田野　向夢(mèng)　馬可欣

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)的飛速發(fā)展宣告了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。目前，中國(guó)信用產(chǎn)業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期，抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，完善技術(shù)和商業(yè)模式，監(jiān)督和保障機(jī)制將實(shí)現(xiàn)中國(guó)信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的跨越式發(fā)展。但是，面對(duì)越來(lái)越龐大的數(shù)據(jù)資源，以及個(gè)人隱私保護(hù)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理等制約因素，如何實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)的完美結(jié)合還有待進(jìn)一步研究。

關(guān)鍵詞：征信體系;大數(shù)據(jù)技術(shù);金融監(jiān)管

引言：

信用評(píng)分自20世紀(jì)50年代公布、80年代推廣以來(lái)，已廣泛應(yīng)用于個(gè)別企業(yè)和國(guó)家的信用評(píng)價(jià)，對(duì)金融體系尤其是信用領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，國(guó)內(nèi)外一些企業(yè)都在嘗試將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到信用評(píng)分領(lǐng)域，這必將對(duì)傳統(tǒng)的信用評(píng)分方法和信用管理產(chǎn)生影響，但其影響仍有待研究。大數(shù)據(jù)將改變傳統(tǒng)的信用信息業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)將增加現(xiàn)有信貸信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源數(shù)量，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

一、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展問(wèn)題

（1）數(shù)據(jù)不完整，缺乏共享

2013年3月，“信用報(bào)告行業(yè)管理?xiàng)l例”正式實(shí)施，明確規(guī)定全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告制度是“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。在個(gè)人信用信息的基本數(shù)據(jù)庫(kù)中，個(gè)人信用數(shù)據(jù)不完整，覆蓋率低。目前，中央銀行信用信息系統(tǒng)中有85名自然人，其中只有3.2億人擁有信用數(shù)據(jù)?？紤]到中國(guó)近14億人口基數(shù)，目前中央銀行信用信息系統(tǒng)仍然薄弱。

目前，中國(guó)使用的個(gè)人信用報(bào)告主要由中央銀行提供，但信用信息主要記錄在報(bào)告中，而水，電，煤氣，電話費(fèi)等有價(jià)值的信用信息并未完全包含在報(bào)告中。目前的數(shù)據(jù)庫(kù)，以及法院，教育部門和電信等領(lǐng)域的許多個(gè)人信用信息仍然分散。在運(yùn)營(yíng)商，信貸機(jī)構(gòu)和其他部門或機(jī)構(gòu)的手中，“信息孤島”仍然是中國(guó)信貸業(yè)發(fā)展的制約因素。

（2）法律制度薄弱

目前，中國(guó)只有三部涉及個(gè)人信用調(diào)查的國(guó)家法律。信息收集和安全保護(hù)存在法律障礙和不足。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，信用調(diào)查行業(yè)的法律制度有待完善。根據(jù)現(xiàn)行法律和“信用報(bào)告行業(yè)管理?xiàng)l例”，收集企業(yè)和個(gè)人的信用信息應(yīng)征得信息主體的同意。應(yīng)披露的大量信息未依法披露，增加了信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收集信息的難度和深度。目前，我國(guó)現(xiàn)行的信用調(diào)查法律法規(guī)尚未制定企業(yè)和個(gè)人信用信息保護(hù)法律制度，缺乏信用調(diào)查活動(dòng)的直接依據(jù)，使得信用調(diào)查機(jī)構(gòu)無(wú)法依賴。關(guān)于提供和披露信用信息。新實(shí)施的信用調(diào)查行業(yè)管理?xiàng)l例只是信息保護(hù)的基礎(chǔ)。該計(jì)劃要求。

（3）缺乏評(píng)估方法和產(chǎn)品不足

由于我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，各種信貸產(chǎn)品和增值服務(wù)相對(duì)稀缺，需要發(fā)展信貸產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用報(bào)告領(lǐng)域的創(chuàng)新使用，一些新的信用機(jī)構(gòu)，如芝麻信貸和騰信信貸，擁有大量的交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)。這些多維數(shù)據(jù)非常有利于個(gè)人的全息肖像，是個(gè)人信用數(shù)據(jù)的重要補(bǔ)充。然而，整個(gè)信貸行業(yè)沒(méi)有一套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)方法來(lái)評(píng)估信用，缺乏核心評(píng)分模型，以及其在外部應(yīng)用場(chǎng)景中的非主流尷尬地位，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告只能在各自的閉環(huán)系統(tǒng)中發(fā)揮作用。

