于銘

摘 要：現(xiàn)代物流隨著電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢，新的技術(shù)手段、管理模式的出現(xiàn)極大地提高了物流的效率，但在整個物流領(lǐng)域始終無法避免的一個問題是物流的風(fēng)險問題。“物流”這一概念，日本對其定義最為簡單明了，物流即“物的流動”。物的流動實(shí)現(xiàn)了空間和時間的轉(zhuǎn)移但環(huán)節(jié)眾多，其中任何一個環(huán)節(jié)的出錯都可能造成貨物的損壞或丟失，特別是國際物流，涉及到的環(huán)節(jié)更多，更多的環(huán)節(jié)意味著更大的出錯概率。從風(fēng)險的角度講，物流的風(fēng)險是伴隨著物流活動的始終。風(fēng)險，通常指一般財產(chǎn)保險所涉及的財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。物流風(fēng)險即專門為物流服務(wù)過程提供保險服務(wù)的總稱。

關(guān)鍵詞：運(yùn)貨物流；保險；問題；對策；分析

引言：據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)物流業(yè)年增長率達(dá)7%，在經(jīng)濟(jì)新形勢下，物流業(yè)一方面收入會繼續(xù)穩(wěn)定增加，另一方面通過創(chuàng)新和“互聯(lián)網(wǎng)+”會更進(jìn)一步促進(jìn)收入增長。然而，作為國家朝陽行業(yè)的物流業(yè)，除了在國家完善流通保障制度、發(fā)揮財政資金引導(dǎo)帶動作用等政策扶持下，實(shí)現(xiàn)國家期望，如轉(zhuǎn)型升級，提升物流社會化、專業(yè)化水平；加強(qiáng)物流信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全國區(qū)域互聯(lián)互通；加強(qiáng)物流標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，努力提升物流服務(wù)、物流樞紐、物流設(shè)施設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作水平，踐行綠色經(jīng)濟(jì)等一系列社會效益之外?，F(xiàn)今，有什么能夠真正為物流企業(yè)撐起保護(hù)傘迎接日常運(yùn)作中面臨的各種風(fēng)險呢？“誰”能為物流“保駕護(hù)航”？

1.現(xiàn)代物流面臨的風(fēng)險

關(guān)于物流風(fēng)險的種類和表現(xiàn)形式進(jìn)行總結(jié)，物流風(fēng)險的承擔(dān)主體包括兩方面：物流經(jīng)營者和生產(chǎn)經(jīng)營者。從物流風(fēng)險的起因來看，主要可以分為自然因素和人為因素。地震、颶風(fēng)等不可抗拒的自然因素造成的風(fēng)險與一般財產(chǎn)保險無異。此外，由于物流對象的多樣性，物流企業(yè)還面臨著：危險品爆炸、泄漏等風(fēng)險。除自然因素外，物流的風(fēng)險更多的體現(xiàn)在人為方面，風(fēng)險的控制也著重于人為方面。人為因素的風(fēng)險包括：一是責(zé)任風(fēng)險，現(xiàn)代物流的主體組成部分為第三方物流，第三方物流除承擔(dān)物流業(yè)務(wù)外還需要對貨損、貨差、貨物丟失和延時等異常問題負(fù)責(zé)，承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險。二是傳遞性風(fēng)險。按照常理，對于物流貨物應(yīng)當(dāng)是誰承接、誰負(fù)責(zé)，風(fēng)險應(yīng)當(dāng)隨著貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，而現(xiàn)實(shí)中，全部的風(fēng)險往往無法將隨業(yè)務(wù)或貨物一起轉(zhuǎn)移，造成了傳遞性風(fēng)險。三是詐騙風(fēng)險。鑒于相關(guān)法律的缺失或企業(yè)法律意識的淡薄，規(guī)模越小的物流企業(yè)意味著違約的成本和誠信度越低，低的誠信度往往會帶來詐騙的風(fēng)險。

