趙經(jīng)緯

摘 要：改革開放以來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，然而金融體系的改革進(jìn)程卻落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，很多中小企業(yè)無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)融資貸款，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此過程中，非正規(guī)金融逐漸發(fā)展起來，為中心企業(yè)以及個人提供融資服務(wù)，雖然這些金融機(jī)構(gòu)的存在為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，但是卻無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資，也未獲得法律的認(rèn)可，甚至有些非正規(guī)金融活動被法律禁止。即便有這些條件的束縛，現(xiàn)實(shí)情況中非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不但沒有減少，反而呈越來越多的趨勢，這不得不引起人們的思考。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融;監(jiān)管法律;對策建議

中圖分類號：D92? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）27-0198-02

一、非正規(guī)金融的概念

非正規(guī)金融是一個頗具爭議的復(fù)雜問題，涉及到經(jīng)濟(jì)、歷史、法律等諸多方面的問題。目前，國內(nèi)研究并未界定非正規(guī)金融的一致性。關(guān)于非正規(guī)金融的理解有部分學(xué)者認(rèn)為：法人、組織和公民及非金融機(jī)構(gòu)公民之間的貨幣，慣例和其他財產(chǎn)借貸可視為非正規(guī)金融。一些學(xué)者還將非正規(guī)金融視為自然人或自然人與法人和其他組織之間的貸款關(guān)系。此外，一些學(xué)者認(rèn)為，非正規(guī)金融是一種金融交易活動，不受現(xiàn)有金融體系中國家信用控制和監(jiān)督機(jī)制的約束，而不是正規(guī)金融。包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)金融市場。非正規(guī)非正規(guī)金融包括各種非正規(guī)金融，狹義的非正規(guī)金融主要是私人貸款活動。本文以一般非正規(guī)金融為研究對象，研究非正規(guī)金融與金融監(jiān)管的關(guān)系，并將非正規(guī)金融定義為：有利于國家現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)交易之外的，非公開、非正規(guī)金融，處于國家監(jiān)管和調(diào)控之外。

二、中國非正規(guī)金融監(jiān)管中的法律問題

中國現(xiàn)有的非正式金融監(jiān)管具有過度強(qiáng)度和低效率的明顯特征。

1.非正規(guī)的金融監(jiān)管過于強(qiáng)大。首先，從非正規(guī)金融的法律地位來看，在明確承認(rèn)非正規(guī)金融的相關(guān)作用后，應(yīng)賦予其法律地位。然而，現(xiàn)實(shí)情況是，除了一些法律承認(rèn)有限的私人貸款外，大多數(shù)其他非正規(guī)財務(wù)都沒有合法的法律地位。其次，從非正式金融行為主體的法律責(zé)任的角度來看，它不僅要承擔(dān)相關(guān)的民事和行政責(zé)任，還要承擔(dān)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男淌仑?zé)任。以經(jīng)濟(jì)犯罪的名義采取行動是不恰當(dāng)?shù)摹Ｗ詈?，從中國有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)來看，它充滿了大量禁止性規(guī)范，不能不說中國金融監(jiān)管的力度過大。這不利于充分利用非正規(guī)金融的有效性，阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.非正規(guī)金融監(jiān)管效率低下。在政府的嚴(yán)格控制下，非正規(guī)金融不僅沒有消失，而且由于市場的強(qiáng)烈需求而顯示出強(qiáng)大的生命力。盡管存在困難，但它已經(jīng)取得了一些進(jìn)展，并且在一些發(fā)達(dá)省份有進(jìn)一步發(fā)展的趨勢。這本身就可以解釋中國嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系的效率。

三、解決非正規(guī)金融監(jiān)管法律問題的對策建議

1.加強(qiáng)非正規(guī)金融法律供給。通過分析發(fā)達(dá)國家在非正規(guī)金融監(jiān)管方面的實(shí)踐可以得出，有效的法律法規(guī)制度對規(guī)范非正規(guī)金融的健康發(fā)展具有非常重要的意義?，F(xiàn)階段，我國對非正規(guī)金融的監(jiān)管僅限于部門性的規(guī)章制度，這種監(jiān)管方式不僅效率低，而且易受政策的影響，無法保障受監(jiān)督實(shí)體的合法利益，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，國家應(yīng)該盡快完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律形式確定非正規(guī)金融的法律地位，保障其合法地位，引導(dǎo)非正規(guī)金融實(shí)體健康有序發(fā)展?，F(xiàn)行的規(guī)章制度中，很容易混淆非正規(guī)金融活動和非法金融活動之間的概念，所以應(yīng)盡快修改和完善。

