路遙

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大背景下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。本文以網(wǎng)貸平臺模式在各大高校的發(fā)展現(xiàn)狀、校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的問題進行分析，從網(wǎng)貸平臺的自身建設(shè)、高校管理、學(xué)生的家庭教育和學(xué)生的消費理念四個方面提出相應(yīng)對策，為學(xué)生借貸和校園網(wǎng)絡(luò)信貸提供建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)校園；網(wǎng)絡(luò)信貸；現(xiàn)狀；對策

緒論

隨著大學(xué)生消費能力的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始進軍校園，新興起了一種主要針對大學(xué)生分期購物和貸現(xiàn)金消費等服務(wù)的金融借貸模式。通過這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大學(xué)生能夠憑借全日制在校證明、身份證和學(xué)信網(wǎng)等相關(guān)信息網(wǎng)上上傳相關(guān)資料，等待審核結(jié)果，審核通過后支付一定的手續(xù)費就可以貸一定的資金。但是大學(xué)生被高額的貸款及貸款利息的困擾導(dǎo)致矛盾時常發(fā)生。

1大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀

大學(xué)生一直是溫室的花朵，生活在學(xué)校的保護之下，對于社會接觸少，是非判斷力和自制力相比于社會上的人有很多的欠缺。在這種情況下，對于校園貸款的利弊知之甚少，了解不夠透徹，容易出現(xiàn)盲目貸款的現(xiàn)象。2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會選擇使用貸款方式獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。就在不久前，有在校大學(xué)生因校園網(wǎng)絡(luò)信貸無力償還而自殺的悲劇。大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸必須引起足夠的重視。

1.1大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺可選擇性廣

大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)信貸大軍的一族，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要為學(xué)生提供了愛學(xué)貸、名校貸、分期樂、優(yōu)分期等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和分期購物平臺。這些非法融資和借貸組織，隨著學(xué)生市場的開發(fā)，越來越多，借貸平臺的增多，競爭增加的同時門檻降級，誘惑力對于學(xué)生來說越來越大，借貸資金也像滾雪球一樣越來越多，借貸平臺更會隨之增長。

1.2大學(xué)生消費理念不成熟

對在校大學(xué)生來說生活費完全來源于父母提供，在校園學(xué)習(xí)階段生活費完全充足，但是隨著校園生活的豐富和見識的增長，同時受到拜金主義和享樂主義的影響，大學(xué)生的消費理念有了有了很大的改變，超前消費的理念和行為普遍存在。高校在校生追求高質(zhì)量的生活，追求名牌，形成攀比和虛榮的心理，在資金不能支撐其消費的同時，校園網(wǎng)絡(luò)信貸為其提供資金，分期還款，正好滿足了學(xué)生黨的需求，給予大學(xué)生的超前消費理念注入一劑強心針。

1.3大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸償還無保障

大學(xué)生消費理念不成熟，缺乏理財意識，對電子產(chǎn)品和高檔商品有著很大的欲望。自身的消費能力有限，滿足不了自己的欲望。于是選擇超前消費使用校園信貸來滿足自己，但是每個月固定的生活費不足以支付信貸還款，學(xué)生開始節(jié)約生活費、外出兼職、跟父母要更多的生活費來支付每月的信貸還款，但這些還款方式都不穩(wěn)定。同時，因為每個月的信貸還款還給學(xué)生造成身心的壓力，影響大學(xué)生的身心健康。

2大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的問題分析

2.1網(wǎng)絡(luò)信貸平臺模式存在隱患

為搶占大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場，各大網(wǎng)絡(luò)信貸信貸平臺通過低門檻、手續(xù)少、放款少、放款迅速等特點不斷刺激著大學(xué)生消費。為吸引貸款提出各種豐厚條件，例如無抵押、無擔(dān)保、幾分鐘到款。虛假宣傳誤導(dǎo)學(xué)生，采用傳銷式宣傳，套牢大學(xué)生。大多數(shù)存在“信息審核不嚴、高利率、高違約金”的陷阱。審核流程形同虛設(shè)，貸款用途把控不足，借款限額遠遠超過大學(xué)生還款能力，征信系統(tǒng)缺失。

