陳琛

摘 要 反洗錢工作事關(guān)國家安全和社會(huì)穩(wěn)定，是商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)的工作義務(wù)?？蛻羯矸葑R(shí)別工作作為防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的首道屏障，不僅可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)扼殺在業(yè)務(wù)的伊始階段，還可以為后續(xù)客戶身份的持續(xù)識(shí)別和重新識(shí)別奠定良好的基礎(chǔ)，是做好反洗錢工作的前提。但同時(shí)，有效地識(shí)別客戶身份也是開展反洗錢工作一直以來的難點(diǎn)之一。2019年4月，F(xiàn)ATF發(fā)布了我國反洗錢第四輪互評的結(jié)果，結(jié)果指出我國義務(wù)機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別、驗(yàn)證措施和持續(xù)盡職調(diào)查方面存在明顯缺陷。近年來，在人行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反洗錢工作檢查中，客戶身份識(shí)別工作也一直是處罰的“重災(zāi)區(qū)”。更加有效地開展客戶身份識(shí)別工作已成為各家商業(yè)銀行的迫切之舉。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 身份識(shí)別 客戶信息

一、當(dāng)前客戶身份識(shí)別工作面臨的主要問題

（一）在初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系階段客戶提供的部分信息的真?zhèn)坞y以驗(yàn)證

通常情況下，個(gè)人客戶到柜臺(tái)開立I類銀行卡賬戶，會(huì)按照銀行的要求填寫九大類客戶基本信息。其中，職業(yè)、聯(lián)系方式及地址等項(xiàng)出現(xiàn)偏差的情況較多，多表現(xiàn)為在有職業(yè)的情況下標(biāo)寫無業(yè)，聯(lián)系方式及地址故意填錯(cuò)等。公司客戶初次與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，基本信息一般按照社會(huì)統(tǒng)一信用代碼證上的信息進(jìn)行填寫，但商業(yè)銀行由于人力有限，難以做到實(shí)地核查的全面覆蓋，容易導(dǎo)致銀行備案的客戶信息與公司證照一致，但公司證照信息與公司實(shí)際經(jīng)營的信息不一致。無法杜絕空殼公司，一家會(huì)計(jì)公司代理開立多個(gè)賬戶，法人與公司經(jīng)營無關(guān)，實(shí)際受益人信息虛假等情況。

（二）外籍客戶身份證件及個(gè)人信息識(shí)別難度大

目前，商業(yè)銀行的柜臺(tái)在開戶業(yè)務(wù)的身份證件驗(yàn)證環(huán)節(jié)中，普遍使用七合一身份驗(yàn)證儀器，該儀器可以讀取帶有芯片的身份證件，如居民身份證、新版港澳通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、外國人永久居留證等。但對于無芯片的護(hù)照仍主要依靠人工識(shí)別，這對于一線柜臺(tái)人員來說是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。其次，外籍客戶由于語言不通，溝通存在一定障礙，對其開戶原因、個(gè)人基本信息的核實(shí)驗(yàn)證難度比較大，無形中增加了銀行后續(xù)持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別的工作難度，也為外籍客戶賬戶的合規(guī)交易埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）缺乏針對高風(fēng)險(xiǎn)國家、地區(qū)、實(shí)體、個(gè)人的統(tǒng)一后續(xù)處理措施的規(guī)定

在國際制裁名單認(rèn)定工作中，各家商業(yè)銀行應(yīng)用的反洗錢與反恐怖融資的名單數(shù)據(jù)庫不盡相同，導(dǎo)致針對同一客戶的業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)各家銀行處理結(jié)果不同的情況。目前，商業(yè)銀行中應(yīng)用最多的名單數(shù)據(jù)庫為道瓊斯名單及LN名單，均為全英文名單系統(tǒng)，對于查詢名單的檢索提示也是權(quán)威監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的制裁信息的節(jié)選，難以有效梳理出查詢對象接受制裁的來龍去脈。

