王希穎

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟與普及，其已滲透了社會的各個領域，甚至擴張了傳統(tǒng)的金融市場，催生了網(wǎng)貸金融。網(wǎng)貸金融一方面為小額的金融貸款提供了便利，繁榮了金融信貸市場，但另一方面，其也引起了一些新的風險，對此，我們必須積極應對，以促進網(wǎng)貸金融健康、長遠發(fā)展。本文首先簡單闡述了當前網(wǎng)貸金融存在的風險，然后主要就金融網(wǎng)貸風險的應對策略提出了探討性建議，以期能為相關的工作實踐提供參考。

關鍵詞 網(wǎng)貸金融 風險 應對策略

現(xiàn)階段，對于網(wǎng)貸金融的出現(xiàn)和發(fā)展，我們應當將其中的風險應對作為一個關鍵課題，積極加強相關的研究、探討與實踐，客觀認識當前網(wǎng)貸金融中存在的風險，并采取科學、有效的應對策略，這樣才能規(guī)范網(wǎng)貸金融市場秩序，創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍，促進網(wǎng)貸金融的健康、長遠發(fā)展。

一、當前網(wǎng)貸金融中存在的風險

和傳統(tǒng)的信貸方式相比，網(wǎng)貸金融不僅使信貸平臺發(fā)生了變化，同時其流程也更加簡便、快速，一般金額不大的借貸款，數(shù)小時便可到賬，這對于借貸雙方來說都是非常便捷的。同時，網(wǎng)貸金融還具有借款人范圍擴大化、在金融市場中的地位不確定等特點，這就非常容易導致風險問題。

（一）產(chǎn)生高額逾期費用，但最終難以償還

從當前的網(wǎng)貸情況來看，由于貸款審核不嚴格，借款人范圍擴大化，所以很多信用資質并不良好的人也可以通過網(wǎng)絡獲得貸款，并且是向數(shù)家網(wǎng)貸平臺申請獲得貸款，但最終其并不能按時還款，常會逾期。[1]逾期費用和其借貸的金額、逾期時間是成正比的，起初逾期的費用是相對較低的，但是隨著逾期時間的延長，如果借款者依然不能償還本息，逾期費用便會以更大的幅度增長。面對越來越大的償還壓力，最終借款人便可能選擇破罐破摔，躲避還款，導致貸款方利益受損，雖可通過法律途徑來追回貸款本息，但時間成本、經(jīng)濟成本、人力成本又較高。

（二）信息監(jiān)管不嚴，個人信息泄露

當前，我國的網(wǎng)絡貸款平臺還存在信息監(jiān)管不嚴的問題，關于客戶的各類信息都可能被泄露出去，這往往又涉及了其他的盈利鏈。例如網(wǎng)貸平臺或網(wǎng)貸平臺中的個人，在客戶提交了個人信息后，便可能會受其他方面的利益驅使，將這些信息非法出售，進而導致客戶的個人信息泄露。

（三）引發(fā)非法催收，擾亂市場與社會環(huán)境氛圍

同樣是由于管理不嚴格、不規(guī)范，在當前的網(wǎng)絡借貸中，還非常容易出現(xiàn)非法催收的情況，這在社會中引起了非常大范圍的影響和關注，例如暴力催收、裸照催收等等，不少借貸人的人身安全、人格尊嚴受到了嚴重的侵犯，擾亂了市場與社會環(huán)境氛圍。

二、金融網(wǎng)貸風險的應對策略

（一）建構網(wǎng)絡借貸的信息共享機制

當前，網(wǎng)絡借貸平臺上的貸款者只需填寫個人基本信息，平臺內部并不能對貸款者的綜合情況進行深入了解。因此，有關政府機構可以將網(wǎng)絡借貸平臺與銀行、公安部門的信息對接起來，建立一套完整、全面、統(tǒng)一的借貸信用評級機制和查詢系統(tǒng)，進而使網(wǎng)絡借貸平臺對借貸者有一個綜合的信用評價認知。[2]反過來，借貸者也可以從官方或正規(guī)的信貸平臺上尋找到合法的網(wǎng)絡借貸平臺進行網(wǎng)絡借貸，無論是從網(wǎng)絡借貸平臺角度還是借貸者角度而言，都能真正降低因網(wǎng)絡借貸而產(chǎn)生糾紛或訴訟的概率，同時降低了網(wǎng)絡借貸的風險性和不確定性。

（二）健全網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管措施

嚴格對網(wǎng)貸平臺的管理，制定詳細的準入條件，適當提高門檻，對平臺的社會道德、社會責任意識進行審查，進而對網(wǎng)絡借貸的主體行為進行科學性的規(guī)范。同時，要積極地將借貸人作為信貸主體行為納入實際的審查標準當中。銀監(jiān)會作為金融主管機構，對于網(wǎng)絡借貸行為，也應該承擔起自己的監(jiān)管職責。同樣，公安部門也要積極配合監(jiān)管部門對網(wǎng)絡借貸違法行為進行大力懲治，確保網(wǎng)絡借貸能夠走上健康有序的發(fā)展道路，防止各種不良社會現(xiàn)象。

（三）完善網(wǎng)絡借貸糾紛處理制度

就當前的情況而言，網(wǎng)貸過程當中所出現(xiàn)的各種實際糾紛，政府的相關部門應當完善多維度、立體化、多層次的處理機制，根據(jù)不同的糾紛問題、糾紛原因以及糾紛后果、影響程度等，進行相應的處理。例如，要將網(wǎng)貸平臺的內部處理納入體制制度，對網(wǎng)貸平臺內部糾紛處理過程中的相關細節(jié)、程序等，給出明確的要求和規(guī)范。對于那些上升到司法高度的糾紛，需要分別處理，具體問題、具體分析。

（四）在網(wǎng)貸立法方面做出改進

在全面推進依法治國的背景下，我們還應當改進網(wǎng)絡借貸法律規(guī)制，通過法律來營造更加規(guī)范的網(wǎng)絡借貸環(huán)境，防范和減少可能發(fā)生的風險。例如，網(wǎng)絡借貸的相關行為要融入《民商法》中，對于其中的一些具體條款，應當說明哪些網(wǎng)貸行為是不合法的、無效的，以便相關部門能夠對不適于網(wǎng)絡借貸的金融行為進行適當調整，在《合同法》《擔保法》等與網(wǎng)絡借貸金融行為更為接近的法律體系中進行完善和調整。當然，在具體的立法過程中，還要對網(wǎng)絡借貸行為中哪一方是具體的弱勢群體進行明確，比如，借貸人陷入網(wǎng)絡借貸陷阱時，如何請求法律援助。[3]

三、結語

除了上面所提到的幾點之外，我國還應當加強在社會上的宣傳、教育，增強大眾的信貸意識、安全意識，一定要通過合法的途徑、平臺申請貸款，還要嚴格履行自身的還款義務，如此才能真正創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍，促進網(wǎng)貸金融的健康、長遠發(fā)展。

（作者單位為北京經(jīng)濟管理職業(yè)學院）

參考文獻

[1] 張佳雨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用風險的識別與管理——基于P2P網(wǎng)貸模式視角[J].經(jīng)濟論壇，2018（08）：48-54.