【摘 要】 隨著科技發(fā)展，人工智能的應用日益廣泛且呈加速態(tài)勢，對經(jīng)濟社會生活產(chǎn)生了深遠的影響。語音識別、生物識別等人工智能技術(shù)廣泛應用到商業(yè)銀行客戶服務、營銷獲客等領域，極大地提升了客戶體驗以及提高了工作效率。人工智能技術(shù)的發(fā)展，使銀行業(yè)面臨新的契機和挑戰(zhàn)。過去銀行網(wǎng)點業(yè)務主要集中在柜臺，因業(yè)務量大，柜員的主要精力局限于柜臺業(yè)務，無法及時準確了解客戶深層次需求，很難提供專業(yè)的理財咨詢，服務質(zhì)量不高。人工智能很好地推動銀行網(wǎng)點由交易性場所逐漸向展示性、服務性、營銷性場所轉(zhuǎn)變。文章梳理了人工智能在我國銀行業(yè)的應用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，分析人工智能應用可能帶來的影響，并在此基礎上提出對策。

【關鍵詞】 人工智能 銀行轉(zhuǎn)型 金融科技

1 人工智能的背景介紹

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI，是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學。人工智能是計算機科學的一個分支，是對人意識、思維的信息過程的模擬，該領域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。

1.1 人工智能的發(fā)展歷程

第一個階段（20世紀40年代中期到50年代中期），被稱為信息處理時期。主要以控制論、信息論和系統(tǒng)論作為理論基礎，主要應用于符號處理、信息搜索和相對簡單的邏輯推理和證明，屬于人工智能探索期。第二個階段（20世紀50年代中期到80年代末期），被稱為認知推理時期。人工智能與認知心理學、認知科學開始了緊密融合的發(fā)展歷程。第三個階段（20世紀80年代末期到現(xiàn)在），被稱為神經(jīng)網(wǎng)絡時期，其特點是采用分布處理的方法通過人工神經(jīng)網(wǎng)絡來模擬人腦的智力活動。

近年來，隨著成本低廉的并行計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，多層神經(jīng)網(wǎng)絡模型及算法的突破和深入發(fā)展，人工神經(jīng)網(wǎng)絡研究與應用出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，人工智能逐步深入到社會生活的各個領域。

1.2 人工智能的發(fā)展現(xiàn)狀

2016年3月，谷歌旗下DeepMind公司的“AlphaGo”對戰(zhàn)世界圍棋冠軍、職業(yè)九段選手李世石，并以4：1的總比分獲勝。這一事件將人工智能的發(fā)展與應用推到了人們的視線焦點，也引發(fā)了社會各界對人工智能發(fā)展的憧憬。除此之外，IBM研制出世界首個人工相變神經(jīng)元，德國開發(fā)了能感知疼痛的人工神經(jīng)系統(tǒng)等等。2017年3月，人工智能首次寫入《政府工作報告》，開啟了我國人工智能的新時代。

目前，在人工智能的創(chuàng)新和應用方面，金融行業(yè)拔得頭籌。銀行業(yè)面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境、客戶需求和技術(shù)條件正在積極打造以“客戶為中心” 的智慧銀行。由于商業(yè)銀行的客戶群龐大、儲備的數(shù)據(jù)量大且較為準確有效，這就為數(shù)據(jù)分析和建模打下了堅實可靠的基礎。通常銀行資金實力雄厚，可對高科技進行大量投入，同時商業(yè)銀行對風險管理的要求更為精準，因此人工智能在銀行業(yè)有著天然的應用優(yōu)勢，例如通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融產(chǎn)品知識圖譜，通過社交網(wǎng)絡與核心數(shù)據(jù)的分析識別深度了解客戶。國內(nèi)大型銀行已在客服營銷、風險控制、信貸管理等多個領域逐步應用人工智能技術(shù)，尤其是在提升客戶體驗、網(wǎng)絡內(nèi)容管理和風險管理等領域進一步研究與應用相關人工智能技術(shù)。

2 人工智能在銀行業(yè)的廣泛應用

隨著云計算以及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展和深入，人工智能的發(fā)展得到了進一步地加速。伴隨著人工智能技術(shù)進入一個新的領域，各類復雜的指令、任務都能被更加準確地完成。以往重復的、繁瑣的任務交給機器人去完成，大大解放了勞動力，讓員工能夠從事更有價值的工作。當前，人工智能機器人已經(jīng)出現(xiàn)在銀行日常服務中，通過批量完成繁瑣的工作，使銀行的業(yè)務服務更加個性化。

