秦雪姣

摘 要：我國的金融行業(yè)自20世紀(jì)末開始便進(jìn)入快速發(fā)展的階段，但是在國際金融大環(huán)境的影響下，我國金融行業(yè)無法再維持原有的發(fā)展模式。在此背景下，我國金融行業(yè)做出了較大幅度的變革，逐漸朝向電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的發(fā)展形勢一片良好，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)一經(jīng)出現(xiàn)便受到了用戶的喜愛，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的生存帶來了極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平及服務(wù)能力不斷上升，影響力也不斷擴(kuò)大，這些都可說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具備前所未有的優(yōu)勢。鑒于此，文章基于鉆石模型分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：鉆石模型;互聯(lián)網(wǎng)金融;競爭優(yōu)勢

我國于2001年加入世界貿(mào)易組織，這代表我國與西方國家之間的聯(lián)系更加緊密，經(jīng)濟(jì)政治及文化上的交流愈加頻繁，但是世界各國的金融理念給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場的結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，我國金融市場的發(fā)展?jié)摿ο喈?dāng)大，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具備不可估量的價值，這對傳統(tǒng)的金融組織體系而言是前所未有的挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引導(dǎo)下，金融行業(yè)進(jìn)入新一輪的金融革命，這意味著我國的經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展方向即將發(fā)生改變，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其發(fā)展的必然方向。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)并不存在本質(zhì)上的差異，發(fā)展過程中仍要面臨諸多風(fēng)險。如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢規(guī)避金融風(fēng)險，加快金融行業(yè)的發(fā)展速度，是眾多專家學(xué)者重點研究的問題。因此下文基于鉆石模型理論分析了互聯(lián)網(wǎng)的競爭優(yōu)勢，并提出創(chuàng)新性的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

我國最早推出網(wǎng)上銀行的是四大商業(yè)銀行之一的招商銀行，這意味著我國從1997年開始就進(jìn)入了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程，這一階段主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行深入的探索與分析，服務(wù)形式以網(wǎng)絡(luò)銀行、證券及保險為主。截至2012年，在大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，第三方支付平臺及電子商務(wù)平臺研發(fā)成功并投入使用，這也代表互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行了更深層次的結(jié)合。大多數(shù)企業(yè)都是在這一段時間開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如，眾所周知的淘寶網(wǎng)、京東商城和B2B網(wǎng)上交易市場阿里巴巴集團(tuán)等[1]。從2012年至今，金融的發(fā)展速度不斷提升，催生了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與改革的過程中面臨全新的機(jī)遇。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入生產(chǎn)生活的各個方面，成為人們工作和生活的重要工具，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展?fàn)I造了良好的內(nèi)外部條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶就是一個新型的服務(wù)平臺，主要用于銷售金融產(chǎn)品并提供金融服務(wù)，作為重要的第三方服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶需要集合不同金融機(jī)構(gòu)的金融商品，然后在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)搭建的電子商務(wù)平臺上銷售，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融運行的重要模式之一。此種服務(wù)方式為用戶提供了更大的選擇空間，可結(jié)合自身所需對商品進(jìn)行反復(fù)的對比，最終挑選出最適合的商品。事實上，銷售金融產(chǎn)品并不是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的主要職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶更像是一個展示的平臺，用于展示金融產(chǎn)品，并為用戶提供相應(yīng)的服務(wù)。因此，金融門戶不需要面對銷售上的風(fēng)險，更具穩(wěn)定性。不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶為金融產(chǎn)品的整合提供了一定的條件，并制定了個性化的解決方案，用于解決用戶的金融問題，而傳統(tǒng)金融的銷售渠道也經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融門戶發(fā)生了改變。

（二）第三方支付

所謂第三方支付就是非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，支付過程中，非金融機(jī)構(gòu)主要扮演中間機(jī)構(gòu)或者中介的角色。第三方支付平臺具備虛擬性的特征，主要為自身企業(yè)提供服務(wù)，其功能相當(dāng)強(qiáng)大，不僅具備傳統(tǒng)產(chǎn)品基本的支付和存儲功能，還與理財方面形成了對接關(guān)系。第三方支付平臺可以說是為支付雙方搭建了新型的溝通渠道，支付過程中產(chǎn)生的手續(xù)費、服務(wù)費等是第三方支付平臺的主要收入來源。現(xiàn)在的第三方支付公司運營模式主要分為獨立第三方支付和與互聯(lián)網(wǎng)金融門戶結(jié)合兩種[2]。值得注意的是，第三方支付平臺不僅可以為支付雙方提供金融方面的服務(wù)，也可約束雙方行為，降低交易風(fēng)險。

（三）眾籌

眾籌模式與股東制模式存在一定的相似性，是企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺吸納資金的重要手段，通過互聯(lián)網(wǎng)展示項目的方式吸引公眾的關(guān)注。眾籌模式不僅為企業(yè)項目的順利開展提供了展示的平臺，還可幫助企業(yè)進(jìn)行審核。自2014年開始，眾籌模式進(jìn)入了快速發(fā)展的時期，作為有效的融資解決方案為企業(yè)融資問題的解決提供了極大的便利。相對于其他模式而言，眾籌更為廣泛，但是這給眾籌模式的監(jiān)督與管理帶來了一定的阻礙。另外，眾籌的推廣難度較高，缺乏成功實例。

