馬躍

摘 要 金融大數據是金融行業(yè)中的一個重要領域，在金融大數據背景下，金融行業(yè)的發(fā)展更加快速高效，金融服務模式更加多樣化，人們的金融體驗更好。不過在互聯(lián)網金融為人們提供便捷服務的同時，也伴隨著諸多風險，給人們的資金安全帶來了隱患，因此，做好互聯(lián)網金融風險控制尤為重要。本文從金融大數據方面入手，分析了互聯(lián)網金融行業(yè)風險產生的原因，并根據具體情況提出一系列金融風險控制的策略，希望能夠推動互聯(lián)網金融行業(yè)的更好發(fā)展。

關鍵詞 金融大數據 互聯(lián)網金融 風險控制 策略 服務模式

互聯(lián)網金融雖然能夠為更多的人提供便捷的服務，優(yōu)化金融服務模式，提升金融服務效率，但是其自身也存在諸多風險，如果不做好風險管理，勢必會導致互聯(lián)網金融陷入發(fā)展困境。再加之，我國互聯(lián)網金融行業(yè)的整體發(fā)展水平相對落后，金融風險防范工作做得還不是十分完善，所以需要進一步制定互聯(lián)網金融風險的防范措施，更好地保障民間資本的安全性。

一、互聯(lián)網金融的概述

（一）含義

互聯(lián)網金融指的是以互聯(lián)網為載體而發(fā)展起來的金融模式，它是互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務有效結合而產生的，其整個交流流程都是通過互聯(lián)網而實現的。因此，其不僅有互聯(lián)網技術方面的風險，還有傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險，同時也有自身的特點。

（二）特點

第一，成本低。在互聯(lián)網金融模式下，相關的互聯(lián)網平臺能夠借助互聯(lián)網，對交易雙方的信息進行搜集，并對其進行評價、配對、辨別等，這個過程不需要傳統(tǒng)中介的參與，因此其交易成本非常低，不存在壟斷利潤的現象。同時，在這種模式下，金融機構也可以直接借助互聯(lián)網開展金融服務，不用再開設較多的營業(yè)網點，也能減少很多運營成本和投資成本。而對于消費者而言，他們則能夠借助互聯(lián)網對金融方面的信息進行搜集，對各個企業(yè)的互聯(lián)網金融產品進行比對，降低信息不對稱的情況，選擇更加符合自身的金融產品。

第二，服務效率高。互聯(lián)網金融將計算機作為重要載體，相關的交易操作都是根據標準流程進行的，這樣客戶就不用花費較多的時間排隊等候，交易辦理的速度更快。這里筆者以阿里小貸為例進行分析，其將集團所積累的信用數據庫作為基礎，對貸款方進行深入分析，并做好數據挖掘和匯總，同時引入資金調查模型和風險分析模式，商業(yè)貸款申請能夠很快得到審批。通常來看，從申請貸款到發(fā)放貸款僅僅只需要用幾秒鐘的時間，因此可知其服務效率何等之高。

第三，覆蓋面較廣?；ヂ?lián)網金融沒有時間和空間方面的限制，客戶能夠借助互聯(lián)網尋找各個地區(qū)與自身需求相符合的金融資源，這就能夠提升金融服務的水平。同時，互聯(lián)網金融還能夠覆蓋一些傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的群體，比如中小微企業(yè)貸款等，推動資源的有效配置，不斷提升發(fā)展水平。

二、金融大數據背景下互聯(lián)網金融風險產生的原因

（一）法律制度不健全

在金融大數據背景下，互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展更高效，服務模式以及服務流程都更科學，與傳統(tǒng)金融相比而言，其發(fā)展過程得到了很大改變。而從當前我國的情況來看，政府并沒有根據互聯(lián)網金融的現實發(fā)展狀況出臺較為完善、科學的法律制度和規(guī)范，所采用的金融行業(yè)法律規(guī)范還是傳統(tǒng)金融模式下的，這就會導致現有的規(guī)范與互聯(lián)網金融的發(fā)展不相符，從而影響互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。當前，我國現有的征信法律都是針對傳統(tǒng)金融領域而言的，很少有針對互聯(lián)網金融領域的，并且，我國還比較缺乏對互聯(lián)網金融發(fā)展方面的監(jiān)管規(guī)范。雖然國家出臺了相關規(guī)范對互聯(lián)網金融的發(fā)展模式監(jiān)管方向等進行了定位，但是并沒有根據當前互聯(lián)網金融的發(fā)展情況制定相關的監(jiān)管細則，沒有做好監(jiān)管邊界的劃分，沒有對監(jiān)管責任進行明確。這就導致監(jiān)管部門無法對互聯(lián)網金融進行科學、全面的監(jiān)管，對大數據技術缺乏認識和了解，監(jiān)管效果低。

（二）信用體系不完善

在金融大數據背景下，互聯(lián)網金融行業(yè)要想實現快速良好發(fā)展，必須要做好信用體系的構建工作，這是基礎也是前提。然而，我國互聯(lián)網金融體系并不健全，現有的體系存在很多不足之處，不利于互聯(lián)網金融行業(yè)的全面發(fā)展