二、大數(shù)據(jù)背景下的我國(guó)征信業(yè)發(fā)展建議

1.完善現(xiàn)有監(jiān)管體系實(shí)現(xiàn)適度有效監(jiān)管

信用信息產(chǎn)業(yè)是一個(gè)高度敏感的特殊信息產(chǎn)業(yè)。建議成立專門的網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全管理機(jī)構(gòu)，研究修改和制定相關(guān)政策法規(guī)，在隱私保護(hù)與公共利益、國(guó)家安全之間尋找平衡的新策略。戰(zhàn)略計(jì)劃?，F(xiàn)有的征信法律法規(guī)以傳統(tǒng)的商業(yè)模式為基礎(chǔ)，難以滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。面對(duì)數(shù)字領(lǐng)域的盜竊、間諜、不道德牟利、跨境行為等問(wèn)題，必須從信用立法層面建立大數(shù)據(jù)背景下的信息安全和數(shù)據(jù)管理體系，明確識(shí)別和整理大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。對(duì)用戶數(shù)據(jù)的處理、分析和使用規(guī)則，特別是對(duì)用戶數(shù)據(jù)的泄露乃至牟利行為，嚴(yán)懲并嚴(yán)格保護(hù)用戶隱私。在法律法規(guī)無(wú)法覆蓋的情況下，行業(yè)應(yīng)明確“信息安全是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石”的共識(shí)，建立個(gè)人隱私保護(hù)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用更多的數(shù)據(jù)標(biāo)記以及信息安全保護(hù)的跟蹤方法。

2.拓寬信息獲取渠道，提高考核結(jié)果的準(zhǔn)確性

一是完善信用信息共享機(jī)制。例如，將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入央行信貸信息系統(tǒng)，建立大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的信息交換機(jī)制，打破數(shù)據(jù)資源壁壘，統(tǒng)一數(shù)據(jù)交易，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。G平臺(tái)建立，政府?dāng)?shù)據(jù)開放疏通。區(qū)域與政府部門之間的信息共享渠道打破了“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)了政府信用信息的互聯(lián)互通。二是建立統(tǒng)一的身份制度。政府應(yīng)加快實(shí)施即時(shí)通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲和搜索引擎實(shí)名制。按照“先發(fā)制人前臺(tái)、實(shí)名制后臺(tái)”的原則，互聯(lián)網(wǎng)行為應(yīng)與身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼等用戶的唯一身份識(shí)別保持一致，提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。最后，推進(jìn)大數(shù)據(jù)信用技術(shù)創(chuàng)新。積極實(shí)施高技術(shù)人才戰(zhàn)略，在各高校開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融、大數(shù)據(jù)專業(yè)課程，為我國(guó)大數(shù)據(jù)信用的未來(lái)發(fā)展提供人才儲(chǔ)備;進(jìn)一步推動(dòng)新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)例如大數(shù)據(jù)和云計(jì)算。行業(yè)整合，為新興企業(yè)提供資金和技術(shù)支持;鼓勵(lì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)開發(fā)更專業(yè)的信用評(píng)估模型，提高信用評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

3.加強(qiáng)信息主體的合法權(quán)益和個(gè)人隱私保護(hù)

一是加快個(gè)人信息保護(hù)立法。盡快出臺(tái)《個(gè)人信用信息保護(hù)條例》、《企業(yè)信用信息保護(hù)條例》、《信用信息管理規(guī)范》等專項(xiàng)法規(guī)，使企業(yè)在形成、使用原則和應(yīng)用場(chǎng)景。定義明確。二是引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)。引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)全面披露信息主體的信用信息，確保數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)流程和信用評(píng)價(jià)模式的透明度;允許信息主體查詢采集的信息，為其提供方便。建立不良信用信息告知制度，保障信息主體對(duì)個(gè)人信息的知情權(quán)、選擇權(quán)和異議權(quán)。最后，加強(qiáng)信息主體的自我保護(hù)意識(shí)。積極開展以信息保護(hù)為主題的教育宣傳活動(dòng)，提高信息主體的個(gè)人信息意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)信息主體了解自己的權(quán)利和義務(wù)，熟悉維權(quán)維權(quán)，通過(guò)法律手段保護(hù)自己的隱私。面對(duì)數(shù)字領(lǐng)域的盜竊、間諜活動(dòng)、不道德利潤(rùn)、跨境行為等問(wèn)題，我們必須建立一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信息安全和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 唐緒軍，吳信訓(xùn). 新媒體藍(lán)皮書.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014.

[2] 趙淵博. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)模式選擇.中國(guó)學(xué)術(shù)期刊，2018，（3）：5-9.

[3]劉國(guó)剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展實(shí)踐及展望. 中國(guó)學(xué)術(shù)期刊，2018，（2）：13-2.