吳夢(mèng)迪

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，企業(yè)融資逐漸呈現(xiàn)透明化，使得企業(yè)辦事效率得到顯著性提高。與此同時(shí)，減少了相關(guān)企業(yè)內(nèi)辦事人員的操作流程，進(jìn)而有效的避免由于人為因素產(chǎn)生的失誤。在一定程度上來(lái)看，中小企業(yè)相較于大型知名企業(yè)來(lái)說(shuō)在企業(yè)融資方面依然有融資難的現(xiàn)狀時(shí)常發(fā)生。本文依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)著重探究中小企業(yè)融資難的情況并尋找出解決問(wèn)題的對(duì)策。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只有在各部門(mén)，各領(lǐng)域互相協(xié)調(diào)下才能在一定程度上化解中小企業(yè)融資難尷尬的局面。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);企業(yè)融資

中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的局面，不僅僅需要在政府的引導(dǎo)下來(lái)解決其自身發(fā)展中所遇到的問(wèn)題，更需要企業(yè)在當(dāng)前的形勢(shì)下改變自身的發(fā)展模式，重新規(guī)劃發(fā)展方向，進(jìn)而適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中不可或缺的一部分，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的角度來(lái)看具有重要意義。中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的情況是我國(guó)部分企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中需要政府連同社會(huì)各界著手解決的一個(gè)難題。分析互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)與當(dāng)下中小企業(yè)融資難的境遇，或許可以找到妥善處理問(wèn)題的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)融資開(kāi)辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑，才能使中小型企業(yè)在發(fā)展的道路上走的更遠(yuǎn)。

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

（一）、中小企業(yè)融資成本高

大多數(shù)中小企業(yè)在向外尋求資金的時(shí)候，一般第一選項(xiàng)多數(shù)都是向銀行借款為主。多數(shù)情況下銀行在向外借款之前為了確保自身利益不受損，會(huì)重點(diǎn)調(diào)查相關(guān)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、資不抵債時(shí)償還能力等等因素作為綜合評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)。但是在一般情況下，由于銀行獲取的相關(guān)信息不夠完整，所以銀行為了調(diào)查而增加的成本多數(shù)情況下都會(huì)算在企業(yè)應(yīng)繳納高額的貸款利率里。進(jìn)而導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款利率一般都會(huì)高于知名型企業(yè)。貸款利率的提高在一定程度上來(lái)講其實(shí)是加重了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，降低了企業(yè)財(cái)務(wù)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。如此一來(lái)惡性循環(huán)的結(jié)果直接導(dǎo)致企業(yè)倒閉破產(chǎn)。中小企業(yè)與知名型企業(yè)相比，中小企業(yè)的總成本要高于后者[1]。雖然中小企業(yè)的單筆貸款額度較小，但銀行一樣會(huì)投入與大企業(yè)貸款時(shí)一樣的人力、財(cái)力、物力來(lái)審核相關(guān)的企業(yè)資料，與此同時(shí)建立相應(yīng)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)體系進(jìn)而實(shí)時(shí)監(jiān)督貸款之后的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。

（二）、道德風(fēng)險(xiǎn)不可控

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，由于其規(guī)模較小的原因?qū)е虏灰?guī)范的發(fā)展情況時(shí)有出現(xiàn)[2]。相關(guān)監(jiān)察管理部門(mén)的治理風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。在較長(zhǎng)的一段發(fā)展時(shí)間內(nèi)，由于企業(yè)自身發(fā)展平臺(tái)受限;現(xiàn)代化企業(yè)管理模式未能及時(shí)合理應(yīng)用到發(fā)展過(guò)程中;企業(yè)財(cái)務(wù)制度有待進(jìn)一步完善等諸多情況都是銀行在調(diào)查相關(guān)企業(yè)背景時(shí)需要全方位綜合考量的因素，在一定程度上增加了企業(yè)貸款時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)樽陨淼馁Y金有限，所以不能滿(mǎn)足銀行提出足夠抵押貸款的條件，從而失去相應(yīng)的擔(dān)保條件，企業(yè)無(wú)法從銀行中融到更多的資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢(shì)

