本報(bào)記者 倪浩

近兩年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)超出預(yù)期地加速對(duì)外開放。實(shí)力強(qiáng)大、經(jīng)驗(yàn)豐富的外資險(xiǎn)企或?qū)⒎e極涌入，有人擔(dān)心保險(xiǎn)業(yè)會(huì)不會(huì)面臨“狼來(lái)了”的沖擊。對(duì)此，多名業(yè)內(nèi)人士對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示不必過于擔(dān)心，外資險(xiǎn)企進(jìn)入中國(guó)可產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，有利于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。更何況，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的實(shí)力已今非昔比。

門越開越大

10月15日，中國(guó)國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于修改《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》（下簡(jiǎn)稱《條例》）的決定，進(jìn)一步放低外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入門檻。本次修改主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先是允許外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司在中國(guó)境內(nèi)投資設(shè)立外資保險(xiǎn)公司，而之前限定為外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的同類型子公司。修改之后，較大程度放寬了外資準(zhǔn)入條件；其次，取消外資保險(xiǎn)公司“經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上”和“在中國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上”的條件，這意味著更多的外資保險(xiǎn)企業(yè)可以進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)；第三，允許境外金融機(jī)構(gòu)入股外資保險(xiǎn)公司，這意味著除之前通過申請(qǐng)牌照和參股中資保險(xiǎn)公司外，外資又多了一條進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的渠道。銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽在15日的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上亦表示，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放不斷深化，中外資險(xiǎn)企許可條件及業(yè)務(wù)范圍等基本趨于一致。

兩年間，中國(guó)對(duì)外開放保險(xiǎn)業(yè)驟然提速，其力度和深度遠(yuǎn)超預(yù)期。2018年金融業(yè)對(duì)外開放時(shí)間表指出，將人身險(xiǎn)公司外資方持股比例放寬至51%，3年后不再設(shè)限；放開外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)范圍限制，與中資一致；在全國(guó)范圍內(nèi)取消外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立前需開設(shè)兩年代表處的要求。進(jìn)入2019年，相關(guān)主管部門和領(lǐng)導(dǎo)不斷對(duì)外表示，將進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)業(yè)開放程度。直至10月15日《條例》修訂，大幅放寬外資企業(yè)的準(zhǔn)入條件。

劉福壽在15日的新聞發(fā)布會(huì)上透露，中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，在華外資保險(xiǎn)公司數(shù)量和規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2019年二季度末，境外保險(xiǎn)公司在中國(guó)一共設(shè)立59家外資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)和131家代表處。數(shù)據(jù)顯示，外資壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入已從2004年的84.34億元上升到2018年末的2126.54億元，市場(chǎng)份額也由2.64%攀升到8.10%。境外財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入以及市場(chǎng)份額也在快速發(fā)展。

友邦保險(xiǎn)是改革開放后最早一家進(jìn)入中國(guó)大陸營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司。該公司一名工作人員告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者：“《條例》修改之后，意味著外資保險(xiǎn)業(yè)來(lái)大陸展業(yè)更方便了，這對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)好消息。比如，按原來(lái)的規(guī)定，友邦只能在北上廣深、江蘇展業(yè)，但今年上半年友邦已經(jīng)在天津以及河北取得了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”

“狼來(lái)了”？

此次《條例》修改之后，業(yè)界開始有所疑慮：更專業(yè)、更有經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司得以更為便利地在中國(guó)市場(chǎng)上展業(yè)，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)公司是不是意味著“狼來(lái)了”？

全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)常務(wù)副主任、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇認(rèn)為，“狼來(lái)了”的說(shuō)法在當(dāng)年中國(guó)入世的時(shí)候說(shuō)說(shuō)還可以，現(xiàn)在再提就不合時(shí)宜了。“中國(guó)的國(guó)有四大行都開到美國(guó)去了，但是又能怎么樣呢，能成為人家的主流金融機(jī)構(gòu)嗎？不能。反過來(lái)說(shuō)，國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)能在中國(guó)國(guó)內(nèi)成為主角嗎？也不會(huì)”。

