徐春

摘要：中小企業(yè)作為當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的主要載體，其持續(xù)健康發(fā)展是“供給側(cè)改革”中的重要一環(huán)，但融資難一直是影響其發(fā)展的重要因素。目前，在“互聯(lián)網(wǎng) +”成為國家戰(zhàn)略的背景下，探討互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的路徑至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述內(nèi)涵

目前，學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界都沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Fi-nance）的定義進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的描述，政府部門也沒有制定明確的條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與概念內(nèi)涵進(jìn)行闡釋，但是各方對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵基本形成了共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展電子支付、投資交易、資金融通等金融服務(wù)的模式與形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神是改造傳統(tǒng)金融的技術(shù)手段與應(yīng)對(duì)策略。從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要化解中小企業(yè)的融資困境，就必須發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用所帶來的技術(shù)優(yōu)勢，通過技術(shù)的進(jìn)步來降低資金供需雙方的信息不對(duì)稱與資金融通流程。

2互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代化解中小企業(yè)融資難的對(duì)策探究

2.1消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的間接融資難問題

在傳統(tǒng)金融模式中，中小企業(yè)主要依靠以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，但是由于雙方信息的不對(duì)稱、不透明，使得銀行在對(duì)中小企業(yè)的融資要求進(jìn)行審核時(shí)非常嚴(yán)謹(jǐn)、申請(qǐng)手續(xù)也十分復(fù)雜，甚至由于對(duì)中小企業(yè)管理能力的不信任，為避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達(dá)到一定條件的大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)及經(jīng)營管理信息，分析融資對(duì)象的信用水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，能夠解決信息不對(duì)稱的問題，透明的環(huán)境使得融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大降低，同時(shí)也簡化了傳統(tǒng)融資需要提供眾多證明文件的復(fù)雜程序，降低了成本，節(jié)約了時(shí)間，使得中小企業(yè)能更快更易獲得融資。

2.2降低融資成本

運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的自動(dòng)搜索和自動(dòng)匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，運(yùn)用人工智能進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信額度評(píng)估，從而降低征信成本;用機(jī)器代替人工進(jìn)行信貸審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)操作，從而降低運(yùn)營成本;利用大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)控成本，從而降低融資成本。

2.3政府部門合理引導(dǎo)為基礎(chǔ)

在經(jīng)濟(jì)景氣度不足的背景下，缺乏政府的宏觀調(diào)控，從市場經(jīng)濟(jì)的角度來說，中小企業(yè)融資難是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，因?yàn)樵诮鹑谑袌錾腺Y信情況較差、抵御風(fēng)險(xiǎn)能較差的經(jīng)營體就不應(yīng)該容易獲得資金支持，當(dāng)然這只是從純經(jīng)濟(jì)角度來分析問題。鑒于中小企業(yè)在繁榮市場、促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)科技進(jìn)步與發(fā)展方面的重要作用，政府必須要合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)，真正幫助中小企業(yè)化解融資難問題。在已有的研究文獻(xiàn)中，許多學(xué)者探討了成立支持中小企業(yè)融資基金、調(diào)整金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制、開辟中小企業(yè)信貸綠色通道等對(duì)策建議，筆者認(rèn)為這些政策雖然短期有效，但是仍是治標(biāo)不治本，政策的持續(xù)性較低。市場經(jīng)濟(jì)體系下，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)經(jīng)營體，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、追求經(jīng)營利潤是市場經(jīng)濟(jì)的自身規(guī)律，任何措施想通過政府干預(yù)來扭轉(zhuǎn)，其實(shí)際效果是欠佳的。故而政府要進(jìn)行宏觀調(diào)控，必須結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，具體來說就是要通過采取政策既有利于幫助中小企業(yè)融資，也能確保金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)化經(jīng)營。第一，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，加速信用體系建設(shè)，降低中小企業(yè)借貸的信息不對(duì)稱性，通過信用體系的建設(shè)，使得優(yōu)秀的中小企業(yè)脫穎而出，獲得資金支持，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展，而本身經(jīng)營理念落后、經(jīng)營效率欠佳、發(fā)展前景不足的中小企業(yè)就應(yīng)該逐步淘汰，解決中小企業(yè)融資難問題并不是“一刀切”的幫助所有中小企業(yè)去融資，而是應(yīng)該優(yōu)化金融資源配置，提升社會(huì)生產(chǎn)效率;第二，利用信息技術(shù)的完善與大數(shù)據(jù)分析，建立全國統(tǒng)一的擔(dān)保體系，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)能，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為支持企業(yè)融資。

