彭璐

[摘 要]近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及以及隨身攜帶的手機使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走上了快速發(fā)展的道路，傳統(tǒng)金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下得到了高速發(fā)展。以2017年11月微信支付功能“零錢通”正式上線等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為例，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品以其迅速提現(xiàn)、消費和理財?shù)耐瑫r能帶來收益以及低風險和低門檻的特點使得它迅速被大部分人群所接受并獲得了一個龐大的市場，巨大的市場潛力不但吸引了傳統(tǒng)金融業(yè)，也讓各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來加入到這個新興行業(yè)中來。本文以微信零錢通為例，通過分析零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，來討論在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，作為傳統(tǒng)金融的中介――商業(yè)銀行，它的存款業(yè)務(wù)受到了哪些沖擊以及應(yīng)對措施。

[關(guān)鍵詞]零錢通;商業(yè)銀行;存款業(yè)務(wù);理財

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

1 零錢通的推出與發(fā)展

2018年11月，微信版的“余額寶”——零錢通正式出現(xiàn)，它在具有貨幣基金屬性的同時也能消費，它將社交與支付相聯(lián)系，其實在很早之前，微信就擁有自身的理財平臺——理財通，但由于其買進賣出操作的繁瑣性、沒有和微信零錢進行更好地融合、不能隨時支付并享受收益，使得理財通并沒有獲得很大的用戶群。而新推出的支付功能零錢通很好地解決了這些問題，它能夠讓閑置的資金擁有升值的可能性，又有低門檻和高收益的特性。零錢通里的零錢在支持轉(zhuǎn)賬和掃碼支付的同時也對接了貨幣資金，已經(jīng)拿去購買基金的錢也可以被拿來產(chǎn)生收益，雖然個人零錢通里的資金并不會很多，但7億微信用戶所累積的資金已經(jīng)是一個相當大的數(shù)目。零錢通的融資模式主要采用間接融資這一方式，相比于以商業(yè)銀行為代表的間接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融更好地聚集了個體居民的閑置資金，根據(jù)2018年11月8日，騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布的《國人零錢報告》顯示，我國消費者零錢規(guī)模達1.7萬億，其中高達87.4%的零錢沒有發(fā)揮理財功能，按2018年央行基準利率，一年活期存款利率1.5%計算，預(yù)計年均產(chǎn)生255億元收益損失。而以微信“零錢通”為代表的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品很好地彌補了這一缺陷。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展的原因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相碰撞的產(chǎn)物，它以其簡單快速的操作原則和人性化的管理原則得到大力發(fā)展。而隨著改革開放的不斷進行，我國人均收入逐漸上漲，居民可支配收入也不斷增加。個人對理財知識的缺乏使得家庭的大部分閑置資金都被放入銀行。國內(nèi)各種各樣的投資方式，例如：房地產(chǎn)市場、股票市場、基金投資等方式并不適合所有居民投資。而銀行中的理財產(chǎn)品也不是大多數(shù)人選擇資金保值升值的渠道，大部分人都將手中的零散資金存入銀行活期資金，以備不時之需，而銀行的活期資金利率普遍比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品低，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好地彌補了這個缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，其原因如下：第一，它有比銀行活期存款更高的收益率。第二，快速存取、轉(zhuǎn)賬的高流動性。第三，低門檻，一分一毛都能投資，符合現(xiàn)在大部分年輕人不多而又零碎的小額收入模式。第四，在實現(xiàn)線上，線下消費的同時還可以獲得不錯的收益。第五，低風險，

具有較好的穩(wěn)定性和安全性，可以降低風險。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以以上特點而獲得了大部分用戶的認可。

