摘 要:加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)與促進(jìn)金融交易效率一直是金融發(fā)展中不容忽視的矛盾問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,尋求解決這一問(wèn)題的途徑尤為現(xiàn)實(shí)和迫切。《個(gè)人金融信息管理:隱私保護(hù)與金融交易》一書從微觀角度闡明了數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)界定,從宏觀角度解決了隱私保護(hù)和金融交易的相容問(wèn)題,并對(duì)中國(guó)金融發(fā)展相關(guān)問(wèn)題提出建議。
關(guān)鍵詞:金融隱私;隱私保護(hù);金融交易
中圖分類號(hào):TP309;F832.1 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A ? ?文章編號(hào):2095-4379-(2019)26-0265-01
作者簡(jiǎn)介:王安(1982-),男,漢族,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,山東省宏觀經(jīng)濟(jì)研究院,副研究員,研究方向:制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融發(fā)展理論。
隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái),數(shù)據(jù)的收集和運(yùn)用引起各界的關(guān)注,其中個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題成為研究的熱點(diǎn)。新的時(shí)代背景下,隱私權(quán)內(nèi)涵和外延均發(fā)生了較大變化,隱私課題也在不斷豐富,自然人參與金融交易的信息已成為個(gè)人隱私的重要內(nèi)容。當(dāng)前,關(guān)于權(quán)利體系的法學(xué)研究理論不斷深化,學(xué)界對(duì)金融隱私的研究從被動(dòng)的強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者本人的自我控制,轉(zhuǎn)而重視從外部加強(qiáng)金融隱私保護(hù)。從金融業(yè)發(fā)展規(guī)律來(lái)看,金融數(shù)據(jù)的公開(kāi)與共享,是金融行業(yè)發(fā)展的重要依賴因素。從某種意義來(lái)說(shuō),隱私保護(hù)與金融交易存在內(nèi)生性矛盾,如何促進(jìn)兩者相得益彰,是金融學(xué)要解決的重要理論問(wèn)題。朱寶麗、馬運(yùn)全合著的《個(gè)人金融信息管理:隱私保護(hù)與金融交易》一書由中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社于2018年9月出版,做出了很好的回答。
為了更好地揭示該書的價(jià)值,有必要就書中涉及的核心問(wèn)題進(jìn)行深入討論。
第一,該書圍繞隱私保護(hù)和金融交易的矛盾以及理論界沒(méi)有深入探討的問(wèn)題,闡明了回答的問(wèn)題:金融隱私產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于誰(shuí)?消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)?金融機(jī)構(gòu)享有共享的權(quán)利嗎?如果可以共享,那么共享是否有邊界?當(dāng)法律強(qiáng)制要求信息披露時(shí),如何協(xié)調(diào)與金融隱私保護(hù)的關(guān)系?金融隱私產(chǎn)權(quán)明確后,應(yīng)當(dāng)采用哪種保護(hù)規(guī)則?從宏觀上來(lái)看,金融隱私強(qiáng)化保護(hù)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響表現(xiàn)是什么?金融監(jiān)管部門如何在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上決策?當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國(guó)家是如何加強(qiáng)金融隱私保護(hù)的?應(yīng)當(dāng)說(shuō),該書一開(kāi)篇就提出了要解決的核心問(wèn)題。
第二,該書抓住了研究的核心微觀問(wèn)題,即產(chǎn)權(quán)界定,而不是籠統(tǒng)地講述一般性理論。作者認(rèn)為,金融隱私產(chǎn)權(quán)界定是必須解答清楚的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)基本命題,不同的權(quán)利界定會(huì)產(chǎn)生不同的法律效果,獨(dú)立屬于消費(fèi)者本人還是金融機(jī)構(gòu)共享,對(duì)于權(quán)利保護(hù)和數(shù)據(jù)使用均有不同的影響。因此,該書突破了傳統(tǒng)研究的思路,充分借鑒制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,細(xì)致研究了隱私產(chǎn)權(quán)問(wèn)題,運(yùn)用博弈論等工具,從隱私產(chǎn)權(quán)配置以消費(fèi)者為中心、以銀行為中心、引入外部立法者和共享產(chǎn)權(quán)的角度深刻分析了隱私的產(chǎn)權(quán)界定問(wèn)題,無(wú)疑是一個(gè)重要而又突出的創(chuàng)新。
