(西藏大學(xué) 西藏 拉薩 850000)

一、普惠金融

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，且2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào))，規(guī)劃指出大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平與社會(huì)和諧。2016年3月23日,中國(guó)人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》力挺普惠金融。普惠金融所強(qiáng)調(diào)的是金融體系發(fā)展的深度與廣度、金融服務(wù)的公平性與包容性，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

二、西藏金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)西藏自治區(qū)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，信貸資源配置持續(xù)優(yōu)化

2017年末，西藏自治區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)發(fā)展，區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，體系不斷完善。截至2017年末，西藏自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)664個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員9426人，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)89.1億元。

2017年，自治區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款均有所增加，且繼續(xù)實(shí)行中央給予西藏特殊的金融優(yōu)惠政策，利率水平保持相對(duì)穩(wěn)定，金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，體系不斷完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力穩(wěn)步提升。

表1 西藏本外幣存貸款情況 單位：億元

數(shù)據(jù)來(lái)源：2017年、2018年西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告。

(二)西藏自治區(qū)證券業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，融資功能不斷提升

2017年，西藏證券業(yè)把握發(fā)展機(jī)遇，堅(jiān)持證券業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，轄區(qū)內(nèi)證券業(yè)公司持續(xù)增加，證券市場(chǎng)保持較快發(fā)展，區(qū)內(nèi)企業(yè)通過(guò)資本企業(yè)發(fā)展壯大，金融服務(wù)的整體水平不斷提升，企業(yè)融資問(wèn)題逐漸改善。同時(shí)，大力培育上市資源，完善上市環(huán)境，通過(guò)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的了解，為上市資源創(chuàng)造更好的環(huán)境。

(三)西藏自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定作用增強(qiáng)

2017年，西藏保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)72家，比2016年增加9家。截至2017年末，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)發(fā)展，西藏保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)19.9億元，比2016年增加13.4億元，增長(zhǎng)67.34%。2017年末，西藏實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入28.0億元，比2016年的22.3億元增加了5.7億元，增長(zhǎng)20.36%。

(四)西藏融資結(jié)構(gòu)不斷改善，市場(chǎng)交易較為活躍

2017年，西藏金融市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，融資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，雖仍以間接融資為主，但融資結(jié)構(gòu)不斷改善。2017年，西藏社會(huì)融資規(guī)模增量1019.4億元，比2016年增加84.2億元，同比增長(zhǎng)9%。其中直接融資62.2億元，創(chuàng)歷史新高。由此來(lái)看，西藏融資結(jié)構(gòu)相對(duì)改善。

(五)西藏信用建設(shè)不斷深化，金融環(huán)境持續(xù)改善

2017年，西藏全面推進(jìn)信用體系建設(shè)，以信用縣創(chuàng)建和評(píng)定為抓手，集中力量推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。2017年末，建立農(nóng)牧民小額信用貸款檔案約46.5萬(wàn)戶，覆蓋率達(dá)95.9%。同時(shí)西藏銀行業(yè)受理環(huán)境明顯改善，非現(xiàn)金支付工具多樣化且應(yīng)用廣泛，極大方便了人們的生產(chǎn)和生活。

三、西藏普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

目前，西藏金融服務(wù)覆蓋率和滲透率和內(nèi)地相比，仍然有很大的差距。主要表現(xiàn)在：

(1)普惠金融理念有待深化。在政策實(shí)踐方面，政府部門對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不夠，主動(dòng)發(fā)揮引領(lǐng)帶動(dòng)作用不夠明顯。政府作為社會(huì)公共部門，手中掌握著公共權(quán)力，在協(xié)調(diào)社會(huì)事務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，雖然黨的十八屆五中全會(huì)以來(lái)強(qiáng)調(diào)要市場(chǎng)發(fā)揮決定性的作用，但是并沒(méi)有要求政府退出市場(chǎng)，而是要求政府為市場(chǎng)起決定作用保駕護(hù)航。十九大也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)政府要積極制定好宏觀政策，給企業(yè)更大的市場(chǎng)，為企業(yè)開拓更加優(yōu)良的生產(chǎn)和創(chuàng)新環(huán)境，因此作為政府可能要更清楚地認(rèn)識(shí)到金融發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)的積極作用。西藏的社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從當(dāng)前來(lái)說(shuō)主要通過(guò)中央轉(zhuǎn)移支付及各個(gè)兄弟省份的大力支持，因此我們也清楚地看到這是一種輸血式的社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)這是一種不可持續(xù)的發(fā)展，我們最終希望西藏自治區(qū)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)要靠自己，自立更生不僅是西藏自治區(qū)許多財(cái)政干部的意愿，也應(yīng)該是西藏自治區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的最終法寶。

