韓英

摘 要：國家的發(fā)展離不開人才，但是由于我國人口眾多，有的家庭還處在比較貧困的階段。國家為了讓更多的貧困學(xué)子享受到公平的高等教育機(jī)會，我國從很多年前就開始大力地開展助學(xué)貸款工作，這項福利性政策幫助了無數(shù)的貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)，圓了他們的大學(xué)夢。但是隨著社會的發(fā)展，數(shù)字化時代巨大的信息量讓社會風(fēng)氣變得輕佻浮躁，讓大學(xué)的學(xué)術(shù)氛圍不斷下降。在這種不良環(huán)境的影響下，學(xué)生的思想品質(zhì)也變得良莠不齊，有的出現(xiàn)了道德的嚴(yán)重缺失。一些學(xué)生采用“裝可憐”等欺詐手段騙取貸款，畢業(yè)之后又拒不還貸，這些情況導(dǎo)致高校國家助學(xué)貸款面臨越來越嚴(yán)重的信用危機(jī)?；诖耍治鲋鷮W(xué)貸款存在的問題及大學(xué)生信用危機(jī)產(chǎn)生的原因，并提出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：高校助學(xué)貸款;信用危機(jī);應(yīng)對策略

中圖分類號：G647? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）25-0088-02

一、高校助學(xué)貸款存在的問題

高校助學(xué)貸款是國家為了保障學(xué)生獲得公平受教育機(jī)會而制定的政策，它基于國家強(qiáng)大的后盾力量，配合市場的介入，幫助了一批批莘莘學(xué)子完成學(xué)業(yè)，有效減少了國家的人才損失，是一項具有深遠(yuǎn)意義的救濟(jì)性國策。學(xué)生可以在參加工作之后再慢慢償還借款，只是必須遵守一定的時限。但是受社會不良風(fēng)氣影響，部分學(xué)生喪失了艱苦奮斗的精神，思想品質(zhì)極度低下。他們沉迷享樂，學(xué)業(yè)不精，把父母給的生活費(fèi)揮霍一空，然后偽裝成貧困學(xué)子，貸款來維持自己的奢靡生活。畢業(yè)之后，有些人懶惰成性，不愿參加工作，不積極償還債務(wù)。還有些人故意耍賴，即使有還款能力，也拒不償還債務(wù)，這些情況進(jìn)一步加重了國家助學(xué)貸款的信用危機(jī)[1]。

二、大學(xué)生信用危機(jī)產(chǎn)生的原因

1.歷史原因。中國自古以來就有“法不責(zé)眾”“欠債的是大爺”等不良認(rèn)知，這些腐朽的思想侵蝕了大學(xué)生的心靈，他們慢慢也從心底深處對這些“歪風(fēng)邪氣”產(chǎn)生了認(rèn)同感?？吹絼e人不還款，也跟風(fēng)操作，心想別人不還我也不還，這么多人不還，國家能拿我們怎么樣。

2.社會因素。進(jìn)入21世紀(jì)以后，國家發(fā)生了翻天覆地的變化，改革的同時也帶來了大量的機(jī)遇和巨大的利益。面對利益的驅(qū)使，社會風(fēng)氣變得自私冷漠和唯利是圖。各種誠信的道德模范不但得不到尊重和認(rèn)同，還會被他人嘲諷。在這種道德集體淪喪的大背景下，大學(xué)生也被這種風(fēng)氣所毒害，他們也變得以誠信為恥，他們在自己的主觀意識里找到了不還貸的理論支持，而且還感到心安理得，認(rèn)為國家的錢，理所當(dāng)然不需要還，國家那么多錢，還在乎我這一點(diǎn)。

3.家庭因素。借貸的學(xué)生，大部分確實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)有困難，在這種貧困家庭長大的孩子，家庭對于他們的價值觀和人生觀有著最直接的影響。有些家長不但不對孩子進(jìn)行正確的思想引導(dǎo)，反而還鼓勵孩子逃避還貸，甚至無恥地認(rèn)為這種做法很聰明。家長對于信用和責(zé)任的漠視，導(dǎo)致了大學(xué)生也“有樣學(xué)樣”，某些學(xué)生在父母的慫恿下，堅決拒不還款。

4.學(xué)生自身因素。由于計劃生育的國策，當(dāng)前在讀的大學(xué)生有很大一部分屬于獨(dú)生子女，他們驕縱任性，不能擺正自己的位置。即使是積極正面的價值觀，他們也故意反其道而行之，心安理得為自己的不還貸行為找出種種借口。

5.銀行自身的因素。由于各大銀行盲目追求利益，他們在放貸的時候根本沒有對學(xué)生的信用狀態(tài)和還款能力進(jìn)行評估，存在一種“撒大網(wǎng)撈魚”的心理，而且有些銀行沒有建立有效合法的追款機(jī)制，這也導(dǎo)致一部分學(xué)生存有僥幸心理，認(rèn)為不還也沒事。

