姚娟

摘要：民間借貸是在一定方面能促進(jìn)資金的流動(dòng)，增加消費(fèi)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。它是正規(guī)金融之外的一種信用行為，是一種有效的融資方式。本文筆者就民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制問(wèn)題進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：民間借貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;控制

任何事物的存在都有其一定的道理，民間借貸的存在也是具有一定積極作用的，我們應(yīng)該正確看待民間借貸的存在，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)善救失的原則，以科學(xué)的民間借貸管理方式發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，從而擴(kuò)大民間消費(fèi)，加強(qiáng)資金流動(dòng)，拉動(dòng)國(guó)民內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此外，民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)具有簡(jiǎn)單快捷的特點(diǎn)，且資金的流動(dòng)速度更快，門(mén)檻低，這也成為眾多中小企業(yè)金融貸款的第一選擇，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的影響。商品經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，而且民間借貸具有正規(guī)金融服務(wù)無(wú)法比擬的重要作用，因而也就具有更加廣闊的發(fā)展空間，國(guó)家和政府應(yīng)加大監(jiān)控力度與管理力度，發(fā)揮民間借貸的正面作用，借以刺激中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。高利貸是民間借貸的前身，這是任何經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，并不是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特有物，可以說(shuō)資本主義經(jīng)濟(jì)同樣存在這種現(xiàn)象。

一、 我國(guó)民間借貸存在和發(fā)展的背景

1 .金融抑制和金融歧視同時(shí)存在

在我國(guó)一直存在著金融抑制和金融歧視的客觀存在，多年來(lái)在政府的不斷干預(yù)之下，我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)資金都被國(guó)家分配的給國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)使用，同時(shí)分配給中小企業(yè)及其它經(jīng)濟(jì)部門(mén)的資金卻非常的少，多年的改革開(kāi)放，我國(guó)中小企業(yè)屬于非國(guó)有經(jīng)濟(jì)體，所占份額不斷的擴(kuò)大，但事實(shí)上它們從銀行獲得的信貸資金支持，卻沒(méi)有看到明顯的增長(zhǎng)，隨著我國(guó)證券行業(yè)的快速發(fā)展，證券市場(chǎng)發(fā)展的主要目標(biāo)是為了推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)有國(guó)有企業(yè)的改革，所以看來(lái)，證券市場(chǎng)也出現(xiàn)了銀行同時(shí)分配信貸資金時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)一定的歧視現(xiàn)象，首先通過(guò)發(fā)行股票，就可以籌集大量的資金，這些大量的資金很大一部分，都被國(guó)家投入到了國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)，對(duì)一些非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)的投入?yún)s非常的少，這是不可爭(zhēng)的事實(shí)，所以我國(guó)民營(yíng)企業(yè)，只能通過(guò)一些民間的渠道來(lái)籌集資金，這是我國(guó)民間借貸發(fā)展的一個(gè)非常重要的原因。

2.民間借貸能夠減少交易中的信息不對(duì)稱

在非常復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，借與貸雙方總是存在著信息不對(duì)稱的情況，這樣就會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，為了能夠更加有效的解決這種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我們可以做到的就是搜集更多的信息，來(lái)減少信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，在民間借款方與貸款方，如果交流比較多，大家相互比較了解，那么同時(shí)與金融相關(guān)的一些重要信息就容易獲得，而且大家有一定的透明度，例如：我們都要知道資金的用途，以及個(gè)人的還款能力，才能夠非常有效的減少在資金交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，因此，我們可以說(shuō)，民間借貸減少信息不對(duì)稱方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，能夠有效的降低雙方的監(jiān)督成本和一些道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

