)避檢查，非法開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。部分不良校園網(wǎng)貸款公司聲稱月利率低至0.8%，在放款時收取繁多的手續(xù)費、服務(wù)費，提前還款，需付違約金，在每月等額還款后，綜合計算年化實際利率多在40%以上。

（四）惡意催收，手段惡劣，轉(zhuǎn)借三方

若貸款到期仍未還清，網(wǎng)貸機構(gòu)就會加收各種明目費用，通過短信、電話轟炸等形式催收，以通知校方、親戚朋友或互聯(lián)網(wǎng)傳播等方式威脅，更甚者直接通過暴力催收，誤導(dǎo)學(xué)生接觸“黑中介”轉(zhuǎn)借第三方借貸，致使非理性消費導(dǎo)致騙貸、欠貸、惡意催收、校園金融詐騙等一系列亂象頻出，大學(xué)生背后的父母總是被視為無形的支付者，讓借款學(xué)生及家庭一步一步陷入網(wǎng)貸泥潭，相當(dāng)一部分學(xué)生被不良網(wǎng)貸公司以裸照和不雅視頻做抵押，無法承受壓力和恐嚇來償還債務(wù)，無心完成學(xué)業(yè)，以死相贖，這些惡意催收行為存在極大的潛在風(fēng)險隱患，給校園安全穩(wěn)定和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴重損害。

二、高校不良網(wǎng)絡(luò)貸款的分析

（一）大學(xué)生消費觀超前，金融防范意識較弱

據(jù)中國高校傳媒聯(lián)盟2017年面向全國大學(xué)生的抽樣調(diào)查顯示，受訪學(xué)生每月生活費在1000元以下的占9.84%，1000-2000元之間的占70.32%，2000元以上的占19.84%，表示生活費不夠用的占33.7%，近七成學(xué)生有“生活費不夠用”的情況，大學(xué)生消費行為常態(tài)數(shù)據(jù)顯示，消費超前主要用于社交、旅行、電子產(chǎn)品、娛樂等需求，請吃飯占22%、去旅行占19%、買衣服占13%、網(wǎng)購、禮物、娛樂等占32%、充飯卡占8%、其他占12%。家庭狀況不太好的學(xué)生，稍不合理的消費，就面臨缺錢的情況，而我們的大學(xué)生除家庭給的生活費外，并無穩(wěn)定充足的經(jīng)濟來源，使得網(wǎng)貸有了生存的土壤。另一種是國家鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但很難向正規(guī)銀行和其他金融機構(gòu)借錢，在家庭無法支持的情況下，校園網(wǎng)貸就成為部分創(chuàng)業(yè)學(xué)生的選擇。因此，校園網(wǎng)貸主觀失控的原因，一是部分大學(xué)生的消費觀念超前，與自身實際情況脫節(jié)，存在攀比與過度消費;二是大學(xué)生名下無可靠抵押物，難以獲得正規(guī)渠道借款;三是校園金融安全教育引導(dǎo)不夠，學(xué)生金融風(fēng)險識別和自身防范意識能力較弱，容易被不良網(wǎng)貸公司帶節(jié)奏;四是法律意識淡薄，在遭遇暴力后，未能使用合法武器來保護自己;五是部分學(xué)生缺失對“契約精神”的敬畏，未考慮其自身償還能力，在還款和催收雙重壓力下，利用同學(xué)朋友的信任，虛構(gòu)造假材料拉同學(xué)朋友“下水”，向多家網(wǎng)貸款公司借款等。

