周斌

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，金融行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展新階段，面臨形式多樣的金融安全問題，金融行業(yè)有必要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，只有實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 金融安全問題 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融安全問題

目前金融行業(yè)的改革主要針對業(yè)務(wù)、盈利模式，以滿足經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的市場需求。然而，伴隨改革出現(xiàn)的必然是風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)改革的風(fēng)險(xiǎn)更是不容忽視。究其原因，主要由以下三點(diǎn)。第一，金融市場的發(fā)展模式進(jìn)行革新，一方面拉近了銀行、證券等行業(yè)之間的距離，在一定程度上打破了原有的行業(yè)屏障，使其業(yè)務(wù)之間有了更緊密的聯(lián)系;另一方面，出現(xiàn)了越來越多的金融主體，金融產(chǎn)品內(nèi)容豐富、金融服務(wù)更為綜合化，日益緊密的聯(lián)系導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。第二，由于金融市場的發(fā)展，拉近了銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)之間的距離，廣泛開展形式多樣的合作，而相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制有待完善，對目前很多金融活動(dòng)無法開展有效監(jiān)管，沒有監(jiān)管的市場活動(dòng)是存在極大風(fēng)險(xiǎn)的。第三，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，對金融市場的運(yùn)營模式也產(chǎn)生了很大影響，金融行業(yè)原本就存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致新時(shí)代下的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)倍增。由此可見，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)今非昔比，在金融創(chuàng)新的過程中，有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融安全問題。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融平臺也得以蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了很多類似于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、在線支付等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以其便捷性得到公眾的廣泛好評，迅速搶占金融市場份額。然而，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是極高的，一方面是由于網(wǎng)絡(luò)金融的門檻低，缺乏完善的制度規(guī)范，另一方面是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)和金融的緊密結(jié)合，使原本就存在高風(fēng)險(xiǎn)的金融市場還要額外承擔(dān)由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，諸如黑客、系統(tǒng)漏洞等，此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)使信息獲取更為便捷，但也存在信息不對等現(xiàn)象，信用體系的不完善使金融機(jī)構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）地方政府債務(wù)引發(fā)的金融安全問題。地方政府的債務(wù)大多來自于發(fā)放債券和地方投資，雖然目前地方政府的債務(wù)都在正常水平，但一些地區(qū)出現(xiàn)了預(yù)算無法滿足債務(wù)的現(xiàn)象。地方債務(wù)對地方經(jīng)濟(jì)是至關(guān)重要的，只有債務(wù)處在安全水平，才能保證地方經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展，才能保證社會(huì)穩(wěn)定和諧。因此地方政府債務(wù)在金融市場中也是極為重要的一環(huán)，要加強(qiáng)監(jiān)管，尤其是政府進(jìn)行投資的產(chǎn)業(yè)或平臺，要重點(diǎn)關(guān)注，謹(jǐn)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）產(chǎn)能過剩帶來的金融安全問題。目前，中國的很多企業(yè)仍在停留在單純追求經(jīng)濟(jì)利益、不顧環(huán)境污染的階段，這些企業(yè)大多是高消耗企業(yè)，缺乏環(huán)保意識、一味搞生產(chǎn)的企業(yè)，必然會(huì)存在產(chǎn)能過剩的問題。產(chǎn)能過剩的背后，是大量社會(huì)資金的投入，而這些資金一般都是銀行的貸款所得，這使得銀行間接承擔(dān)了企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)發(fā)展、借貸資金、產(chǎn)能過剩之間形成了惡性循環(huán)，銀行在開展借貸業(yè)務(wù)中所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也成倍增長。

（四）民間金融投資帶來的金融安全問題。由于銀行的貸款業(yè)務(wù)審批嚴(yán)苛，而民間借貸具有難度低、效率高、利率高等特質(zhì)，對于有資金需求的企業(yè)或個(gè)人來說是不錯(cuò)的選擇。但民間借貸缺乏監(jiān)管，其優(yōu)勢背后是借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，利率高又沒有嚴(yán)格審查借款方的資產(chǎn)和信用狀況，很容易發(fā)生信用危機(jī)。一旦借款方失去還款能力，對于出資方來說，損失是巨大的。

（五）影子銀行帶來的金融安全問題。所謂影子銀行，并不是獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，大多還是進(jìn)行商業(yè)銀行類似活動(dòng)，但能在一定程度上規(guī)避監(jiān)管。因此，影子銀行在運(yùn)營過程中可能存在更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行沒有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)、雄厚的資金，開展的借貸業(yè)務(wù)零散、缺乏規(guī)范監(jiān)管，相比于商業(yè)銀行，影子銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，無法妥善應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)。

（六）企業(yè)供過于求帶來的金融安全問題。隨著我國經(jīng)濟(jì)政策的放開，市場經(jīng)濟(jì)活力與日俱增，而企業(yè)在經(jīng)歷紅利期之后，面臨的是更為殘酷的考驗(yàn)。各大企業(yè)為了提高自家產(chǎn)品的市場占有率，提升競爭力，不惜通過降低價(jià)格以獲取產(chǎn)量上升，長此以往，必然導(dǎo)致市場供需不平，供過于求反而導(dǎo)致企業(yè)的銷量下降，進(jìn)而直接影響到企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，如果企業(yè)在銀行有貸款業(yè)務(wù)，還可能導(dǎo)致不良借貸，這些都將使企業(yè)面臨發(fā)展、甚至生存危機(jī)。