2.制度創(chuàng)新。所謂的制度創(chuàng)新，即建立金融機(jī)制與非金融機(jī)制之間的聯(lián)系機(jī)制，使得兩者之間有能夠相互利用彼此的優(yōu)勢，充分發(fā)揮好各自領(lǐng)域的優(yōu)勢，有效提高財政的資源的配置效率。國外在這方面取得了不錯的成績，也為中國提供了良好的借鑒。金融機(jī)制和非金融機(jī)制建立的聯(lián)動機(jī)制能夠有效地改善非金融規(guī)模和資本發(fā)展的“瓶頸”，有利于提高正規(guī)金融交易資金，另一方面也可以有效避免信息不準(zhǔn)確造成的道德風(fēng)險，正規(guī)金融的交易成本也大大降低。這些措施恰恰也可以用在非正規(guī)金融的投資，有利于政府的宏觀調(diào)控政策實(shí)施。

3.尊重原有的非正式規(guī)范。法律規(guī)范有其固有的缺點(diǎn)和不足，主要表現(xiàn)在它們的滯后和高度抽象。這使得它的實(shí)用空間大大受損，并且不可能完全覆蓋其能力不具備的社會行為。非正式規(guī)范在彌合正式規(guī)范的供應(yīng)中發(fā)揮作用。非正式規(guī)范，因為它們植根于社會，是高度簡潔的社會規(guī)范，是各種利益的重復(fù)博弈的結(jié)果。好的法律應(yīng)該是確定，標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)有的非正式規(guī)范。因此，在設(shè)計非電子監(jiān)管金融監(jiān)管體系時，中國應(yīng)充分考慮中國的實(shí)際國情，認(rèn)真研究非正規(guī)金融形成的具體歷史和社會條件。它還對通常適用于實(shí)踐的非正式規(guī)范產(chǎn)生法律效力，同時，應(yīng)該指出的是，這種參考和吸收并不是一種簡單的“精神主義”。相反，非正規(guī)規(guī)范存在“重整化”。這將形成正式規(guī)范與非正式規(guī)范之間的有機(jī)統(tǒng)一，共同為社會關(guān)系的調(diào)整和規(guī)范服務(wù)。

4.鼓勵相容的監(jiān)管。我們在非金融監(jiān)管過程中，監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的關(guān)系實(shí)際上是一種經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的委托代理關(guān)系。委托人監(jiān)管者和代理人被監(jiān)管者之間信息不對稱，監(jiān)管不及時，不能全面理解非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來的經(jīng)營風(fēng)險等都會使得監(jiān)管效率得不到應(yīng)有的作用。面對這些問題我們應(yīng)當(dāng)實(shí)施獎勵和鼓勵的相融監(jiān)管，我們將金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理目標(biāo)與金融監(jiān)管相統(tǒng)一，形成金融監(jiān)管中各行為主體的激勵相容。在激勵相容的監(jiān)管理念下，金融監(jiān)管不是替代而是維護(hù)市場運(yùn)行規(guī)則者，不是違背而是符合和引導(dǎo)監(jiān)管對象的利潤最大化經(jīng)營行為，使監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與監(jiān)管對象作為理性經(jīng)濟(jì)人在市場運(yùn)行規(guī)則下的自覺行動相一致。

四、結(jié)語

本文從經(jīng)濟(jì)法的角度，系統(tǒng)闡述了我國非正式金融監(jiān)管的實(shí)際相關(guān)問題。通過非正規(guī)金融概念的定義，分析了有關(guān)國家非正規(guī)金融監(jiān)管實(shí)踐的介紹，試圖為中國的非正式金融監(jiān)管問題提出解決方案。因此，中國非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展有其客觀必然性。它也從側(cè)面表明，我國最初希望通過“金融抑制”來消滅非正規(guī)金融的政策必將以失敗告終。作為一種傳統(tǒng)的、自發(fā)的金融形式，非正規(guī)金融具有不可避免的意義和價值。

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