(2)缺乏普惠金融發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制，財(cái)政與金融部門之間、銀監(jiān)局與人民銀行之間缺乏協(xié)作配合。金融業(yè)的有序發(fā)展很大程度上會(huì)反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行是金融業(yè)發(fā)展的大環(huán)境，二者可能說(shuō)不清因與果的關(guān)系，只能說(shuō)是相輔相成。曾經(jīng)的一些案例告訴我們相輔相成不是絕對(duì)的，這其中的一些原因不難想象，因?yàn)槭袌?chǎng)主體是趨利的，所以可能會(huì)出現(xiàn)不平等的競(jìng)爭(zhēng)，比如金融機(jī)構(gòu)都愿意把貨幣借貸給一些大的企業(yè)，而不愿意把貨幣借貸給小微企業(yè)，大企業(yè)本來(lái)就具有自身優(yōu)勢(shì)。再加上自身對(duì)外界的吸引力，往往就具有了小微企業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，所謂強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者被吞并，企業(yè)之間力量的不同造成了不平等的競(jìng)爭(zhēng)，因此加強(qiáng)金融發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制就顯得尤為重要了，最近幾年國(guó)家也出臺(tái)了相應(yīng)的政策措施，加大了對(duì)小微企業(yè)的融資和政策支持，這就是為了促進(jìn)市場(chǎng)主體的有序、良性競(jìng)爭(zhēng)，使市場(chǎng)環(huán)境有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(3)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠缺。西藏自治區(qū)地處祖國(guó)西南邊陲地區(qū)，由于地理位置及氣候環(huán)境的制約，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括很多方面，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就是其中的一方面，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有不同的特點(diǎn)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要求可能比其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要高，它是一個(gè)整體環(huán)境之上的建設(shè)，這也是為什么要研究西藏金融基礎(chǔ)建設(shè)的意義之一，比如，從一個(gè)城市到一個(gè)鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)之間由于沒(méi)有良好的公路，通往鎮(zhèn)的路只能步行，那么銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是不會(huì)坐落在鎮(zhèn)上的，因此就意味著某些先進(jìn)的思想或產(chǎn)品是不可能進(jìn)入該地區(qū)的，這也是西藏自治區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的原因之一，因此西藏自治區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，它需要其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的跟進(jìn)。

(4)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。目前西藏的非現(xiàn)金支付工具結(jié)構(gòu)以支票和銀行卡為主，即“一票一卡”結(jié)構(gòu)，為農(nóng)牧民和中小微企業(yè)提供的融資產(chǎn)品不多。西藏自治區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足有以下兩方面的原因。第一是法制不健全。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。由于產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對(duì)滯后的法律法規(guī)之間的矛盾，使新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，社會(huì)信用觀念淡薄。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，信用制度的發(fā)展相對(duì)落后，從而制約了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的創(chuàng)新。

(5)現(xiàn)有的金融政策不利于普惠金融的發(fā)展?，F(xiàn)有的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策較為嚴(yán)格，門檻高、限制多，不利于激發(fā)各類金融機(jī)構(gòu)到偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的積極性，金融服務(wù)功能極不完善，因此造成農(nóng)村金融體系不完善，支農(nóng)惠農(nóng)資金投入方式不佳，缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性原則，由于在制度方面存在缺失，因此普惠金融在農(nóng)牧區(qū)長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)是不持續(xù)的，也由于農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢固，農(nóng)牧民缺乏金融意識(shí)，多數(shù)金融產(chǎn)品在長(zhǎng)期不具有可持續(xù)性，因此現(xiàn)有的金融政策也是西藏普惠金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

