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        保險應(yīng)該怎么買?科學(xué)投保,努力加保

        2019-11-11 10:37:52簡七
        金融經(jīng)濟(jì) 2019年10期
        關(guān)鍵詞:投保人報告

        簡七

        最近,筆者花了不少時間仔細(xì)閱讀了二三十份大大小小保險公司的理賠報告。通過這些實實在在的理賠案例和數(shù)據(jù),給大家說一說保險到底應(yīng)該怎么買。以事實說話,以數(shù)據(jù)說話,應(yīng)該比那些“紙上談兵”的說教更有說服力,也更為實用吧。

        重疾趨向年輕化,三類重疾發(fā)病率高

        看完這些報告,最讓我心驚的一點,就是重疾的發(fā)病年齡,比人們想象中要早得多。根據(jù)瑞泰人壽的理賠報告,重疾發(fā)生的平均年齡為38歲;百年人壽的報告中,平均年齡為39歲。如果說平均年齡,還有“被平均”的問題,那么根據(jù)陽光人壽的報告,重疾出險年齡集中在31~60歲,正是家庭責(zé)任最重的年齡階段。同方全球人壽的重疾理賠數(shù)據(jù)也大致類似,30~49歲年齡段重疾理賠的占比超過60%。具體數(shù)據(jù)就不一一列舉了,各家差不多。

        當(dāng)然,實事求是地說,這個結(jié)果和投保人的年齡有一定關(guān)系,因為這個年齡段的投保人多。那些相對發(fā)病率更高的老人可能因為當(dāng)初并沒買保險,自然也就談不上理賠。分子小了,占比也不會高。但結(jié)合過往數(shù)據(jù),現(xiàn)在的重疾發(fā)生率的確有年輕化的趨勢,足夠給大家敲個警鐘了。無論如何,多愛惜身體,給自己買足夠的保障,很有必要。

        各家的理賠報告里,發(fā)病率最高的前三類重疾,基本都是惡性腫瘤,以及心血管和腦血管疾病。在惡性腫瘤里,甲狀腺癌是不少保險公司理賠占比最高的病種。除了甲狀腺癌外,肝癌、肺癌和腸癌是男性的高發(fā)重疾;女性則是乳腺癌、肺癌和宮頸癌。所以建議大家每年例行體檢時,有針對性地提早進(jìn)行預(yù)防和篩查。

        另外,多家保險公司理賠報告的數(shù)據(jù)顯示,疾病身故的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于意外導(dǎo)致的身故,除了意外險,壽險也很有必要。

        只靠醫(yī)保并不夠,重疾險保額要增加

        “因病致貧、因病返貧”在生活中不時上演。國家對此高度重視,除了基本醫(yī)保,還有大病互助。

        根據(jù)百年人壽的理賠報告,有一半客戶在發(fā)生醫(yī)療費用時,醫(yī)保報銷的比例低于50%。從醫(yī)保本身的定位來看,它的主要目標(biāo)是普惠,讓盡可能多的人享受醫(yī)療保障。一旦參與門檻降低,自然會在保障力度上有很多限制,否則成本將難以負(fù)擔(dān)。從轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用風(fēng)險的角度來看,還是需要我們補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險和重疾險,去彌補(bǔ)醫(yī)保范圍的不足。

        給大家看組數(shù)據(jù):太平洋壽險的重疾平均理賠金額是4.39萬元;陽光人壽36%的投保人的重疾保額不到5萬元,還有22%的人在5~10萬元之間;泰康人壽的重疾賠付,件均7萬元;百年人壽的重疾件均賠付11萬元。

        我經(jīng)常對身邊的朋友說,買重疾險,保額30萬元打底,最好能買到50萬元,有能力的人還可以買的更高。但現(xiàn)實是,很多人買保險,保費都花在了返還和理財?shù)墓δ苌?,實際保障的額度很低。

        另一方面,大病的治療費用又高居不下。去了解一下重疾的平均治療和康復(fù)費用,你會嚇一跳。真要是得了重疾,如果保險公司就賠三五萬塊錢,你說這點錢夠干啥?所以筆者強(qiáng)烈建議,買保險,當(dāng)下的保額充足很重要。如果預(yù)算不夠,買50萬元保到70歲,也比25萬元保終身強(qiáng)。

        線上理賠越來越多

        幾乎每家保險公司的理賠報告中,都提到了電子/線上理賠。尤其是小額的理賠,很多公司支持線上提交資料,快速審核,當(dāng)天或者隔天就能到賬。一些主打互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司,移動端的理賠處理占比甚至超過了50%,理賠速度也相當(dāng)快捷,甚至是以小時計。從效率和成本角度考慮,未來保險服務(wù)的電子化和在線化,是個大趨勢。

        很多朋友在選保險的時候,會擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)保險不靠譜,理賠麻煩。其實互聯(lián)網(wǎng)只是一個渠道和工具,哪怕是傳統(tǒng)的線下渠道產(chǎn)品,也無法避免后續(xù)服務(wù)在線化的浪潮。所以大家還是應(yīng)該把更多注意力放在自己的需求和產(chǎn)品匹配上。

        看了這么多報告,筆者有個特別深的感觸,就是科學(xué)投保,努力加保。買對保險,買足保額都很重要。

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