總之，我們中的大部分人雖有理財?shù)南敕?，但沒有通過系統(tǒng)完整的學習來了解理財知識，個人并不能承受高理財風險，因此個人的投資渠道大部分是考慮安全保障較高的銀行，在零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未出現(xiàn)之前，國內(nèi)的理財方式并不能很好地滿足居民的需求，某些方式只適用于專業(yè)投資人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的出現(xiàn)，正好彌補了傳統(tǒng)金融理財市場的空白。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場大規(guī)模的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)的辦理。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理一般是依賴實體辦公點，大部分的業(yè)務(wù)都需要我們自行前往銀行辦理，而在互聯(lián)網(wǎng)模式下，很多業(yè)務(wù)都可以依賴于網(wǎng)絡(luò)，并實現(xiàn)24小時全天性的服務(wù)。在此前的一些業(yè)務(wù)，比如開辦信用卡，是必須在銀行實體網(wǎng)點辦理的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，比如人臉識別，這些獨屬于商業(yè)銀行實體辦公點的優(yōu)勢項目逐漸被互聯(lián)網(wǎng)所取代。

3.2 減少客戶群

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品越來越多，越來越少的人會把小額零散資金存入銀行。微信的零錢通、支付寶的余額寶、京東的“京東小金庫”等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的年化收益率均遠遠超過銀行同期活期存款收益率。這些網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品以其較高的收益獲得了大量用戶的認可，用戶群規(guī)模不斷擴大。

3.3 降低金融服務(wù)門檻

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的人都在接受互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的改變，上至70歲的老人，下至10歲的孩童，我們都在互聯(lián)網(wǎng)中遨游。對于大學生和20歲左右剛剛進入職場的人群來說，我們都有提前消費的情況，我們也不習慣于向身邊人開口借錢，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各個平臺中“先消費后還款”的服務(wù)模式得到了許多年輕人的青睞，以支付寶中的“花唄”為例，它擁有自身的信用體系，可以根據(jù)用戶的消費能力、履約能力對用戶的信用進行評分，進而根據(jù)其信用情況發(fā)放一定額度的貸款，20歲左右初入職場的人群成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要用戶，金融服務(wù)的門檻也被這一部分人群所降低。

3.4 弱化支付結(jié)算功能

商業(yè)銀行一直是貨幣轉(zhuǎn)移的中介機構(gòu)、買賣雙方的信用機構(gòu)，而在最近幾年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的結(jié)算職能被弱化。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都擁有自己的清算機構(gòu)，它可以為用戶的消費提供自己的資金轉(zhuǎn)移平臺。而在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)算中，跨行結(jié)算都會收取一定數(shù)額的手續(xù)費，以建設(shè)銀行為例，在柜臺跨行轉(zhuǎn)賬的情況下，轉(zhuǎn)賬2000元，收費2元/筆;轉(zhuǎn)賬2000 -5000元，收費5元/筆;轉(zhuǎn)賬5000-10000元，收費10元/筆;而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，相關(guān)金融機構(gòu)一般都會發(fā)放一定的免費額度，在免費額度使用完的情況下才會收取手續(xù)費，一般按轉(zhuǎn)賬金額的0.1%來收取，這就導致商業(yè)銀行的客戶群逐漸流失以及結(jié)算職能被弱化。

3.5 減少成本

傳統(tǒng)金融中的很多業(yè)務(wù)都實行實體辦公，這也就產(chǎn)生了很多不必要的成本，比如房租、管理人員的配置、水電費等，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用線上辦公，減少了實體設(shè)施等一系列的成本問題，比如在線自助填報、線上智能審核等，也不再需要對紙質(zhì)資料的存檔進行管理，既減少了人工成本，又降低了服務(wù)成本和時間成本。

3.6 加速商業(yè)銀行的“金融脫媒”

“金融脫媒”是指交易雙方不再需要商業(yè)銀行這個媒介來進行交易。商業(yè)銀行的本質(zhì)是中間人：它通過集中個人資金再向公司進行放貸。之所以會有這個中間人存在，主要有以下原因：（1）相對于個人的零散資金來說，企業(yè)對于資金的需求是相當巨大的，在這種情況下，就出現(xiàn)了個人想對手上的資金進行投資卻因為資金數(shù)額小而不滿足被投資方的要求，這就需要銀行來集中個人手中的閑散資金。（2）個人想要投資，就必須對被投資方的情況相當了解，而一個企業(yè)如果全部吸收的是個人的貸款，那就會有很多人來考察企業(yè)，對于企業(yè)來說，每天面臨形形色色的人來參觀企業(yè)，既影響生產(chǎn)效率又影響企業(yè)形象;對于個人來說，大部分人都沒有系統(tǒng)完整地學習投資的專業(yè)知識，很容易出現(xiàn)投資失敗的情況。所以，銀行成了這個媒介機構(gòu)，一方面滿足個人放貸生息的愿望，一方面幫助企業(yè)融資。因此，商業(yè)銀行是典型的“媒”。而互聯(lián)網(wǎng)金融市場以其低成本、高收益、便捷性等特點，使資金雙方不通過商業(yè)銀行就可以完成交易，既降低了銀行的風險，又提高了社會經(jīng)濟效率。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“金融脫媒”的力度就會不斷加大。