（一）、促使融資雙方信息對(duì)稱(chēng)

在傳統(tǒng)融資模式中，中小企業(yè)未能對(duì)金融機(jī)構(gòu)有著充分的了解;金融組織或個(gè)人投資者沒(méi)有高操作水準(zhǔn)從而導(dǎo)致企業(yè)在融資過(guò)程中雙方信息不對(duì)稱(chēng)的原因頻頻出現(xiàn)。與傳統(tǒng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融資發(fā)布信息的優(yōu)勢(shì)，在很大程度上可以解決傳統(tǒng)模式中融資難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個(gè)媒介，可以將資金方和中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及其中小企業(yè)的其它相關(guān)資料，都能在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)中詳細(xì)的展現(xiàn)出來(lái)，為中小企業(yè)提供全面的資金信息來(lái)源，為銀行提供中小企業(yè)詳細(xì)的發(fā)展?fàn)顩r和 財(cái)務(wù)報(bào)表。由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有強(qiáng)大的信息處理和分析能力，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的背景下[3]，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立在一定程度上來(lái)說(shuō)可以適當(dāng)滿(mǎn)足部分中小企業(yè)對(duì)于資金方面的合理需求。同時(shí)銀行也會(huì)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所獲取的中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、買(mǎi)賣(mài)信息等諸多關(guān)鍵性因素使得銀行能夠進(jìn)一步判斷企業(yè)信用狀況和還款能力，有效緩解雙方信息不對(duì)稱(chēng)的局面。

（二）、降低中小企業(yè)融資成本

互聯(lián)網(wǎng)融金融平臺(tái)的搭建為中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了許多便利的條件。例如中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在資料準(zhǔn)備過(guò)程中相應(yīng)的準(zhǔn)備工作在一定程度上來(lái)說(shuō)會(huì)相應(yīng)的減少，進(jìn)而有利于提高銀行的工作效率，并減少因人為原因?qū)е碌氖д`，降低中小企業(yè)資金方面的投入。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用自身所具備的云計(jì)算處理系統(tǒng)可以精確地分析中小企業(yè)相關(guān)的信息。在數(shù)據(jù)資源分析技術(shù)的協(xié)助下，銀行可以清晰地了解到關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中對(duì)于資金方面的需求。這樣的形式不僅僅避免了實(shí)際交易過(guò)程中冗雜的辦事流程，在相當(dāng)大的基礎(chǔ)上也降低了銀行與中小企業(yè)之間的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)可以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資資格的線上審核，短時(shí)間內(nèi)回饋給貸款方銀行方面的官方消息。如果審核通過(guò)，會(huì)快速的為貸款企業(yè)匹配到位資金，使得整個(gè)申貸流程有效簡(jiǎn)化。中小企業(yè)融資門(mén)檻降低不代表銀行方面審核標(biāo)準(zhǔn)降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大多數(shù)中小企業(yè)帶來(lái)了利好的局面，為其穩(wěn)定發(fā)展做出了相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