之所以稱其為民間借貸，是因?yàn)樗皇苡嘘P(guān)部門(mén)的約束和監(jiān)督，具有不正式性和書(shū)面性，甚至民間借貸有口頭約定組成，隨意性較大。也正是因?yàn)樗倪@些特點(diǎn)，使得其存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。如：第一，由于民間管理缺乏必要的管理機(jī)制和專門(mén)的管理規(guī)定條例，其貸款利率具有很大的主觀性，對(duì)于一些規(guī)格小的小企業(yè)來(lái)說(shuō)還存在一定的困難，缺乏一定的保障。第二，民間借貸在很大程度上不受國(guó)家政策的影響，也避開(kāi)了國(guó)家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)家無(wú)法根據(jù)真實(shí)的金融數(shù)據(jù)制定科學(xué)的金融政策，這對(duì)于國(guó)家宏觀政策的制定與發(fā)布造成了極其不利的影響。第三，民間借貸很容易發(fā)展為非法集資，一些明辨能力較低的大眾很容易上當(dāng)受騙，造成經(jīng)濟(jì)損失，以民間借貸為帽子的違法犯罪事例累年增加。第四，民間借貸缺乏完善的管理制度。民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中也取得了較大的發(fā)展空間，但是國(guó)家在這方面的管理和監(jiān)督還有所欠缺，我國(guó)關(guān)于這方面的法律制度也還存在較大的完善空間。很多非法集資者都是找法律的漏洞而進(jìn)行詐騙，且很多民間借貸沒(méi)有書(shū)面證明，這影響了民間借貸的正常穩(wěn)定，也給社會(huì)大眾留下了不好的印象，不利于民間借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸越來(lái)越復(fù)雜，所牽涉的關(guān)系越來(lái)越多，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增加。民間借貸可以分為：

（1）公民之間的借貸，也就是自然人之間的借貸，這也是民間最多的一種借貸方式，也可以被稱之為熟人借貸，借貸的雙方都是認(rèn)識(shí)的，就比如是屬于朋友或者親戚的關(guān)系。這樣的借貸不需要很繁瑣的借貸程序，只需要明確借貸的期限和利率就可以，方便快捷，有的也不會(huì)擬定合同，口頭約定，如果存在金額過(guò)大，尋找一個(gè)擔(dān)保人即可以完成借貸。

（2）公民與其他組織或者法人之間的借貸，這樣的借貸方式多用于公民與企業(yè)間的貸款，在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，也出現(xiàn)了更多的公民與其他組織或法人之間的借貸。公民個(gè)人通過(guò)對(duì)應(yīng)的企業(yè)進(jìn)行借貸，滿足自己的資金需求，并且約定好還款時(shí)間，和超期的利息等。

（3）法人與其他組織之間相互借貸，企業(yè)民間借貸較為頻繁，此企業(yè)指的是非金融機(jī)構(gòu)。

三、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

一是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸手續(xù)不完整，大部分民間借貸以口頭協(xié)議和借條形式訂立， 沒(méi)有明確具體的借款期限、利率、用途、還款方式以及違約責(zé)任，也不需要抵押、擔(dān)保等，具有一定的盲目性和不規(guī)范性。 一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛， 會(huì)因法律手續(xù)不完全無(wú)法得到法律保障。 另外，民間借貸利率高，增加企業(yè)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和財(cái)務(wù)成本， 容易造成企業(yè)虧損， 一旦資金鏈斷裂，實(shí)體經(jīng)濟(jì)便會(huì)遭受破壞。

二是金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，對(duì)正規(guī)金融體系產(chǎn)生沖擊， 銀行金融機(jī)構(gòu)存款得不到保障，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 另外，民間借貸從不同角度進(jìn)入國(guó)家宏觀調(diào)控的領(lǐng)域，沖擊市場(chǎng)秩序，對(duì)于有銀行貸款的民間借貸企業(yè)可能出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，一旦經(jīng)營(yíng)失誤，就會(huì)陷于資金惡性循環(huán)，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，民間借貸容易產(chǎn)生社會(huì)不穩(wěn)定因素，引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。一方面當(dāng)民間借貸主體因經(jīng)營(yíng)不善造成虧損，資金鏈斷裂時(shí)，易導(dǎo)致群體性事件和惡性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。另一方面由于民間借貸的隱蔽性強(qiáng)，容易成為詐騙和洗錢等犯罪的渠道和工具。民間借貸活動(dòng)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)手段控制薄弱，為犯罪分子提供了可乘之機(jī)，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制

