吳沈娟

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的研究，從制約互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的三個因素分析入手，得出提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的建議，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信 ?效率 ?大數(shù)據(jù)

一、引言

信用是立國之本，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。征信是社會信用體系建設(shè)過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，它是專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面的研究呼吁而出。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開征信業(yè)的完善，而征信業(yè)的完善有賴于征信效率的提高。2013年國務(wù)院頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以來，央行逐步支持設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取征信主體信用數(shù)據(jù)，并通過生成信用報告和信用評分的方式反映征信對象的信用水平，征信效率得到極大的提升。

二、制約互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的因素

互聯(lián)網(wǎng)金融征信是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)征信的創(chuàng)新性結(jié)合，其中利用大數(shù)據(jù)技

術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)主體行為數(shù)據(jù)的分析，例如將用戶的交易信息、注冊網(wǎng)站的域名、上網(wǎng)時間、生活習(xí)慣等海量數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析評估，得出信用報告，大大提高了征信的效率。但是從成本的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)獲取需要付出一定的成本，這又將降低互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率。而諸如數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)種類等因素也大多會影響互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率。由此可見，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率中起到了舉足輕重的作用。所以從大數(shù)據(jù)角度看，制約互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的原因主要有以下幾種情況：

（一）征信數(shù)據(jù)來源不完整

大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺只擁有一部分征信數(shù)據(jù)，而缺乏整條供應(yīng)鏈的大數(shù)據(jù)。例如京東白條征信的數(shù)據(jù)主要來源于京東商城和京東金融等業(yè)務(wù)的積累，但缺乏旅游、社交等相關(guān)領(lǐng)域的用戶數(shù)據(jù);同樣阿里征信利用電商平臺積累的交易數(shù)據(jù)，卻少有用戶生活習(xí)慣方面的大數(shù)據(jù)。這些平臺數(shù)據(jù)來源的不完整必將會導(dǎo)致其評估要素不完善，生成的信用報告不夠全面，從而以偏概全的得出決策，導(dǎo)致征信效率降低。

（二）數(shù)據(jù)采集方式不恰當(dāng)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立在用戶海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，并從中提取有效信息進(jìn)行風(fēng)控模型分析，而這些大數(shù)據(jù)大部分參差不齊，數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性也交差，有些數(shù)據(jù)質(zhì)量極低，不能反映當(dāng)前用戶信用情況，所以從這些數(shù)據(jù)中分析得出的個體信用報告準(zhǔn)確度低，反映的問題不能說明信用情況。同時與傳統(tǒng)征信相比，互聯(lián)網(wǎng)金融征信剛剛起步，數(shù)據(jù)積累程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠個體信用大數(shù)據(jù)分析，且個體信用歷史數(shù)據(jù)存在空白，所以互聯(lián)網(wǎng)金融征信擬從此方面進(jìn)行還有待數(shù)據(jù)的進(jìn)一步完善。

（三）監(jiān)管機(jī)制、法規(guī)體系不健全

2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》使得征信業(yè)擺脫了無法可依的境地，但在向上缺少更高層次法律的支撐，如類似《社會信用促進(jìn)法》、《個人信用信息保護(hù)法》等，向下需要出臺更多的針對《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施細(xì)則，諸如《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，以規(guī)范整個征信業(yè)的發(fā)展。同時，也缺乏關(guān)于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理和使用、互聯(lián)網(wǎng)征信的信用信息爆炸、信息主體的權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集和使用規(guī)范、不同類型數(shù)據(jù)庫的信息共享、社會征信機(jī)構(gòu)的評級等方面的細(xì)則。

三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的建議

（一）擴(kuò)大多樣化的信息采集主題

通過電商企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)，建成涵蓋數(shù)十萬家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)分析開展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、小額貸款等多項(xiàng)增值業(yè)務(wù)，具備成立專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)和實(shí)力。金融機(jī)構(gòu)成立的征信機(jī)構(gòu)，例如中國平安集團(tuán)通過采集個人借款信息、銀行信貸記錄以及車險違章等信用信息成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)。此外，一些成熟的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主題，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務(wù)。通過這些方法可以解決信息采集渠道過窄的問題，也可以提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，改善數(shù)據(jù)相關(guān)性不高的問題。

（二）與央行征信中心進(jìn)行信息共建共享

出于金融監(jiān)管的需要，我國央行創(chuàng)建了中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心采集的金融機(jī)構(gòu)貸款、信用卡記錄、有系統(tǒng)技術(shù)成熟、具規(guī)模效應(yīng)、信息保密等優(yōu)勢，可逐步接入P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并征集相關(guān)信用記錄，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)的同時豐富數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共建共享，互聯(lián)網(wǎng)金融征信和中國人民銀行征信系統(tǒng)互相補(bǔ)充完、共同發(fā)展。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管機(jī)制和法規(guī)體系

健全的征信監(jiān)管機(jī)制是提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率的保障。因此，加強(qiáng)從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，深化從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)備案管理;加強(qiáng)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格管理;明確信用信息征集業(yè)務(wù)規(guī)則和信用信息使用業(yè)務(wù)規(guī)則，尤其提高對信用信息使用的安全性管理;對信息報送機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、信息登記機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、信息查詢機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、資信調(diào)查機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等管理遵循征信機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作與監(jiān)督管理并重，征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)管兼顧的原則，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管機(jī)制，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。同時健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信法規(guī)體系，完善信用管理體系，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)多部門的有效監(jiān)管，從而推動互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的健康有序發(fā)展。

四、結(jié)論

基于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀，提出基于大數(shù)據(jù)征信市場、行業(yè)規(guī)范等角度建議。未來，隨著征信體系更加健全，大數(shù)據(jù)技術(shù)對征信業(yè)的深入浸入，互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率會越來越高。同時科技發(fā)展等必然也會使征信業(yè)進(jìn)行升級甚至改革，互聯(lián)網(wǎng)金融征信將為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]樓裕勝.征信技術(shù)與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2018.

基金項(xiàng)目：本文系浙江省金融教育基金會2018年度課題 “互聯(lián)網(wǎng)金融征信效率研究（2018Y29）”的研究成果。

（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）