（七）房地產(chǎn)投資帶來的金融安全問題。在一定程度上，房地產(chǎn)支撐了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而目前，我國房地產(chǎn)市場的情形不容樂觀。房地產(chǎn)行業(yè)不斷的吸引資金進(jìn)行開發(fā)，導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場過度開發(fā)，不僅占用了過多的社會(huì)資源，更是直接導(dǎo)致了市場供需不平衡，大量房產(chǎn)積壓無法出售，積壓的房子不能轉(zhuǎn)換成貨幣，使整個(gè)房產(chǎn)行業(yè)都面臨著巨大壓力。同時(shí)，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)一般會(huì)選擇房產(chǎn)進(jìn)行抵押，房地產(chǎn)市場的困境影響到的不僅是其自身，更是直接威脅到了金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)，可以說房地產(chǎn)市場帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，其影響是極其惡劣的。

二、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

（一）保證金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)需要進(jìn)行金融創(chuàng)新，這勢必會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場中的潛在風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才能保證市場的穩(wěn)定，為創(chuàng)新營造良好的氛圍，進(jìn)而才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

（二）提高金融機(jī)構(gòu)決策能力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控對于金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，不僅可以保證市場的穩(wěn)定，還可以促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，減少金融行業(yè)所承擔(dān)的市場壓力，幫助金融機(jī)構(gòu)在復(fù)雜的金融活動(dòng)中最大可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、做出正確決策。

（三）推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場已經(jīng)影響到了各行各業(yè)，金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不單單由金融行業(yè)自身承擔(dān)，一旦發(fā)生金融危機(jī)，其影響是全方位的。因此非常有必要加強(qiáng)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)防范，準(zhǔn)確評估金融市場的風(fēng)險(xiǎn)、采取合理措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。只有金融市場穩(wěn)定，我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境才能穩(wěn)定，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的方法分析

（一）貫徹金融行業(yè)的服務(wù)宗旨。金融行業(yè)雖然為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了相當(dāng)多的貢獻(xiàn)，在市場經(jīng)濟(jì)中有著非常重要的地位，但是我國經(jīng)濟(jì)的主體是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融行業(yè)的定位以及未來的發(fā)展，都是圍繞為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)而展開的。因此金融行業(yè)在開展業(yè)務(wù)時(shí)要長遠(yuǎn)考慮，適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的市場需求的改變。金融行業(yè)在提供貸款服務(wù)時(shí)，不能只考慮短期利益，而應(yīng)該將目光放長遠(yuǎn)，主動(dòng)調(diào)整對于貸款業(yè)務(wù)的種種限制，更好地滿足企業(yè)融資需求。

（二）提高金融市場自我監(jiān)管水平。金融行業(yè)期望最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須要加強(qiáng)自我監(jiān)管水平，積極推動(dòng)金融行業(yè)的改革，努力承擔(dān)在市場經(jīng)濟(jì)中的責(zé)任。在充分意識到風(fēng)險(xiǎn)防控重要性的前提下，有計(jì)劃地開展相關(guān)工作，尤其對于重點(diǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)在積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，要制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度并嚴(yán)格遵守，在防控外部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)注意對于金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防控，在源頭避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的質(zhì)量和效率。

（三）加強(qiáng)對民間融資的管理。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制需要完善與加強(qiáng)。首先，對于民間融資風(fēng)險(xiǎn)的管理，一方面要完善相關(guān)法律規(guī)范，使民間的融資借貸行為有據(jù)可依，提高其資本活動(dòng)的規(guī)范程度，另一方面要加強(qiáng)對民間資本的風(fēng)險(xiǎn)管控，建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)范，避免發(fā)生類似次貸危機(jī)的金融問題。其次，也要加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管，在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，實(shí)時(shí)監(jiān)測，盡量減少貸款業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)對銀行系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。銀行是我國經(jīng)濟(jì)體系中非常重要的一部分，對于維持市場穩(wěn)定，銀行起著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行要進(jìn)行創(chuàng)新改革，提升服務(wù)質(zhì)量。首先對于銀行從業(yè)者，應(yīng)提高其專業(yè)素養(yǎng);其次，銀行也要調(diào)整自身資產(chǎn)管理模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的穩(wěn)定，才能持續(xù)為市場提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（五）重點(diǎn)關(guān)注影子銀行。影子銀行目前存在的首要問題就是監(jiān)管不力，這不可避免地會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，針對影子銀行，有必要健全相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，建立相對比較完備的管理機(jī)構(gòu)和平臺，規(guī)范影子銀行的運(yùn)營機(jī)制。只有監(jiān)管機(jī)制到位，才能保證業(yè)務(wù)流程的合法規(guī)范，最大程度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，充分保護(hù)投資方的利益，使影子銀行真的能為市場增添活力，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（六）提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域也在積極同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。金融行業(yè)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，一方面要完善相關(guān)技術(shù)，盡量避免黑客、系統(tǒng)漏洞等現(xiàn)象的發(fā)生，保證平臺系統(tǒng)的安全性，充分保護(hù)客戶信息，同時(shí)，要有針對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)管體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

（七）實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融行業(yè)要提升服務(wù)質(zhì)量、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，金融行業(yè)要慎重挑選貸款對象，對于產(chǎn)能過剩的企業(yè)，金融行業(yè)可以逐步縮小對其的資金支持，對于發(fā)展前景較好的綠色環(huán)保企業(yè)，可以加大支持力度。盡量減少由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)企業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，使金融機(jī)構(gòu)能夠得到更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，有必要進(jìn)行金融創(chuàng)新與改革，因此也不可避免地會(huì)帶來更多金融風(fēng)險(xiǎn)。新時(shí)代下，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控是發(fā)展中的首要問題，只有多管齊下，全面提高金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，為市場提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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