隋東云

摘要：在我國(guó)進(jìn)行改革開放之后，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了全面發(fā)展的軌道，各個(gè)行業(yè)都呈現(xiàn)出了新的發(fā)展氣象，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)正在加緊追趕世界經(jīng)濟(jì)的步伐。對(duì)于銀行產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化，經(jīng)濟(jì)全球化的影響越來(lái)越廣泛，這些都對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)挑戰(zhàn)。我們國(guó)家的商業(yè)銀行在很早的時(shí)候就開始改革，以期適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，在商業(yè)銀行之中，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)重要的發(fā)展方面，但是由于政策的原因，商業(yè)銀行金融方面的發(fā)展并不順利，進(jìn)程非常的緩慢。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的環(huán)境之下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題值得研究，商業(yè)銀行應(yīng)該重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新問題

金融產(chǎn)品是憑借資金融通為目的的過程之中的各種載體，其擁有的形式是多樣的，包括貨幣、外匯、黃金、有價(jià)證券等等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其主體是用戶，以用戶為重心，在技術(shù)、思維、產(chǎn)品組合等等方面來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新，通過不間斷的為用戶提供金融服務(wù)，最后的達(dá)成銀行的經(jīng)營(yíng)收益的目標(biāo)，即把利益最大化以及風(fēng)險(xiǎn)的程度最小化。伴隨著金融市場(chǎng)的不斷改革深化，人們生活水平提高以及收入的增加，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是必然的發(fā)展趨勢(shì)，是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，不僅人們對(duì)于金融產(chǎn)品的需求在增加，而且金融產(chǎn)品的供應(yīng)也在不斷的擴(kuò)大。所以對(duì)于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常的必要的，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題的不斷深入研究也勢(shì)在必行[1]。

一、我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概述

在我國(guó)進(jìn)行改革開放之前，施行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家來(lái)掌握經(jīng)濟(jì)，資源的具體的配置不需要市場(chǎng)這個(gè)看不見的手來(lái)掌握，在這樣的情況之下，金融產(chǎn)品就不會(huì)有發(fā)揮作用的空間，并且商業(yè)銀行是附屬政府部門的。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在這樣的情況之下是沒有意義的，其發(fā)展也進(jìn)而斷絕了。在改革開放之后，國(guó)家改變了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開始發(fā)揮作用，銀行業(yè)也逐漸的開始與世界接軌，發(fā)展出自己的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在這些年也進(jìn)行了多輪的創(chuàng)新發(fā)展，比如在負(fù)債業(yè)務(wù)之中，不再是只有定期和活期存款兩種方式，現(xiàn)在已經(jīng)是有很多的方式;在資產(chǎn)業(yè)務(wù)之中，已經(jīng)從最初的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展出了多種業(yè)務(wù)，抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等等[2]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀之中，主要有三個(gè)方面的內(nèi)容，其中之一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類還比較少。雖然金融行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益的激烈，但是從當(dāng)前的情況來(lái)看，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類依舊較少，選擇的范圍太小。其中之二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化嚴(yán)重。我國(guó)的許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是模仿國(guó)外，根據(jù)自己國(guó)情創(chuàng)新的金融產(chǎn)品則少之又少，同質(zhì)化的情況嚴(yán)重。其中之三是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然處于初級(jí)的階段[3]。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

首先的來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度處于較低的水準(zhǔn)，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平是不斷的提高的，但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只是注重表面之上的數(shù)量的增加，在質(zhì)量之上則很難有保障。其次的是產(chǎn)品的市場(chǎng)定位非常的模糊，同質(zhì)化的現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)的商業(yè)銀行由于發(fā)展時(shí)間短，經(jīng)營(yíng)理念還不成熟，經(jīng)驗(yàn)有所欠缺，導(dǎo)致在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)定位上目標(biāo)模糊，并且借鑒國(guó)外金融產(chǎn)品的情況嚴(yán)重，使得同質(zhì)化的程度較高。最后是金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制存在缺陷，產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)太過薄弱。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)策略

對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略來(lái)說(shuō)，大致的有三個(gè)方面，首先是要堅(jiān)持科技創(chuàng)新，重視信息管理，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展層次。其實(shí)對(duì)于現(xiàn)在的中國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的空間巨大，商業(yè)銀行應(yīng)該組建自己的金融產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。其次的就是以客戶作為中心，強(qiáng)化合作，實(shí)行差異化的經(jīng)營(yíng)，要調(diào)整相應(yīng)的目標(biāo)，加強(qiáng)管理，進(jìn)一步的完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的體系。從客戶的層面出發(fā)開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更加的有利于金融產(chǎn)品被客戶接受，同時(shí)的在實(shí)際的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)之中要有較強(qiáng)的管理理念，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的完善工作。最后的是從商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，細(xì)化過程，長(zhǎng)效的進(jìn)行防控，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，并且要進(jìn)行規(guī)范的操作;從國(guó)家的層面來(lái)說(shuō)，要保護(hù)產(chǎn)權(quán)，國(guó)家要出臺(tái)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成熟的法律法規(guī)。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)化的大潮，商業(yè)銀行應(yīng)該勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，走出自己的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路，對(duì)于國(guó)外的金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以借鑒，但不能總是一味的模仿，要走出符合我們國(guó)家實(shí)際情況的金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路[4]。

五、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之路，任重道遠(yuǎn)，要不斷的進(jìn)行研究發(fā)展，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)間比較短，但是勝在市場(chǎng)廣闊，未來(lái)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新值得期待。

參考文獻(xiàn)

[1]宋婷汀.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].中外企業(yè)家，2017（08）：42.

[2]趙志剛，孔榮，張慧敏.國(guó)有股份制商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)信息，2016（18）：6-8.

[3]樊文曄. 商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)因素和路徑探究[D].蘇州大學(xué)，2016.

[4]孫一昕. 我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[D].中國(guó)石油大學(xué)（華東），2016.