2.1 銀行業(yè)服務模式更加主動化

作為金融服務行業(yè)的銀行，通過維護銀行與客戶之間的良好關系，充分發(fā)掘客戶需求，落實自身發(fā)展定位，從而獲得金融交易的價值。因此，銀行業(yè)的人力資源管理至關重要，也正是因為這個原因，銀行花費大量的精力到人力資源管理方面。到了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅速發(fā)展，促使商業(yè)銀行大力推進信息系統(tǒng)建設，網(wǎng)銀、手機APP的出現(xiàn)降低了銀行服務客戶的成本。隨著人工智能的迅猛發(fā)展，機器能在相當程度模擬人的功能，從而實現(xiàn)批量人性化以及個性化的金融服務，這將對服務行業(yè)價值鏈高端的銀行業(yè)帶來深遠影響。人工智能技術(shù)在服務前端可以用于客戶維護，在中臺支持授信和各類金融交易并進行分析決策，在后臺主要用于風險防范與監(jiān)督，它將大幅改變銀行業(yè)現(xiàn)有格局，使得銀行服務更具個性化和智能化。

2.2 銀行大數(shù)據(jù)處理能力大幅提升

銀行業(yè)在金融業(yè)中居于至關重要的地位，各類金融交易、客戶信息、市場分析、風險控制、投資顧問等海量信息交織于整個金融市場中，金融大數(shù)據(jù)的處理面臨極大挑戰(zhàn)。通過運用人工智能的深度學習系統(tǒng)，對大量數(shù)據(jù)進行研究，人工智能技術(shù)將不斷獲得超越人類知識的應變能力，進而在處理一系列復雜問題時，大大提高準確度及工作效率。

2.3 人工智能的應用實踐

2.3.1 交通銀行

2015 年以來，交通銀行的智能機器人“交交”橫空出世，受到了銀行業(yè)的普遍關注。機器人“交交”配備了語音識別技術(shù)和人像識別技術(shù)，能夠自動識別客戶，客戶也可以直接與機器人交流，在機器人的指引下，完成業(yè)務辦理。機器人“交交”起到了大堂引導員的職責，能夠緩解大堂經(jīng)理的壓力，也可節(jié)省客戶辦理業(yè)務的時間。

2.3.2 平安銀行

平安銀行充分使用具有人像識別技術(shù)的智能監(jiān)控系統(tǒng)來對許多需要監(jiān)控的區(qū)域進行整體監(jiān)控，通過對陌生人、可疑人員等進行智能識別，大大提高了監(jiān)控區(qū)域的安全性。在平安天下通APP上，可以通過臉部識別、語音識別、指紋識別進行相關解鎖，既提高了便利性，又提高了安全性。除此之外，平安銀行的智能客服可以滿足大部分的咨詢業(yè)務，并可通過各種模塊實現(xiàn)有針對性的服務，滿足客戶多元化需求。

5.2 建立銀行業(yè)應用人工智能的金融監(jiān)管機制

監(jiān)管是防控金融創(chuàng)新風險的重要保障。為了降低人工智能應用發(fā)展過程中的風險，首先制定針對銀行業(yè)應用人工智能技術(shù)的系統(tǒng)性法律法規(guī)，制定規(guī)范統(tǒng)一的信息披露標準，保障好用戶的隱私與信息安全;二是完善人工智能的檢測技術(shù)和標準，建立銀行業(yè)應用人工智能的責任劃分、追究機制;三是適應人工智能時代對監(jiān)管要求提升的新形勢，積極探索通過科技監(jiān)管的新思路，監(jiān)管部門要強化人工智能等金融科技的學習，成立基于大數(shù)據(jù)分析應用的金融風險實時監(jiān)控處置平臺，逐步實現(xiàn)監(jiān)管智能化。

5.3 強化網(wǎng)絡安全管理，積極關注人工智能對就業(yè)的沖擊

網(wǎng)絡安全對于人工智能的推行至關重要。盡快制定出減少網(wǎng)絡安全風險的標準，使用人工智能執(zhí)行自動化清算的機構(gòu)對網(wǎng)絡安全性進行評估，執(zhí)行網(wǎng)絡安全政策和程序，降低被攻擊事件的發(fā)生概率。與此同時，由于人工智能在金融領域的加快應用，不可避免地會沖擊當前就業(yè)格局。為減少因技術(shù)性原因造成的摩擦性失業(yè)，應盡早準備，引導大量金融從業(yè)人員從單純的人工操作，向依托人工智能提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務方向轉(zhuǎn)型。

6 結(jié)論

人工智能的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展機遇。在行業(yè)變革的關鍵時期，應積極擁抱人工智能，自主創(chuàng)新或跨界合作，打造出金融智能服務產(chǎn)品，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力的技術(shù)支持，開啟智能金融、科技金融服務的新時代。商業(yè)銀行應加快人才的培養(yǎng)與引進、加大數(shù)據(jù)整理、加強創(chuàng)新機制建設、深入開展跨界合作，加速推進人工智能在商業(yè)銀行的應用，為新生代客群提供便捷、高效的綜合服務，打造商業(yè)銀行發(fā)展新引擎。

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作者簡介：吳月（1994-） 女，回族，河南商丘人，單位：云南民族大學經(jīng)濟學院，2018級研究生，國民經(jīng)濟學專業(yè)