2.我國物流業(yè)發(fā)展與物流保險現(xiàn)狀分析

眾所周知，人類發(fā)展史上有三大利潤來源，一為物質(zhì)資源領(lǐng)域，二為人力資源領(lǐng)域，三為物流領(lǐng)域?！拔锪鳌备拍钭钤缡怯擅绹岢霾⑵涓吨T實(shí)踐的，隨之各個國家陸續(xù)開始發(fā)展物流?，F(xiàn)今，我國物流業(yè)已經(jīng)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，是我國國民經(jīng)濟(jì)里集運(yùn)輸、儲存、加工、裝卸搬運(yùn)、配送、信息處理等功能于一體的基礎(chǔ)性行業(yè)。近年來，隨著全球化、信息化、市場化和生產(chǎn)領(lǐng)域利潤空間不斷縮小等影響，社會的需求、制度等結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，企業(yè)也將目光從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向流通領(lǐng)域，物流業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，物流業(yè)也迎來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著利潤空間不斷減小，企業(yè)開始在物流領(lǐng)域?qū)で罄麧檨碓?。美國哈佛商學(xué)院名牌教授邁克爾？波特在《競爭優(yōu)勢》中提出：企業(yè)只能在成本優(yōu)勢或價值優(yōu)勢上取得成功。而物流領(lǐng)域既提供成本優(yōu)勢，也提供價值優(yōu)勢，因此物流業(yè)備受重視。根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全國社會物流總額達(dá)到219.2萬億，2016年全國社會物流總額為229.7萬億元，同比增長6.1%%，較5年前相比大約增長80%。2017年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年，更是《物流業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃（2014-2020）》的承上啟下之年，十三五期間，國家發(fā)改委將依據(jù)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、貫徹發(fā)展新理念的要求，進(jìn)一步把物流業(yè)降本增效和服務(wù)國家重大戰(zhàn)略，作為推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)任務(wù)，著力推動物流業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。這些利好政策都將促進(jìn)物流業(yè)的高速發(fā)展。但是，由于物流作業(yè)面積大、范圍廣、環(huán)節(jié)多，因此物流公司迫切需要保險公司設(shè)計出針對各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品。2017年8月國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)物流降本增效促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見中提出：加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)建設(shè)，提升物流綜合服務(wù)能力；加快推進(jìn)物流倉儲信息化標(biāo)準(zhǔn)化智能化，提高運(yùn)行效率；打通信息互聯(lián)渠道，發(fā)揮信息共享效用。這些利好政策都將為物流企業(yè)和保險企業(yè)搭起合作的橋梁，為物流保險的發(fā)展保駕護(hù)航。自2001年11月10日加入世界貿(mào)易組織（WTO）以來，我國經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)生了翻天覆地的變化，保險業(yè)和物流業(yè)的有機(jī)融合，使得雙方都取得了巨大的進(jìn)步和發(fā)展。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，我國物流保險市場發(fā)展還是相對滯后。近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，物流業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中最活躍最熱門的新興行業(yè)之一，物流業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為衡量一個國家或地區(qū)綜合實(shí)力的重要指標(biāo)之一。物流業(yè)的高速發(fā)展，使得物流業(yè)對保險產(chǎn)品有迫切的需求。企業(yè)在生存和發(fā)展的動力下，根據(jù)其經(jīng)營狀況來評估企業(yè)可能會存在的風(fēng)險和威脅。自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險一直制約著物流業(yè)的快速發(fā)展，物流企業(yè)在尋求最大化利潤的同時一定要學(xué)會進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避和管理。2014年08月國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱《意見》）中強(qiáng)調(diào)：發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系。物流企業(yè)在做好安全管理和防范措施的前提下，須增強(qiáng)投保意識，通過風(fēng)險保障降低風(fēng)險損失，保障自身利益安全，根據(jù)公司的運(yùn)營風(fēng)險有針對性地選擇保險產(chǎn)品進(jìn)行投保，從而維護(hù)物流行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國物流保險的發(fā)展還處于起步階段，尚不太成熟，存在諸多的不協(xié)調(diào)和不合理之處。這主要表現(xiàn)在：我國物流保險相關(guān)的法律法規(guī)制度尚不健全，保險品種還比較單一，保險公司對物流業(yè)務(wù)不太熟悉，物流企業(yè)和保險公司之間的信息不對稱，認(rèn)知程度不一，復(fù)合型物流保險人才的缺乏，這些都制約著我國物流保險的快速發(fā)展。

3.促進(jìn)我國運(yùn)貨物流保險發(fā)展的對策

3.1完善法律法規(guī)，促進(jìn)運(yùn)貨物流保險的發(fā)展

根據(jù)相關(guān)研究表明，宏觀市場環(huán)境對于運(yùn)貨物理保險的費(fèi)率有顯著的正向影響，并且物流行業(yè)的集中度對于費(fèi)率沒有影響。這反映了在激烈的同業(yè)競爭中，政府對于處于成長期的中小保險公司缺少相應(yīng)的政策扶持，尤其是法律法規(guī)的建設(shè)方面更是不足，使得物流保險的競爭環(huán)境不夠公開、公正和公平。所以政府強(qiáng)有力的支持對于促進(jìn)運(yùn)貨保險的發(fā)展尤為重要，國內(nèi)可以建立起一整套完善的、統(tǒng)一的物流法律體系，并且，對于運(yùn)貨物流保險出具更具細(xì)化的規(guī)定。不僅如此，在《保險法》中引入物流相關(guān)的內(nèi)容。從而使得跟物流和保險相關(guān)的法律法規(guī)不再是隔離，而是相互融合，旨在風(fēng)險事故發(fā)生后，對于權(quán)責(zé)的認(rèn)定更有依據(jù)，提高保險雙方的風(fēng)險管理水平。