三、高校國家助學(xué)貸款信用危機(jī)的防范措施

由于國家助學(xué)貸款是銀行和學(xué)生之間基于信任而進(jìn)行的借貸行為，學(xué)生在借貸的時候并沒有提供相應(yīng)的財產(chǎn)抵押，這樣銀行沒有制約學(xué)生的因素，學(xué)生就變得更加肆無忌憚，因此必須采取一定的措施才能緩解這種情況。

1.建立全社會聯(lián)網(wǎng)的個人信用制度。助學(xué)貸款一般要求學(xué)生在畢業(yè)之后幾年之內(nèi)就逐步償還貸款，銀行在學(xué)生畢業(yè)時必須要與學(xué)生進(jìn)行有效的溝通，對于整體的貸款信息進(jìn)行核實(shí)，讓學(xué)生做出償還的保證，但是由于這些都是學(xué)生和銀行之間私下進(jìn)行的一種商業(yè)行為，并沒有建立在全社會聯(lián)網(wǎng)的信用機(jī)制之下，缺乏監(jiān)督力度和約束力。很多學(xué)生在畢業(yè)時思想覺悟較高，但是在踏入社會之后，由于前期工作經(jīng)驗相對不足，大多數(shù)人并沒有較高的收入，這些實(shí)際情況加重了他們的心理負(fù)擔(dān)。在還款能力不足的情況下，他們就開始鋌而走險，試圖拖欠償還貸款。所以，建立全國聯(lián)網(wǎng)的完善的信用機(jī)制具有非常重要的意義，當(dāng)學(xué)生違約拒不還款時，必須得到相應(yīng)的懲罰，這樣他們才會自覺主動地進(jìn)行還款。通過限制他們的社會活動等方式，讓學(xué)生們不再抱有僥幸心理。信用不能僅從道德層面進(jìn)行約束，必須要有相應(yīng)的制度和法律，才能緩解日益嚴(yán)重的信用危機(jī)[2]。

2.建立大學(xué)生信用數(shù)據(jù)庫。雖然全國聯(lián)網(wǎng)的信用制度對于大學(xué)生還貸能起到良好的監(jiān)督作用，但是我們不能完全依賴于國家的信用制度，必須積極主動地去完善學(xué)生的各項信息，把學(xué)生的信用匯總成冊，并作為放貸的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。這樣學(xué)生才會明白，只有保持良好信用，后續(xù)借貸才能正常進(jìn)行，所謂“有借有還，再借不難”。通過這種數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，極大地降低了銀行的風(fēng)險，讓銀行能即時掌控學(xué)生的工作收入信息，對于具有還款能力而拒不償還的學(xué)生，可以用事實(shí)數(shù)據(jù)戳穿他們的謊言。同時，還能讓整個社會加深對信用的認(rèn)識，逐步形成良好的社會風(fēng)氣，以誠信為榮。信用數(shù)據(jù)庫收集的主要內(nèi)容應(yīng)該包括家庭、校園、個人操守、就業(yè)情況這四個主要板塊。全方位無死角地監(jiān)督學(xué)生進(jìn)行還款，最終讓學(xué)生養(yǎng)成主動還款的習(xí)慣[3]。

3.加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育。想從根本上解決高校國家助學(xué)貸款的信用危機(jī)，除了制定各種規(guī)則以外，還必須從內(nèi)在的角度積極解決這一問題。這一危機(jī)形成的主要原因，是大學(xué)生對于信用的認(rèn)識不夠，相關(guān)各項意識都比較淡薄?？梢园研庞煤蛯W(xué)業(yè)成績聯(lián)系起來，讓誠信教育成為大學(xué)教育的重要組成部分，只有從觀念上做出改變，讓整個社會對不講誠信的行為都持貶低的態(tài)度，這樣權(quán)衡利弊，大學(xué)生才會做出正確的選擇。

四、結(jié)語

總而言之，只有全社會養(yǎng)成提倡誠信的風(fēng)氣，才能保證高校國家助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。同時，制定相關(guān)的法規(guī)和加強(qiáng)誠信教育，雙管齊下，從兩個層面同時規(guī)范學(xué)生的借貸還款行為。通過建立全國聯(lián)網(wǎng)的信用機(jī)制，不但有效地化解了信用危機(jī)，還間接地帶動了社會風(fēng)氣的積極發(fā)展，對整個國家的文明建設(shè)都起到了至關(guān)重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 梁小莉.高校國家助學(xué)貸款與學(xué)生誠信教育研究——以廣東石油化工學(xué)院高校助學(xué)貸款學(xué)生誠信教育為例[J].南方論刊，2018，（7）：107-109.

[2]? 梁小莉.高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險控制研究——以廣東石油化工學(xué)院為例[J].黑河學(xué)刊，2018，（5）：12-13.

[3]? 褚遠(yuǎn)遠(yuǎn).河南高校助學(xué)貸款貸后管理風(fēng)險分析[J].中國市場，2018，（36）：44-45.