沈有為

【摘 要】 近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地發(fā)展進步，人們的距離被網(wǎng)絡(luò)一步步的拉近，而這種時代的改變也誕生了許多新的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)正是這些新興行業(yè)當(dāng)中的一員。如今這一行業(yè)飛速發(fā)展已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟的重要推動力，但是由于其還不成熟，存在著許多問題，所以如何在進一步實現(xiàn)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展的同時，有效的避免其帶來的各種風(fēng)險就成為了互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)發(fā)展的重要課題。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費金融 風(fēng)險 管理

一、引言

我國改革開放以來，經(jīng)濟飛速進步，社會可以說已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正是在這些年實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，進入到每個社會成員的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)正是在這種背景下產(chǎn)生的。這一行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，成為了經(jīng)濟社會當(dāng)中的重要活力。

我國在近年來，經(jīng)濟已經(jīng)進入到了“新常態(tài)”，具體來講，就是經(jīng)濟下行的壓力不斷增大，當(dāng)然除此之外還有許多其他問題。這樣的形勢下，傳統(tǒng)經(jīng)濟行業(yè)中的很多行業(yè)都進入了所謂的“寒冬”，當(dāng)然這一“寒冬”指的不是經(jīng)濟危機，“寒冬”指的僅僅是經(jīng)濟發(fā)展增速不足，缺少動力。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展能夠給我國的經(jīng)濟帶來新的動力。不過要想充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的優(yōu)勢，也要解決這一行業(yè)本身的風(fēng)險，可以說風(fēng)險防范的問題已經(jīng)成為了政府部門以及社會民眾所廣泛關(guān)注的問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)是以傳統(tǒng)消費金融行業(yè)為基礎(chǔ)的，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為行業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)的新型金融行業(yè)。這一行業(yè)的主要特征就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，為個人消費者或者組織消費者提供金融相關(guān)服務(wù)，比如信貸等金融性活動。其實從本質(zhì)來講，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)主要提供的就是貸款服務(wù)。也就是由具備相關(guān)金融服務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以個人征信或者企業(yè)征信為服務(wù)憑據(jù)，為消費者提供某項消費或者貸款的金融模式。這一行業(yè)與傳統(tǒng)的金融消費行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多新的特征或者說優(yōu)點，比如小額、門檻低以及還款手續(xù)簡便等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)在技術(shù)以及相關(guān)政策的支持下可以說擁有了一次迅猛發(fā)展的機遇，尤其是近年來國家將銀行貸款收緊，更多的人為了獲得資金，不得不將目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)。從另一個角度出發(fā)，銀行貸款需要抵押等繁瑣的手續(xù)，并且一般金額都是比較大的，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)在提供大額貸款的同時，還會提供小額貸款，幾千幾百甚至幾十都可以采用互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)提供的服務(wù)來解決，所以能夠滿足更多群體不同需求的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)天然的就會擁有更加龐大的用戶群體。這一結(jié)論也可以從數(shù)據(jù)當(dāng)中得出，在2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的放貸規(guī)模已經(jīng)達到了四億多，是前一年的九倍左右，而到了2018年的時候，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的放貸規(guī)模達到了2017年的兩倍還要多，從這些數(shù)據(jù)當(dāng)中，我們不難看出互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展勢頭之迅猛。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展快速發(fā)展的同時，許多的問題也開始顯現(xiàn)出來，比如某些企業(yè)不合法催收甚至暴力催收、過度授信等等問題。國家對于這些問題也非常的重視，為了改變這些現(xiàn)象，國家相關(guān)部門已經(jīng)出臺了一系列的相關(guān)政策，不過這些政策出臺的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)出了訊號，這一行業(yè)從開始的飛速發(fā)展的時期向調(diào)整期進行轉(zhuǎn)變。當(dāng)然這一行業(yè)現(xiàn)在仍然還有很多的經(jīng)濟潛力等待著發(fā)掘。