第一，社會信用體系不全面，無法為互聯(lián)網金融的快速發(fā)展提供有力的保障。

第二，金融機構內部沒有根據實際發(fā)展情況構建科學化的信用評估機制，無法系統(tǒng)地、科學地對用戶的信用進行評估，這就會導致金融風險較多。

第三，用戶自身不重視信用，沒有意識到誠信的重要性，不能對個人信用進行主動維護。這些情況的存在都導致互聯(lián)網金融發(fā)展面臨較大的風險。

（三）人才欠缺

人才是企業(yè)的核心競爭力，同時也是推動國家發(fā)展的重要力量，在金融大數據背景下，互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展離不開人才培養(yǎng)和引進?？v觀我國互聯(lián)網金融行業(yè)可知，其發(fā)展可謂是魚龍混雜，人員素質參差不齊;多數互聯(lián)網金融機構領導都沒有認識到人才的重要性，沒有對人才進行科學化管理，這就導致行業(yè)中的人員較為混亂，降低了整個行業(yè)的人才質量。部分互聯(lián)網金融服務人員的素質較低，在開展業(yè)務的時候不依據規(guī)定，甚至會借助職位便利而泄露信息等，從而導致客戶信息被泄露，不僅不利于客戶保密，而且會為行業(yè)發(fā)展帶來較大的風險和隱患。

三、金融大數據背景下互聯(lián)網金融風險控制的對策

（一）健全法律規(guī)范，并加強監(jiān)管

我國政府應當根據互聯(lián)網金融市場的實際發(fā)展特點以及企業(yè)性質等，制定與之對應的法律規(guī)范，對互聯(lián)網金融行業(yè)進行有效規(guī)范，以便為行業(yè)發(fā)展提供應有的幫助。還可以對現有的金融行業(yè)法律規(guī)范進行修訂或者調整，使其更加符合互聯(lián)網金融的發(fā)展。同時，還要加強互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管，對互聯(lián)網金融企業(yè)的行為進行有效約束，避免其出現各種違規(guī)操作，對大眾的利益進行維護。應當構建科學化的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，做好監(jiān)管細則的制定工作，并設立相對應的執(zhí)法機構，明確監(jiān)管責任和監(jiān)管區(qū)域等。對執(zhí)法人員進行督促，使其嚴格按照標準來執(zhí)行制度，對互聯(lián)網金融市場的企業(yè)資質進行全面調查，避免沒有資質的企業(yè)進入互聯(lián)網行業(yè)，擾亂行業(yè)發(fā)展秩序。

（二）健全風險控制體系，加強信用管理

第一，完善和健全社會信用體系。通過互聯(lián)網構建統(tǒng)一的網絡信用體系，只有滿足規(guī)定要求的金融機構，才能夠進入系統(tǒng)對用戶信息進行查詢，如此能夠促進信息共享力度的加大，從而更好地降低信用風險。

第二，互聯(lián)網金融企業(yè)應當結合自身的發(fā)展特點、規(guī)模等，構建健全的風險控制體系，對用戶的信用風險進行有效管理。比如可以設定對應的風險預警和風險控制操作流程，在貸前對用戶的各項信息進行搜集和分類，并根據相關流程開展操作，一旦發(fā)現客戶存在信用風險要及時對其進行深入分析，并合理做出貸與不貸的決定。還要借助大數據技術對客戶的信息進行全方位搜集，通過不同渠道對客戶的真實信息進行查詢，依據客戶情況進行貸款金額上限的設定，將風險控制在自身能夠承受的范圍。

第三，要加大信用宣傳力度和推廣力度，提升公眾對誠信的重視度，在日常生活中自覺對誠信進行維護，全面降低信用風險。

（三）加強人才培養(yǎng)

為了推動互聯(lián)網金融行業(yè)的長遠持續(xù)發(fā)展，國家應當注重對行業(yè)人才的培養(yǎng)，要采取有效措施加強人才培養(yǎng)。比如可以鼓勵高校設立對應的互聯(lián)網金融專業(yè)，開展專業(yè)化的互聯(lián)網金融教育，為社會輸送更多的互聯(lián)網金融專業(yè)化人才。還可以鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)自主加強人才培養(yǎng)和教育，定期對企業(yè)人員開展專業(yè)化培訓和教育，為員工灌輸新知識和新技能，更好地服務于互聯(lián)網金融行業(yè)。另外，國家還可以定期對互聯(lián)網金融企業(yè)進行評比，對那些發(fā)展較為科學、嚴格按照規(guī)定開展工作的企業(yè)進行獎勵等，提高企業(yè)科學發(fā)展的積極性，維護互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展秩序。

（四）加強互聯(lián)網金融支付控制

互聯(lián)網金融支付平臺應當對自身的資金流進行規(guī)范化管理，做好全面性、清晰性記錄。并且還要推動賬戶實名制，完整登記客戶信息;制定與互聯(lián)網金融支付功能相符合的支付格式，以便與銀行機構發(fā)起的業(yè)務有效區(qū)分開來。在支付系統(tǒng)中，互聯(lián)網資金公司具有較為獨特的身份，其應當做好交易程序設計，與銀行有效溝通。銀行機構在按照相關互聯(lián)網支付公司的指令完成命令之后，應當及時在支付系統(tǒng)中反饋信息，并完成結算，如此才能夠更好地進行風險預防。

四、結語

在金融大數據背景下，互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展取得了較為顯著的成效，互聯(lián)網為金融行業(yè)發(fā)展注入了新的活力。不過與此同時，金融行業(yè)的風險也在不斷增加，這就要求各個主體應當做好風險防范與控制，構建健全的管控體系。雖然當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展還不是十分成熟，發(fā)展過程還不是十分順利，但是未來隨著國家的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展會更加健全。

（作者單位為南開大學經濟學院）

參考文獻

[1] 楊文.新常態(tài)下互聯(lián)網金融發(fā)展現狀及監(jiān)管對策[J].理論探研，2017（05）.

[2] 顏如玉.金融大數據背景下互聯(lián)網金融風險控制[J].中國市場，2017（18）.