第三,制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個(gè)困難在于定量分析,因?yàn)楹芏鄶?shù)據(jù)量化存在制約因素,該書做了大膽嘗試。作者指出,金融隱私保護(hù)與金融發(fā)展關(guān)系密切,影響效果具有雙重性。從金融發(fā)展來(lái)看,隱私披露是金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和相關(guān)契約建立的必要前提,嚴(yán)厲隱私保護(hù)政策不利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,反而不利于金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。那么,隱私保護(hù)對(duì)金融交易行為的作用究竟為何,該書梳理了96個(gè)國(guó)經(jīng)濟(jì)體的金融和法律數(shù)據(jù),運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的工具找到了隱私保護(hù)行為對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響,即一定限度的隱私保護(hù)政策和行為可以有效促進(jìn)征信和消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展,回答了是否需要加強(qiáng)隱私保護(hù)的疑問(wèn)。同時(shí),該書認(rèn)為隱私的絕對(duì)保護(hù)對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展起到消極負(fù)面影響,隱私的超限保護(hù)不利于防范洗錢、腐敗等行為,美國(guó)的一個(gè)研究案例給出了實(shí)踐的回答。
第四,該書在清楚界定隱私產(chǎn)權(quán)之后,又沿著這一思路,針對(duì)金融監(jiān)管中存在的失靈和監(jiān)管俘獲現(xiàn)象,從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理出發(fā)分析了隱私保護(hù)監(jiān)管決策的選擇問(wèn)題。作者認(rèn)為,在信息不對(duì)稱的環(huán)境下,監(jiān)管者薪酬固定,當(dāng)監(jiān)管部門與消費(fèi)者目標(biāo)不一致時(shí),金融隱私保護(hù)水平的提高,有賴于監(jiān)管政策的公開(kāi)透明,這也就解決了監(jiān)管平衡金融效率與隱私保護(hù)的需要,有助于科學(xué)推進(jìn)金融隱私保護(hù)工作。
第五,作者從宏觀和微觀兩個(gè)層面厘清基本理論后,對(duì)當(dāng)今世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家金融隱私保護(hù)工作進(jìn)行了全面考察,比較分析不同制度安排和立法模式的優(yōu)劣及影響因素。該書認(rèn)為,由于發(fā)展階段、政治體制和法律文化的差異,各國(guó)金融隱私保護(hù)理念和政策實(shí)踐也表現(xiàn)出差異性??傮w來(lái)看,美國(guó)的金融隱私保護(hù)領(lǐng)域的政策法規(guī)體系全面、針對(duì)性強(qiáng),專門性立法較多,具有更強(qiáng)的解決價(jià)值。
最后,該書結(jié)合大數(shù)據(jù)深入發(fā)展的時(shí)代背景,全面考察了中國(guó)當(dāng)前金融隱私政策及執(zhí)行情況,提出當(dāng)前我國(guó)尚缺乏大數(shù)據(jù)管理思維,金融數(shù)據(jù)市場(chǎng)化運(yùn)用仍然處于較低水平;既有法律制度和相關(guān)監(jiān)管要求沒(méi)有落實(shí)到位等。由此,作者提出應(yīng)全面認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融隱私數(shù)據(jù)的價(jià)值,借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),全面構(gòu)建金融隱私立法框架,在立法理念上兼顧隱私保護(hù)與促進(jìn)金融交易的平衡;繼續(xù)強(qiáng)化既有制度的執(zhí)行力度,全面落實(shí)監(jiān)管要求。
[ 參 考 文 獻(xiàn) ]
[1]朱寶麗,馬運(yùn)全.個(gè)人金融信息管理:隱私保護(hù)與金融交易[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,2018.
[2]朱寶麗.合作監(jiān)管的興起與法律挑戰(zhàn)[J].政法論叢,2015(4):137-144.
[3]朱寶麗.分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)際考察與監(jiān)管選擇[J].上海師范大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2017(4):60-68.