（二）網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范缺失，校園網(wǎng)貸無序競爭

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)創(chuàng)新P2P初衷是解決臨時資金需求，但整個網(wǎng)貸行業(yè)無門檻，魚龍混雜，一些不良網(wǎng)貸機構(gòu)無視行業(yè)規(guī)矩，利用監(jiān)管灰色地帶，以無擔(dān)保、無抵押等方式，突破校園網(wǎng)貸范疇和底線，再加上校園金融安全教育沒有跟上，致使校園網(wǎng)貸迅速與妖魔化劃上等號。目前的校園網(wǎng)貸一是無底線降低門檻。憑身份證、學(xué)生證、借條、照片或錄制借款視頻，就能獲得借款;二是審核程序形同虛設(shè)。部分網(wǎng)貸平臺內(nèi)部管理混亂，缺乏嚴格的風(fēng)控體系，在實際審核過程中對借貸者背景、償還能力不做調(diào)查，甚至誘導(dǎo)學(xué)生信息挪用、騙取同學(xué)、假借父母簽名等方式，進行欺詐性、重復(fù)借款。三是脫離中介原則、違規(guī)經(jīng)營、無序競爭。以欺詐商業(yè)行為經(jīng)營超出范圍的行業(yè)競爭，違反法律及行業(yè)政策的收費標準，采用暴力手段惡意催收，破壞社會秩序。

（三）校園網(wǎng)貸發(fā)展快隱蔽強，政策監(jiān)管存在滯后性

由于互聯(lián)網(wǎng)特性，校園網(wǎng)貸通過貼近學(xué)生的微信、微博、QQ等新媒體在校園中迅速傳播，隨著校園貸不斷負面刷屏，為應(yīng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，有關(guān)部門先后制定和發(fā)布了一系列關(guān)于校園網(wǎng)貸的文件和通知，從不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借款撮合業(yè)務(wù)，到一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這些文件為監(jiān)管校園貸提供了政策依據(jù)，但校園網(wǎng)貸脫離銀行信貸系統(tǒng)和學(xué)校的監(jiān)督系統(tǒng)，引入“拉人頭”的傳銷變種模式推廣業(yè)務(wù)，致使監(jiān)管體制未能實現(xiàn)全覆蓋，引發(fā)的惡性事件仍有發(fā)生，在校園貸監(jiān)管方面還有很長的路要走。

三、整治校園金融亂象對策

（一）加強大學(xué)生教育管理，提高金融安全意識

高校在大學(xué)生思想政治教育引導(dǎo)要有聲音，必須加強金融知識宣傳教育，提高大學(xué)生的金融素質(zhì)和自我保護能力，增強對金融詐騙的風(fēng)險防范意識，從源頭上杜絕無辜學(xué)生上當(dāng)受騙。一是高校要把金融知識和校園貸風(fēng)險防范納入大學(xué)生思想教育。通過各種形式大力普及金融、理財、法律、網(wǎng)絡(luò)安全知識力度，以文化素質(zhì)課、易班、校園網(wǎng)、班級群、座談會等形式，多種渠道，對學(xué)生進行全方位宣傳。二是要充分強化學(xué)工隊伍對學(xué)生的密切聯(lián)系和引導(dǎo)，利用學(xué)生干部，積極開展宣傳教育活動，關(guān)懷學(xué)生注意其消費異常行為，做到有陣地、有內(nèi)容、有實效，培養(yǎng)學(xué)生理性消費、科學(xué)消費、勤儉節(jié)約、自我保護等意識，有切實的預(yù)案，做好監(jiān)測和引導(dǎo)工作，確保發(fā)現(xiàn)問題，及時處理。三是加強家庭與學(xué)校互動，共同做好風(fēng)險防范。輔導(dǎo)員、班主任要與家長密切聯(lián)系，做到老師家長教育雙管齊下。四是誠信教育從新生抓起，加強誠信和信用教育，保護個人信息不轉(zhuǎn)借他人，也不借用他人信息，用典型案例通報警示教育，讓學(xué)生深刻認識不良校園貸危害，確保學(xué)生源頭預(yù)防。