2.2給校園安全及社會治安埋下較大隱患

社會因素對大學(xué)生充滿誘惑力，以各種形式滲透到大學(xué)生的生活中，其中良莠不分，這些因素影響大學(xué)生的價值觀和消費行為，從而使得大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)信貸貸款。借貸平臺為順利拿到初期的借款金額，會通過各種手段來催收債務(wù)，包括雇傭收債公司對無法按時還款的學(xué)生中進行電話騷擾、威脅恐嚇、簽訂不平等還款協(xié)議，強行控制人身自由。這樣的行為讓借貸者不勝其擾，重壓之下，必定會有人鋌而走險，搶劫，偷竊，給校園安全和社會治安埋下較大隱患。

2.3給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)

大學(xué)生涉世未深，容易輕信他人，而不法平臺為了滿足自己的欲望，對借款人資格認定、還款能力等審核敷衍塞責(zé)，只是一味放款，讓家長兜底。這種行為間接放大了大學(xué)生對虛榮的追求。然而虛榮心滿足的背后卻是過度借款、過度消費；學(xué)生背負巨大壓力，不法商人卻坐地收錢。當(dāng)父母接到通知時，往往是利滾利的局面，一度會摧毀一個和諧溫馨的家庭。

3解決大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對策

3.1網(wǎng)貸平臺的自身建設(shè)

3.1.1提高平臺信息透明度

完善平臺基本信息，提高透明度對于網(wǎng)貸平臺發(fā)展至關(guān)重要。目前，我國很多網(wǎng)貸平臺有信息披露和信息不對稱問題，對信息有效性審查是少之又少，由此引起信息不對稱問題加大了網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)時代的便利，對交易資金用途進行實時跟蹤，提高信息透明度，充分發(fā)揮平臺在資金配置的用途。

3.1.2完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

網(wǎng)貸平臺完成的一系列交易工作都是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上完成的，其中涉及到大量的個人隱私信息、網(wǎng)絡(luò)交易信息等。因此，保證網(wǎng)絡(luò)安全性是保障用戶交易安全的基本要求，要完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，首先，注重對平臺安全的維護，采用多種驗證方式相結(jié)合的登錄模式以保障用戶的安全性；其次，提高用戶風(fēng)險防范意識，采用多種形式的措施來提高用戶風(fēng)險防范意識。最后，P2P平臺也可與專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)公司合作，聘請專業(yè)人士進行平臺的日常維護，確保用戶資料的100%安全。

3.2高校要加強管理及應(yīng)對措施

3.2.1加強校園宣傳與法律教育

高校要高度關(guān)注校園貸在學(xué)校的發(fā)展和傳播，學(xué)生會宣傳和校園廣播來發(fā)布相關(guān)的校園網(wǎng)貸信息，增加學(xué)生對網(wǎng)貸的認識。學(xué)校定期組織法律教育講座，提高學(xué)生的自我信息保護意識，防止信息被盜用，同時防止受到廣告的蠱惑和他人的欺騙，懂得拿起法律的武器來保護自己的權(quán)益。

3.2.2凈化校園及周邊環(huán)境

凈化校園環(huán)境，培養(yǎng)高校校園環(huán)境中更高的精神追求，必須堅決禁止網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告宣傳活動。校園里，為了防止他們從事兼職工作，贊助學(xué)生活動等，對大學(xué)的大學(xué)生來說，加強案例宣傳要求共同抵制。從社會實踐中，鼓勵學(xué)生進入社會，了解社會，努力依靠自己的雙手來改變命運。

3.3家庭教育及監(jiān)護職責(zé)

家庭對大學(xué)生消費觀念有微妙的影響而父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費原則和方法也將伴隨著他們的生活應(yīng)該堅持健康和理性的觀念消費，給孩子們樹立了好榜樣。此外，家長作為大學(xué)生的親屬和監(jiān)護人，應(yīng)盡量多注意孩子生活和他們的教育，對孩子的教育要求嚴格、負責(zé)讓學(xué)生遠離校園借貸。

結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)貸款的時代，監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的風(fēng)險防范和控制手段也要跟上網(wǎng)絡(luò)貸款有風(fēng)險，使用需要謹慎！我們必須學(xué)會謹慎使用網(wǎng)絡(luò)貸款，使這把雙刃劍能夠在我們手中發(fā)揮積極作用！校園貸款應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持的先鋒加速器，但不能做為野蠻的增長風(fēng)險制造者。