郝演蘇表示，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)已有27年，但是在中國(guó)的增長(zhǎng)速度一直比較慢，保費(fèi)規(guī)模市場(chǎng)占有率現(xiàn)在只有6%左右。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生向《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者提供的數(shù)據(jù)顯示，2018年，外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2354.34億元，市場(chǎng)份額6.19%。在北京、上海、深圳、廣東外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中的區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)上，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別為17.95%、19.84%、10.43%、10.92%。在全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)上，外資險(xiǎn)企的這些市場(chǎng)份額并不大。

對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)上除了面臨法律政策方面的挑戰(zhàn)，還要面臨保費(fèi)在中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)行投資的問題?！爸袊?guó)資本市場(chǎng)有別于西方國(guó)家，這是毋庸置疑的，而這也是外資公司面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題?！蓖蹙w瑾說(shuō)，外資企業(yè)面臨的另一個(gè)重要的問題是，中國(guó)已經(jīng)涌現(xiàn)并成長(zhǎng)起一批大型的具有業(yè)務(wù)實(shí)力和技術(shù)創(chuàng)新力的保險(xiǎn)公司。

朱俊生告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，當(dāng)年在加入世貿(mào)組織前，保險(xiǎn)業(yè)的討論重點(diǎn)是如何保護(hù)本土公司。現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開放，這個(gè)問題又浮現(xiàn)出來(lái)。有一種觀念寄希望于內(nèi)外有別的政策來(lái)保護(hù)本國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這其實(shí)是一種幻象，鮮有一個(gè)產(chǎn)業(yè)由于政府的保護(hù)而具有競(jìng)爭(zhēng)力。保護(hù)的結(jié)果往往是壟斷和損害消費(fèi)者利益。

外資也面臨考驗(yàn)

開放帶來(lái)進(jìn)步，封閉必然落后。申萬(wàn)宏源分析師馬鯤鵬認(rèn)為，開放外資險(xiǎn)企短期來(lái)看或許會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，但是長(zhǎng)期來(lái)看難以撼動(dòng)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。他認(rèn)為，與狼共舞，方顯大國(guó)本色。劉福壽也表示，歡迎更多符合條件的外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)華：“多數(shù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司具有雄厚的資金實(shí)力、良好的信譽(yù)，具備先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)和優(yōu)秀人才，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了有益借鑒，有利于我國(guó)中資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審視自身不足，加快改革發(fā)展?！?/p>

中國(guó)現(xiàn)在是保險(xiǎn)大國(guó)，并不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。王緒瑾表示：“這次開放，我們的關(guān)注點(diǎn)在于如何把保險(xiǎn)大國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)國(guó)。對(duì)中國(guó)企業(yè)來(lái)講，這是要如何練好內(nèi)功的問題，而不是抵御外部競(jìng)爭(zhēng)的問題?！鄙鲜鲇寻畋ｋU(xiǎn)的工作人員告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，外資保險(xiǎn)公司更大范圍地進(jìn)入中國(guó)，勢(shì)必在業(yè)內(nèi)產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，攪動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)，促使內(nèi)資保險(xiǎn)公司升級(jí)產(chǎn)品、調(diào)整定價(jià)。

從市場(chǎng)開放中獲益的當(dāng)然不只中資企業(yè)。朱俊生認(rèn)為，市場(chǎng)的不斷開放，無(wú)疑將促進(jìn)外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的成長(zhǎng)?！半S著外資持股人身保險(xiǎn)公司比例放開，外資進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)的組織形式將更加靈活，大大增強(qiáng)外資壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。外資壽險(xiǎn)公司隨著代理人隊(duì)伍的壯大，以及期繳保費(fèi)的發(fā)展后勁逐步顯現(xiàn)，其市場(chǎng)份額將逐步增加。銀行保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技市場(chǎng)份額也將得到提升。外資財(cái)險(xiǎn)公司通過分工的深化促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，革新商業(yè)模式，提高經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將有可能逐步提高?！?/p>

馬鯤鵬認(rèn)為，外國(guó)險(xiǎn)資將以“小而美”的競(jìng)爭(zhēng)姿態(tài)努力從舞臺(tái)邊緣向中心邁進(jìn)。但王緒瑾表示：“現(xiàn)在考驗(yàn)外資險(xiǎn)企的時(shí)刻已經(jīng)到了，它們要認(rèn)真發(fā)掘中國(guó)本土市場(chǎng)的需求，真正做出適合中國(guó)人的產(chǎn)品才行。”▲