（四）對于客戶基本信息缺失或不準(zhǔn)確的存量客戶缺少賬戶控制措施

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，很多銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行了更新遷移，也在不斷完善客戶身份識(shí)別工作，但其中部分開戶時(shí)間較早的存量客戶預(yù)留基本信息的缺失，已不能滿足我國現(xiàn)行反洗錢客戶身份識(shí)別制度的要求，且其中部分客戶已失聯(lián)，銀行無法聯(lián)系客戶進(jìn)行資料補(bǔ)充和重新識(shí)別工作。目前，銀行的通用做法為采取客戶的身份證件到期三個(gè)月未更新，則對其賬戶進(jìn)行中止服務(wù)的限制措施，但證件未到期的客戶則只能被動(dòng)留存賬戶（出于輿情考慮，銀行一般不會(huì)主動(dòng)注銷客戶賬戶），破壞客戶身份持續(xù)識(shí)別及重新識(shí)別工作的時(shí)效性。

（五）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評定結(jié)果對于客戶開展銀行業(yè)務(wù)的影響力不足

目前，我國銀行業(yè)均已實(shí)現(xiàn)對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，但客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評級(jí)結(jié)果在處理客戶業(yè)務(wù)中的應(yīng)用有待于進(jìn)一步加深。商業(yè)銀行的各個(gè)條線分別擁有各自不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在一定程度上破壞了信息共享的及時(shí)性。目前，反洗錢條線的客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)結(jié)果對于客戶辦理其他銀行業(yè)務(wù)時(shí)的參考價(jià)值并不大。

二、改進(jìn)銀行業(yè)客戶身份識(shí)別工作的可行性建議

（一）充分應(yīng)用科技手段提高客戶身份識(shí)別工作的準(zhǔn)確性

合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將公安部門管理的戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等公民身份信息對接到聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息的系統(tǒng)中，使聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)中的公民身份信息更加完善。建立銀保監(jiān)會(huì)、工商、海關(guān)、稅務(wù)、法院等政府部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為商業(yè)銀行全面了解客戶信息提供資源保障。加大生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，將已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用階段的指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及包括自助設(shè)備、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行在內(nèi)的非面對面業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)驗(yàn)證系統(tǒng)，提升客戶身份識(shí)別質(zhì)量，有效降低商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)處理過程中充分參考洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評定結(jié)果

提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)結(jié)果的參考價(jià)值，將客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評級(jí)結(jié)果作為客戶的基礎(chǔ)信息之一，在其辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行充分參考，通過將銀行產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶本身的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行配比、有機(jī)結(jié)合，綜合考量業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效控制各類業(yè)務(wù)及洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大客戶身份識(shí)別工作有效性的政策支持力度

核實(shí)客戶身份、交易信息是銀行的義務(wù)也是權(quán)利，但商業(yè)銀行作為服務(wù)行業(yè)，在履行此類工作職責(zé)時(shí)常常處于弱勢地位，有時(shí)由于怕引起客戶投訴，可能會(huì)放棄一些正當(dāng)?shù)恼{(diào)查權(quán)利。因此，建議從監(jiān)管層面給予銀行政策的支持，對于不配合銀行進(jìn)行客戶身份識(shí)別調(diào)查工作的客戶，采取一定的業(yè)務(wù)禁入措施，加大對于客戶身份識(shí)別工作有效性和準(zhǔn)確性的支持力度。

（四）統(tǒng)籌規(guī)劃，建設(shè)有中國特色的反洗錢與反恐怖融資監(jiān)測名單數(shù)據(jù)庫

協(xié)調(diào)權(quán)威外事機(jī)構(gòu)，結(jié)合我國發(fā)展國情，開發(fā)在國內(nèi)銀行業(yè)通用的監(jiān)測名單數(shù)據(jù)庫資源，將數(shù)據(jù)庫甄別與人工跟進(jìn)兩種方式有機(jī)結(jié)合，切實(shí)防范跨境業(yè)務(wù)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建我國堅(jiān)實(shí)的反洗錢與反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)防線。

（作者單位為廣發(fā)銀行北京分行）