1.完善相關(guān)的法律規(guī)定

國(guó)家和政府在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的過(guò)程中占據(jù)著重要的社會(huì)地位，發(fā)揮著重要的作用，國(guó)家和政府在實(shí)現(xiàn)銀行良好穩(wěn)定發(fā)展的過(guò)程中也擔(dān)負(fù)著一定的責(zé)任。為此，完善相關(guān)的法律規(guī)定是國(guó)家保障商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要舉措。其次，我國(guó)民間借貸的出現(xiàn)時(shí)間晚于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于這方面的研究也有所欠缺，因此這就需要我們大膽吸收和借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要對(duì)自身問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，結(jié)合先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，制定出適合自身發(fā)展的重要手段。民間借貸具有一定的合法性，要充分發(fā)揮其合法性來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款人的保護(hù)，利用完善的登記制度和法律體系來(lái)建立一個(gè)穩(wěn)定和諧的發(fā)展環(huán)境。此外國(guó)家和政府要發(fā)揮自己的宏觀調(diào)控作用，控制借貸金額和利率，避免暗箱操作，以打亂市場(chǎng)金融秩序。

2.提高正規(guī)金融服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力

國(guó)家和政府在發(fā)揮調(diào)控作用的過(guò)程中，要正確認(rèn)識(shí)民間借貸與正規(guī)金融服務(wù)的作用，既要重視民間借貸的發(fā)展，也不能忽視正規(guī)金融服務(wù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支撐與保障。正規(guī)的金融服務(wù)也要擺正自身的態(tài)度，公平對(duì)待各個(gè)企業(yè)，最大限度上取消對(duì)企業(yè)間的借貸限制，從而構(gòu)建一個(gè)和諧穩(wěn)定的市場(chǎng)金融秩序，讓每一個(gè)企業(yè)都能得到平等的發(fā)展機(jī)會(huì)，從而不斷推動(dòng)整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)一步提升而做出重要的貢獻(xiàn)。此外，正規(guī)金融服務(wù)也要提升自身的服務(wù)能力和水平，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，大膽吸收先進(jìn)的管理理念，優(yōu)化貸款管理政策，以先進(jìn)的信息技術(shù)提升金融服務(wù)效率。

3.加強(qiáng)對(duì)民間借貸的審查和管理

商業(yè)銀行貸款給借款人和貸款企業(yè)而承受著貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此貸款人和貸款企業(yè)也要遵守規(guī)定按期償還貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。這就需要對(duì)公民進(jìn)行宣傳教育，樹(shù)立公民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，減少不誠(chéng)信行為的產(chǎn)生，從而更好地保障銀行貸款，減少雙方摩擦和矛盾，維護(hù)社會(huì)安定與和諧。此外，有關(guān)部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的審查與管理，加大監(jiān)督力度，推進(jìn)管理體制建設(shè)，以科學(xué)透明公開(kāi)的管理體制保障貸款的公正公平，讓非法行為無(wú)處可躲。建立統(tǒng)一的民間借貸管理平臺(tái)，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，充分實(shí)現(xiàn)信息的交流與共享，從而對(duì)借貸雙方進(jìn)行線上和線下的監(jiān)督以及宣傳教育。

參考文獻(xiàn)：

[1]民間借貸與中小企業(yè)融資研究[J]. 李勇.? 合作經(jīng)濟(jì)與科技. 2019.

[2]民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性成因及解決路徑[J]. 高祺.? 中外企業(yè)家. 2018.

[3]我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀分析及對(duì)策[J]. 王思蘄.? 內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì). 2019.

[4]試論民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制[J]. 單世中.? 中外企業(yè)家. 2019.

[5]遼寧省民間借貸發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 史東梁，張芳.? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息. 2019.

本文系《湖南省民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究》課題項(xiàng)目， 項(xiàng)目編號(hào)：18C1112