三、基于鉆石模型的我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭優(yōu)勢

下文以邁克爾波特的鉆石模型理論框架對我國我互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭優(yōu)勢進(jìn)行了分析。

（一）生產(chǎn)要素

雖然，我國對信息技術(shù)的發(fā)展與研究起步較晚，但是經(jīng)過不斷的努力，于20世紀(jì)末初步建成了信息體系，日漸成熟，這給金融信息化目標(biāo)的實現(xiàn)提供了一定的支持。加入SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全新的階段，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的國際化發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件。從生產(chǎn)要素角度進(jìn)行分析后可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的重要階段，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。而互聯(lián)網(wǎng)的推廣與普及更是為金融電子的發(fā)展提供了契機(jī)。因網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)，原本高額的成本得到改善，并利用多元化的渠道改善了庫存壓力過高的問題，伴隨而來的集聚效應(yīng)則為金融行業(yè)的發(fā)展開拓了更為廣泛的市場，現(xiàn)代化智能技術(shù)的發(fā)展與推廣，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的發(fā)展空間[3]。

1、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)

據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，2007年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁數(shù)量只有85億個，截至2013年底已經(jīng)提升至1500億，這不僅可以說明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展速度越來越快，也可以說為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了物質(zhì)上的保障。正是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與推廣，才逐漸激發(fā)了人們的熱情，加深對網(wǎng)絡(luò)的使用。

2、網(wǎng)絡(luò)使用與普及

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合絕非偶然，不僅是互聯(lián)網(wǎng)信息設(shè)備普及的結(jié)果，還是在上網(wǎng)的便捷服務(wù)的推動下而出現(xiàn)。所以說只有具備專業(yè)性的生產(chǎn)要素，才能加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，提升其現(xiàn)代化進(jìn)程，為金融產(chǎn)業(yè)的競爭提供源源不斷的動力。而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展更是需要更專業(yè)的生產(chǎn)要素的配合，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。

（二）需求條件

1、個人需求

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)更加便捷，不僅省略了繁瑣的環(huán)節(jié)，還可將運營成本控制在最低范圍，是做好理財產(chǎn)品管理的有效途徑。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)憑借自身的特性提高了互聯(lián)網(wǎng)理財運營商的地位，使其在商業(yè)談判中取得了前所未有的優(yōu)勢，這也是互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)集合零散資金的結(jié)果，而被集資人也通過互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)獲得了一定的收益和回報。最為常見的就是余額寶，該平臺不僅可以購買基金，還可以有效地吸納閑散資金，短期內(nèi)贏得了大批消費者的好評。

2、中小企業(yè)需求

無論是社會建設(shè)還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都為中小企業(yè)的進(jìn)步提供了更為廣闊的空間。而作為國民經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，中小企業(yè)不僅承擔(dān)著繁榮市場、吸納勞動力的責(zé)任，還要在出口創(chuàng)匯和技術(shù)創(chuàng)新方面承擔(dān)一定的責(zé)任。中小企業(yè)的建設(shè)與成長不僅與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有所關(guān)聯(lián)，還會影響到社會的穩(wěn)定性，是直接決定區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的直接因素。相對于大型企業(yè)而言，中小型企業(yè)信用等級較低，無法通過銀行貸款的方式完成融資問題，這已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正式解決了小微企業(yè)的貸款空白和融資難題。不僅維護(hù)了中小企業(yè)的資金鏈，還可優(yōu)化現(xiàn)有的資源。所以在滿足中小企業(yè)發(fā)展需求方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具備極大的優(yōu)勢。像京東商城、蘇寧易購等電商平臺，同時也解決了企業(yè)銷售渠道拓寬和庫存等問題。極大程度地滿足客戶需求的同時也為企業(yè)發(fā)展和行業(yè)發(fā)展帶了新的模式。如2010年成立的“阿里小貸”，正是抓住了中小企業(yè)貸款難的機(jī)會，主要服務(wù)對象就是三農(nóng)和中小企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與建設(shè)，催生了全新的服務(wù)與技術(shù)，以人人貸、阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐步充斥在生產(chǎn)生活當(dāng)中。而在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響下，傳統(tǒng)的金融模式與金融機(jī)構(gòu)面臨極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，加之貸款機(jī)構(gòu)及民間銀行機(jī)構(gòu)的建設(shè)，金融行業(yè)的生存危機(jī)日漸嚴(yán)峻。相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和直接性更為明顯，覆蓋面更為廣泛。不僅可以隨時隨地的滿足客戶的教育需求，還與市場的發(fā)展?fàn)顟B(tài)相符。要想在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不僅要建立健全市場運作標(biāo)準(zhǔn)，還要構(gòu)建相應(yīng)的安全體系，利用信用評級及宏觀調(diào)控等手段激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在價值。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，國家一定會加大監(jiān)管力度，建立全新的管理機(jī)制與體制，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供制度及法律層面上的支持?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展勢不可擋，應(yīng)引起重視。

參考文獻(xiàn)：

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