三、我國消費金融發(fā)展面臨的困境

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)正在快速發(fā)展，但是這一行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中還存在一些的問題。

（一）缺乏相關(guān)法律法規(guī)，行業(yè)監(jiān)管體系不健全。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展較發(fā)達國家晚一些，所以相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，存在許多的漏洞。這些法規(guī)難以成為行業(yè)監(jiān)管的依據(jù)，沒有辦法有效的界定相關(guān)的權(quán)力義務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中還存在著許多的不法行為阻礙著行業(yè)的發(fā)展。這一問題的發(fā)生和行業(yè)監(jiān)管體系是有很大的關(guān)系，如果互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)沒得到有效的監(jiān)管，這些亂象出現(xiàn)必然會降低公眾對于這一行業(yè)的評價，導(dǎo)致潛在的客戶群體流失，不利于行業(yè)的發(fā)展。

（二）個人征信體系不健全，部分機構(gòu)也缺乏對于風(fēng)險管控體制?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)當(dāng)中金融公司可以利用客戶的交易信息來對申請貸款的客戶的個人信用進行評估，從而實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險降低的目標。不過在我國現(xiàn)行的征信體系當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)當(dāng)中金融平臺的客戶交易信息與央行的征信系統(tǒng)并沒有實現(xiàn)共通，我國的征信體系使用的主要的還是央行為主的征信信息，信息較為有限，這樣導(dǎo)致企業(yè)難以全面的了解到客戶的信用狀況，違約風(fēng)險難以實現(xiàn)降低。這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因也有一部分是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)快速發(fā)展的同時企業(yè)的工作重心都在如何讓擴張自己企業(yè)的流量、知名度當(dāng)中，完全忽視了如何實現(xiàn)風(fēng)險的控制。

（三）資金來源單一。資金來源單一是影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)當(dāng)中制約企業(yè)發(fā)展的最重要因素，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要服務(wù)就是為客戶提供資金，解決客戶暫時的資金問題，但是現(xiàn)在這些公司的規(guī)模相對來說都比較小，自身并沒有足夠的資金進行這些業(yè)務(wù)，主要的資金來源還是商業(yè)銀行。一旦資金來源出現(xiàn)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融公司就可能受到嚴重的打擊。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中的風(fēng)險問題分析

在2017年，我國的相關(guān)金融管理部門針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)出臺了大量的相關(guān)政策措施以后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的行業(yè)秩序得到了規(guī)范，可以說在這一行業(yè)中一套以政府監(jiān)管與行業(yè)自律為核心的行業(yè)秩序規(guī)范正在形成并完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的規(guī)范有效的降低了行業(yè)的風(fēng)險水平，減少了風(fēng)險案件的發(fā)生，也為行業(yè)進一步發(fā)展打下了新的堅實基礎(chǔ)。不過由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的環(huán)境復(fù)雜，用戶全體龐大且構(gòu)成復(fù)雜，所以這一行業(yè)的風(fēng)險并沒有完全得到解決，行業(yè)當(dāng)中仍然有著許多的風(fēng)險問題，比如詐騙風(fēng)險、非法集資風(fēng)險等等。如何進一步的加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的風(fēng)險控制，更好的實現(xiàn)這一行業(yè)的發(fā)展，仍然還是一個重要的課題。本文認為，要實現(xiàn)這一目標可以從以下幾個方面進行著手。

