求澤宇

摘要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在這期間，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)已經(jīng)在規(guī)模上發(fā)生了較大的變化。當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，同時(shí)中小企業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入到了融資難的新發(fā)展歷程。當(dāng)前中小企業(yè)由于自己缺乏、融資困難，所以陷入到發(fā)展困境。本文從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門以及中小企業(yè)自身三方面分析了影響中小企業(yè)融資的因素和應(yīng)對(duì)策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資因素;應(yīng)對(duì)策略

當(dāng)前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程里，中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展力量。在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)就業(yè)以及稅收方面做出了重要貢獻(xiàn)。但是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展面臨著融資渠道受阻的困境，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難，所以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天難以有效擴(kuò)大自身企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力十分有限，所以要加強(qiáng)影響中小企業(yè)融資因素的研究，才能積極為中小企業(yè)的融資發(fā)展提出有效策略。

一、當(dāng)前影響中小企業(yè)融資的重要因素

（一）中小企業(yè)自身的發(fā)展因素

當(dāng)前從企業(yè)的發(fā)展角度看，中小企業(yè)的制度有待完善，尤其是中小企的財(cái)務(wù)制度亟待改革，因?yàn)槲覈?guó)中小企業(yè)起步較晚，很多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者又缺少管理經(jīng)驗(yàn)，因此很多中小企業(yè)都面臨著創(chuàng)新差、產(chǎn)品單一以及生產(chǎn)規(guī)模較小的問題。很多情況下，中小企業(yè)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)都處于不利地位，中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不透明、財(cái)務(wù)報(bào)表缺少真實(shí)等問題始終讓中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理沒有得到應(yīng)有的核心地位。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的財(cái)務(wù)人員沒有權(quán)力參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)，也因此無(wú)法將財(cái)務(wù)管理中的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)給中小企業(yè)的管理層，使得中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中沒有起到應(yīng)有的作用。另外中小企業(yè)面臨著高昂的融資成本，當(dāng)前高昂的融資成本主要包括貸款過程的花費(fèi)和貸款后的利息。與國(guó)家大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資成本十分高且存在很大差距。最后，中小企業(yè)存在信用問題。目前已經(jīng)有部分中小企業(yè)在貸款后因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善無(wú)法償還欠款，因此上了銀行誠(chéng)信缺失的榜單，使得中小企業(yè)在銀行的融資變得難上加難。

（二）缺少政府扶持力度

當(dāng)前在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，中小企業(yè)的繼續(xù)生存面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。中小企業(yè)需要時(shí)刻面對(duì)來自同行的競(jìng)爭(zhēng)、原料和人力成本的上漲以及資金短缺等問題。當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展融資十分困難，這其中既缺少政府的有力支持，也缺少社會(huì)的法律援助，與國(guó)有企業(yè)等大規(guī)模發(fā)展的企業(yè)相比，政府對(duì)中小企業(yè)的支持力度十分有限。

（三）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的融資阻力

第一，當(dāng)前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款顯示出不對(duì)稱的信息影響。目前的銀行貸款政策對(duì)中小企業(yè)的沖擊和影響更大;第二，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)給予不合理的貸款定價(jià)。當(dāng)前銀行給予中小企業(yè)不一樣的貸款定價(jià)，在當(dāng)今不完善的定價(jià)管理體制下給中小企業(yè)融資帶來很大的阻力;第三，單一的擔(dān)保方式。目前抵押仍然是企業(yè)單一的擔(dān)保方式，中小企業(yè)要想進(jìn)行融資就需要?jiǎng)佑貌粍?dòng)產(chǎn)向銀行抵押，但是當(dāng)前中小企業(yè)能夠用作抵押的不動(dòng)產(chǎn)很少，與自身的資金需求量完全不相適應(yīng)，所以中小企業(yè)的融資十分困難。

二、積極應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資困難的有效策略

（一）積極提升中小企業(yè)自身的素質(zhì)

第一，不斷完善中小企業(yè)管理制度。當(dāng)前很多中小企業(yè)都是私營(yíng)企業(yè)，在私營(yíng)企業(yè)中無(wú)法避免的存在家族管理模式的弊端，只有不斷推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理理念和方法，才能不斷健全中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度，使得企業(yè)高層及時(shí)了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提出正確的決策和戰(zhàn)略;第二，逐漸降低中小企業(yè)融資成本，中小企業(yè)需要從自身出發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極發(fā)揮自身的地理位置以及區(qū)域特色優(yōu)勢(shì)，及時(shí)了解國(guó)家的扶持政策等，靈活制定企業(yè)的融資策略才能抓住機(jī)遇不斷提升企業(yè)的實(shí)力，順利降低融資成本;第三，積極構(gòu)建健康的銀行與企業(yè)關(guān)系，只有銀企關(guān)系不斷地健康發(fā)展，企業(yè)自身做到財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)，積極配合銀行審查貸款發(fā)放條件，真正做到誠(chéng)信至上，中小企業(yè)一定能夠獲得銀行的有效支持。

（二）積極加大政府的扶持力度

當(dāng)前面對(duì)中小企業(yè)融資困難，政府應(yīng)該積極完善貸款擔(dān)保體系的同時(shí)，積極落實(shí)貫徹國(guó)家各項(xiàng)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，例如：當(dāng)前已經(jīng)開始發(fā)展第三方征信評(píng)級(jí)、完善再擔(dān)保和擔(dān)保體系建設(shè)以及健全金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)制度建設(shè)。要想有效降低中小企業(yè)的融資成本，政府要積極啟動(dòng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保保障基金，增加對(duì)中小企業(yè)發(fā)展資金扶持的同時(shí)，降低中小企業(yè)銀行融資難度，放低貸款門檻、縮短貸款審批時(shí)間等。

（三）促進(jìn)金融服務(wù)渠道暢通

第一，銀行管理部門應(yīng)逐漸放寬中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)第三方征信以及與公積金、稅務(wù)、工傷、社保等部門聯(lián)合，通過大數(shù)據(jù)分析增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款“軟信息”的整合與利用，盡量為急需貸款又具有真正發(fā)展實(shí)力的中小企業(yè)提供暢通的融資渠道，減少中小企業(yè)不良貸款的幾率;第二，實(shí)施差異化、多元化的貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。雖然中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與國(guó)有企業(yè)相比差距太大，但是銀行要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況科學(xué)制定出小企業(yè)的貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于成立時(shí)間久、發(fā)展速度快、前景較好、信譽(yù)良好以及發(fā)展穩(wěn)定的中小企業(yè)應(yīng)適當(dāng)給予資金鼓勵(lì)和支持;第三，實(shí)施多樣化貸款方式。由于中小企業(yè)的資金需求量較大，可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)又較少，因此中小企業(yè)和銀行可以讓貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)的貸款資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估以及審核，根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況作出評(píng)估后銀行通過特定方式給中小企業(yè)發(fā)放貸款。

結(jié)語(yǔ)：

總之，中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)影響到了中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身以及政府三方必須形成合力，才能提出解決中小企業(yè)融資的有效對(duì)策。

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