2.4從銀行角度，積極開展金融創(chuàng)新，建立中小企業(yè)專營金融中心

目前多數(shù)商業(yè)銀行未建立專門的中小企業(yè)金融中心，在對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，與大型企業(yè)基本上沒什么區(qū)別，沒有建立起專門針對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)控體系和人員隊(duì)伍。 商業(yè)銀行應(yīng)加快成立中小企業(yè)金融專營中心，建立與中小企業(yè)信貸特點(diǎn)相匹配的信貸體系及人員隊(duì)伍，完善激勵(lì)約束考核機(jī)制。 同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融、票據(jù)融資、授信貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等為中小企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品，豐富完善中小企業(yè)金融產(chǎn)品。

2.5加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)融資

金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)過度依賴，信息系統(tǒng)的自身脆弱性、信息技術(shù)的漏洞與相關(guān)協(xié)議的不完善，甚至硬件和軟件系統(tǒng)的故障以及人為因素（如惡意破壞、黑客入侵等）的影響，都可能帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)與損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。首先是加強(qiáng)自身平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性。由于其自身的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)性更大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)硬件和軟件設(shè)施建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平，營造出一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，保障融資雙方的信息安全。只有這樣，才能保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性，打消企業(yè)的顧慮，促進(jìn)中小企業(yè)融資。其次，隨著云計(jì)算迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要格外注重云計(jì)算安全問題。

2.6中小企業(yè)強(qiáng)化自身為核心

注重核心技術(shù)創(chuàng)新與管理優(yōu)化，扎實(shí)打磨企業(yè)拳頭產(chǎn)品來獲得良好的征信中小企業(yè)強(qiáng)化自身的核心競爭力是真正解決中小企業(yè)融資難的核心，因?yàn)橹挥兄行∑髽I(yè)自身的管理不斷優(yōu)化、技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，中小企業(yè)的發(fā)展前景才比較樂觀。相反，若中小企業(yè)本身管理松散、技術(shù)優(yōu)勢缺乏、企業(yè)產(chǎn)品的附加值低、市場競爭力較低，那么就算獲得了融資支持也只是變?yōu)樾⌒偷摹敖┦髽I(yè)”，并不能真正促進(jìn)市場繁榮，也不能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成功與國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此在化解中小企業(yè)融資難的問題上，必須要強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)自身能力優(yōu)化的環(huán)節(jié)上來。第一，對(duì)于部分科技型中小企業(yè)來說，若有技術(shù)創(chuàng)新的需求與可行性，要強(qiáng)化核心技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新，將企業(yè)的資源集中在研發(fā)層面，厚積薄發(fā)，通過形成技術(shù)競爭優(yōu)勢來提升產(chǎn)品在市場上的核心競爭力，從而獲得高利潤回報(bào)，這將會(huì)改善金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的信用評(píng)估，從而獲得資本支持，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)能更便捷的獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支持;第二，對(duì)于大部分的中小企業(yè)來說，其并不一定具備研發(fā)實(shí)力，所從事的業(yè)務(wù)也不需要科技創(chuàng)新，在這個(gè)時(shí)候就必須要注重自身的經(jīng)營管理，扎實(shí)提升企業(yè)管理水平來獲得良好的征信，例如，注重產(chǎn)品質(zhì)量與市場開拓，通過對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的嚴(yán)把關(guān)，獲得市場;嚴(yán)格控制成本，降低企業(yè)內(nèi)部的不必要開支與浪費(fèi);強(qiáng)化人力資源管理，制定明確的激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提升員工的工作效能與單位產(chǎn)出。

結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的高度融合一方面有利于加快我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但另一方面也成為制約中小企業(yè)融資的瓶頸所在，若基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資難問題不能得以妥善解決，將對(duì)未來我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的打擊。因此，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資問題得以解決對(duì)促進(jìn)我國中小企業(yè)在未來取得進(jìn)一步發(fā)展意義重大。

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