（一）從政府角度出發(fā)，要建立完善的監(jiān)管體系。政府部門對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展有著監(jiān)督引導(dǎo)的責(zé)任，而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的風(fēng)險降低，完善征信體系是一個行之有效的手段。征信體系完善有利于互聯(lián)網(wǎng)消費交融的相關(guān)監(jiān)管體系的建立。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要客戶群體是個人以及小型企業(yè)與微型企業(yè)，他們所需要的金融服務(wù)只要是消費信貸服務(wù)，所以信用風(fēng)險是這一行業(yè)當(dāng)中最主要的風(fēng)險。由于這一原因，政府相關(guān)部門想要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，首先要建立完善的征信體系尤其是個人征信體系，在我國現(xiàn)有的居民個人征信體系當(dāng)中還存在許多的不完善之處，許多環(huán)節(jié)存在漏洞。政府要從立法、監(jiān)管與服務(wù)三個角度出發(fā)完善個人征信體系，具體來講就是要明確個人征信的具體范圍，建立專業(yè)化的管理機構(gòu)，這些工作中為重要的一環(huán)就是將互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)當(dāng)中的消費金融平臺的相關(guān)征信記錄與央行的征信體系統(tǒng)一起來，實現(xiàn)信息的統(tǒng)一，利用數(shù)據(jù)庫相關(guān)技術(shù)形成一個有效的個人征信體系，使得某些用戶無漏洞可鉆。除此之外，政府還要從制度層面出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的的監(jiān)管機制，我國可以吸收外國的現(xiàn)金管理經(jīng)驗，以這些經(jīng)驗為基礎(chǔ)，結(jié)合我國的基本國情，積極的進行互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的金融監(jiān)管機制的建設(shè)與完善，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的風(fēng)險防范。

（二）從從事行業(yè)的金融機構(gòu)層面出發(fā)，要建立完善的內(nèi)部風(fēng)險防控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的不穩(wěn)定性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)本身就是個高風(fēng)險的行業(yè)。尤其是從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的各類平臺以及公司，由于其水平參差不一，所以在日常的金融活動當(dāng)中更容易出現(xiàn)各種風(fēng)險問題。所以想要減少金融風(fēng)險的發(fā)生，就要從互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的內(nèi)部出發(fā)，進行風(fēng)險控制機制的建設(shè)。首先要嚴格的進行資格審查，以互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，將征信體系進行完善，其次是注意消費跟蹤，這樣可以有效地避免發(fā)生詐騙等騙取資金、違反合同約定等情況發(fā)生。最后在催收貸款的時候，不能夠采取違法方式，但是也要想辦法保障資金能按時收回，主要可以通過提示的方式來實現(xiàn)資金的收回。

（三）從消費者角度出發(fā)，培養(yǎng)消費者的信用意識。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)當(dāng)中，金融風(fēng)險的發(fā)生一般是消費者導(dǎo)致的。所以如果能夠有效的規(guī)范消費者的行為，就能夠有效的效防范各類消費金融風(fēng)險的發(fā)生。所以社會要重視對于消費者進行宣傳，倡導(dǎo)消費者進行理性消費，不能夠隨意的進行奢侈消費、透支消費，避免消費者形成不合理的消費觀念。除此之外，政府社會還要努力的加強消費者對于相關(guān)金融知識的了解，培養(yǎng)信用意識。

五、結(jié)語

我國改革開放以來，經(jīng)濟飛速進步，社會可以說已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正是在這些年實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，進入到每個社會成員的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)正是在這種背景下產(chǎn)生的。這一行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，成為了經(jīng)濟社會當(dāng)中的重要活力。我國在近年來，經(jīng)濟已經(jīng)進入到了“新常態(tài)”，具體來講，就是經(jīng)濟下行的壓力不斷增大，當(dāng)然除此之外還有許多其他問題。這樣的形勢下，傳統(tǒng)經(jīng)濟行業(yè)中的很多行業(yè)都進入了所謂的“寒冬”，當(dāng)然這一“寒冬”指的不是經(jīng)濟危機，“寒冬”指的僅僅是經(jīng)濟發(fā)展增速不足，缺少動力。不過要想充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的優(yōu)勢，也要解決這一行業(yè)本身的風(fēng)險，可以說風(fēng)險防范的問題已經(jīng)成為了政府部門以及社會民眾所廣泛關(guān)注的問題。

【參考文獻】

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