四、西藏普惠金融發(fā)展的路徑選擇

第一，強(qiáng)化普惠金融理念。藏族群眾長(zhǎng)期受到宗教思想的影響，虔誠(chéng)信仰藏傳佛教，對(duì)于金融知識(shí)掌握不全面，甚至不知道什么是金融。他們長(zhǎng)期住在偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)，不經(jīng)常接觸銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)許多金融業(yè)務(wù)不了解，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，大多數(shù)信徒為了傳播和發(fā)揚(yáng)宗教，把多數(shù)錢財(cái)都贈(zèng)予寺廟建設(shè)，并沒(méi)有多余的錢財(cái)投資理財(cái)。

自治區(qū)黨委、政府要擴(kuò)大金融知識(shí)普及宣傳，及時(shí)研究金融方面的疑難問(wèn)題，不斷提高金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。金融監(jiān)管方面要加大金融服務(wù)的服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力。加大金融知識(shí)宣傳力度，調(diào)動(dòng)駐村工作隊(duì)積極性，重點(diǎn)做好農(nóng)牧民群眾的金融知識(shí)普及。

第二，建立完善惠普金融發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。在全區(qū)探索成立普惠金融領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)財(cái)稅、金融等支持政策協(xié)調(diào)配合以及加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)搭建溝通協(xié)調(diào)平臺(tái)，加強(qiáng)財(cái)政與金融部門之間、銀監(jiān)局與人民銀行之間協(xié)作配合，增強(qiáng)政策實(shí)施效果。在政府引導(dǎo)下面，同時(shí)對(duì)進(jìn)駐農(nóng)牧區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

第三，加大金融基礎(chǔ)性服務(wù)體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在全區(qū)繼續(xù)推廣銀行卡、ATM、POS機(jī)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和利用，將基礎(chǔ)性服務(wù)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，納入政府整體框架有序推進(jìn)。提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)探索新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度。

第四，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度。加大金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，關(guān)鍵是要加大金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。西藏自治區(qū)地理環(huán)境特殊，大部分地區(qū)為農(nóng)牧區(qū)，牧民群眾由于受生活方式(常年在外放牧)的影響，大部分時(shí)間都不在家中，對(duì)外界事物接受不及時(shí)。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，線上支付作為一種新型支付方式廣為大家接受，但在藏族農(nóng)牧民心中，傳統(tǒng)支付方式依然是他們認(rèn)為最安全、可靠、合理的支付方式。因此，發(fā)展西藏自治區(qū)普惠金融應(yīng)該在農(nóng)牧區(qū)普及當(dāng)前的新型支付方式：微信支付、支付寶支付等。

第五，健全綜合性普惠金融政策體系。普惠金融體系是指為社會(huì)全體人員，尤其是金融弱勢(shì)群體(微小企業(yè)、金融普及程度低的農(nóng)村地區(qū)以及城鄉(xiāng)貧困群體)提供有效合理的金融服務(wù)的思路、方案和措施的一整套全面覆蓋、有效合理的體制。讓所有人群都能公平、有效地享受金融服務(wù)，是普惠金融體系建立的標(biāo)準(zhǔn)和出發(fā)點(diǎn)。而貧困和低收入客戶一直以來(lái)都享受不到金融服務(wù)帶來(lái)的利益，基本可以說(shuō)是金融服務(wù)覆蓋的盲區(qū)。西藏自治區(qū)是一個(gè)幅員遼闊、地廣人稀的地區(qū)，尤其是在遠(yuǎn)離市中心和金融服務(wù)集中的縣城和農(nóng)牧區(qū)的藏民群眾，一般情況下，金融服務(wù)帶來(lái)的益處他們是享受不到的。而且，金融體系的主旨仍然是為零售金融服務(wù)的提供者。同時(shí)，西藏自治區(qū)作為一個(gè)集中連片貧困的特殊地區(qū)，其普惠金融的建立必須以廣大的農(nóng)牧群眾為主體。

因此，在建立西藏自治區(qū)普惠金融體系時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮廣大農(nóng)牧民群眾。農(nóng)牧民群眾大多住在偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通、通信都不發(fā)達(dá)，而且大多數(shù)農(nóng)牧民群眾沒(méi)有去過(guò)銀行，對(duì)于存、取以外的業(yè)務(wù)不了解。應(yīng)該先以村為單位，在村委會(huì)建立助農(nóng)自主取款機(jī)；然后在縣城建立銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便人民群眾了解、辦理其他服務(wù)。