3.2創(chuàng)新運(yùn)貨物流保險產(chǎn)品，擴(kuò)大承保范圍

根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)收入的增加可以促進(jìn)運(yùn)貨物流保險的規(guī)模。傳統(tǒng)行業(yè)對于保險的依賴度不高，主要原因在于物流保險缺少創(chuàng)新，保險的種類和服務(wù)較少、承保的范圍較窄等，如果沒有應(yīng)對傳統(tǒng)行業(yè)保險需求的一體化產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新保險的內(nèi)容和擴(kuò)大承保范圍，就會破壞傳統(tǒng)行業(yè)的短期效應(yīng)，甚至更難適應(yīng)物流行業(yè)動態(tài)的發(fā)展模式。如果不做新的改變和創(chuàng)新，傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)貨物流很難得到有效保障。而且，對于貨運(yùn)物流保險的設(shè)計應(yīng)該立足于大樹定理，研發(fā)出符合大眾需求的產(chǎn)品，并且提高承保的范圍、設(shè)定合理的保費(fèi)，促使物流企業(yè)有更大的選擇空間。這樣可以在滿足市場需求的同時，滿足風(fēng)險控制的要求。

3.3建立高效營銷模式，健全服務(wù)體系

根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)對于貨物的增加并不會帶來保險的增加，這說明貨運(yùn)物流保險在物流企業(yè)間的市場認(rèn)可度不高。貨運(yùn)物流險是在物流行業(yè)中，發(fā)展最早、最為規(guī)范、最為成熟的險種，如果這樣的保險都沒有市場，可想而知，其他物流保險的處境更加困難。這種原因在于財險公司對于貨運(yùn)物流保險的重視程度不夠高，不愿意投入大量的人力、物力和財力來促進(jìn)貨運(yùn)物流保險的營銷。當(dāng)前，市場營銷已經(jīng)脫離了靠價格或者數(shù)量取勝的階段，投資者更加傾向于更高質(zhì)量、更高品質(zhì)和更高保障的服務(wù)。所以在保險行業(yè)，需要重視客戶的體驗(yàn)，提升客戶對于產(chǎn)品的消費(fèi)滿意度和認(rèn)可度，這樣可以穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)，增加市場的份額；好的產(chǎn)品也需要精準(zhǔn)化的營銷，這需要改變營銷方式，引導(dǎo)消費(fèi)者在心理和思想上對于保險產(chǎn)品的認(rèn)可，把握消費(fèi)者的實(shí)際需求。

3.4提高物流保險意識，培養(yǎng)專業(yè)人才

保險的核心在于人才的培養(yǎng)，提高人才意識，可以優(yōu)化運(yùn)貨物流保險的發(fā)展。所以從公司內(nèi)部角度，需要保險公司宣傳物流保險的重要性，改變員工對于運(yùn)貨物流保險的認(rèn)識，并將運(yùn)貨物流保險放在市場中最為重要的位置。從市場角度，運(yùn)貨物流保險市場需要一批專業(yè)的、高素質(zhì)的保險人才，各個地區(qū)需要從自身優(yōu)勢出發(fā)，努力出挖掘人才優(yōu)勢；不僅如此，還要大力提倡物流行業(yè)的專業(yè)人才跨行業(yè)投身到運(yùn)貨物流保險行業(yè)，因?yàn)閺?fù)合型的人才在經(jīng)過專業(yè)化的保險培訓(xùn)后，更適合結(jié)合保險和物流的優(yōu)勢解決復(fù)雜的問題。當(dāng)然，對于保險從業(yè)人事來說，保險行業(yè)協(xié)會和保險公司可以定期進(jìn)行再教育培訓(xùn)，對于表現(xiàn)優(yōu)異，能力突出的員工給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎勵和對外學(xué)習(xí)機(jī)會。例如出訪運(yùn)貨物流保險發(fā)展比較健全的日本或者歐美國家等。最后，對于人才的培養(yǎng)離不開專業(yè)隊伍的建設(shè)。團(tuán)隊里，既需要精算師這樣的高端人才，也需要營銷員這樣的普通員工。建立專業(yè)的人才隊伍，并提供人才晉升需要的激勵機(jī)制，做好人才的管理和分級培養(yǎng)，使得每一個人才都能在各自崗位上發(fā)揮自己的才能，實(shí)現(xiàn)為我價值。當(dāng)前，由于市場環(huán)境的復(fù)雜性，只有專業(yè)的貨運(yùn)物流保險人才用專業(yè)的技能和服務(wù)，才能滿足市場對于越來越高的保障要求，也能進(jìn)一步打開整個貨運(yùn)物流保險市場，物流保險才會被市場逐漸認(rèn)可，我國的保險事業(yè)才能得到進(jìn)一步的開放和市場化。

總結(jié)：從物流保險的發(fā)展看來，我國完善且有效的物流保險制度還未建立健全起來。對于物流保險的發(fā)展，物流保險在很大程度上要依賴于物流業(yè)的發(fā)展及相關(guān)政策法規(guī)的支持，既需要保監(jiān)會創(chuàng)造的良好環(huán)境，也需要社會整體的氛圍，同時也需要物流企業(yè)和保險公司進(jìn)行相關(guān)溝通協(xié)作，更需要社會各界攜手共同促進(jìn)物流保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

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