宋瑞 崔海源 馬云濤 黃雪怡 劉佳怡

摘 要：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中蘊(yùn)藏著不小的風(fēng)險(xiǎn)，需要我們清楚的認(rèn)知并提出解決方案，比如近些年火熱應(yīng)用的“閃付”銀行卡和刷臉支付，存在著被隔空盜刷以及信息泄露的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，需要我們提高人臉識(shí)別技術(shù)，整治不合法POS機(jī)亂象，充實(shí)生物特征庫(kù)，完善安全體系，甚至需要政府的介入，來(lái)幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好的轉(zhuǎn)型，從而保證消費(fèi)者的信息安全及資金安全。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;閃付;刷臉支付

眾所周知這是個(gè)科技飛速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)早在1997年便認(rèn)識(shí)到了將金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的重要性，由招商銀行帶頭開始紛紛建立自己的網(wǎng)站，并不斷推出各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，后不斷與第三方支付進(jìn)行“較量”，不斷完善了自身的系統(tǒng)和體制，至今已經(jīng)有了可觀的時(shí)代化成就。但發(fā)展中不免有些美中不足之處，值得我們?nèi)ニ伎肌?/p>

以銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中產(chǎn)生了許多產(chǎn)品，其中出現(xiàn)了不能完全保證用戶信息安全及資金安全的產(chǎn)品，比如銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推出的“閃付”銀行卡。這是一種帶有“閃付”功能的芯片卡，借記卡，信用卡等都可以擁有這種功能，而且此種功能是銀聯(lián)銀行卡的基礎(chǔ)功能，是默認(rèn)開通的，除免密接觸即可完成付款的功能之外，重點(diǎn)在于“云閃付”這項(xiàng)功能，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的線下非接觸支付，還支持遠(yuǎn)程在線支付，只需要有一部具有NFC功能的手機(jī)、一張銀行卡，在手機(jī)銀行客戶端即可開通，非常簡(jiǎn)單。在“云閃付”操作時(shí)，只需點(diǎn)亮手機(jī)屏幕并靠近帶有“云閃付”標(biāo)志的POS機(jī)即可完成支付。這一功能極大的縮短了支付流程，但一些不法分子恰恰利用了這種便利，私下獲取到不合法的POS機(jī)，找機(jī)會(huì)接近人群，攜帶“閃付”銀行卡的人便不知不覺(jué)的被免密盜走了卡里的錢。即使銀行全額投保銀行卡支付小額免密功能，在核實(shí)資金非本人消費(fèi)后，全額賠付損失資金，但由此也折射出了不小的社會(huì)問(wèn)題。我們不僅要提高POS機(jī)的操作安全性，留給消費(fèi)者充分的便利與安全，另一方面，還需要整治非法POS機(jī)這一亂象。

此外，還有近些年非?；馃岬乃⒛樦Ц?，其1：1比對(duì)的誤識(shí)率已低于十萬(wàn)分之一，足以達(dá)到商用標(biāo)準(zhǔn)，所以各大銀行紛紛開展小額刷臉支付試點(diǎn)，以便讓顧客有更好的交互體驗(yàn)。但事實(shí)上，刷臉支付技術(shù)還沒(méi)有高度成熟，其中還蘊(yùn)藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，人臉識(shí)別的應(yīng)用難點(diǎn)在于支付環(huán)節(jié)的應(yīng)用安全性要求更高、線下場(chǎng)景更復(fù)雜，其中長(zhǎng)相相似的“雙胞胎”問(wèn)題，以及用戶整容或是嚴(yán)重受傷導(dǎo)致面部改變的問(wèn)題，還不能很好解決，這就要求我們不斷更新已有的人臉識(shí)別技術(shù)，不斷完善面部、虹膜、聲紋等生物特性的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，第一次人臉識(shí)別認(rèn)證存在著身份證或者在金融機(jī)構(gòu)開戶的核實(shí)基礎(chǔ)，依然依賴原有的認(rèn)證系統(tǒng)，如公安部門身份證信息系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)賬戶認(rèn)證等。以我們身邊現(xiàn)象為例，機(jī)場(chǎng)總是將人臉識(shí)別與身份證進(jìn)行對(duì)比，來(lái)確認(rèn)身份的一致性。人臉認(rèn)證也是如此，首次認(rèn)證就是一次人臉信息的收集行為，這是刷臉支付的一個(gè)前提條件。每一次刷臉都需要和第一次人臉信息進(jìn)行比對(duì)，只有達(dá)到一致后才能進(jìn)行后續(xù)的支付行為。我們要更好的解決首次識(shí)別的依賴性問(wèn)題，就需要在支付行為前添加一項(xiàng)專門收集用戶初始人臉信息的步驟，從而更好的保證之后的人臉認(rèn)證成功率。最后，最令人關(guān)注的問(wèn)題還是刷臉支付過(guò)程中個(gè)人隱私的保護(hù)問(wèn)題。因?yàn)樗⒛樦Ц兑劳械氖侨四樧R(shí)別技術(shù)，其中大多為人臉生物信息的應(yīng)用，而生物信息具有固有性，導(dǎo)致采集和儲(chǔ)存方式的選擇過(guò)程中產(chǎn)生問(wèn)題，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)代信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦用于儲(chǔ)存用戶人臉信息的生物特征庫(kù)被攻破，導(dǎo)致大規(guī)模的隱私泄露，被不法分子掌握并還原這些臉部識(shí)別信息后，可以直接獲取被害人的賬戶及密碼，輕易地盜取資金，甚至引發(fā)人臉識(shí)別的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且面部識(shí)別信息具有不可更改和唯一的特性，一旦出現(xiàn)問(wèn)題很難解決，相較于密碼信息泄露后的更改密碼，我們不可能做到“變臉”，這就需要我們研發(fā)更高安全性的數(shù)據(jù)庫(kù)，充分利用數(shù)據(jù)加密等技術(shù)來(lái)保證數(shù)據(jù)安全，只允許其用于執(zhí)法機(jī)構(gòu)辦案、身份認(rèn)證、刷臉支付等合法行為。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的前景還十分廣闊，企業(yè)進(jìn)一步完善安全體系的同時(shí)相關(guān)政府部門稍加監(jiān)管，將有不可估量的未來(lái)，令人充滿期待。

河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目。