（三）、為中小企業(yè)貸款定制專(zhuān)屬性融資方式

由于中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)需求等方面各不相同，所以對(duì)于融資方面的需求也是逐漸呈現(xiàn)出多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建和利用在一定程度上來(lái)說(shuō)可以滿(mǎn)足不同中小企業(yè)對(duì)資金需求的多樣化，進(jìn)而可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化融資，為中小企業(yè)的融資需求提供專(zhuān)屬的定制服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行與企業(yè)，財(cái)政局，稅務(wù)局等各辦事務(wù)處實(shí)現(xiàn)有效的實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，這樣就可以及時(shí)的獲取與企業(yè)相關(guān)的一切信息，通過(guò)量身定做的方式， 化解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依據(jù)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以更加便捷、精準(zhǔn)的評(píng)估中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的還款能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)于給中小企業(yè)發(fā)放貸款、申貸資格可以進(jìn)行有效的篩查，從而建立完善的貸款預(yù)警機(jī)制。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）、完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立，可以借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算系統(tǒng)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的行為偏好、消費(fèi)習(xí)慣、誠(chéng)信記錄進(jìn)行信息采集。建立科學(xué)的信用審核體系可以更好的解決中小企業(yè)貸款融資難的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)就是信息共享。將銀行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)情況與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客戶(hù)信息相對(duì)接，從而形成了中小企業(yè)貸款方面的數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣既解決了資金融通雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況， 又通過(guò)信息的集成建立了屬于中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣就方便銀行或者放款方可以在第一時(shí)間了解需要融資的中小企業(yè)的相關(guān)信息，并得出合理科學(xué)的評(píng)判結(jié)果，最大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二） 、擴(kuò)大電商營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模解決融資難現(xiàn)狀

中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上獲得融資后，需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)增加自身的網(wǎng)上交易記錄可以在銀行信用評(píng)判時(shí)提供合理的依據(jù)，從而提高中小企業(yè)貸款時(shí)審核的通過(guò)率。傳統(tǒng)實(shí)體產(chǎn)業(yè)可以考慮搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，進(jìn)而將整個(gè)業(yè)務(wù)合理的整合起來(lái)搬到線下，這樣既可以得到基礎(chǔ)客戶(hù)的關(guān)注度，也可以順便推動(dòng)整體銷(xiāo)售額度的提升。

（三）、 利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，拓展中小型企業(yè)融資渠道

中小型企業(yè)在融資借貸的過(guò)程中，可以將民間借貸也視為一種應(yīng)急的合理的貸款方式。其方式是利用互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通，覆蓋范圍較廣的特征，通過(guò)第三方平臺(tái)或者是眾籌的形式來(lái)進(jìn)行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了能夠給中小企業(yè)提供合理的融資方式，在一定程度上來(lái)講降低了雙方資金融通的成本，提高了資金利用率。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使得資金融通的貸款方和借款方的雙方信息可以實(shí)現(xiàn)信息共享。企業(yè)可以充分利用這一平臺(tái)將信息公開(kāi)化，透明化。有目的性為雙方選擇最為適合的貸款利率，從而達(dá)到降低融資交易過(guò)程中資金消耗量的目的。

（四） 、創(chuàng)新民間借貸新形式， 拓寬融資渠道

民間借貸是一種有效利用社會(huì)閑散資金方式的一種貸款模式。雖然民間貸款的流程簡(jiǎn)便，但是在日后的還款中由于高額的利息會(huì)給借貸的中小企業(yè)帶來(lái)不必要的麻煩甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)的可能性存在。如果合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在很大程度上可以提高中小企業(yè)與放款方的匹配程度。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，中小企業(yè)在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中所扮演的角色愈來(lái)愈重要。然而，中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中融資難的問(wèn)題也隨著大環(huán)境的變化逐漸的凸顯出來(lái)，也成為了制約其發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在這種情況下政府，銀行以及相關(guān)的職能部門(mén)需要結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)而出臺(tái)合理的融資政策幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。中小型企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，其自身的影響力不言而喻。中小型企業(yè)的存在是實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中得以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定繁榮局面的根本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上來(lái)講是幫助中小型企業(yè)逐漸向著現(xiàn)代化、信息化、數(shù)字化的方向發(fā)展。與此同時(shí)也有效的緩和了中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中融資難尷尬的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)逐步完善自身的管理體系，進(jìn)而降低在競(jìng)爭(zhēng)中的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小型企業(yè)融資開(kāi)辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑，才能使中小型企業(yè)在發(fā)展的道路上走的更遠(yuǎn)。

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