摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)便利的同時(shí)，也引發(fā)了一些值得我們關(guān)注的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，信用體系的構(gòu)架等發(fā)面都亟需完善。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，提出了一些對(duì)策，希望互聯(lián)網(wǎng)金融這一時(shí)代產(chǎn)物能夠不斷地向前發(fā)展，更好的為我們提供更多更完善的投資和理財(cái)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制 信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入、信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)所具備的信息傳遞的高效、便捷、精確等特性，逐漸改變了人們的支付和投資手段。同時(shí)，我們也應(yīng)注意到其帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)這一工具，趨利避害，創(chuàng)造出更多更便利的投資理財(cái)產(chǎn)品便是我們需要考慮的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）風(fēng)控弱

由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有統(tǒng)一和人民銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)接，也沒(méi)有信息共享的機(jī)理，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不存在像銀行一樣風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)機(jī)制，也就更容易使得風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。同時(shí)，在監(jiān)管方面不能滿(mǎn)足當(dāng)前的需求。處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面還相當(dāng)薄弱，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒(méi)有建立起來(lái)，準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范也處于摸索階段，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的面臨著各種不確定的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)公司質(zhì)量良莠不齊，缺乏相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和管理能力便成為交易主體發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)大

首先，我國(guó)的信用體系的不完善，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的社會(huì)信用體系更是無(wú)從談起，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，企業(yè)和個(gè)人的信用信息獲取成為信用系統(tǒng)建設(shè)的制約瓶頸。在現(xiàn)有的社會(huì)信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中，實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到全面有效進(jìn)行正常的金融信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融極易發(fā)生惡意騙取貸款等惡劣行為，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低以及監(jiān)管的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都成為了不法分子從事各種違法違規(guī)行為的溫床。個(gè)人信息的保護(hù)不能僅僅依靠道德的制約，必須得盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)，健全信用評(píng)價(jià)體系，包括信息采集、制度建設(shè)、信息共享、有效銜接等環(huán)節(jié)①。

最后，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題仍然不可忽視，風(fēng)險(xiǎn)很大?；ヂ?lián)網(wǎng)不可避免的存在黑客的攻擊等，因此，網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行便會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這也威脅到了交易和服務(wù)的資金和信心安全。

二、解決當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

1.加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)，依靠發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，一方面，由于計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)技術(shù)本身的特性，始終沒(méi)有一個(gè)終極完善的系統(tǒng)，而是不斷在前代的基礎(chǔ)上發(fā)展和完善，計(jì)算機(jī)本身的安全性不牢，另外還有各種計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊，因此極其容易地發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此容易引起交易資金的損失②;另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施絕大多數(shù)都是從國(guó)外引進(jìn)來(lái)的，在這種高科技技術(shù)方面的知識(shí)產(chǎn)權(quán)還相當(dāng)匱乏，在技術(shù)選擇面上的依賴(lài)性較強(qiáng)，所以極易被國(guó)外的技術(shù)控制，我們也缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)方案，這也對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融埋下了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的種子。因此，我們需要在這方面提高軟硬件的設(shè)計(jì)水平，逐步地?cái)[脫對(duì)外的技術(shù)依賴(lài)，發(fā)展自主的技術(shù)。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)間的交流與溝通，以及技術(shù)合作，減輕技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于對(duì)操作規(guī)范和要求缺少一定的了解，就會(huì)造成交易主體的經(jīng)濟(jì)損失，更為嚴(yán)重的可能導(dǎo)致交易過(guò)程中的流動(dòng)性、支付結(jié)算的中斷等問(wèn)題的出現(xiàn)。交易主體在交易過(guò)程中有意或無(wú)意的一些操作上的失誤，對(duì)客戶(hù)或是金融機(jī)構(gòu)而言，這些都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度，就是集中爆發(fā)，因而，我們需要加大對(duì)信息披露，建立個(gè)人和企業(yè)的信息管理體系，構(gòu)建安全性能更加牢固的網(wǎng)絡(luò)安全體系，同時(shí)，也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程操作規(guī)范與流程化①，形成安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系。

（二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)

1.促進(jìn)創(chuàng)新與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地向前發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系也越加密切，今后金融產(chǎn)品與服務(wù)將更多的依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都想盡快在這一領(lǐng)域占有一席之地，擴(kuò)展自己的金融服務(wù)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)管者也對(duì)其監(jiān)管存在著很大的難度。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，又承擔(dān)著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，所以，如何在這二者之間尋求一個(gè) 新的平衡點(diǎn)，這既是對(duì)監(jiān)管當(dāng)局提出的一個(gè)難題，也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)阻礙，既要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，又不能過(guò)度的抑制金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。建立統(tǒng)一安全有效的監(jiān)管體制和鼓勵(lì)創(chuàng)新的制度設(shè)計(jì)，對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

2.促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)利益的協(xié)調(diào)

金融具有資源重分配的作用，在金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間，也出現(xiàn)了利益的充分配過(guò)程。因此，監(jiān)管當(dāng)局既要維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，維持市場(chǎng)信心，也要維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)得以正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，但其在市場(chǎng)交易中處于信心弱勢(shì)的一方，如何做到讓金融機(jī)構(gòu)做到最大化的信息披露，也要做到市場(chǎng)秩序維護(hù)者的角色②步伐。

3.促進(jìn)國(guó)內(nèi)與國(guó)際監(jiān)管的協(xié)調(diào)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，世界的金融業(yè)更加緊密的聯(lián)系在了一起，在全球范圍內(nèi)，像消費(fèi)者提供各類(lèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)。因此，這也對(duì)金融業(yè)監(jiān)管當(dāng)局提出了前所未有的挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個(gè)密不可分的整體，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)沖擊，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更快速的傳至全球，單獨(dú)依賴(lài)某個(gè)國(guó)家或是企業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到技術(shù)或是管理上的安全性的，這就是需要監(jiān)管當(dāng)局具有全球化意識(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管當(dāng)局間的國(guó)際間的合作與交流①，然后將權(quán)責(zé)利分配到各個(gè)國(guó)家或是地區(qū)。因此，現(xiàn)階段應(yīng)努力探尋國(guó)際間的合作渠道，加強(qiáng)溝通與管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速健康發(fā)展。

注釋?zhuān)?/p>

①喬玉梅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究[J].海南金融.2014（3）.47-48

②王艷瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管[J].西部金融.2014（2）.78-81

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②王召.“大數(shù)據(jù)”：傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2013（12）.44-45

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參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

李泓德（1997—），男，漢族。籍貫：貴州遵義，單位：四川工商學(xué)院金融學(xué)院。