4 商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

4.1 打造網(wǎng)上支付平臺

在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的趨勢下，商業(yè)銀行的地位正在被弱化，商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)思維，逐漸向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)思維。商業(yè)銀行要主動打造屬于自己的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，利用其安全性高、信譽好、資金和技術(shù)實力強等優(yōu)點來擴大客戶群。利用互聯(lián)網(wǎng)，把部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)線上服務(wù)，關(guān)注傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)下的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)模式，用敏銳的目光去探尋一切可能發(fā)展的機會，讓傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)得到更好的發(fā)展空間。

4.2 建立完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并非一模一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要考慮在無實體對象下的營業(yè)模式，如何通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶數(shù)據(jù)有效地進行收集整合，如何將各個環(huán)節(jié)的操作更合理化，怎么彌補商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)處理中的缺陷，使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)通過合作以及創(chuàng)新建立一個綜合化的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。在這里可以參考美國專門針對個人信用所建立的評估機構(gòu)，它可以幫助公司了解個人的相關(guān)信息，通過互聯(lián)網(wǎng)對個人的信用狀況進行多方面的分析評估，并根據(jù)這些信息對其個人信用狀況劃分為不同的等級，銀行可以通過建立類似的機構(gòu)來獲取客戶的信用數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下無實人的交易模式所收集的資金提供正確的決策依據(jù)。

4.3 提供個性化服務(wù)，提升用戶體驗

商業(yè)銀行在提供標準化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，更要適應(yīng)時代的發(fā)展，提供個性化的服務(wù)，積極為客戶提供理財、咨詢等多種服務(wù)，充分鎖定客戶，挖掘客戶的潛在需求，對不同收入的客戶群，可設(shè)置不同的理財產(chǎn)品，比如“一級產(chǎn)品”“二級產(chǎn)品”“三級產(chǎn)品”，對不同風險接受人群提供不同的服務(wù)，公司又可根據(jù)不同的產(chǎn)品等級收取不同的費用，為顧客提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。

大部分商業(yè)銀行都沒有專門設(shè)置用戶體驗回饋部門，沒有很好地考慮用戶的體驗。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，我們就可以增設(shè)一個回饋部門，把對用戶體驗的研究作為出發(fā)點和工作流程的起點，這樣既可以了解客戶對業(yè)務(wù)辦理的滿意度，也可以實時知曉客戶的需求，并針對客戶提出的問題不斷改正，使客戶的體驗感不斷提升。在當今社會，只有優(yōu)秀的產(chǎn)品、完善的服務(wù)，才是一個企業(yè)立足的根基。

在改革開放的路途上，我們的生活日益美好，即將步入全面小康社會的中國人民，在黨的領(lǐng)導下，生活日漸富裕，而在富裕的背后也意味著個人的可支配收入越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場憑借其獨特的優(yōu)勢獲得了大部分人群的青睞，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也以其高收益得到良好的發(fā)展，對于傳統(tǒng)銀行而言，如何在互聯(lián)網(wǎng)下實現(xiàn)從傳統(tǒng)金融到網(wǎng)絡(luò)金融的過渡也顯得非常重要，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管相對薄弱的情況下，更好地順應(yīng)時代發(fā)展，針對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，應(yīng)該減少實體性設(shè)備，把人從機械性的工作崗位中解脫下來，從事真正的腦力工作，提高創(chuàng)新意識，捕捉一切商機，建立完善的客戶信用系統(tǒng)。使金融行業(yè)的發(fā)展日益美好。

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