（二）整頓網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范，構(gòu)筑“校園貸”防火墻

對于運行不規(guī)范，風(fēng)控不足，缺乏持續(xù)經(jīng)營和自我約束能力的網(wǎng)貸機構(gòu)，要求其自查自糾，限期整改，金融監(jiān)管機構(gòu)要引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)專注主業(yè)經(jīng)營，回歸信息中介本質(zhì)，建立行業(yè)長效規(guī)范機制，凈化市場環(huán)境，實現(xiàn)扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏、正本清源、標本兼治的目標，最終形成規(guī)范發(fā)展的良性循環(huán)。一是網(wǎng)貸機構(gòu)要嚴格按照網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)管理辦法，遵守行業(yè)規(guī)范，強化自身風(fēng)控和自我約束，建立嚴格的借款人資格審核、監(jiān)測、信息保護，不開展非法、違規(guī)業(yè)務(wù)。二是校園網(wǎng)貸嚴格執(zhí)行“四個不得”，對于虛假、誤導(dǎo)、委托、授權(quán)、物理場所推廣、變相高息、收費等情況的，要重拳出擊，加大整治力度，讓網(wǎng)貸公司不想、不能、不敢違規(guī)。 三是執(zhí)行國家有關(guān)“校園貸”文件要求，下線校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，有序消化清退存量貸款，堅決清理不規(guī)范、嫌惡意欺詐、高利放貸、暴力催收等危害在校學(xué)生安全的“毒瘤”。

（三）明確責(zé)任形成部門合力，加強監(jiān)管和整治力度

自2016年相繼出臺的校園網(wǎng)貸管理文件及相關(guān)部門的努力，校園網(wǎng)貸的不良之風(fēng)得到了一定的遏制，對潛在的違規(guī)行為起到了極大的震懾作用，根據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年6月，59家網(wǎng)貸平臺退出或關(guān)閉校園網(wǎng)貸市場業(yè)務(wù)。但不容忽視的是，一些小型校園網(wǎng)貸款公司無視國家有關(guān)部門的要求，改變面貌，變相經(jīng)營，甚至不具備金融資質(zhì)的公司，采取超范圍經(jīng)營，具有隱蔽性，不易發(fā)現(xiàn)，不易掌握。這需要按照行業(yè)歸口管理的原則，專門針對“校園”金融，明確各分管部門責(zé)任分工，壓實職責(zé)，切實負責(zé)，做好本部門本系統(tǒng)監(jiān)測預(yù)警，建立信息共享機制，形成部門監(jiān)管合力。強化基層監(jiān)控，明確屬地責(zé)任，各地方金融監(jiān)督管理局和銀保監(jiān)局要聯(lián)合工商、公安等執(zhí)法機構(gòu)，高校明確學(xué)生資助部門形成定期預(yù)警機制，積極協(xié)助、配合有關(guān)部門及時處置和善后，加大校園不良金融整治力度，擠壓違規(guī)平臺的活動空間，把不良校園金融消除在萌芽狀態(tài)，落實相關(guān)部門追責(zé)機制，對不良校園網(wǎng)貸零容忍，把工作落腳點切實放在校園金融安全上來。

（四）形成疏堵結(jié)合有序引導(dǎo)，推進資助信貸體系建設(shè)實效

校園網(wǎng)貸之所以能迅猛發(fā)展，是因為有需求的市場，在治理整頓的同時，應(yīng)考慮在校學(xué)生正常生活、消費、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等合理的需求。通過整治規(guī)范凈化校園金融環(huán)境，使高息網(wǎng)貸退出校園，鼓勵和支持正規(guī)商業(yè)銀行和普惠金融機構(gòu)，針對高校群體設(shè)計科學(xué)合理的貸款額度和利率，提供滿足大學(xué)生助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品，使校園金融良性回歸。另外，高校自身要針對困難大學(xué)生，完善資助制度，提高資助水平，充分落實國家的資助政策，滿足學(xué)生基本生活費保障性需求，幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，正確面對在生活、學(xué)習(xí)上的資金困難，引導(dǎo)其通過正規(guī)陽光的渠道求助，如學(xué)校、家長、勤工助學(xué)來求助解決。資助部門應(yīng)多渠道挖掘資助建設(shè)資源，向大型企業(yè)和社會知名人士合作建立募集專項資助或資助補充，與地方機構(gòu)、企業(yè)加強聯(lián)系，提供更多勤工助學(xué)崗位，滿足學(xué)生學(xué)習(xí)、實踐和發(fā)展的需求。

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（作者單位：湖南工程學(xué)院）